Ринок страхування життя в Україні

Український страховий  ринок приваблює іноземні страхові компанії своїм високим потенціалом  розвитку. Страхові ринки в США, країнах  Європи зростають на 1-2 % щороку, тоді як в Україні, за даними Ліги страхових організацій (ЛСОУ),

сегмент страхування життя зростає на 50-60 % щороку.

Як показує досвід країн Центральної та Східної  Європи, динаміка ринку страхування  життя у першу чергу визначається п’ятьма умовами: рівнем добробуту  населення, його горизонтом планування, розвитком альтернативних фінансових інститутів, попереднім досвідом страхування життя населення, доступністю якісних страхових продуктів.

Зі зростанням добробуту, як правило, людям властиво більшу частину  свого заробітку зберігати, в тому ж числі у формі полісів страхування життя.

Горизонт планування визначає ставлення до майбутнього, зокрема схильність та готовність зберігати  частину заробітку в періоди  фінансової стабільності для витрачання в періоди відносних фінансових труднощів. Як правило, споживачі з великим горизонтом планування схильні зберігати більшу частину свого доходу та з більшою імовірністю готові придбати довгострокові страхові продукти.

Ступінь розвитку альтернативних страхуванню фінансових інститутів описує реальні можливості вибору форм та методів збереження для потенційного покупця страхового полісу. До числа альтернативних фінансових інститутів належать банківські депозити, інвестиційні фонди, готівка тощо. Зрозуміло, що при великому різноманітті можливостей частка коштів, виділених «під страхування життя», буде меншою.

Попередній досвід страхування  життя задає загальний рівень довіри страхувальника до страховика і, таким чином, відіграє ключову  роль при прийняті рішення про  купівлю страхового полісу. Досвід страхування включає як довгостроковість користування послугами страхування життя, так і наявність випадків втрати вкладених у страхування життя коштів.

Доступність якісних  продуктів зі страхування життя  залежить, в першу чергу, від наявності  кваліфікованих надійних страховиків, здатних розробити спеціальні продукти для окремого ринку, та масштабів національної агентської мережі.

На сьогодні Україна  досягла рівня Польщі, Угорщини та Чехії періоду «буму» страхування  життя (1992–1997рр.) за більшістю факторів, визначаючих розвиток страхування життя.

Разом з тим, не дивлячись  на позитивну динаміку розвитку цього  виду страхування в Україні, його основні показники залишаються  досить низькими у порівнянні з розвинутими  країнами. На одного українця в середньому припадає менше 2$ премій зі страхування життя. У Росії, наприклад, ця цифра складає 4,6$, а в США – 1,7$ тис.

Українці ставляться до довгострокових заощаджень практично  як і інші мешканці Центральної та Східної Європи. Норма заощаджень в Україні, як і в Угорщині, Чехії та Польщі 10 років тому, складає приблизно 10-15% від розташованого доходу. Окрім того в українців (у порівняні з громадянами інших країн) відсутні і численні альтернативні можливості збереження. На відміну від своїх західних сусідів, українці віддають перевагу зберіганню більшої частини своїх заощаджень у вигляді іноземної валюти. Частка готівки у населення в Україні складає 5-8% ВВП, що є одним із найвищих показників у світі. Ємність іноземної валюти у громадян Польщі, Угорщини та Чехії навіть в періоди найбільшої схильності до заощаджень у формі готівки в 90-х рр. не перевищувала 3-4,5% ВВП. ПІФи та банківські депозити користуються в Україні меншою популярністю, ніж в розвинутих країнах Центральної та Східної Європи.

Сьогодні повторенню «східноєвропейського» сценарію в Україні перешкоджають в основному два фактора. Перший – це відсутність в Україні багатих традицій класичного страхування життя та негативний досвід після розпаду СРСР.

Історія конкурентного  досоціалістичного страхування  в царській Росії не перевищувала 50 років. Тому після революції 1917 року страхування життя в країні фактично перестало існувати. До видачі перших «соціалістичних» полісів Держстрахом пройшло понад 30 років. При цьому в радянські часи придбання страховки населенням, як правило, носило примусовий характер і інколи розглядалось як податок зі сторони держави.

Щодо сьогодення, то загальна сума валових страхових платежів (премій, внесків), отриманих страховиками при страхуванні життя за січень – вересень 2011 року, становила 900,4 млн. грн., що на 47,7% більше, ніж за відповідний період 2010 року (січень – вересень 2010 р. – 609,6 млн. грн.). Структура валових надходжень страхових платежів (премій, внесків) за 9 місяців 2011 року:

- 784 млн. грн. (або 87,1%) – що надійшли від фізичних осіб;

- 116,3 млн. грн. (або 12,9%) – що надійшли від юридичних осіб.

