Рынок страхования и экономический кризис в РФ: взаимосвязь, проблемы, перспективы

КР90591143

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Государственное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования

«Тихоокеанский государственный  университет»

Кафедра финансов, кредита и бухгалтерского учета

Специальность 080105.65 (060400) «Финансы и кредит»

 

Курсовая работа

по дисциплине «Страхование»

на тему: «Рынок страхования и экономический кризис в РФ: взаимосвязь, проблемы, перспективы»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Хабаровск  2012 г.

Содержание

 

Введение	3-4
Глава I. Особенности развития страхового рынка в условиях экономического кризиса	5-10
Глава II. Влияние мирового финансового кризиса на страховой рынок РФ	11-16
Глава III. Проблемы преодоления экономического кризиса и перспективы развития страхового рынка	17-25
Заключение	26
Список литературы	27

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Страхование - важнейший элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и  жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством  страхования человек реализует  одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря  страхованию снижается степень  такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные  бедствия могут поставить отдельную  жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

Развитый  страховой рынок является неотъемлемой частью цивилизованной рыночной экономики. Значимость института страхования  неоспорима.  В условиях ухудшающихся экологических условий,  роста числа и масштабов техногенных катастроф и стихийных бедствий, обостряющейся политической обстановки в мире и в целом ускорения экономических процессов страхование становится важнейшим инструментом в управлении рисками. В последние годы быстро увеличивается спрос на страховые услуги в России, что отражают высокие темпы роста этого рынка. Поэтому перспективы развития данного рынка очевидны. В настоящее время это один из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития финансово-хозяйственных отношений в нашей стране. Обеспечивая защиту имущественных интересов субъектов хозяйствования, страхование формирует предпосылки для устойчивого развития экономики. В рыночной экономике страхование является особым механизмом, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, а также является потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

В настоящее  время страхование - это уже не просто финансовый механизм возмещения ущерба, а ещё и источник рефинансирования кредитного сектора или одна из крупнейших сфер институциональных инвестиций. Страхование также способно заменить некоторые государственные социальные программы, снимая нагрузку с государственного бюджета. Надежная и стабильная система  страхования обеспечивает высокий  уровень экономической защиты ее участников и успешного функционирования их в рыночной экономике, что является необходимой предпосылкой роста  и стабильности экономики в целом.

 

 

Глава I. Особенности развития страхового рынка в условиях экономического кризиса

 

Характернымичертамипоследнихнесколькихлетсталинаращиваниестраховщикамиобъемовстраховыхпремий,постепенныйпереходкрыночнымметодамборьбызаклиента,рост«реального»страхованияпараллельносуходящимивпрошлое«серымисхемами»,повышениекапитализацииифинансовойустойчивостистраховщиков.Вконце2008годаположительныетенденциипрошлыхлетсмениливекторвследствиевлияниянароссийскийстраховойсектормировогофинансовогокризиса.

Перваяреакциярынканакризис,выраженнаявсокращениисбороввнаиболеерыночныхвидахстрахования,такихкакАвтоКАСКО,корпоративноеДМСистрахованиеимущества,былаотчетливовиднав3,4кварталах2008года,однаконетакзначительноотразиласьнагодовыхданных.

На31.12.2008 г. вединомгосударственномреестрезарегистрировано786страховыхорганизаций.Объемстраховыхпремий,собранныхстраховщикамиподобровольнымиобязательнымвидамв2008году,составил952млрд.руб.,чтона22,7%больше,чемгодомранее.Объемстраховыхвыплатсоставил626,5млрд.руб.,увеличившисьна30%.ВнастоящеевремяРоссиязанимаетскромноеместонамировомрынкестраховыхуслуг—всего0,2%мировогообъемастраховыхпремий.Наконец2008г.долязастрахованныхрисковвРоссиисоставляетлишь10-15%против90-95%впромышленноразвитыхстранах.Экспертывыделяютрядосновныхпричин,которыесдерживаютразвитиестрахования—отсутствиеуроссияндовериякстраховымкомпаниям,нехваткаопытависпользованиистраховыхуслуг,низкийуровеньжизнибольшинстванаселенияималоеколичествоплатежеспособныхпредприятий.

