Таким образом, правовой статус индивидуального  предпринимателя совпадает с  правовым статусом коммерческого юридического лица и также как, и юридическое лицо рискует при осуществлении своей деятельности и страхует свой предпринимательский риск. 
 
 
 
 
 

    Глава 2. Понятие страхования

    Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами. Главными участниками страховых отношений являются страховщик и страхователь. Потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, не подконтрольных человеку (например, чрезвычайные ситуации природного характера). Такие убытки могут возникать неожиданно, и даже рассчитав, возможные рисковые ситуации в предпринимательской деятельности, предприниматель не может предвидеть все. Например, такие как стихийные бедствия.

    Также объектами страхования могут  выступать объекты обязательного  и дополнительного страхования. Страхователь может страховать все  обязательные объекты или любой  их них. В полисе должен быть хотя бы один обязательный объект страхования.

1. Объекты обязательного страхования:

    Недвижимое  имущество:

• Здания (конструктивные элементы здания и отделка помещений);
• часть здания.

Движимое  имущество:

• Оборудование (холодильное оборудование, стационарные грузоподъёмные механизмы и т. п.)
• Электронное оборудование (компьютеры; оргтехника; электронные весы; электронные кассовые аппараты и т. п.)
• Мебель (торговая, офисная мебель, прилавки, сейфы, кассовые аппараты и т.д.

    Товары (товарно-материальные ценности в торговом зала и/или в складском помещении)

2. Дополнительные объекты страхования:

• Гражданская ответственность перед третьими лицами;

• Наличные деньги в сейфе и (или) кассовом аппарате;
• Стеклянные элементы недвижимости;
• Убытки от перерыва в коммерческой деятельности.

    Объектом  страхования являются текущие расходы.

    В случае если недвижимое имущество арендовано страхователем, то в этом случае объектом страхования является недвижимое имущество, которым страхователь пользуется на основании договора аренды с собственником  помещения.

    Этот список не является исчерпывающим, это только примерные риски, которые требуют дополнения и уточнения.

    Таким образом, страхование может стать  эффективным способом 
минимизации возможных потерь страхователя, связанных с последствиями неблагоприятных случайных событий.

    Одним из объектов страхования является предпринимательский  риск. 

2.1. Предпринимательский  риск как объект  страхования

    Под предпринимательским риском понимается риск, возникающий при любых видах  предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми операциями; коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов.

    Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

    Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности  и случайности его наступления.

    Страховым случаем является совершившееся  событие, предусмотренное договором  страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Риск  предпринимательской деятельности можно подразделить на следующие  виды:

    а) риск утраты имущества в результате стихийных бедствий;

    б) риск возникновения гражданской  ответственности, за ущерб, наносимый  окружающей среде;

    в) риск потери прибыли;

    г) риск, связанный с реализацией  продукции на внутреннем и внешнем  рынке;

    д) технический риск, связанный с  эксплуатацией оборудования, строительно-монтажных сооружений т.д.

    е) коммерческие риски, связанные с  недопоставкой продукции, невыполнением  финансовых обязательств;

    ж) валютный риск, связанный с расширением  сферы внешнеэкономической деятельности.

    Чтобы решиться на риск, предприниматель должен быть уверен, что возможная ошибка не может скомпрометировать ни его дело, ни его имидж. Вероятность ошибки следует расценивать как неотъемлемый атрибут самостоятельности, а не как следствие профессиональной несостоятельности.

    Сложность классификации предпринимательских рисков заключается в их многообразие. С предпринимательским риском фирмы сталкиваются всегда при решении как текущих, так и долгосрочных задач. Существуют определенные виды рисков, действию которых подвержены все без исключения предпринимательские организации. Но наряду с общими рисками есть, специфические виды риска, характерные для определенных видов деятельности.

    Все предпринимательские риски можно  разделить на две большие группы в соответствие с возможностью страхования: страхуемые и не страхуемые.

    Предприниматель может частично переложить риск на другие субъекты экономики, в частности  обезопасить себя, осуществив определенные затраты в виде страховых взносов. Таким образом, некоторые виды риска, такие, как риск гибели имущества, риск возникновения пожара, аварий и другие, предприниматель может застраховать.

    Однако  существует группа рисков, которые  не берутся страховать страховые  компании, но при этом именно взятие на себя нестрахуемого риска является потенциальным источником прибыли предпринимателя. Но если потери в результате страхового риска покрываются за счет выплат страховых компании, то потери в результате нестрахуемого риска возмещаются из собственных средств предпринимательской фирмы. Основными внутренними источниками покрытия риска являются: собственный капитал фирмы, а также специально созданные резервные фонды. Кроме внутренних, есть еще и внешние источники покрытия вероятных потерь, например: за дочерние банки отвечает материнский банк.

    Для того чтобы застраховать свой предпринимательский риск необходимо знать порядок заключения договора страхования предпринимательского риска. 

