Содержание и структура страхового рынка

     В страховании используется сегментация по географическому и демографическому признакам, уровню доходов и др.

     Сегментация страхового рынка в соответствии с потребностями клиентов обусловливает  выделение трех основных типов страховых  продуктов – массовые страховые продукты, страховые продукты ограниченного распространения и индивидуальные страховые продукты. [18, с. 580]

     Опыт  показывает, что универсальные системы  сбыта, ориентированные на несколько потребительских групп, как правило, менее эффективны, чем специализированные сбытовые каналы, так как для работы с каждым потребительским сегментом требуется своя система аргументов, подходов и навыков.

     Основным  условием развития страхового рынка, расширения страховых услуг, повышения их качества и эффективности страховых операций является конкуренция. Она представляет неотъемлемую составляющую часть системы рыночных отношений в стране. Конкуренция в страховании — экономическое соперничество страховщиков за определенный сегмент страхового рынка и заключение выгодных договоров страхования или перестрахования. Она служит формой экономической связи между страхователем и страховщиком. Наличие конкуренции страховщиков обеспечивает возможность выбора договора страхования для страхователя и тем самым усиливает действие факторов развития страхования.

     Конкуренция в страховании относится только к проведению добровольных видов страхования. Обязательное страхование осуществляется вне конкуренции и не влияет на монополизацию страхового рынка. Конкуренция позволяет страхователям выбрать соответствующих страховщиков для заключения договоров страхования на условиях, наиболее полно отвечающих их интересам. С другой стороны, она стимулирует страховые компании разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, изменять тарифную политику с учетом изменяющихся потребностей конкретных групп страхователей, а также повышать качество страховых услуг и информационно-консультационного обеспечения клиентов.

     Различают ценовую и неценовую конкуренцию  страховщиков.

     В основе ценовой конкуренции находятся тарифные ставки, по которым предлагаются различные виды страхования и системы оплаты страховых услуг. Снижение тарифной ставки является основным методом конкурентной борьбы страховщиков и привлечения потенциальных страхователей. В современном мире, когда страховые рынки индустриально развитых стран в основном разделены между рядом крупных страховых компаний, диктующих свои условия страхования, ценовая конкуренция применяется главным образом страховщиками-аутсайдерами для соперничества с гигантами страхового бизнеса.

     Неценовая конкуренция выдвигает на передний план дополнительные сервисные услуги страховщиков своим клиентам, такие, как преимущественное право приобретения акций страховой компании, бесплатные консультации юридического характера и др. Например, при добровольном страховании автогражданской ответственности к неценовой конкуренции относятся предложения следующего расширенного спектра услуг: эвакуация с места аварии; доступ к «горячей линии» для консультаций; предоставление клиенту «подмененного» автомобиля на время ремонта и т. п.

     Одним из основных методов неценовой конкуренции  является реклама страховых продуктов. Цель рекламы - способствовать заключению новых и возобновлению ранее действовавших договоров страхования. С помощью рекламы страховые компании стремятся создать престижный имидж своей организации и выделиться среди других страховщиков.

     К незаконным методам ценовой конкуренции  относятся шпионаж, переманивание специалистов, владеющих профессиональными секретами организации страхового дела, подлог страховых свидетельств. [18, с. 583]

     Выделяют  экономические и организационные  параметры, характеризующие конкурентоспособность страховщика. К числу экономических параметров относятся показатели финансовой устойчивости страховых операций, уровень выплат, рентабельность страхования, размер комиссионного вознаграждения страховых агентов и др. Организационные параметры, включают системы скидок и льгот страхователям, виды франшиз, системы возмещения ущерба по заключаемым договорам страхования и др. [18, с. 584]

     Страхование нуждается как в общепринятых, так и в особых методах государственного регулирования, так как любая конкуренция базируется на юридическом и экономическом фундаменте. Сочетание конкуренции и государственного регулирования страхового дела необходимо также для стимулирования развития его в сферах, где нет надежды на существенную прибыль (страхование урожая, экологических рисков и т. д.). Конкурирующие организации, исходя из своих интересов, отдают приоритет менее трудоемким и более дорогим видам страхования, операциям с пониженным риском и высоким финансовым результатом.

     Таким образом, страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающейся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

     Для страхового рынка сегодня характерны: широкий спектр видов страхования, элементы конкуренции, обширный круг законодательных, нормативно-правовых положений и требований, разнообразие правил и условий страхования; новые взаимоотношения с иностранными страховыми компаниями; особая система государственного контроля за деятельностью страховщиков и др.

     Степень развитости страхового рынка отражает финансовый потенциал государства  и экономическую устойчивость системы  в целом.