Система страхования РФ

        Через превентивную функцию страхования финансируются различные мероприятия, направленные на уменьшение страхового риска. Этим самым можно предупредить наступление тех или иных неблагоприятных обстоятельств. [2]

1.3. Страховая  терминология

        В ходе осуществления  страхования возникает комплекс отношений, которые связаны с  проявлением различных страховых  интересов участников страхования, разнообразием подлежащих страхованию  объектов, наличием широкого круга  страховых случаев, охватываемых страхованием, и с другими факторами.

        Поэтому каждый страховой  термин выделяет характерные черты  и содержание определенной группы страховых  отношений.

        Можно выделить шесть  групп страховых отношений:

1. связанные с проявлением специфических страховых интересов участников страхования, с определением наиболее общих условий страхования.
2. связанные с формированием страхового фонда;
3. связанные с расходованием средств страхового фонда;
4. между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела;
5. по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела;
6. иные страховые отношения, связанные с организацией страхового дела. [8]

        Наиболее общие  условия страхования выражают следующие  страховые понятия и термины.

        Страховая защита – это понятие, имеющее широкое и узкое смысловые значения:

        - при широкой трактовке  – это экономическая категория,  отражающая совокупность специфических  распределительных и перераспределительных  отношений, связанных с преодолением  или возмещением потерь, наносимых  стихийными бедствиями и другими  чрезвычайными событиями;

        - при узкой трактовке  – это совокупность перераспределительных  отношений по поводу по поводу  преодоления и возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам  общественного производства.

        Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

        Объектами страхования  являются личные и имущественные  интересы.

        Объекты личного страхования – это имущественные интересы, связанные: а) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан; б) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг.

        Объектами имущественного страхования  могут быть имущественные интересы, связанные: а) с владением, пользованием и распоряжением имуществом; б) с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред; в) с осуществлением предпринимательской деятельности.

        На территории России страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а  также физических лиц – резидентов Российской Федерации – может  осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном  законом порядке.

        Основными участниками  отношений страхования являются:

        - страхователи;

        - страховщики;

        - застрахованные  лица;

        - выгодоприобретатели.

        Страхователи – это юридические лица или физические лица, заключившие договор со страховой компанией.

        Страховщики – это юридические лица, имеющие лицензию на страховую деятельность.

        Застрахованное  лицо – это физическое лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого являются объектами страховой защиты по личному страхованию.

        Объекты и предметы страхования – это подлежащие страхованию материальные ценности, гражданская ответственность, доход, а в личном – это жизнь, здоровье, трудоспособность граждан.

        Страховая ответственность (страховое покрытие) – это обязанность страховщика выплатить страховое возмещение при оговоренных последствиях произошедших страховых случаев.

        Страховое свидетельство  (страховой полис) – это документ, удостоверяющий факт страхования имущества или личного страхования.

        Страховая оценка – это стоимость имущества для целей страхования.

        Страховая сумма – это сумма, на которую застрахован объект страхования.

        Страховая премия – это цена страховой услуги.

        Страховой ущерб – это стоимость пострадавшего имущества в результате страхового события.

        Страховое возмещение – это выплаты из страхового фонда в покрытие ущерба страхователю.

        Франшиза – это часть убытков, не подлежащая возмещению.

        Сострахование – размещение одного риска у нескольких страховщиков.

        Страховой взнос – это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в определенный срок.

        Страховой тариф – это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

        Срок  страхования – это период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования.

        Страховой пул – добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Деятельность пула строится на основе сострахования. [6]

        В первой главе рассмотрена  общая характеристика системы страхования. Выяснено, что страхование - это деятельность, направленная на удовлетворение случайно возникших имущественных потребностей, вызванных наступлением вредоносных событий. Также была выявлена цель страхования и определены основные задачи. Целью страхования является возмещение ущерба при непредусмотренных несчастных случаях. 
 
 
 

2. Структура  страхования

2.1. Участники  страхования

        В страховании обязательно  наличие  двух  сторон  –  страховщика  и страхователя. В качестве страховщика выступает государственная,  акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием  фонда страхования. В  качестве  страхователей  выступают  юридические  лица  любой формы собственности и физические лица.

        Участниками отношений  на страховом рынке являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры.

        1) Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу застрахованных лиц.                             

        2) Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) – в договорах личного страхования – лицо, в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора.

        3) Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.[14]

        Государственные страховые  компании – это организации, базирующие свою деятельность на государственной собственности. В РФ государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах».

        Акционерное страховое  общество (общество с ограниченной ответственностью) – форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов.

        Общества взаимного  страхования – общества, в которых  каждый учредитель одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, образуются исключительно для страхования своих членов.

4. Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. [3]

2.2. Объект  и предмет страхования

        В экономической  науке распространено представление, что объект и предмет страхования  – это подлежащие страхованию  материальные ценности, гражданская  ответственность, доход, а в личном страховании – жизнь, здоровье и  трудоспособность граждан.

        Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

        - с дожитием граждан  до определенного возраста или  срока, со смертью, с наступлением  иных событий в жизни граждан  (страхование жизни)

        - с причинением  вреда жизни, здоровью граждан,  оказанием им медицинских услуг  (страхование от несчастных случаев  и болезней, медицинское страхование).

        Объектами имущественного страхования  могут быть имущественные интересы, связанные:

        - с владением,  пользованием и распоряжением  имуществом;

        - с обязанностью  возместить причиненный другим  лицам вред;

        - с осуществлением  предпринимательской деятельности.

        Различие самих  имущественных интересов проводится по предмету страхования, т.е. на что направлено само страхование, что или какой риск страхуется в том или ином случае. [5]

        В личном страховании  имущественные интересы страхователя связаны непосредственно с его  личностью, а не с имуществом. Следовательно, предметом личного страхования является сама жизнь гражданина, его здоровье и трудоспособность.

        В имущественном  страховании имущественные интересы страхователя могут быть связаны: либо с имуществом или другими материальными  ценностями; либо с гражданской ответственностью за причиненный ущерб; либо с предпринимательскими рисками. [2]

        Таким образом, предметом имущественного страхования является само имущество, либо ущерб (вред), либо предпринимательская деятельность.

2.3. Формы  и виды страхования

        По форме организации  страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное.

        Государственное страхование  представляет собой организационную  форму, где в качестве страховщика  выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства  входит его монополия на проведение любых или отдельных видов  страхования (определённых законом  “о статусе страховой деятельности”).

        Акционерное страхование - негосударственная организационная  форма, где в качестве страховщика  выступает частный капитал в  виде акционерного общества, уставной фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих  юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

        Взаимное страхование - негосударственная организационная  форма, которая выражает договорённость между группой физических, юридических  лиц о возмещении друг другу будущих  возможных убытков в определённых долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного  страхования, которое является страховой  организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. [7]