2.2. Порядок заключения договора страхования предпринимательского риска

    Договор страхования должен быть заключен в  письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК).

    Закон устанавливает два способа заключения договора страхования, применяемых  при соблюдении письменной формы договора: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами, которые выражают их волеизъявление, направленное на заключение договора.

1. Страхователь заполняет заявление на страхование и, при необходимости, список движимого имущества. Заявление может заполнить представитель Страховщика (агент) со слов Страхователя.
2. Агент производит осмотр имущества. При страховой сумме по недвижимому имуществу (или движимому имуществу) свыше 500 000  или при страховой сумме по товарным запасам свыше 200 000 необходимо произвести фотосъемку объектов (1-2 фото снаружи, 2-3 внутри помещения).
3. Страхователь предоставляет копию документа, подтверждающего его право собственности на объект недвижимого имущества или договор аренды недвижимого имущества. Копия документа прикладывается к заявлению.
4. Необходимо обратить внимание на обстоятельства, которые влияют на степень риска. При наличии таких факторов требуется разрешение ЦОК на заключение договора страхования. Если эти обстоятельства присутствуют при страховой сумме по недвижимому имуществу (или движимому имуществу) свыше 500 000 или по товарам свыше 200 000, условия страхования и тариф определяет куратор ЦОК. Агент передает заявление в агентство. При страховой сумме свыше 500 000 (или 200 000 по товарам) агентство получает от куратора разрешение на заключение договора страхования (по электронной почте). Либо куратор проводит андеррайтинг полиса в компьютерной системе.
5. Агентство распечатывает из компьютерной системы полис с указанием сроков его действия.

    После этого страхователь получает полис  вместе с другими распечатанными документами. Затем страхователь оплачивает страховую премию. Полис вступает в силу с момента оплаты страховой  премии, но не ранее даты, указанной  в полисе как дата начала действия полиса.

    Возможен  другой вариант выдачи полиса: страхователь оплачивает страховую премию; после  оплаты премии агентство оформляет  полис с указанием сроков его  действия и выдает полис Страхователю.

    Договор страхования состоит из:

1. Заявление на страхование - обязательный документ (заполняется вручную).
2. Список движимого имущества - дополнительный документ к заявлению (заполняется вручную).
3. Полис (индивидуальные условия) - обязательный документ (распечатывается из системы).
4. Правила (общие условия) - обязательный документ (распечатывается из системы).

    Предпринимательский риск возникает при осуществлении  любых видов предпринимательской  деятельности, поэтому он страхуется. Порядок заключения договора страхования  предпринимательского риска осуществляется в соответствии с законодательством РФ и нормативными актами РФ.

    В практической деятельности риски могут  быть настолько большими, что способны остановить производительную работу, заставить предпринимателя отказаться от осуществления операции, требующих больших первоначальных инвестиций и времени. В то же время наличие фактора риска является для предпринимателя сильным стимулом для постоянного осуществления режима экономии, вынуждает его тщательно анализировать рентабельность проектов, разрабатывать инвестиционные сметы, нанимать соответствующие кадры.

    В договоре страхования предпринимательского риска, как и в любом другом договоре, есть условия договора.

 

Глава 3. Виды страхования предпринимательской деятельности

    Виды  страхования предпринимательских  рисков, как и в других подотраслях страхования, подразделяются по объектам страхования и страховым рискам. Кроме того, их можно разделить в соответствии с тремя известными стадиями кругооборота средств в процессе товарного производства. Первая (денежная) стадия кругооборота средств связана с инвестированием капитала. Страховое обеспечение вложенного капитала осуществляется с помощью страхования инвестиций, кредитов, депозитных вкладов. Страховая защита предпринимателя на второй (производственной) стадии кругооборота средств осуществляется путём проведения страхования на случай перерывов в хозяйственной деятельности в связи с пожарами, авариями и другими неблагоприятными событиями, которое обеспечивает защиту от косвенных потерь, связанных с прекращением выпуска продукции, дополнительными затратами по возобновлению производства и др. На третьей (товарной) стадии кругооборота денежных средств, где происходит реализация готовой продукции и её оплата, осуществляется страхование риска неплатежа по политическим и коммерческим причинам.

    Объектами страхования предпринимательских  рисков могут быть имущественные  интересы страхователей, связанные  с осуществлением ими предпринимательской  деятельности. В соответствии с гражданским  кодексом РФ договоры такого страхования могут заключаться только в пользу самих страхователей. Договоры страхования предпринимательских рисков, выгодоприобретателями по которым являются лица, иные чем страхователь, признаются ничтожными. Страховая сумма по договорам страхования предпринимательских рисков не может превышать убытки от застрахованной предпринимательской деятельности, которые страхователь понёс бы при наступлении страхового случая. При этом условия договоров данного страхования нередко предусматривают установление франшизы. В перечень страховых рисков могут входить различные события - от стихийных бедствий до общественно-политических факторов.