 

Наиболеезаметновлияниекризисавотраслях,составляющихимущественноестрахование.Ещево2квартале2008годабылотмеченсезонныйростсобранныхстраховыхпремийвимущественныхвидахстрахованияна15%(во2квартале2007года-14%),в3кварталетемпростазначительноснизился:еслигодназадонсоставлял7%,тотеперьлишь4%. Последнийкварталгода,обычнохарактеризуемыйстагнациейилинебольшимснижениемобъемовсобираемыхстраховыхпремий,в2008годупоказалспадна17%.

Основнойпричинойтакого«обвала»сталаситуациянаавтомобильномрынкестраны(сборыпоАвтоКАСКОсоставлялиболееполовинывструктуреимущественногострахования).Сокращениеимпортаавтомобилей,падениеспроса,какнаотечественныеавтомобили,такинаиномарки,нарядускритическимпадениемразмероввыдаваемыхавтокредитовиэкономиейстрахователейнаполисахАвтоКАСКО,приобретаемыхврозницу,явилисьосновнымидетерминантамиснижениястраховыхпремийвданномсекторе.

2008годсталпервымгодом,втечениекоторогозакономнебылопредписанообязательноеувеличениекапитала,врезультатечегонасовокупнуюкапитализациюстраховогорынкаоказываливлияниедваразнонаправленныхпроцесса:добровольноеувеличениеуставногокапиталанекоторымистраховщиками,атакжеуходнекоторыхкомпанийсрынка.Врезультате  этого,эффектотвторогопроцессаоказалсясильнееи,несмотрянато,что106страховщиковувеличиливтечение2008годасвойуставныйкапиталнаобщуюсумму13млрд.руб.,отзывлицензийурядакрупныхкомпаний,такихкак«Колорадо»(3,2млрд.руб.уставногокапитала),«ТНП–Гарант»(1,4млрд.руб.),«ПрофиРе»(0,8млрд.руб.),«Рекон»(0,7млрд.руб.)идругиепривелктому,чтосовокупныйуставнойкапиталроссийскихстраховщиковв2008годусократилсяна4%исоставил153,8млрд.руб.

 

На фоне сокращения экономической активности в 2008-2009 годах  доля страховых премий в ВВП снизилась  до 1,3% ВВП. Падение доли страхования  в ВВП в годы кризиса связано  с несколькими причинами.

Во-первых, потребность  в страховании очень часто  возникает в связи с крупными инвестициями - при покупке новой  техники, помещений или другого  имущества его чаще страхуют. В  кризис инвестиционная деятельность резко  замедлилась - по данным Росстата, в 2009 году инвестиции в основной капитал  упали на 17%.

Во-вторых, страхование  сопутствует получению кредитов в банке (страхование банковских залогов), а объем выданных кредитов в кризис заметно снизился. Соответственно, произошло сокращение объемов банковского  страхования.

В-третьих, страхование - это инструмент сохранения достигнутого благополучия. При наличии свободных  средств потребители могут себе позволить расходы на защиту бизнеса  или качества жизни своей семьи. И, наоборот - при недостатке финансовых ресурсов на основные нужды население и предприниматели сокращают расходы на страхование. Именно это и произошло в России в 2009 году. Однако при всем этом страховой рынок показал свою устойчивость - снижение доли премии в ВВП оказалось незначительным.

История развития российского страхования за последние  годы ясно показала нам, что его судьба самым тесным образом связана  с экономическим развитием страны в целом. Таким образом, прогноз  роста российского страхового рынка  должен опираться на общий прогноз  экономического развития.

Пережитый российским и мировым страховым рынком кризисный  период 2008-2010 года поставил перед профессиональным сообществом и регулирующими страховую отрасль государственными органами немало вопросов, среди которых одним из наиболее острых стала проблема обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков.

В соответствии со ст.25 Федерального закона от 27.11.1992г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщиков являются экономически обоснованные страховые тарифы, страховые резервы, собственные средства и перестрахование.

И в последнее время рассмотрение данного вопроса существенным образом  активизировалось, став основным вектором изменений в страховом законодательстве.

