Система страхования РФ

        Особой организационной  формой является медицинское страхование.

        Медицинское страхование - особый организационный вид страховой  деятельности. В Российской Федерации  выступает как вид социальной защиты интересов населения в  охране здоровья. Цель его - гарантировать  гражданам при возникновении  страхового случая получение медицинской  помощи за счет накопления средств (в  том числе в государственной  и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская  организация (страховщик), медицинское  учреждение (поликлиника, больница и  др.). [6]

        Исходя из страхового признака выделяют личное, имущественное  страхование, страхование ответственности  и страхование экономических  рисков. Необходимость выделения  четырех отраслей страхования характерна для Российского национального  страхового рынка. Подобная классификация  определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

        Личное страхование  трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования  выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование  от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том  числе за счет выдачи ссуд под залог  страхового полиса.

        Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой  объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных  видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может  быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся  в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие  ответственность за его сохранность.

        Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед  третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через  страхование ответственности реализуется  страховая защита экономических  интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом  случае находят своё конкретное денежное выражение.

        В страховании экономических  рисков (предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование  риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения  прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные - страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и др. [4]

        По форме проведения страхование может быть обязательным (в силу закона) и добровольным.

        Инициатором обязательного  страхования является государство, которое в форме закона обязывает  юридических и физических лиц  вносить средства для обеспечения  общественных интересов. Добровольное -замкнутая раскладка ущерба между  членами страхового общества исходя из установленных правовых норм. Инициатором  добровольного страхования выступают  хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

        Государство устанавливает  обязательную форму страхования, когда  страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование  проводится на основе соответствующих  законодательных актов, в которых  предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (норма)страхового обеспечения, основные права и обязанности  сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые  другие вопросы.

        Закон определяет круг страховых организаций, которым  поручается проведение обязательного  страхования. При обязательном страховании  достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма  страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования. Тем  самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме  его проведения применять минимальные  тарифные ставки, добиваться высокой  финансовой устойчивости страховых  операций. [8]

        Добровольное страхование - одна из форм страхования. В отличие  от обязательного страхования возникает  только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и  страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами  участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

        Добровольное страхование  имеет, как правило, заранее оговоренный  определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования  указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет  страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

        По добровольному  страхованию можно обеспечить непрерывность  страхования при своевременном  возобновлении договора на новый  срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования  действует, если взносы уплачиваются страхователем  периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно ( один раз в  год ).

        Договоры добровольного  страхования имущества или личного  страхования являются частью гражданских  правоотношений и входят в число  возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана  уплатить другой стороне обусловленную  сумму взносов. В свою очередь  другая сторона готова оказать оговоренную  в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит  в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия  произошедших страховых случаев. [7]

        Рассмотрев во второй  главе структуру страхования, выяснилось, что в страховании обязательно наличие двух сторон – страховщика и страхователя – это участники страхования. В ходе работы были определены объекты и субъекты страхования, и рассмотрены формы и виды страхования.  
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Деятельность  страховой компании «Росгосстрах» в условиях экономического кризиса.

        РОСГОССТРАХ — крупнейшая в России страховая компания, предоставляющая  широкий спектр страховых услуг  частным лицам и компаниям  для защиты от самых разнообразных  рисков. Это единственная компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой РФ и Сбербанком России.

        История компании насчитывает 90 лет. Основанный в феврале 1992 года, РОСГОССТРАХ стал правопреемником Госстраха РСФСР, который был создан в 1921 году. Сейчас компания оказывает существенное влияние на формирование страхового рынка России.

        На сегодняшний  день РОСГОССТРАХ предлагает различные  страховые продукты — от популярных программ автострахования до специального страхования космической отрасли.

        В группу компаний РОСГОССТРАХ  входит порядка 3000 агентств и страховых  отделов, а также 400 центров урегулирования убытков, общая численность работников системы достигает 100 000 человек, в  том числе более 60 000 агентов.

