Состояние российского страхового рынка в настоящее время

Министерство сельского хозяйства РФ

ФГОУ  ВПО «Оренбургский  государственный  аграрный университет»

Институт  дополнительного  профессионального  образования 
 

Кафедра финансового менеджмента 
 
 
 
 
 

Контрольная работа

по дисциплине: «Страхование» 
 
 
 
 
 

                                                                           Выполнила: Сержантова Н.С.

                                                                           Шифр : 2010-080105-01

                                                                          Специальность «Финансы и кредит»

                                                                           Форма обучения: заочная ( ускор.)

                                                                           Проверила:

                                          Оренбург - 2012 

1.Состояние  российского страхового  рынка в   настоящее время.

       Состояние российского страхового рынка остается стабильным, продолжается устойчивый рост номинальной страховой премии, собираемой страховщиками. Однако влияние на рынок важнейших законодательных новаций (в частности, изменений, внесенных в Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», и Федерального закона от 27.07.10 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», вступивщих в силу с 1 января 2012 г., а также Федерального закона № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании», вступившего в действие годом ранее) остается неоднозначным.

     По  официальным данным ФСФР России (в  состав которой сейчас «вливается»  Федеральная служба страхового надзора), в государственном реестре по состоянию на 30 июня 2011 г. значилось 597 страховых организаций. Из них представили отчетность о проведенных страховых операциях за полугодие 571 страховщик, собрали 623,73 млрд руб. совокупной страховой премии и выплатили 423,79 млрд руб. страховых возмещений.

