Состояние российского страхового рынка в настоящее время

     Особенностью  экологического страхования являются огромные масштабы ущерба вследствие экологических аварий или катастроф. Это означает, что отдельно взятой страховой компании трудно брать на себя такие риски, поэтому крайне актуальной представляется задача образования страховых экологических пулов, которые обладали бы необходимыми финансовыми резервами для выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

     В целом емкость отечественного страхового рынка пока не достаточна для полного обеспечения страховой защиты от экологических аварий и катастроф, поэтому важным условием проведения страхования должно быть перестрахование крупных экологических рисков за рубежом.

     Определенные  трудности в проведении экологического страхования создает отсутствие необходимого опыта и квалифицированных кадров, слабое развитие инфраструктуры экологического страхования. Проведение экологического страхования, оценка рисков и ущербов, процедура урегулирования убытков требует участия большого числа специалистов - страховщиков, экологов, юристов и др. Поскольку история экологического страхования в России начала свой отсчет всего несколько лет назад, а до этого Госстрахом СССР ничего подобного не проводилось, отечественные специалисты не обладают большим практическим опытом.

     В развитых странах, например в Германии, где предприятие, не застраховавшее риск, не сможет нормально работать, т.к. с ним не будут сотрудничать его деловые партнеры, превентивная функция экологического страхования  проявляется особенно ярко. Отказываясь принять риск на страхование, или увеличивая тарифы, страховые компании тем самым получают возможность оказывать прямое давление на страхователя, принуждают его принять меры, снижающие риск, отказаться от опасной деятельности, заменить устаревшее оборудование, повысить безопасность и т.п. Тем самым страховая отрасль способствует повышению экологической безопасности производственной деятельности, охране окружающей среды, охране труда и защите интересов потребителей.

     В США, в отличие от стран Западной Европы, система экологического страхования ориентирована не столько на превенцию экологических рисков и финансирование технических природоохранных мероприятий, сколько на возмещение действительного ущерба, нанесенного предприятием - источником опасности, кроме того, очень значительная часть средств страховых компаний идет на урегулирование судебных разбирательств, оплату услуг юристов, независимых экспертов, оценщиков и т.п. Это, во-первых, связано с тем, что основным в американской системе является страхование ответственности за нанесение экологического ущерба (а не имущественное или личное страхование, влекущее меньшие затраты на урегулирование убытков), и во-вторых, объясняется особенностями американской модели правового регулирования страхования .

     В США существует децентрализованная система прецедентного права. Страхование практически полностью регулируется на уровне штатов при отсутствии федерального страхового законодательства. В области экологического права каждый штат создает свои судебные прецеденты, противоречащие друг другу. Отсутствие законодательного единства плюс многообразие видов экологических аварий приводят к полной юридической неотрегулированности, когда практически каждый судебный случай по крупному экологическому ущербу разбирается едва ли не с нуля.

          Таким образом, экологическое страхование представляет собой перспективное и эффективное средство создания благоприятных экономических условий для вовлечения в процесс обеспечения экологической безопасности капиталов коммерческих структур, повышения надежности работы промышленных предприятий и создания дополнительных рабочих мест. Оно является надежным инструментом экономико-правового механизма охраны окружающей природной среды, требующим дальнейшего развития. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3.СИСТЕМА СТРАХОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ. 
 

     В практике страхования в России в  основном применяются  
3 системы страхового обеспечения:

     1) пропорциональной ответственности,

     2) первого риска,

     3) предельной ответственности.

     Сущность  системы пропорциональной ответственности  заключается в том, что страховое возмещение зависит не только от размера ущерба и страховой суммы, но и от соотношения между страховой суммой и стоимостью (оценкой) имущества. Страховое возмещение выплачивается в такой части (процента) ущерба, какую часть страховая сумма составляет по отношению к стоимости (оценке) имущества, т.е.

      ,

     где  х – страховое возмещение;

     а – размер ущерба;

     в – страховая сумма;

     с – стоимость имущества.

     При такой системе страхового обеспечения  сумма страхового возмещения, как  правило, не совпадает с размером ущерба (если только имущество не было застраховано в полной стоимости), поэтому часть ущерба остается на риске страхователя. Эта система применяется при обязательном и добровольном страховании строений и животных, принадлежащих гражданам, при добровольном страховании имущества кооперативных и общественных организаций.

     Система первого риска основана на полном возмещении ущерба  
в пределах страховой суммы (первый риск). Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается совсем, т.е. целиком остается на ответственности страхователя. При такой системе страхового обеспечения сумма страхового возмещения зависит лишь от размера ущерба и страховой суммой и не зависит от соотношения между страховой суммой и стоимостью имущества как при пропорциональной ответственности.