        В Группу компаний РОСГОССТРАХ  входят ОАО "Росгосстрах", ООО "Росгосстрах", СК "РГС-Жизнь", занимающаяся страхованием жизни и добровольным пенсионным обеспечением, а также ООО "РГС-Медицина", осуществляющая операции по обязательному  медицинскому страхованию. ООО "Росгосстрах" - это 83 филиала во всех субъектах  Российской Федерации, включающих около 3000 агентств, страховых отделов, офисов продаж, подразделений урегулирования убытков.

        В Пермском крае действует  филиал ООО "Росгосстрах", который  включает 50 агентств и страховых  отделов во всех городах края, а  также 2 центра и 11 пунктов урегулирования убытков - в Перми, Березниках, Добрянке, Краснокамске, Лысьве, Нытве, Соликамске, Верещагино, Кудымкаре, Кунгуре, Чайковском, Чернушке, Чусовом. [12]

        Группа компаний «Росгосcтрах» в настоящее время специализируется на предоставлении страховых услуг физическим лицам по таким видам как: ОСАГО, имущественное страхование, личное страхование, обязательное личное страхование, страхование ответственности, страхование жизни.

        ОСАГО - обязательное страхование автогражданской ответственности. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств осуществляется в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.

        Основные факторы риска для крупных универсальных страховых компаний: рост убыточности, повышение доли расходов на ведение дела и отсутствие роста уровня достаточности собственных средств. Только минимизировав эти риски – значительно увеличив размер уставного капитала и снизив убыточность страхового портфеля, крупные универсальные страховщики смогут выйти на новый уровень финансовой надежности и эффективности деятельности. В противном случае рост убыточности приведет к тому, что с существенными финансовыми трудностями столкнутся даже лидеры рынка.

        Во время экономического кризиса на 30% упали сборы по добровольным видам страхования и более чем на 20% возросли сборы по обязательным видам страхования. Уровень выплат страховых компаний подрос, поэтому рентабельность бизнеса снижается. Но основная проблема - это уход ряда страховых компаний с рынка добровольного страхования и ОСАГО. Дело в том, что с рынка ОСАГО практически все компании ушли, не исполнив своих обязательств. Кстати, это единственный вид страхования, по которому законодательством предусмотрены компенсационные выплаты, и они осуществляются Российским союзом автостраховщиков (РСА). По этому виду страхования интересы страхователей защищены законом.

        Еще одна причина, по которой многие компании ушли с рынка  – демпинг цен.

         Демпинг –  это не просто низкий тариф,  это необоснованно низкий тариф  – ниже себестоимости, который  впоследствии обязательно приводит  к проблемам, связанной с выплатой  страхового возмещения. [13]

        В силу сложившихся экономических условий многие стремятся экономить на страховании. Это касается и хозяйствующих субъектов, и частных лиц. Хотя на самом деле страхование – это самая дешевая услуга для защиты имущественных интересов любого субъекта. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

        В этой курсовой работе была рассмотрена сущность страхования, его принципы, функции и виды, а также роль и необходимость страхования в экономике.

        В ходе работы было выяснено, что экономическая сущность страхования - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесенного субъектами хозяйствования, или выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствиями происшедших страховых случаев.

        Роль страхования - обеспечение непрерывности, бесперебойности  и сбалансированности общественного  производства.

        Роль страхования  в экономике проявляется посредством  выполнения его функций: рисковой, социальной, инвестиционной, предупредительной, сберегательной, контрольной.

         Рассмотрев развитие кризиса на российском страховом рынке, можно прийти к выводу что, на данном этапе развития кризиса страховые компании ожидает: существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование; падение капитализации и ухудшение финансового состояния собственников поставщиков страховых и перестраховочных услуг; сокращение емкости, снижение надежности страховщиков; дальнейший рост недоверия в отношениях между страхователями и страховщиками.

         Эти изменения неизбежно  приведут к сокращению доходной базы воспроизводства страхового капитала и сжатию рынка страхования.

         В этих условиях для  того, чтобы сохранить клиентскую базу и возможности для её развития в будущем необходимо сосредоточиться  на стимулировании заинтересованности потребителей в страховании.