Социально-экономическая сущность страхования и её роль в рыночной экономике

Договор страхования и принципы страхования.

Отношения оформляются договором страхования. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования, а страхователь обязуется оплатить страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия, определяющиеся по обоюдному соглашению сторон и должны отвечать общим условиям страховой сделки в РФ. Необходимой предпосылкой для заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя.

Рассмотрим трёхсторонний характер страховой операции:

Риск

Страхователь                     Страховщик

1 из 40

Конспект лекций по предмету: Страхование.

С точки зрения страхователя:

1.       страхователь знает природу риска;

2.       страхователь должен охарактеризовать риск;

3.       страхователь будет искать приемлемую страховую защиту, важным определяющим фактором которой будет цена страховой услуги.

С точки зрения страховщика:

1.       страховщик получает информацию о риске;

2.       страховщик принимает решение об объёме и характере страхового покрытия;

3.       страховщик определяет страховую премию за страховое покрытие.

1 из 40

Конспект лекций по предмету: Страхование.

Заявление на страхование

Заключению договора страхования предшествует соглашение сторон, которое заключается в переговорах, началом которых является устное или письменное заявление страхователя. Заявление служит тем документом, на основании которого страховщик оформляет договор страхования и выписывает страховое свидетельство или полис. В ходе переговоров:

         страховщик обязан ознакомить страхователя с условиями страхования;

         страхователь обязан предоставить страховщику всю информацию необходимую для оценки риска. Кроме того, страхователь должен ставить страховщика в известность об изменении степени риска.

Важной частью договора страхования является собственной волеизъявление страхователя по поводу заключения договора, которым является текст договора и закреплённый подписью. В договоре указываются:

         вид страхования;

         сумма страхования;

         период страхования;

         величина страховой премии, виды и способы её внесения.

Страховщик может ограничивать размеры риска включая в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Страховщик исключает события вызванные:

       совершением страхователем деяния признанного судом, как умышленное преступление, которое повлекло за собой наступление страхового случая;

       совершение страхователем действий с целью возмещения по страховому риску;

       военные действия, вооружённые конфликты, беспорядки и другие противоправные акты;

       воздействие ядерного или ионизирующего излучения;

Содержательность договора, как юридического факта признаётся совокупность его условий:

       Общие – применимы для любого договора страхования (ех: форма договора моментально вступающего в силу);

       Специфические – применимы для конкретного вида страхования;

       Частные – применимы только для конкретного клиента.

Права и обязанности сторон по договору страхования

Страхователь

Имеет право:

1.       на получение страхового возмещения в размере ущерба или на возмещение ущерба причинённого третьим лицам (при страховании гражданской ответственности), в пределах страховой суммы и с учётом конкретных условий по договору страхования;

2.       на изменение условий страхования в части изменения страховой суммы или объёма ответственности, если иное не оговорено в конкретных правилах страхования;

3.       на досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Несёт обязанности:

1.       своевременно вносить страховые взносы;

2.       при заключении договора страхования сообщить страховщику все известные ему опасности, имеющие значение для оценки риска, а так же обо всех заключённых договорах страхования имеющих отношения к страхуемому объекту страхования;

3.       принимать необходимые меры в целя минимизации риска или его пресечения и сообщить страховщику о наступившем страховом случае в сроки указанные в договоре страхования;

4.       договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страхователя.

Страховщик

Несёт обязанности:

1.       ознакомить страхователя с правилами страхования;

2.       в случае проведения страхователем мероприятий понижающих риск страхового случая и размер ущерба застрахованного имущества, либо в случаях увеличения его действительной стоимости перезаключить по требованию договор страхования с учётом этих обстоятельств;

3.       при страховом случае произвести страховую выплату по закону в установленный срок;

4.       возместить расходы, произведённые страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного имущества , если это предусмотрено правилами страхования;

5.       не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении за исключением случаев предусмотренных законодательством РФ;

6.       договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страховщика.

Имеет право:

1.       проверять состояние застрахованного объекта, а так же соответствие сообщённых ему страхователем сведений об объекте страхования, действительных обстоятельств, независимо от того изменились или нет условия страхования;

2.       при страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять страхователя на переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причинённого ущерба;

3.       участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта;

4.       после выплаты страхового возмещения в полном объёме за застрахованный объект на абандон (т.е. отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика с целью получения от него страховой суммы в полном объёме);

5.       отказаться от исполнения договорных обязательств, либо изменить условия в частности возмещения ущерба или выплаты страховой суммы:

       если страхователь сообщил неправильные сведения об обстоятельствах имеющих значение для суждения о степени риска;

       если страхователь не известил страховщика о существенных изменениях риска;

       если страхователь не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителям страховщика в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

       если страхователь не предоставил документы необходимые для определения размера ущерба;

       если страхователь не принял мер для предотвращения или уменьшения ущерба, что привело к возникновению ущерба или увеличению его размеров.

