Содержание и функции государственного страхового надзора

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредит­ных институтов, занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компа­нии занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и по возможности использования их в качест­ве ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возмож­ностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании должны занять главенствующее положение на рынке капиталов. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превыша­ет сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксирован­ными сроками погашения, главным образом в облигации про­мышленных корпораций, государственные облигации и за­кладные под недвижимость.

Государство может прямо участвовать в рыночных отноше­ниях как страховщик через государственные страховые органи­зации и оказывать все возрастающее воздействие на функцио­нирование страхового рынка различными правовыми установлениями. В развитых странах Запада страховой рынок является Объектом сознательного государственного регулирования. Ана­логичное государственное регулирование широко используется в практике функционирования страхового рынка РФ.

Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и пред­приимчивость, более полное удовлетворение запросов страхова­телей. Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его поло­жительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности переплетается с рыночным механизмом страхования.

2. СТРАХОВЫЕ КАМПАНИИ КАК ЧАСТЬ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СИСТЕМЫ

Деятельность любой страховой компании как исторически определенной организационной формы страхового фонда всегда находится в тесной зависимости от экономической среды, в рамках которой осуществляют свою деятельность стра­ховщики. Совокупность страховых компаний, функционирую­щих в данной экономической среде, образует страховую систе­му. В экономике рыночного типа основной задачей страховой системы является предоставление комплекса страховых и кон­сультационных услуг, обеспечивающих определенные гарантии компаниям и фирмам в бесперебойности производственного или торгового цикла; индивидуальным клиентам - повседневное и надежное страховое обслуживание, достижение долгосрочных индивидуальных целей.

Среди проблем, с которыми сталкиваются страховые компа­нии индустриально развитых стран, можно отметить следующие:

1.      интернационализация страхового бизнеса;

2.      появление крупных страховых групп;

3.      инвестиции в ценные бумаги;

4.      рост запросов со стороны клиентуры;

5.      финансовые мошенничества;

6.      резкие изменения политической ситуации во многих стра­нах;

7.      несбалансированные возрастные структуры персонала;

8.      появление новых информационных технологий;

9.      обеспечение личной безопасности страховых работников.

Страховые компании, имеющие зарубежные отделения или дочерние компании, особенно чувствительны к изменениям в международной политике. Большое влияние на страховые компании оказывают изменения в социальной сфере, тесно взаимо­связанные с запросами клиентов к персоналу. Объективно высо­кие критерии уровня жизни населения в индустриально разви­тых странах приучили клиентов страховых компаний требовать высокие стандарты в обслуживании. Клиенты страховых компа­ний этих стран все менее склонны безоговорочно принимать то, что им предлагают. Страховые компании систематически долж­ны проводить изучение рынка, чтобы их услуги соответствовали запросам клиентов. С другой стороны, возрастающее участие служащих страховых компаний в управлении и распределении прибыли вынуждает смотреть на персонал иначе.

Новые информационные технологии, взятые на вооружение ведущими страховыми компаниями Запада, коренным образом изменили стереотип массового сознания относительно рутинной работы с "бумагами" в офисе страховщика. Компьютеризация сбора и обработки страховой информации резко повысила про­изводительность труда, оперативность в принятии решений.

Оказалось, что большая часть работы может выполняться мень­шим количеством персонала. Однако чтобы поддерживать тех­нологические электронные системы в рабочем состоянии, стра­ховым компаниям требуется нанимать на работу программистов, инженеров по компьютерам и т.д. Для сохранения здоровья пер­сонала введены правила, регулирующие использование компью­терного оборудования «например, для операторов ЭВМ, рабо­тающих с дисплеями». Все активнее привлекаются временные работники и консультанты, которые помогают справиться с пи­ковыми ситуациями.

Новые информационные технологии, облегчающие доступ к информации, способствовали внедрению в страховое обслужи­вание кредитных карточек. Усиливается конкуренция между страховыми компаниями и коммерческими банками, которые в рамках диверсификации банковского обслуживания активно внедряются в страховой бизнес (особенно в страхование жизни, которое приносит банкам большую прибыль и связано с не­большим риском).

В последние десятилетия в банковской практике получил достаточно широкое распространение термин «банкассюранс» (bankassurance), дословно переводимый как (банковское страхо­вание) или «страхование, проводимое банками». Впервые ком­мерческие банки стали проводить страховые операции во Фран­ции, но затем к этим операциям стали прибегать банки Велико­британии и ряда других стран. Многие банки стремятся к при­обретению уже функционирующих страховых компаний. Такой союз оказывается выгодным как для банков, получающих ста­бильно прибыльные страховые компании, так и для последних, которым предоставляется возможность использовать широкую сеть банковских филиалов и отделений на территории всей страны и за рубежом.

Одной из форм внедрения коммерческих банков в страховое дело является создание страховых трастов. Это доверительные операции коммерческих банков, которые осуществляются по до­говоренности с клиентом. Страховой траст возникает, если клиент назначает коммерческий банк доверенным лицом по страховому полису (личное страхование) и поручает ему выплачивать доход овдовевшему супругу в случае своей смерти и передать сумму по­лиса детям после смерти второго супруга. Если клиент коммерче­ского банка самостоятельно оплачивает страховые премии по до­говору страхования, то доверительная операция называется нефун­дированный страховой траст. Если клиент передает коммерческо­му банку имущество, чтобы тот уплачивал страховые премии по полису из дивидендов или процентов, получаемых с этого имуще­ства - это фундированный страховой траст.

Современный уровень развития страхового рынка в индуст­риально развитых странах Запада характеризуется усилением тенденций к монополизации в страховом деле и концентрации капитала. В этой связи можно выделить четыре организацион­ные формы проявления этой тенденции.