В апреле 2010 года в рамках изменений к Федеральному закону от 27.11.1992 г. №4015-1 "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" было зафиксировано увеличение требования к минимальному уставному капиталу страховщиков с 01.01.2012 г. с 30 млн. рублей до 120 млн. рублей (кроме страховщиков, осуществляющих исключительно медицинское  страхование, минимальный размер уставного  капитала которых устанавливается  в сумме 30 млн. рублей), и определены меры по предупреждению несостоятельности и особенности банкротства страховых организаций. В сентябре-октябре 2010 года, в соответствии с проектом ФЗ №391338-5 также будет законодательно предусмотрено уточнение требований к структуре капитала страховой организации, введение системы внутреннего контроля и аудита, введение процедуры финансового мониторинга страховых организаций со стороны ФССН на основе систематизированного перечня финансовых показателей, возможность привлечения субординированных займов, определение процедуры передачи страхового портфеля и введение 2-летнего запрета на профессию для топ-менеджеров компаний, лишившихся лицензий.

 

Меры по увеличению размера уставного капитала страховщиков можно рассматривать как своеобразную форму компенсации того, что на сегодняшний день страховой надзор работает в несколько ретроспективном  режиме, принимая те или иные решения  в отношении страховщиков на основании  анализапредоставляемой ими отчетности за прошедшие периоды времени. В  этой связи, пока не имея возможности  работать в режиме онлайн, надзор обладает ограниченным спектром инструментов для  предупреждения проблемных моментов, связанных с недостаточной финансовой устойчивостью и платежеспособностью  страховщиков. Поэтому повышение  требований к минимальному размеру  уставного капитала - действенная  форма защиты сложившейся системы  страхования в целом, поскольку  больший размер уставного капитала подразумевает наличие большего объема средств, которые могут быть направлены на закрытие кассовых разрывов в случае возникновения проблем  с платежеспособностью страховой  компании.

Однако, введение такого, достаточно высокого требования, к минимальному размеру уставного  капитала целесообразно далеко не для  всех страховых компаний, что обусловлено  совершенно разными по уровню объемами бизнеса действующих на рынке  игроков. К примеру, существуют региональные, кэптивные компании, которые действуют  в очень узких сегментах рынка, с незначительным оборотом - очевидно, что для них размер уставного  капитала на уровне 120 млн. рублей будет, по меньшей мере, избыточным. По этим причинам, установление единой нормы  по размеру уставного капитала для  всех страховщиков представляется не очень логичным. Для нивелирования  этой проблемы можно было бы законодательно утвердить так называемые "размерные" классы страховых компаний,исходя из объема их бизнеса и установить по отношению к каждому из них разные требования к размеру уставного капитала.

В целом реализацию мер по повышению финансовой устойчивости страховщиков необходимо было разделить  на два этапа. На первом из них нужно  было добиться того, чтобы страховщики  обеспечили наполнение реальными активами заявленных ими на сегодня уставных капиталов, и уже на втором - повышать требования к их размеру. Иными словами, введение жесткого контроля качества на первом этапе позволило бы снизить  потенциальный риск фиктивного увеличения объемов активов под новые  требования к уставному капиталу.

 

Глава II. Влияние мирового финансового кризиса на страховой рынок РФ

 

Волна финансового кризиса докатилась и до страхового рынка России. С  одной стороны, произошла санация (очищение) страхового рынка от ненадежных, неквалифицированно и неустойчиво  работающих компаний, что в итоге  должно привести к формированию цивилизованного  рынка. С другой стороны, страховой  рынок сейчас находится на грани  уничтожения, и без поддержки  государства ему будет очень  сложно выжить. За 20 лет становления  этого рынка сформировался определенный пласт профессионалов, а сегодня  мы рискуем потерять их.

Мировой финансовый и экономический кризис, оказавший существенное влияние  на российскую экономику, обострил проблемы развивающегося страхового рынка Российской Федерации. Одной из них является ориентированность ряда компаний на увеличение объемов продаж без обеспечения должного контроля за финансовой устойчивостью. Сокращение объемов собираемых премий при отсутствии страховых резервов, обеспеченных высоколиквидными активами, серьезно ухудшило финансовое положение таких страховщиков.

В результате падения стоимости акций и  иных ценных бумаг, банкротства ряда российских банков, неплатежеспособности контрагентов — участников финансового рынка не менее острой стала проблема нехватки ликвидности для выполнения страховых обязательств для страховщиков, проводивших недостаточно консервативную инвестиционную политику.