     Опережающий рост премии (+19,5% к первому полугодию 2010 г.) по сравнению с ростом выплат (+14,8%) объясняется активным восстановлением бизнеса страховых компаний после кризиса, действиями по преодолению демпинговых явлений и отказу от убыточных портфелей. Однако следует понимать, что основным источником роста бизнеса является укрепление позиций крупнейших компаний, в то время как ситуация в ряде мелких и средних остается критической                         
            Следует обратить особое внимание на проблемы обязательного медицинского страхования. Тот факт, что более четверти рынка ОМС приходится на компании, находящиеся под угрозой банкротства, на самом деле далеко не единственная и не основная проблема этого рынка. Страховые медицинские организации могли бы обладать определенным потенциалом к M&A, объединения мелких региональных организаций в более крупные конгломераты. Несмотря на весьма скромную долю компаний с достаточным капиталом (требованиям соответствовали только 28 из 112 страховых медицинских организаций при совокупном дефиците капитала в 2,1 млрд руб.), шанс на решение проблем, связанных с капиталом, в этом секторе рынка все же есть.  
             Более серьезную опасность представляют трудности переходного периода в связи с вступлением в действие нового закона по ОМС. В течение первого полугодия 2011 г. имели место неоднократные перебои с поступлением финансирования в медицинские учреждения ряда регионов. Наблюдаются факты почти полного исчерпания квот на высокотехнологичную медицинскую помощь (к которой относятся 20 жизненно важных областей медицины) уже к середине 2011 г. Не устранены неопределенности в системе ценообразования на медицинские услуги и многие другие негативные явления, затрагивающие интересы и страховщиков, и пациентов. Кроме того, вследствие существенного уменьшения полномочий страховых организаций в сфере контроля за действиями медицинских учреждений возможна активизация страхового мошенничества и финансовых злоупотреблений со стороны последних. Тем не менее ОМС остается самым значительным из растущих секторов российского страхования, на долю которого приходится 46,8% собираемых рынком страховых премий(что на 24% больше показателей соответствующего периода прошлогогода)и65,8%выплат.  
         В секторе страхования жизни самой острой проблемой остается капитализация. Поскольку в течение многих лет прогнозировавшийся экспертами бум в сфере страхования жизни так и не наступил, срок окупаемости life-проектов в России очень высок, а рентабельность этой деятельности продолжает снижаться (в том числе вследствие эскалации комиссионных вознаграждений в единственном развивающемся сегодня направлении продаж страхования жизни – банковском), оплачивать капитал компаниям-страховщикам жизни готовы только самые амбициозные акционеры. Некоторые финансово-страховые группы отказались от своих проектов по страхованию жизни, тем не менее даже с учетом уже сданных лицензий совокупный дефицит капитала страховщиков жизни составляет 8 млрд руб., и только 11 компаний (17,5%) соответствуют новым требованиям.  
        Объем премии по страхованию жизни за первое полугодие 2011 г. составил 14,7 млрд руб., что на 64% больше, чем за аналогичный период 2010 г., на 107% выше против кризисного 2009 г., и даже на 69% больше по сравнению с докризисными показателями 2008 г. (без учета инфляции). Оценивать подобное как «бум» тем не менее не представляется возможным именно в силу незначительности показателя доли взносов по классическому долгосрочному страхованию жизни в ВВП страны – только 0,04% в России по сравнению с 7–8% в странах Западной Европы. При этом выплаты всех life-страховщиков за полугодие составили всего 3,6 млрд руб. Прогнозы развития данного вида страхования в обозримом будущем, к сожалению, приходится пока связывать исключительно с динамикой развития сектора банковского кредитования частных лиц, которых банки обязывают к заключению договоров страхования. Что же касается успеха отдельных компаний-лидеров, прирост сборов по страхованию жизни у некоторых из них за полугодие достиг 400% и более, что также связано с оптимизацией работы с банками, и по мере насыщения банковского «канала», подобных взлетов на рынке будет все меньше и меньше.  
           На рынке добровольного личного страхования, иного, чем страхование жизни, также ощущается позитивное влияние восстановления банковских продаж и окончания кризисного «периода экономии». За полугодие было собрано 84,2 млрд руб. страховых премий, что на 17,2% больше, чем за аналогичный период 2010 г., и выплачено 38,6 млрд руб. (на 18,2% больше, чем за первое полугодие 2010 г.). Постепенно снижается уровень убыточности в добровольном медицинском страховании, что, безусловно, является позитивным фактором .Премии по добровольному имущественному страхованию составили 160,29 млрд руб., что на 18,1% больше аналогичного периода прошлого года, выплаты при этом достигли только 68,82 млрд руб. Отмечен существенный рост в страховании имущества предприятий и граждан – сборы выросли на 13,2%. Это очень позитивный признак, так как рост в таком «классическом» сегменте страхования свидетельствует о восстановлении после кризиса страхового рынка в целом. Однако по-прежнему большая доля сферы имущественного страхования (почти половина сборов (47,7%) и примерно 3/4 выплат (73,7%) приходится на высокорискованное и высокоубыточное страхование наземного транспорта, т.е. добровольное автокаско. В связи с этим органы страхового надзора в очередной раз сообщают, что будут применять дополнительные контрольные меры к компаниям с избыточной долей моторного страхования в портфеле.  
         Отмечены радикальные изменения на рынке сельскохозяйственного страхования: скачкообразно возросли не только выплаты (+82,4%), что естественно (поскольку активно выплачивались компенсации в связи с пожарами и засухой лета 2010 г.), но и взносы (+54,6%). Это говорит, с одной стороны, о повышении интереса сельхозпроизводителей к страховой защите, с другой – об освобождении рынка от недобросовестных участников страхования.  
             Рынок ОСАГО, несмотря на проблемы отдельных компаний, сработал с приростом премий (44,9 млрд руб. +2,5%) и выплат (28,43 млрд руб. +7,4%). По статистике РСА, было продано почти 19 млн полисов ОСАГО (+ 6,6%), при этом средняя стоимость полиса составляла 2430 руб. (-1,1%). За полугодие урегулировано более 1,23 млн страховых случаев, средняя сумма выплат по одному страховому случаю равнялась 23 129 руб. (+0,4%). Относительная стабильность показателей свидетельствует о том, что в целом рынок ОСАГО сложилсяивыполняетсвои функции.  
          Тем не менее в системе ОСАГО сохраняется ряд проблем. Во-первых, по-прежнему есть случаи отзыва лицензий у страховщиков ОСАГО и по их обязательствам выплаты приходится делать из фондов РСА. Во-вторых, медленно налаживается работа по внедрению «европротокола» (упрощенного урегулирования выплат без вызова ГАИ) – им пользуются только 4% автовладельцев, притом что доля убытков на сумму до 25 тыс. руб., которые могли бы попадать под его действие, достигает 80%. В-третьих, сохраняется недобросовестное поведение страховых компаний по отношению друг к другу в рамках системы прямого возмещения ущерба (ПВУ), хотя доля убытков, регулируемых через своего страховщика, неуклонно растет. В-четвертых, по-прежнему законодательно не решен вопрос о повышении лимитов ответственности и тарифов, при этом из-за инфляции и других причин такая необходимость давно назрела.  
            В перестраховании продолжается падение сборов премии по входящему бизнесу, длящееся в течение уже 4 лет. Причинами этого являются: демпинговое падение тарифных ставок; экономия на перестраховании в кризис; капитализация страховых компаний и связанный с ней рост размера собственных удержаний; диверсификация страховых портфелей в направлении тех видов страхования, которые не нуждаются в перестраховании (развитие розничных услуг); борьба ФССН России со «схемами» в перестраховании; изменение структуры защиты портфелей в пользу непропорциональных методов с низкой премией; мягкие условия международного перестраховочного рынка в предыдущие годы.  
              Показатели сборов за отчетный период следующие: премия по входящему перестрахованию – 17,4 млрд руб. (-5,4% к первому полугодию 2010 г.), выплаты – 5,2 млрд руб. (-5,5%). Дефицит капитала у компаний, имеющих лицензию на перестрахование, составляет 23,7 млрд руб. Скорее всего, дальнейшее развитие российского перестрахования пойдет по пути перехода входящего бизнеса из специализированных перестраховочных в крупные универсальные компании, слияний специализированных перестраховщиков с другими компаниями и отказа от перестраховочных лицензий мелких и средних компаний. Возможно также повышение влияния западных перестраховщиков, притом что из-за исчерпания квоты для иностранных компаний временно возникли относительно неблагоприятные условия по получению прямого бизнеса в России.  
        Страхование - это широкое понятие, охватывающее множество сфер финансовых отношений между страховщиками, страхователями и третьими лицами, касающееся жизни и здоровья людей, их имущества и ответственности перед третьими лицами. Страхование делится на несколько видов, значительно отличающихся друг от друга предметом страхования и условиями страхования.