     Система первого риска применяется при  страховании домашнего имущества  и средств транспорта, принадлежащих  гражданам.

     Система предельной ответственности предусматривает  выплату страхового возмещения только при наличии ущерба, размер каждого выходит за установленный предел страхового обеспечения. Эта система применяется при страховании урожая сельскохозяйственных культур.

     Например, если за предельную норму страхового обеспечения по страхованию урожая сельскохозяйственных культур взята ее урожайность 30 ц/га, то страховое возмещение может быть выплачено только в случае, когда урожайность данной культуры окажется ниже указанной нормы. Предельная ответственность используется при страховании крупных рисков.

     Встречаются определенные комбинации, включающие элементы различных систем страхового обеспечения. В значительной мере они связаны с применением различных франшиз.

     Франшиза  – предусмотренное условиями  страхования освобождение страховщика  от возмещения убытков, не превышающих  определенный размер.

     Различают два вида франшиз:

     1. Условная (невычитаемая).

     2. Безусловная (вычитаемая).

     Франшиза  устанавливается либо в процентах  и страховой сумме, либо в абсолютном размере.

     При условной франшизе страховщик освобождается  от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы.

     При условной франшизе (УФ) ущерб возмещается  полностью, если он больше франшизы и  не возмещается, если меньше УФ<УЩ<УФ.

     При безусловной франшизе (БФ) ущерб всегда вычитается из суммы франшизы БФ<УЩ<БФ.

     Снижая  в определенной мере уровень страхового обеспечения застрахованного имущества, франшиза дает возможность резко  сократить количество мелких выплат, не имеющих существенного экономического знания, и тем самым препятствует распылению средств, страхового фонда.

     Использование той или иной системы страхового обеспечения обусловлено экономической  целесообразностью, характером имущества, историческими традициями, а также  конкуренцией между страховыми организациями за привлечение страхователей. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАДАЧА №17

     Решение

     Нетто-ставка – основная часть страхового тарифа. Она необходима для того, чтобы  вовремя и сполна рассчитаться с  клиентом, то есть возместить его потери после наступления страхового случая. На основе данных об ущербах за прошлые периоды  рассчитывается частота  наступления страховых случаев, к ним приведших, и их вероятность после чего определяется средняя выплата по договору и средняя страховая сумма. Используя эти данные, получают следующие формулы для расчета нетто- ставки:

     P= k_B/ k_d ;

     K=

     T_H= P* K* 100, где:

     P- вероятность наступления страхового  случая;

     k_B – количество страховых случаев за период;

     k_d – количество договоров, заключенных за период;

     K- поправочный коэффициент;

      средняя выплата на один договор;

      средняя страховая сумма на один договор;

     T_н – тарифная нетто- ставка. 

Рассчитываем согласно условиям задачи :

     1.вероятность  наступления страхового случая(Р):  = 30/1500 =0,02

     2.поправочный коэффициент(К) =20 млн.руб/120 млн.руб = 0,167 млн.руб

     3.тарифная  нетто-ставка =Р*К*100 = 0,33 
 
 
 

     ЗАДАНИЕ №12 
 

     1-В

     2-Б

     3-Б

     4-А

     5-А 
 
 
 
 

Список использованной литературы 

     1.Герасимова И. Страховой рынок России: Фас и профиль / И. Герасимова // Консультант. – 2008. - № 5. – С. 56 – 65.

2. Гребенщиков Э.С. В ответе за развитие страхового рынка / Э.С. Гребенщиков // Финансы. – 2009. - № 9. – С. 43 – 47.

3.К.В. Юдаева «Финансовая система в посткризисной экономике». Сл. 20. Доклад на Гайдаровских чтениях 13 октября 2010 г. Институт экономической политикиим.Е.Т.Гайдара.http://www.iet.ru  

4. Лашкина ЕФинансовый провал / Е.Ляпкина//Российская газета.- 2008-29 фев. 

5.Скороход Л. ЭкоСтрахование // Деловое Прикамье № 34, 2010 

6. Совещание по вопросам развития российского рынка страхования 30 августа 2010 года. Стенографический отчет. С.1. http://www.kremlin.ru/transcripts/8778 

7. Рыбаков С.И. Поиск оптимального механизма функционирования российского страхового рынка / С.И. Рыбаков // Финансовый менеджмент в страховой компании. - 2007. - № 2. –С. 35 

8.Финансово-кредитный энциклопедический словарь. М.:Финансы и статистика, 2002. — с. 1 069