Смешанное страхование жизни. Страхование детей. Страхование от несчастных случаев

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА  

ПО  СТРАХОВОМУ ДЕЛУ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Вариант 3.

    1.Смешанное страхование жизни.

    2.Страхование детей.

    3.Страхование от несчастных случаев. 
 

    1.Смешанное страхование жизни.

    Смешанное страхование жизни — это комбинация страхования на случай жизни и  случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая, таким образом дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

    1. выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование);

    2. выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

    Смешанное страхование обладает рядом достоинств: возможно объективно оценить как количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста, полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя таким образом получение страховой суммы — обстоятельство, совершенно невозможное при заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на компенсацию; сочетаются временное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме; предоставляются гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

    Договоры  смешанного страхования жизни так  же заключаются с физическими лицами. При отборе страхователей страховщик руководствуется тремя критериями: возрастом страхователя и состоянием его здоровья как главными факторами, определяющими уровень смертности, а также гражданством страхователя. Начальный возраст определяется получением страхователем установленной законом юридической дееспособности и наличием паспорта, удостоверяющего личность. Страхователями должны быть граждане КР, однако на страхование принимаются также иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают в нашей стране. Существует несколько разновидностей смешанного страхования: с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного; страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается;   страхование на фиксированный срок; страхование к бракосочетанию. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того, жив или нет застрахованный на данный момент.

    Объем страховой ответственности, определяемый смешанным страхованием жизни, предусматривает следующие страховые случаи:

    1.  в связи с дожитием до окончания  срока страхования. Здесь страховым случаем, за последствия которого выплачивается страховая сумма, является дожитие застрахованного до последнего дня действия договора страхования;

    2.  в связи с потерей здоровья  от несчастного случая. Если в период действия договора с застрахованным произойдет несчастный случай, повлекший за собой оговоренные последствия в результате травмы или иного повреждения организма, то выплачивается соответствующая потере здоровья часть или полная страховая сумма;

    3.  в связи с наступлением смерти  застрахованного. Наступление этого страхового случая предусматривает выплату страховой суммы назначенному при жизни страхователем посмертному получателю (т.е. лицу, в пользу которого заключен договор на случай смерти застрахованного).

    Поскольку договоры страхования заключаются  без предварительного врачебного освидетельствования  застрахованных и без медицинских противопоказаний для приема на страхование, за исключением оговоренных в правилах страхования, возникает необходимость ограничения страховой ответственности по случаям смерти от болезней в начальный период страхования. Тем самым обеспечивается удержание смертности среди застрахованных на тарифном уровне. Например, правила могут предусматривать, что если смерть застрахованного наступила в течение первых шести месяцев страхования от злокачественной опухоли или сердечно-сосудистого заболевания, то страховая сумма не подлежит выплате.

    Договоры  смешанного страхования жизни могут  заключаться на различные сроки. Подавляющее большинство страхователей предпочитают пятилетний срок страхования, который позволяет оптимально сочетать их сберегательные и рисковые интересы. В соответствии с условиями страхования страхователи могут уплачивать месячные страховые взносы, как правило, за один месяц вперед (например, в октябре за ноябрь и т.д.). Взносы могут уплачиваться безналичным порядком путем удержания их из заработной платы или перечисления с вклада страхователя в сберегательном банке; наличными деньгами страховому агенту (инспектору) под квитанцию установленной формы; по расчетной книжке самим страхователем в сберегательный банк. Разрешается в отдельных случаях переводить взносы по почте. Квитанции и расчетные книжки об уплате взносов наличными деньгами страхователь должен сохранять в течение трех лет.

    Процедура заключения договора может состоять в следующем: страхователь при подаче заявления о страховании установленной формы уплачивает первый (или единовременный) взнос, если в этом заявлении указано о его оплате наличными деньгами. После оформления лицевого счета страхователю вручается страховое свидетельство, удостоверяющее оформление договора. Если же в соответствии с заявлением о страховании взносы уплачиваются в безналичном порядке, то первый и последующие взносы удерживаются из зарплаты страхователя и перечисляются на расчетный счет страховой компании. После перечисления первого взноса страхователю вручается страховое свидетельство.