     - это страхование ответственности, страхование имущества физлиц и имущества юрлиц (имущественное страхование),  и личное страхование, которое также называется как страхование жизни. Главным отличием этих видов друг от друга является то, на что направлен договор страхования. При страховании имущества физических и юридических лиц в качестве объекта страхования выступают, принадлежащие им некие материальные ценности. В отношении страхования жизни предметом страхования является здоровье, жизнь и трудоспособность застрахованного лица. В случае страхования ответственности предметом страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами. В этом случае страховщик возмещает третьим лицам ущерб, вызванный действиями или бездействием страхователя. Ярким примером такого вида страхования является обязательное страхование авто гражданской ответственности, оно же ОСАГО.

     Все виды страхования делятся на обязательные и добровольные. К обязательным видам  относятся виды страхования, важность которых находится на уровне безопасности жизнедеятельности всего общества, например, обязательное медицинское страхование (ОМС). То, какой вид является обязательным, определяет государство на уровне законов. В России к обязательным видам также относится и страхование пассажиров, перевозимых транспортными средствами, принадлежащих государству, т.е. муниципальный транспорт, самолёты, железнодорожный транспорт и надводный транспорт. В таких случаях страховка сразу включается в стоимость проезда.

     Вид имущественного страхования делится на страхование имущества физлиц и  имущества юрлиц. Сюда входит страхование строений, домашнего имущества, животных, автотранспорта и многое другое. При страховании имущества существуют следующие риски, от которых производится страховая защита. Первое - это страхование от пожара, наводнения и других стихийных бедствий, в этом случае объектом страхования могут выступать здания, постройки, предметы оборудования, товары, домашнее движимое и недвижимое имущество и многое другое. Второй риск - это порча имущества водой из систем центрального отопления, водопроводных систем, а также канализации и прочего. Третьим родом риска является преднамеренная порча имущества третьими лицами. Сюда можно причислить хулиганство и прочее. Четвертым видом страховой опасности может являться хищение имущества в результате незаконного проникновения, разбойного нападения или захвата.