Прекращение договора страхования

При прекращение договора страхования следует различать основания, которые ликвидируют её на будущее и основания при которых он считается недействительных с самого начала

Договор страхования не действителен на будущее если:

1.       истёк срок действия договора страхования;

2.       исполнены страховщиком обязательства перед страхователем в полном объёме по договору страхования;

3.       неуплачены страхователем страховые взносы в установленные по договору страхования сроки;

4.       произошла ликвидация страхователя являющегося юридическим лицом или смерть страхователя являющегося физическим лицо, если не произошла замена страхователя другим лицом;

5.       произошла ликвидация страховщика в порядке предусмотренном законом;

6.       судом было признано, что договор страхования недействителен;

7.       в других случаях предусмотренных законодательными актами РФ;

8.       договор страхования может быть прекращён по обоюдному соглашению обеих сторон.

Договор страхования не действителен с момента заключения если:

1.       договор страхования заключён после наступления страхового случая;

2.       объектом страхования является имущество подлежащее конфискации;

3.       судом было признано, что договор страхования недействителен.

Возобновление договора страхования в льготные дни

Большинство полисов заключается на 1 год и перед окончанием договора страховщик обычно присылает страхователю письмо «извещение на возобновление».

Страхователь как объект страхования

В имущественном страховании эти отношения могут выступать в форме:

-          право собственности;

-          право аренды имущества;

-          ответственность за чужое имущество, взятое на временное хранение, переработку, ремонт.

В имущественном страховании, страховой интерес всегда ограничен стоимостью имущества.

В страховании жизни, страховой интерес не ограничен, каждый человек имеет неограниченный интерес в страховании жизни, поэтому может страховать её на любую сумму, но при условии, что сможет оплатить страховые взносы. Принцип страхового интереса может быть ограничен: во многих странах запрещается страховать других лиц (детей, родственников и т.д.). Существуют виды страхования жизни с ограниченным страховым интересом, так кредитор приобретает ограниченный страховой интерес в жизни своего должника.

Принцип высшей добросовестности. Поэтому принципу в идеале должны осуществляться в се деловые операции, т.е. это означает отсутствие обмана и его намерения. В страховании только страхователю известны все факты о предмете страхования, при заключении договора страхования страхователем должны быть сообщены все существенные факты, т.е. факты, которые могут повлиять на решение страховщика о принятии риска на страхование.

Принцип возмещения, четыре способа возмещения ущерба:

-          денежное возмещение;

-          ремонт;

-          замена;

-          восстановление.

Принцип регресса. Когда страховщик оплачивает убыток причинённый страхователем третьей стороне, то к страховщику переходят все права страхователя по требованию возмещения ущерба от виновника.

Принцип первопричины. Причиной приведшей к ущербу должно быть событие указанное в договоре страхования.

Принцип контрибуции. (см. раздел страхование имущества)

Метод и принципы расчёта страховой премии.

Страховая премия – это цена страховой услуги, суть в снятии финансовых последствий риска и в обязательстве выплатить страховое возмещение в случае наступления страхового случая.

Страховая премия устанавливается при подписании страхового договора и остаётся неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора страхования, размер страховой премии должен быть достаточен чтобы:

       покрывать ожидаемые претензии в течении страхового периода;

       покрывать издержки страховых компаний на ведение дела;

       обеспечить размер прибыли.

Страховая премия состоит из четырёх элементов:

       чистая НЕТТО–премия

       рисковая надбавка

       нагрузка на покрытие расходов страховой компании

       надбавка на прибыль

НЕТТО–ставка – это финансирование платежей при наступлении страховых случаев и формирования страховых резервов.

Нагрузка – это оплата расходов страховщика, включая:

       заработную плату;

       аренду;

       комиссионные;

       и т.д.

Надбавка на прибыль нужна для формирования прибыли.

Вычисляется стоимость определённой базы. В имущественном страховании – стоимость страхования имущества, в страховании жизни – страховая сумма.

Страховой тариф – это отношение величины премии к базе.

Степень страхования риска связана с конкретным объектом и объёмами страховой ответственности.

Следует различать рассчитанные страховые тарифы от конъюнктурных, которые могут быть выше или ниже рассчитанных тарифных ставок.

При построении тарифов страховщик решает двоякую и противоречивую задачу, при минимальном страховом тарифе обеспечить максимальный объём страховой ответственности.