Выявлению различных нарушений условий  контракта со стороны страхователя способствует жесткая система контроля. Страхователь обязан предоставлять  страховщику копии всех документов, связанных с осуществлением застрахованных операций. Страховщик имеет право производить проверки достоверности информации, сообщаемой страхователем, а также следить за выполнением им обязательств по договору. Непредставление необходимой информации и противодействие проведению проверок дают страховщику право расторгнуть договор страхования. Страхователь обязан своевременно выставлять счета покупателю, осуществлять инкассацию долгов в установленные сроки, сообщать страховщику о каждой сумме, поступившей в счет платежей по застрахованному контракту. В случае неоплаты счета в оговоренный срок или оплаты его в неполном размере страхователь обязан немедленно сообщить об этом страховщику и прекратить отгрузку очередных партий товара. Данное заявление должно сопровождаться просьбой о вмешательстве, уполномочивающей страховщика предпринимать от лица страхователя любые действия в отношении просроченной задолженности. При этом страхователь обязан передать страховщику все необходимые документы и признать правомерными все его решения, касающиеся застрахованного риска. По согласованию со страховщиком решаются и вопросы, связанные с возможностью пролонгации сроков оплаты, с мерами по взысканию задолженности, которые должны предприниматься страхователем, и т. д.

    При наступлении страхового случая страхователь обязан документально доказать, что он выполнил все обязательства, вытекающие из договора купли-продажи или договора оказания услуг, и имеет юридическое право на получение оплаты от контрагента. Страховщик, в свою очередь, оказывает содействие страхователю в сокращении убытков, представляет его интересы на собраниях кредиторов.

    Из  объема обязательств страховщика, как  правило, исключаются случаи неоплаты или задержки в платежах, если они  явились следствием следующих причин:

    а) осуществления поставки или оказания услуги с нарушением условий договора (поставка произведена с отклонением от обусловленных сроков, имела место недостача товаров, качество товаров не соответствует оговоренным требованиям и т. п.);

    б) несоответствия законодательству условий договора купли-продажи или оказания услуг;

    в) непредставления необходимых документов (счетов-фактур, транспортных документов, лицензий и др.);

    г)  непринятия товаров или их возврата страхователю;

    д) действий органов власти.

    Выплата страхового возмещения производится лишь после установления размеров окончательного ущерба. Для этого страховщик должен выяснить причины неплатежа, принять меры по их устранению, взыскать с неплательщика возможно большую часть долга, а также реализовать имущество или товары, которые служили обеспечением кредита. При этом вырученные суммы направляются в счет уплаты долга страхователю, а величина убытков, понесенных им, определяется как разница между застрахованной суммой и поступлениями от дебитора (включая выручку от реализации обеспечения).

    Поскольку для проведения таких операций обычно требуется достаточно продолжительный  период, условия договора страхования  предусматривают срок ожидания страхователем  выплаты возмещения страховщиком. Согласно этому условию обязанность страховщика возместить убытки наступает не немедленно (после того как по торговому договору или договору оказания услуг не произведен платеж), а по истечении оговоренного срока, который составляет обычно от 60 до 180 дней. В случае если после выплаты возмещения должник приступит к погашению обязательств, полученная сумма подлежит разделу между страхователем и страховщиком.

    После выплаты страхового возмещения к  страховщику в пределах выплаченной  суммы переходит право требования к должнику или к другой стороне, виновной в неплатеже. При этом страхователь должен оказать страховщику необходимое содействие в реализации данного права. Такая уступка прав осуществляется путем передачи страхователем страховщику всех документов и ценных бумаг, связанных с задолженностью. 

    3.3. Страхование имущественных интересов банков

    Функционирование  коммерческих банков неизбежно связано  с различными рисками. К ним относятся, прежде всего, так называемые профессиональные риски. Такие риски, среди которых  можно назвать, например, кредитные, инфляционные,    процентные, являются составной частью банковской       деятельности, внутренне присущи ей. Они обычно не подлежат страхованию, поскольку одна из задач банков и состоит в том, чтобы своевременно реагировать на подобные риски, учитывать их в своей работе. При этом получаемая банками маржа по тем или иным операциям является, в том числе и платой за профессиональные риски. Вместе с тем в определенных случаях страхование может оказаться полезным и при организации страховой защиты от некоторых профессиональных банковских рисков. Это касается, например, кредитных рисков. Широко известен ряд видов страхования, помогающих гарантировать возврат выданных банком  кредитов. Такими видами являются, в частности, страхование  имущества, предоставленного банку в качестве обеспечения возврата выданного кредита (страхование залога), и страхование на случай смерти заёмщика.

    Другую  группу банковских рисков составляют риски, внешние  по отношению к  функциям, выполняемым банками. Возможности  банков повлиять на них нередко ограничены. Среди таких страхуемых рисков можно назвать пожары, злоумышленные действия персонала и третьих лиц, компьютерные мошенничества и др. В настоящее время банковское страхование получило широкое развитие во многих странах. Например в США ежегодно заключается более 2000 договоров страхования банковских рисков.