     Страхование ответственности является видом  страхования, при котором объектом страхования являются имущественные  интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить имущественный ущерб, причиненный третьим лицам в результате осуществления своей деятельности. Это очень удобный вид страхования, так как при заключении такого договора часть ответственности или вся ответственность переносится со страхователя на страховщика. Договоры на страхование ответственности имеют ряд своих особенностей. Во-первых, при заключении таких договоров получателем страхового возмещения могут выступать только третьи лица, понесшие ущерб. Эта третья сторона в большинстве случаев не известна. Во-вторых, также неизвестна и сама величина страхового возмещения, однако она не может быть больше установленного максимума (лимита ответственности страховщика). В-третьих, договор страхования ответственности защищает не только имущественные интересы страхователя, но и третьих лиц, понесших убытки.

     Следующий вид страхования - страхование жизни или личное страхование направлено на страховое обеспечение физических лиц в случае страховых событий. Рисками в личном страховании являются: полная или частичная потеря трудоспособности, временная потеря трудоспособности и смерть. Зачастую получателем страхового обеспечения при страховании жизни является сам страхователь, однако на случай смерти страхователя выгодоприобретателем должно выступать другое лицо, например близкий родственник. В каждой страховой компании разработаны свои виды страхования жизни, основными являются страхование от несчастных случаев, защищающее от внезапных имущественных потерь в связи с утратой трудоспособности, страхование выезжающих за рубеж, долгосрочное страхование жизни, накопительное страхование и многие другие.

     На  сегодняшний день все эти три основных вида страхования имеют широкое распространение, а также включают в себя большое количество подвидов страховых продуктов. Основной идеей является то, что виды страхования представляют собой страхование определенных однотипных предметов страхования в лимитах ответственности страховщика по заранее оговоренным страховым тарифам.  

2.Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды (экологическое страхование) в России и за рубежом. 

     Экологическое страхование - разновидность страхования гражданской ответственности владельцев или пользователей объектов повышенной экологической опасности в связи с вероятным аварийным загрязнением ими окружающей среды и причинением вреда жизненно важным интересам третьих лиц, который предусматривает частичную компенсацию убытков потерпевшим.

     Объектами обязательного экологического страхования  являются имущественные интересы, связанные  с возмещением страхователем, причиненного аварийным загрязнением окружающей природной среды вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц.

     Перечень  опасных объектов, риски эксплуатации которых подлежат обязательному  экологическому страхованию, и минимальные размеры страховых сумм по ним устанавливается Правительством Российской Федерации.

     Страховщиками, осуществляющими обязательное экологическое страхование, признаются юридические лица, получившие в установленном порядке лицензию на данный вид страховой деятельности на территории Российской Федерации.

       Страхователями в обязательном экологическом страховании признаются юридические лица и индивидуальные предприниматели, осуществляющие на территории Российской Федерация, на континентальном шельфе и в исключительной экономической зоне Российской Федерации деятельность, связанную с эксплуатацией опасного объекта, являющегося потенциальным источником риска аварийного загрязнения окружающей природной среды.

     Страхователи  обязаны страховать риск своей гражданской  ответственности, которая может  наступить вследствие причинения вреда  другим лицам аварийным загрязнением окружающей природной среды, и заключить со страховщиками договоры обязательного экологического страхования.

     Современный российский страховой рынок составляют многочисленные мелкие частные компании, совокупный капитал которых равен  капиталу одной не самой крупной западной компании. Для финансовой устойчивости таких страховщиков представляет опасность принимать на себя крупные риски, ущерб по которым (даже с учетом сострахования или перестрахования) носит катастрофический характер и имеет место высокая степень кумуляции риска. Поэтому экологическое страхование должно проводиться при участии государства в лице его федеральных или региональных органов власти, которые могут разрабатывать и реализовывать на практике специальные целевые программы, издавать соответствующие нормативные акты, регулирующие проведение экологического страхования, а также инициировать участие в экологическом страховании государственных страховых компаний.

     Развитие  экологического страхования в России осложняется кризисным состоянием экономики в целом и тяжелым финансовым положением большинства предприятий - источников повышенной опасности. В условиях низкой платежеспособности потенциальных страхователей более-менее стабильно может развиваться только обязательное страхование, т.к. на оплату взносов по добровольному страхованию у предприятия просто не остается средств. Кроме того, у финансово неблагополучных предприятий имеют место более высокая степень износа основных фондов, менее экологичные технологические процессы, поэтому и степень риска наступления у них страховых случаев выше, а стоимость страхования - дороже. Получается парадоксальная ситуация, когда многие предприятия, имеющие наибольшую потребность в страховании экологического риска, реально остаются невовлеченными в систему экологического страхования.