Собственное участие страхователя в ущербе

Собственное участие страхователя в ущербе

 

Договоры имущественного страхования и страхования ответственности  часто предусматривают собственное  участие страхователя в покрытии части ущерба. Формы собственного участия отличаются от условия «эверидж» или пропорционального страхования тем, что никак не связаны с расчетом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью.

 

Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает  страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Оно выгодно и  для страхователя, так как обеспечивает ему льготное снижение страховых  премий.

 

Самая простая форма собственного участия состоит в том, что  страхователь принимает на себя определенный процент любого ущерба.

 

Другая форма собственного участия — франшиза используется, когда страхователь принимает участие  в ущербе определенной суммой. Франшиза — это определенная договором  страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различаются безусловная франшиза и условная (невычитаемая).

 

При безусловной франшизе страховое возмещение уплачивается в размере ущерба в пределах страховой  суммы за вычетом франшизы. Безусловная  франшиза может быть очень большой. В пределах франшизы выплата возмещения не производится. Сверх этого предела  выплачивается полностью весь убыток:

 

Е = 0 для S < х,

 

Е = S-x для S > х.

 

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит  ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы.

 

Е = S для S > х. Условная франшиза используется преимущественно в  медицинском страховании.

 

Чтобы оценить количественно  влияние безусловной франшизы на расходы страховщика и определить ее воздействие на величину страхового тарифа используется следующая формула:

 

Расчет величины R1 в процентах  от общего выплачиваемого возмещения для безусловной франшизы X производится следующим образом:

 

     R1 ( x ) = q( x ) + ( 1 − p( x )) X / C M ,

 

где  R1(x) - уменьшение величины выплачиваемых возмещений в % от общего выплачиваемого возмещения;

 

        q(x) –  сумма ущерба, меньшего или равного  по величине размеру франшизы, в процентах от общего ущерба;

 

        р(x) – число страховых случаев, меньших или равных по величине размеру франшизы, в процентах от общего числа страховых случаев;

 

        Cм – средняя величина суммы ущерба, не превышающего по величине размер франшизы.

СОБСТВЕННОЕ УЧАСТИЕ СТРАХОВАТЕЛЯ В УЩЕРБЕ

Договоры имущественного страхования и страхования ответственности  часто предусматривают собственное  участие страхователя в покрытии части ущерба. Формы собственного участия отличаются от пропорционального  страхования тем, что никак не связаны с расчетом соотношения  между страховой суммой и страховой  стоимостью.

 

Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает  страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов и связанных с  ними затрат по урегулированию ущербов. Кроме того, собственное участие  повышает ответственность страхователя за обеспечение сохранности своего имущества. При введении в договор  форм собственного участия страхователя в ущербе страхователю предоставляются  скидки со страховой премии.

 

Возможны следующие формы  собственного участия страхователя в ущербе:

страхователь принимает  на себя определенный процент любого ущерба. Это самая простая форма  собственного участия в ущербе. Например, процент собственного участия страхователя — 20%. Если ущерб составляет 1500, то страховщик должен возместить страхователю 1200;

франшиза. Франшиза — это  определенная договором страхования  сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различают  безусловную и условную франшизу.

 

При использовании безусловной  франшизы страховое возмещение выплачивается  в размере ущерба в пределах страховой  суммы за вычетом франшизы ( 15.2). Безусловная франшиза может быть очень большой. Крупные промышленные предприятия и концерны Используют, как правило, эту форму. При больших размерах франшизы на долю страховой компании остаются лишь самые крупные и катастрофические ущербы. В этом случае клиентам предоставляются крупные скидки с премией. Эта форма франшизы широко распространена в страховании грузов на транспорте и товаров на складе.

 

В пределах франшизы 10 выплата  возмещения не производится. Сверх  этого предела выплачивается  полностью весь убыток:

 

Е = 0 для S X, Е = S — X для S Х.

 

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит  ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы.

 

Для ограничения суммы, подлежащей выплате в случае ущерба, используется также лимит ответственности  страховщика. Условие о лимите ответственности  вводится в условия договора. Он может быть установлен для отдельных  наиболее дорогих видов страхуемого  имущества в абсолютной сумме  или в определенном проценте от стоимости  имущества. Например, при страховании  домашнего имущества страховщик ограничивает страховое покрытие самых  дорогих предметов — антиквариата, произведений искусства — определенным процентом от общей стоимости  имущества. Лимит может устанавливаться  также в фиксированной сумме  по отношению к определенным предметам  страхования. Так лимитируется страховое  покрытие наличности в кассе торгового  предприятия.