Стахование сельского хозяйства

Страховой случай – фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого могут быть выплачены страховое возмещение или страховая сумма. К числу страховых случаев в имущественном страховании преимущественно относятся стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций. В личном страховании к числу страховых случаев относятся дожитие до определенного возраста, травма, повлекшая постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть. В более широком смысле личное страхование трактует травму или смерть человека как несчастный случай.

Страховой акт – документ, составляемый страховой организацией при наличии страхового случая.

Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего или обесце- ненной части поврежденного имущества по страховой оценке. Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба, определяют величину страхового возмещения, подлежащего выплате. Процедурой определения страхового ущерба занимается страховщик или назначенный по его поручению доверенный эксперт (аджастер). При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен договор страхования. Изучается страховая сумма, исходя из которой исчисляют страховое возмещение. Оплаченный страховой ущерб называется страховой выплатой.

 

3. Добровольное  страхование имущества

сельскохозяйственных  организаций

 

По договору добровольного страхования согласно Правилам №21 добровольного страхования имущества юридических лиц [9] может быть застраховано следующее движимое и недвижимое имущество сельскохозяйственной организации:

• основные средства (здания, сооружения, передаточные устройства, машины и оборудование, инструмент и прочие основные средства) и оборотные фонды (производственные и товарные запасы, незавершенное производство, а также готовая продукция);
• ценности касс;
• взрослое поголовье и молодняк животных.

Договор страхования заключается страховщиком на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах. По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового события) возместить другой стороне (страхователю) причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

Страхование основных средств и оборотных фондов может производиться на случай утраты (гибели) или повреждения в результате событий, предусмотренных следующими вариантами:

А – пожар; удар молнии; взрыв; падение пилотируемого летательного аппарата, его частей и груза;

В – стихийные бедствия, воздействие подпочвенных вод, просадка грунта, падение дерева, обрушение соседних зданий, сооружений;

С – хищение (попытка хищения) имущества с проникновением в помещение или иное хранилище;

D – неправомерные действия третьих лиц, исключая хищение (попытку хищения) имущества;

Е – авария отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей.

Существуют  также другие варианты, а договор  страхования может быть заключен по совокупности вариантов или любой  их комбинации с обязательным применением  на страхование имущества по варианту А.

Животные могут быть застрахованы по одному из следующих вариантов страхования:

А – страхование на случай: гибели (падежа), вынужденного убоя молодняка и взрослого поголовья застрахованных животных, наступивших в результате пожара, удара молнии, взрыва, воздейст- вия электрического тока; стихийных бедствий; гибели (падежа) взрослого поголовья застрахованных животных, наступившей в результате инфекционных заболеваний; вынужденного убоя молодняка и взрослого поголовья по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с проведением мероприятий по борьбе с инфекционными заболеваниями;

В – страхование на случай: гибели (падежа), вынужденного убоя молодняка и взрослого поголовья застрахованных животных, наступивших в результате: пожара, удара молнии, взрыва, воздействия электрического тока; стихийных бедствий; гибели (падежа) взрослого поголовья животных, наступившей в результате: болезней (инфекционных и инвазионных заболеваний); несчастных случаев; вынужденного убоя молодняка и взрослого поголовья по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с проведением мероприятий по борьбе с инфекционными заболеваниями или в связи с неизлечимой болезнью, приведшей к полной потере продуктивности животных, исключающей возможность их дальнейшего использования;

С – страхование взрослых лошадей, не используемых в качестве рабочего скота, на случай гибели (падежа), вынужденного убоя застра- хованных животных в результате: пожара, удара молнии, взрыва, воздействия электрического тока; стихийных бедствий; болезней (инфекционных и  инвазионных заболеваний); несчастных случаев; проведения мероприятий по борьбе с инфекционными заболеваниями или в связи с неизлечимой болезнью, приведшей к полной потере продуктивности животных, исключающей возможность их дальнейшего использования; болезней  (инфекционных и инвазионных заболеваний)  либо несчастного случая, повлекшего необходимость осуществления ветеринарных расходов на лечение данных животных.

Страховой стоимостью считается действительная стоимость объекта страхования в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Определение страховой стоимости принимаемого на страхование имущества производится на основании представленных страхователем документов либо путем оценки компетентным специа- листом страховщика, либо по результатам экспертной оценки.

Страховой стоимостью принимаемых  на страхование взрослых животных считается  действительная стоимость животных на день заключения договора страхования  и в месте их нахождения, а молодняка  и выбракованного скота из основного  стада – плановая действительная стоимость данных животных на конец  срока действия договора страхования.

Страховая сумма устанавливается по соглашению междутстрахователем и страховщиком при заключении договора страхования в размере, не превышающем страховую стоимость застрахованного имущества.

Страховая премия (взнос) по договору страхования определяется исходя из размеров страховой суммы и страхового тарифа. Страховой тариф по каждому риску рассчитывается путем умножения базового страхового тарифа на соответствующие корректировочные коэффициенты, определяемые в зависимости от факторов, влияющих на степень риска.

Страховая премия уплачивается страхователем путем безналичного перечисления или наличными деньгами в установленном законодательством порядке единовременно за весь срок страхования либо по соглашению сторон в рассрочку: в два срока, поквартально или помесячно.