    В основе договоров банковского страхования  чаще всего лежат  общие обязательства  по страховому обеспечению банков. Условия такого страхования предусматривают  предоставление страховой защиты страхователям от следующих страховых рисков:

• незаконных или мошеннических действий сотрудников банка с целью получения личной выгоды;
• утраты или повреждения ценностей, находящихся в помещении банка;
• утраты наличных денег и других ценностей при транспортировке;
• убытков, понесённых банком, в связи с осуществлением операций на основании поддельных документов;
• убытков, вызванных утратой, кражей или подделкой ценных бумаг;

    Одной из наиболее важных частей банковского  страхования считается страхование  на случай незаконных или мошеннических действий сотрудников банка на него обычно приходится более половины всех страховых случаев. Это связано с тем, что даже самые хитроумные способы внутреннего контроля и аудита далеко не всегда дают возможность полностью обезопасить банк от риска хищения средств его сотрудниками. Страховыми случаями при проведении такого страхования являются умышленные противоправные действия, совершённые любым сотрудником страхователя, как в одиночку, так и в сговоре с другими лицами с целью получить незаконную финансовую выгоду при выдаче кредитов или ссуд, проведении любых операций, связанных с куплей-продажей ценных бумаг, металлов и других товаров, а также фьючерсов, опционов, валюты и т.п.

    При заключении договоров банковского  страхования страховщики требуют проведения комплексной проверки деятельности банка которая включает анализ его финансового состояния, проверку системы безопасности, условий перевозки и хранения ценностей и т.д. По результатам проверки составляется перечень мероприятий, которые должен осуществить банк для того, чтобы договор мог вступить в силу. Условиями заключения договоров являются обычно наличие в банке эффективного внутреннего контроля со стороны банковских служб безопасности и внутреннего аудита, чёткое определение в инструкциях должностных обязанностей сотрудников, обеспечение надёжности работы, технических средств и компьютерных сетей. В процессе действия договора страховщик также осуществляет периодический контроль за работой банка. Условия договора банковского страхования должны включать оговорку, касающуюся временных рамок действия страхового обеспечения. Чаще всего такие договоры предусматривают возмещение всех включенных в объём страховой ответственности убытков, понесённых банком, которые были обнаружены в период действия договора, независимо от того, когда произошло событие, повлекшее ущерб. Однако возможно и страхование на условиях возмещения убытков от событий, которые произошли в период действия договора.

    Среди видов страхования, предоставляющих  банкам возмещение потерь от кредитных рисков, наиболее известны страхование залога и страхование  на случай смерти заёмщика. Юридической основой для проведения страхования залога является вытекающая из Гражданского кодекса РФ (ст.343) обязанность залогодателя или залогодержателя застраховать за свой счёт заложенное имущество от рисков утраты и повреждения на сумму не ниже обеспечиваемого залогом требования. Таким образом, страхователями здесь могут выступать как кредитор, так и заёмщик. Объектами страхования залога могут быть строения, оборудование, транспортные средства, сырьё, материалы, готовая продукция и другие ценности, предоставленные банку заёмщиком в обеспечение выданного кредита. Страховая сумма должна составлять не более действительной стоимости застрахованного имущества. Страховыми рисками здесь обычно являются те же случаи, которые предусмотрены условиями страхования имущества от огня и других рисков. При наступлении страхового случая выгодоприобретателями могут быть как собственник имущества (в случае погашения им кредита, под который выдавался залог), так и банк, (в случае, если кредит заёмщиком не был возвращён).

    Если  заёмщиком является физическое лицо, то может быть заключен договор страхования  на случай смерти заёмщика. При этом выгодоприобретателем является банк-кредитор. Договор заключается на срок до полного погашения кредита. Первоначальная страховая сумма соответствует размеру выданного кредита вместе с процентами за пользование им. По мере возврата ссуды величина страховой суммы уменьшается таким образом, чтобы в любой момент она равнялась размеру долга, числящегося за застрахованным. В случае смерти застрахованного, страховая выплата обеспечивает банку  погашение долга. 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    Развитие  предпринимательского бизнеса в  России создаёт предпосылки для процветания страхового бизнеса, обе эти структуры в процессе своей деятельности находятся в тесной  зависимости друг от друга.

    Хозяйственная среда вносит в предпринимательскую  деятельность дополнительные элементы неопределенности, расширяет зоны рисковых ситуаций, увеличивает степень предпринимательского риска, в связи с этим страховщик предлагает новые виды страхования предпринимательской деятельности, которые могут быть актуальны в подходящий период времени.

    Наличие договора страхования повышает имидж страхователя, помогает привлекать клиентов и инвестиции, поскольку снижает риск неплатёжеспособности и банкротства, а также помогает предпринимателю, освободится от дополнительных проблем и оставаться уверенным в своём завтрашнем дне.

    Уровень развития страхования в стране является показателем стабильности экономики и является фактором, оказывающим влияние на эту стабильность. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Список  литературы:

     1. Страхование: Учебное пособие/ В.А. Сплетухов, Е.Ф.Дюжиков. – М.: ИНФРА – М, 2002. – 312 с.

    2. Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. ред. проф. Т.А.Федорова. – М.: Издательство БЕК, 2001. – 768 с.

    3. Страхование: Учебник для вузов  / В.В. Шахов. – М.: ЮНИТИ, 2003. –  311 с.

    4. Гражданский кодекс РФ

    5. Налоговый кодекс РФ

    6. Бюджетный кодекс РФ

    7. Гражданское право А.И. Гомола,2006 г.

    8. Финансовое право В.А. Мальцев, 2005 г.

    9. Финансовое право Е.И. Майорова, Л.В. Хроленкова.- Москва: Форум - ИНФРА-М, 2005 г.

    10. Янин О.Е. Финансы, денежное обращение и кредит, 2008 г.

    11. ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 08.11.2007 № 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ

    1  
 
 
 
 
 
 
 
 

    Содержание: