Шпаргалка по дисциплине "Страхование"

3. Взаимосвязь национального и международного рынков в страховании. Влияние глобализации мировой экономики на национальные страховые рынки.

Глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс  стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства. Глобализация мирового страхового рынка выражается в следующих процессах:

1. концентрация страхового и перестраховочного капитала, что проявляется в массовых слияниях и приобретениях страховых и перестраховочных обществ на мировом страховом рынке, формирование на этой основе транснациональных страховых обществ (ТНСО);
2. сращивание страхового, банковского и ссудного капитала в огромных масштабах, приводящее к формированию транснациональных финансовых групп (ТНФГ);
3. концентрация на рынке страховых посредников, проявляющаяся в формировании крупнейших международных страховых брокеров путем слияния и приобретения мелких и средних обществ;
4. концентрация потребителей страховых услуг, проявляющаяся в росте капитализации ТНК и ТНБ и изменяющая их спрос на традиционные страховые услуги;
5. изменение традиционных форм и видов страховых услуг, ведущее к сращиванию страховых и финансовых услуг, и появление на этой почве альтернативного страхования и перестрахования, секьюритизация как новый способ организации страховой защиты, основанный на управлении активами страхователей и страховщиков;
6. изменение спроса на «массовые» страховые услуги, в частности, активизация участия страховщиков в пенсионном страховании на фоне демографического старения населения в экономически развитых странах и сокращения участия государства в выплате пенсий по старости и инвалидности;
7. расширение сферы использования частного коммерческого страхования: страхование от политических и военных рисков, страхование кредитов и гарантий, страхование информационных рисков и т.д.;
8. изменение рыночной среды в условиях полной компьютеризации потребителей страховых услуг и использования Интернета для продажи страховых и перестраховочных услуг;
9. рост опустошительности страховых убытков как результат развития урбанизации, технического прогресса, удорожания частной и корпоративной собственности, влияния глобальных климатических изменений;
10. повсеместная либерализация торговли страховыми услугами в расширение доступа иностранных страховщиков и перестраховщиков на ранее «замкнутые» национальные рынки стран Центральной и Восточной Европы, Латинской Америки, Азии под влиянием политических изменений, Создание ВТО, Международной Ассоциации страховых надзоров.

Современный страховой  рынок в индустриально развитых странах характеризуется усилением  монополизации в страховом деле и концентрацией капитала. Можно выделить четыре организационные формы проявления этой тенденции:

1. Горизонтальная интеграция - сосредоточение в руках небольшого числа страховых компаний все большего объема страховых услуг.
2. Вертикальная интеграция - проникновение страховых компаний в другие сферы, тесно связанные со страховым делом (банковская, биржевая деятельность).

В последнее время  получил широкое распространение  термин «банкассюранс» (bankassurance), который дословно переводится как «банковское страхование».

Одной из форм слияния страхового и банковского дела являются страховые трасты. Это доверительные операции коммерческих банков, которые осуществляются по договоренности с клиентом. Страховой траст возникает, когда клиент поручает банку выплачивать доход овдовевшему супругу в случае своей смерти и передать сумму полиса детям после смерти второго супруга. Если клиент банка самостоятельно оплачивает страховые премии по договору страхования, то эта операция называется нефундированный страховой траст. Если клиент передает банку имущество, чтобы тот уплачивал страховые взносы из дивидендов или процентов, получаемых от этого имущества, - это фундированный страховой траст.

3. Межнациональные страховые компании. Как общая тенденция это имеет  место, хотя создание таких  компаний еще не получило широкого распространения.

4. Диверсификация - расширение сферы  деятельности страховщика. Таким  образом мелкие и средние предприятия  стремятся выжить в конкурентной  борьбе.

Можно выделить следующие типы диверсификации страхового рынка:

• страховые компании становятся частью какого-либо концерна;
• страховые компании вкладывают капитал, приобретая акции предприятий;
• страховые компании создают дочерние компании в финансово-кредитной сфере.

Страховые компании создают  основу структуры страхового рынка. Ресурсы страховых компаний являются источником долгосрочных кредитов. В США, например, на страховые компании приходится около 50% долгосрочных кредитов, выданных промышленным и торговым компаниям.

В ряде зарубежных стран деятельность универсальных страховых компаний запрещена законом. На практике наблюдается тенденция к ликвидации узкой специализации в страховой деятельности.

5. Страховая  организация как субъект рынка.  Классификация страховых организаций. 

Первичным звеном страхового рынка является страховая компания (страховое общество). Именно здесь осуществляется процесс образования и использования страхового фонда, формируются перераспределительные экономические отношения по возмещению ущерба и удовлетворяются имущественные, личные, финансовые интересы страхователей.

Страховая организация (компания) представляет собой обособленную в  экономическом, правовом и организационном  отношении структуру, осуществляющую страховую деятельность в рамках действующего законодательства: заключение договоров страхования, формирование страхового фонда, возмещение ущерба, инвестирование свободных денежных средств и т. п.

Страховые организации  подразделяются:

по форме собственности  и правовому статусу: на акционерные  компании, общества взаимного страхования, государственные, частные и публично-правовые организации;

по характеру выполняемых  операций: на специализированные, универсальные  и перестраховочные;

по зоне обслуживания: на местные, региональные, национальные и транснациональные (международные);

по величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей: на крупные, средние и мелкие.

Частные и публично-правовые организации получили распространение  в развитых странах.

Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или  его семье. Уникальной формой объединения частных страховщиков служит английская корпорация «Ллойд». Каждый страховщик, именуемый в практике «Ллойда» андеррайтером, принимает на страхование объекты на «свой риск», исходя из собственных финансовых возможностей. Все члены «Ллойда» объединены в синдикаты для увеличения финансовых возможностей при приеме рисков на страхование. Страховая премия и убытки между членами синдиката распределяются пропорционально их финансовым интересам в синдикате. Уникальность «Ллойда» характеризуется высокой степенью разработанности условий страхования, доскональной трактовкой на случай происшествия и значительной финансовой устойчивостью страховых операций, что обеспечивает ему мировую известность. Государственная страховая компания — публично-правовая форма создания страхового фонда путем учреждения со стороны государства специальной организации или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Правительственные страховые  организации (ПСО) — некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются они на страховании от безработицы, страховании компенсации рабочим и служащим, а также страховании непрофессиональной трудоспособности. В большинстве своем ПСО освобождены от уплаты государственных, федеральных и местных налогов.

Особенности организации  и функционирования акционерных  страховых компаний в современных  условиях выражаются в специфике  формирования уставного капитала, организационной  структуры, формах управления и др.

«Первое Российское от огня страховое общество» в акционерной  форме было создано в России еще  в 1827 г. Акционерное общество является юридическим лицом, имеет фирменное  наименование, зарегистрированный фирменный  знак, печать со своим наименованием  и фирменным знаком. Общество приобретает права юридического лица с момента его государственной регистрации и права страховщика при получении лицензии.

Высшим органом управления акционерного страхового общества является общее собрание акционеров. Проверку оперативно-финансовой деятельности акционерного общества осуществляет избранная общим собранием ревизионная комиссия. К исключительной компетенции общего собрания относятся определение стратегических направлений работы страхового общества, утверждение документов, регламентирующих его деятельность, избрание правления и наблюдательного совета, представляющего собственников, контролирующих деятельность страхового общества, а также принятие в случае необходимости решения о ликвидации страхового общества.

Исполнительным органом страховой компании является дирекция, осуществляющая руководство деятельностью и представляющая фирму при заключении договоров и соглашений с другими юридическими и физическими лицами.

Учредителями акционерного общества могут выступать физические и юридические лица. Иностранные физические и юридические лица могут выступать учредителями в соответствии с законодательством об иностранных инвестициях.

Уставный фонд общества закрытого типа создается за счет взносов учредителей, а общества открытого типа — путем обмена взносов на акции для учредителей и приглашенных ими к участию в обществе акционеров. Учредители и акционеры могут осуществлять свои взносы в виде:

денежных средств как  в рублях, так и в иностранной  валюте;

различных видов имущества (здания, сооружения, оборудование и т. д.);

прав пользования землей, водой и другими природными ресурсами, зданиями, сооружениями, оборудованием;

иных имущественных  прав (в том числе на интеллектуальную собственность, «ноу-хау» и т. д.).

Акционерное страховое общество может включать кроме головной компании различные по уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделения. Это филиалы страхового общества, представительства, агентства и отделения, не имеющие полной самостоятельности.

Представительство страховой компании занимается, как правило, сбором информации, рекламой, репрезентативными функциями, поиском клиентов в интересах страховщика, но не ведет коммерческую деятельность.

Агентству страховой  компании разрешено выполнять все  функции представительства и определенные страховые операции: заключение и обслуживание договоров страхования.

Филиал (отделение) страховой  компании является обособленным подразделением страховщика без права юридического лица. Свою деятельность филиал страховой  компании осуществляет на основании положения, утвержденного президентом компании. Результаты работы филиала отражаются в консолидированном балансе страховой компании.

Аффилированные страховые  компании — это акционерные страховые  общества, в которых пакет их акций  меньше контрольного (обычно 5—50%). Аффилированной является компания, выступающая в качестве дочерней компании и полностью зависящая от материнской страховой компании. Она отличается от кэптива тем, что последний, как правило, является корпоративным страховщиком и дочерней компанией материнской банковской, промышленной, торговой структуры в составе концерна ФПГ и т. п. Таким образом, различные формы страховых компаний и виды их объединений отражают многообразие организационно-экономических отношений в страховой сфере, преимущества их сотрудничества и эффективность деятельности.

Наибольшая дифференциация страховых организаций происходит по критерию формы собственности  и их юридическому статусу. Так, акционерная  форма собственности обусловливает  создание и функционирование акционерных страховых компаний открытого и закрытого типа, объединяющих свои капиталы не только с организациями страхового сектора, но и с субъектами банковской, производственно-сырьевой, промышленной и торговой сфер деятельности. Развитие страховых компаний на национальном и международном уровнях еще более повышает их финансовую устойчивость, платежеспособность и обеспечивает долговременные перспективы роста активности на рынке финансовых услуг.

4. Классификация страховых услуг по формам и видам. Краткая характеристика основных классификационных групп.

Классификация в страховании  имеет важное теоретическое и  практическое значение. Классификация - это иерархически подчиненная система  однородных предметов, объектов, явлений, объединенных в разряды (звенья) по одному или нескольким общим для них признакам (форма, цели, содержание, свойства и т.д.). Таким образом, создается определенная система (единое целое), в рамках которой выделяют подсистемы (части единого целого), а в них и следующие звенья, которые обладают как сходными, соподчиненными, взаимосвязанными чертами с предыдущим звеном, так и теми свойствами, которые позволяют их обособить и выделить в самостоятельную подсистему.