Горизонтальная интеграция - это сосредоточение в руках не­большого числа крупных страховых компаний все большего объ­ема страховой премии и страховых услуг.

Вертикальная интеграция - проникновение страховых ком­паний в другие сферы, тесно связанные со страховым делом (банковская, биржевая деятельность).

Создание межнациональных страховых компаний пока еще не получило значительного распространения в страховом деле, од­нако как общая тенденция это явление имеет место.

Диверсификация - расширение сферы деятельности страхов­щика в различных предприятиях других отраслей, не находя­щихся в прямой связи со страховым делом. В этом выражается стремление средних и мелких страховых обществ выжить в усло­виях обострившейся конкурентной борьбы и получить более ус­тойчивые доходы от смежных предприятий для покрытия рас­тущих расходов по основной деятельности, т.е. страхового дела.

Для страхования рынка индустриально развитых стран Запа­да характерны следующие основные типы диверсификации:

1.      страховые компании становятся частью какого-либо концерна.

2.      страховые компании сами начинают владеть предприятиями, занятыми в других отраслях материального производства, или вкладывают капитал в эти отрасли, приобретая акции этих предприятий.

3.      страховые компании создают дочерние компании в финан­сово-кредитной сфере.

Страховые компании составляют основу институциональной структуры страхового рынка. С финансовой точки зрения они являются формой выражения страхового фонда, а сосредоточен­ные в страховом фонде ресурсы - источником долгосрочных кредитов. В США, например, на финансовые ресурсы страховых компаний, приходится около 50% долгосрочных кредитов, вы­данных промышленным и торговым компаниям.

Страховые компании подразделяют:

по  принадлежности: на частные и публично-правовые, акционерные «корпоративные», взаимные, государст­венные и правительственные.

По характеру выполняемых операций: на специализированные (личное или имущественное страхова­ние), универсальные и перестраховочные. В ряде зарубежных стран деятельность универсальных страховых компаний запре­щена законом. Вместе с тем данная классификация для зару­бежной практики в значительной мере является условной, так как отдельные страховые компании предоставляют значительно больший перечень страховых услуг, чем это заявлено в их назва­нии. На практике наблюдается тенденция к ликвидации узкой специализации в страховой деятельности. Одновременно на ры­нок страховых услуг активно вторгаются банковские, биржевые и иные структуры. Компании личного страхования обладают значительно большими финансовыми ресурсами, по сравнению со всеми прочими страховщиками. Именно этим, в частности, обусловлена их активная роль на рынке ценных бумаг амери­канских промышленных корпораций. Большинство американских компаний личного страхования образованы в форме корпораций;

по зоне обслуживания: на местные, региональ­ные, национальные и международные (транснациональные);

по величине уставного капитала и объ­ему поступления страховых платежей, а также другим технико-экономическим показателям, определяющим их место на стра­ховом рынке: на крупные, средние и мелкие.

Акционерное страховое общество - форма организации страхо­вого фонда на основе централизации денежных средств посредст­вом продажи акций. Получила распространение в странах с развитой рыночной экономикой. "Первое Российское от огня стра­ховое общество" в акционерной форме было создано в России в 1827 г.

Существуют закрытые акционерные стра­ховые   общества, акции которых распространяются среди их учредителей, и открытые акционерные страховые общества, акции которых свободно про­даются и покупаются. Совладельцем объединенного имущества открытого акционерного общества формально может стать вся­кий, кто купил хотя бы одну акцию. Однако для того чтобы иметь реальную власть в управлении и распоряжении имущест­вом акционерного страхового общества, необходимо обладать значительным количеством акций (самая большая доля, теоре­тически превышающая 50%, хотя практически может быть го­раздо меньше, образует так называемый контрольный пакет). На общих собраниях акционеров каждый владелец обладает количе­ством голосов, пропорциональным сумме имеющихся у него ак­ций, дающих право голоса.

Акционерное страховое общество - юридическое лицо, имеющее свой устав, в котором определены цели общества, раз­мер капитала, порядок управления делами. Высшим органом управления акционерного страхового общества является об­щее собрание акционеров. Собрание созывается, как правило, один раз в год, а текущими делами руководит правле­ние или совет директоров. Проверку оперативно-финансовой деятельности акционерного общества осуществляет избранная ревизионная комиссия. Результаты работы ревизионной комис­сии докладываются общему собранию акционеров. К исключи­тельной компетенции общего собрания относятся, определение стратегических направлений работы страхового общества, ут­верждение документов, регламентирующих его деятельность, и внесение в них поправок, избрание правления и наблюдатель­ного совета, представляющих собственников и контролирующих Деятельность страхового общества в период между заседаниями общего собрания, исполнительных и ревизионных органов, а также принятие в случае необходимости решения о ликвидации страхового общества.

Исполнительным органом страховой компании является дирекция, осуществляющая руководство деятельностью и пред­ставляющая фирму при заключении договоров и соглашений с другими юридическими и физическими лицами. Компетенция Дирекции определяется общим собранием и закрепляется в уста­ве страхового общества.

Уставный капитал акционерного страхового общества формируется с помощью акции.

Акционерное страховое общество может включать, кроме го­ловной компании, различные по уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделения. В странах с рыночной экономикой юридическими лицами являются только филиалы страхового общества, а представительства, агентства и отделения такой самостоятельностью не обладают.                  

Представительство страховой компании занимается, как правило, сбором информации, рекламой, репрезентативными функциями, поиском клиентов в интересах страховщика в дан­ном регионе или другой стране, но не ведет коммерческую дея­тельность.