    Неуплата  очередного страхового взноса влечет за собой прекращение действия договора через определяемый правилами страхования срок (например, через три месяца после уплаты последнего взноса). Указанный срок (три месяца), не оплаченный взносами, в течение которого сохраняется действие договора, необходим для того, чтобы дать возможность страхователю сохранить договор в связи с возникновением временных обстоятельств, повлекших за собой неуплату взносов (материальные затруднения, командировка, перемена места жительства или работы и т. п.).

    В связи с образованием по смешанному страхованию жизни резерва взносов  страхователь приобретает право  на получение выкупной суммы, накопившейся к моменту прекращения уплаты взносов. Однако в целях обеспечения стабильности страхового портфеля и создания страхователю условий для привыкания к уплате взносов в начальный период страхования условия договора могут предусматривать выплату выкупной суммы по договору, который действовал определенный срок (например, не менее шести месяцев). Выкупная сумма выдается в течение трех лет со дня прекращения договора. Если застрахованный при жизни не получил причитающейся ему суммы, она выплачивается его законным наследникам.

    В тех случаях, когда страхователю обременительно уплачивать страховые взносы с той страховой суммы, на которую заключен договор, ему может быть предоставлено право на уменьшение размера страховой суммы. С разницы между прежней и новой страховой суммой за период, оплаченный взносами, исчисляется выкупная сумма и по желанию страхователя выдается ему на руки или зачисляется в уплату будущих уменьшенных взносов.

Если  страхователь считает недостаточным  размер страховой суммы по договору, он может заключить второй договор или несколько договоров, действующих одновременно, так как по договорам личного страхования страховая сумма не ограничивается. 
 

2.Страхование детей. 

Начало  обучения в школе, поступление в  институт – важные и волнующие  события в жизни ребенка. Но с  каждым днем эти события требуют  все больших средств, необходимых для поступления ребенка в школу, окончания школы или оплаты обучения в вузе. Накопительное страхование детей – простой и доступный для большинства родителей способ накопления средств. Полис накопительного страхования жизни дает родителям уверенность в том, что они не только будут иметь средства, необходимые для подготовки ребенка к школе, но и обеспечат ему страховую защиту, которая вступает с момента внесения первого взноса. Идея страхования детей до совершеннолетия с выплатой страхового обеспечения для обучения в ВУЗе заключается в постепенном накоплении средств, без создания непосильной нагрузки на семейный бюджет. Программа страховых компаний рассчитана на детей от 1 до 17 лет. Естественно, чем младше ребенок, тем меньших затрат потребует его будущая учеба. Страховые взносы можно делать ежемесячно, ежегодно или единовременно.

Пример: Например, родителям шестилетнего ребенка, чтобы обеспечить оплату его обучения в ВУЗе (10000 долларов), придется платить страховщику всего 54 доллара в месяц.

При ежегодных  взносах наиболее высок инвестиционный доход, и если ребенок только собирается идти в школу, а вы уже готовы позаботиться о его обучении в институте, платежи  по договору страхования составят всего  от 67 до 76 процентов от суммы, которую  вы получите впоследствии.

Страховой полис гарантирует получение  ребенком при достижении им 18-летнего  возраста или его родителями, если ребенку исполнилось 17 лет, страхового обеспечения в размере страховой  суммы. 
 

    3.Страхование от несчастных случаев. 

    Под несчастным случаем в страховании  понимается внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого является временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. Страхование от несчастных случаев определяется как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая. Каждая страховая компания разрабатывает подробный перечень событий, которые признаются несчастными случаями и включаются в страховое покрытие. Традиционными страховыми событиями являются: травмы и иные телесные повреждения; асфиксия; ожоги; отравления; переохлаждение и обморожения; укусы.

    Исключаются из страхового покрытия: суицид; умышленное членовредительство; травмы в результате противоправных действий; несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения; природные катастрофы; военные действия; профессиональный спорт и опасные виды досуга; болезни.

    Классификация форм страхования производится по разным критериям.

    По  правовому обеспечению:

    1.  обязательное;

    2.  добровольное.

    По  составу застрахованных:

    1.  индивидуальное;

    2.  коллективное.

    По  периоду действия:

    1.  полное (любой период жизни человека);

    2.  частичное (на время работы, путешествия);

    3.  дополнительное (в качестве составляющей комбинированных полисов личного страхования). Страхование от несчастных случаев обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате внезапного, непредвиденного внешнего воздействия на организм человека. Добровольное страхование от несчастных случаев осуществляется в двух формах: индивидуальной и коллективной.