При наступлении страхового случая страхователь обязан незамедлительно, но не позднее 72 часов со дня наступления страхового случая, сообщить страховщику или его представителю о причиненном ущербе, а также заявить об этом в соответствующие компетентные органы (по чрезвычайным ситуациям, внутренних дел, аварийной службы и т.п.).

Для решения вопроса о признании  заявленного случая страховым и  выплате страхового возмещения страхователь (выгодоприобретатель) представляет страховщику заявление о выплате страхового возмещения, страховой полис, а также документы, подтверждающие факт страхового случая, размер причиненного ущерба, произведенные страхователем расходы по уменьшению ущерба и размер этих расходов, размер произведенных страхователем застрахованных расходов (если они приняты на страхование).

На основании представленных документов страховщик обязан в течение 10 рабочих дней принять решение о признании или непризнании заявленного случая страховым (решение о признании заявленного случая страховым   оформляется   путем   составления акта о страховом случае) либо об отказе в выплате страхового возмещения.

В случае возникновения споров об обстоятельствах, характере и размере ущерба страхователь имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет ее инициатора.

Страховое возмещение выплачивается  в течение 10 рабочих дней со дня подписания страховщиком акта о страховом случае и состоит из ущерба, понесенного страхователем в результате гибели (утраты, повреждения, падежа, вынужденного убоя) застрахованного имущества и застрахованных расходов страхователя (если они включены в объем страховых обязательств).

Страховое возмещение за погибшее (утраченное, поврежденное) имущество определяется исходя из суммы ущерба, причиненного в результате наступления страхового случая, рассчитываемого:

• в случае гибели застрахованного имущества – действительная стоимость погибшего имущества на день страхового случая за вычетом стоимости  остатков,  годных  к  использованию  или реали- зации  (при  их наличии);
• в случае утраты застрахованного имущества – действительная стоимость данного имущества на день страхового случая;
• в случае повреждения имущества – сумма восстановительных расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхо- вого случая, по ценам  на день  составления  сметы  (калькуляции)  на восстановительные работы,   но   не   более   действительной   стоимости   имущества на   день страхового случая.

Восстановительные расходы  включают в себя:

а) расходы на материалы и запасные части для ремонта (восстановления);

б) расходы на оплату работ по ремонту;

в) расходы по доставке материалов к месту ремонта, необходимые для восстановления имущества до того состояния, в котором оно находилось непосредственно перед наступлением страхового случая.

К восстановительным расходам не относятся: дополнительные расходы, вызванные улучшениями застрахованного имущества, временным или вспомогательным ремонтом или восстановлением;

при гибели (падеже) животных, хищении – действительная стоимость животного данного вида и возрастной группы на день страхового случая;

при вынужденном убое – разница между действительной стоимостью данного вида и возрастной группы животных на день страхового случая и стоимостью, полученной от реализации пригодного в пищу мяса (для пушных зверей и козликов – стоимостью шкурок);

при причинении вреда здоровью животного (вариант С) – ветеринарные расходы, подтвержденные документально, исходя из цен на день осуществления этих расходов. Данные расходы возмещаются только при страховании по варианту С.

Стоимость мяса устанавливается на основании документа, выданного организацией, которой было продано мясо. В случае непредставления страхователем такого документа стоимость исчисляется по государственным закупочным ценам низшей категории за вычетом торговой скидки (надбавки).

Стоимость шкурок пушных зверей и  кроликов определяется на основании документов заготовительной организации. В случае отказа заготовительной организации от приема шкурок ввиду их полной непригодности, страховщику представляется составленный комиссией страхователя акт об уничтожении шкурок с указанием причины уничтожения. Если шкурки обесценены в результате болезни  или несчастного случая, страховое возмещение исчисляется в размере разницы между страховой суммой и стоимостью шкурки, определенной заготовительной организацией.

Если  по причине, вызвавшей вынужденный  убой животного, мясо признано полностью непригодным в пищу, ущербом считается действительная стоимость животного данного вида и возрастной группы на день страхового случая. Полная или частичная непригодность мяса в пищу устанавливается специалистами ветеринарной службы в соответствии с правилами ветеринарного осмотра убойных животных и ветеринарно-санитарной экспертизы мяса и мясных продуктов.

Страховое возмещение за погибшее (утраченное, поврежденное) имущество рассчитывается в размере суммы ущерба с учетом установленной франшизы после вычета сумм, полученных страхователем в возмещение данного ущерба с других лиц, но не более страховой суммы по соответствующему застрахованному объекту.

При определении размера страховой  выплаты страховщик производит зачет  сумм просроченной части страховой  премии и пени, а также и неуплаченной  в связи с предоставленной рассрочкой части страховой премии (в случае если это определено соглашением сторон и указано в страховом полисе).

 

4. Взаимоотношения сельскохозяйственных  организаций со страховыми компаниями  по обязательным видам страхования

 

4.1. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

 

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится в обязательной форме. Это связано с тем, что автовладельцы обладают источником повышенной опасности для окружающих юридических и физических лиц, а причиненный ими ущерб в дорожно-транспортных происшествиях является наиболее частым и дорогостоящим. В Республике Беларусь в соответствии с Декретом и Указом Президента от 19.02.1999г. с 1 июля 1999 г. данный вид страхования обязателен.