За 9 місяців 2011 року на 23,7% збільшилась кількість застрахованих  фізичних осіб (857 856 застрахованих фізичних осіб у порівнянні з 693 254застрахованими фізичними особами протягом 9 місяців 2010 року). Станом на30.09.2011 застраховано 3 220 358 фізичних осіб.

Валові страхові премії із страхування життя станом на 30.09.11 становили :

- За договорами страхування  довічної пенсії, страхування ризику  настання інвалідності або смерті учасника недержавного пенсійного фонду - 0,3 млн. грн;( 0,03%)

- За договорами страхування,  якими передбачено досягнення  застрахованою особою визначеного  договором пенсійного віку - 31,8 млн.  грн;( 3,5%)

- За іншими договорами  страхування життя - 272,2 млн.грн; 30,2%

- За договорами страхування  життя лише на випадок смерті - 48,1 млн .грн; (5,3%)

- За іншими договорами  накопичувального страхування - 548,0 млн. грн; (60,9%) .

Протягом 2011 року спостерігалася позитивна тенденція розвитку страхування життя. Про це свідчить зростання резервів зі страхування життя на 98,0 млн. грн. (до 343,4 млн. грн.) у порівнянні з відповідним періодом 2010 року.

 

Проблеми та перспективи розвитку страхування  життя в Україні

 

Формування капіталу компаній зі страхування життя і його розміщення потребують суттєвих удосконалень, при чому як на макрорівні, так і на рівні самих страхових компаній.

Серед негативних чинників, які стримують розвиток ринку  страхування життя, можна виділити наступні:

- недосконалість захисту  прав споживачів страхових послуг;

- низький рівень співвідношення  страхових платежів з відрахуванням  платежів, переданих на перестрахування  українським страховикам, і валового  внутрішнього продукту, незначна  клієнтська база страховиків,  а також зосередження страхової діяльності переважно на майновому страхуванні юридичних осіб;

- нерозвиненість довгострокового  страхування життя, недержавного  пенсійного забезпечення та відсутність  правового регулювання діяльності  страховиків у сфері обов'язкового  медичного страхування;

- недостатність надійних  фінансових інструментів для  інвестування;

- встановлення економічно  обґрунтованих нормативів щодо  достатності капіталу страховиків  і якості їх активів;

- забезпечення довіри  до компаній зі страхування  життя шляхом створення державних гарантій повернення коштів страхувальникам у вигляді заснування державної перестрахової компанії та фонду захисту вкладів громадян, які уклали договори зі страхування життя.

Західні експерти позитивно  оцінюють перспективи вітчизняного страхового ринку, вважають, що український ринок страхування життя - один з найпривабливіших в Європі, оскільки має великий потенціал розвитку. Як зазначають експерти, найближчим часом швидше за все зростатиме страхування життя. Але для поступового розвитку цієї галузі в Україні необхідно:

- підвищити добробут  громадян і поліпшити стан  корпоративних і державних фінансів;

- законодавчо унормувати  визначення фінансових ризиків;

- розвивати класичні  види довгострокового і накопичувального  особистого страхування;

- освоїти нові види страхування життя та поліпшити якість послуг;

- підвищити рівень  капіталізації страхових компаній, їх фінансову стійкість, плато-  і конкурентоспроможність та  інвестиційну привабливість;

- розвивати сучасну  інфраструктуру ринку страхування  життя;

- підвищити ефективність  менеджменту та маркетингового  аналізу сегментів

- ринку;

- приділити особливу  увагу вдосконаленню страхової  справи в регіонах;

- підвищити якість  підготовки і перепідготовки  кадрів страхового бізнесу;

- підвищити прозорість  страхового ринку, створити єдину базу даних; організувати роботу бюро страхових історій;

- впроваджувати в практику  роботи страхових компаній новітні  Інтернет-технології;

- підвищити страхову  культуру населення і його  довіру до страхових компаній.

Розвиток страхування життя, та корпоративного страхування життя зокрема повинен закрити частину прогалин в соціальній політиці держави, в першу чергу в системі соціального захисту населення та його пенсійного забезпечення. Таким чином в Україні буде зроблено перші кроки в напрямку перенесення частини соціального навантаження держави на страхові компанії.

Кошти підприємств, які  будуть виділятися підприємствами на створення соціальних гарантій для  своїх працівників та додаткового  пенсійного забезпечення через недержавну соціальну інфраструктуру на базі страхових компаній, повинні зробити свій внесок вирішення проблеми подолання бідності та зростання добробуту населення.

Розвиток корпоративного страхування повинен вплинути на відновлення довіри населення до довгострокових накопичувальних інструментів та національної грошової одиниці. Через корпоративні програми зростатиме фінансова культура та грамотність населення.

Зростання маси дешевих  довгострокових фінансових ресурсів повинно  також спричинити і зниження вартості капіталу та кредитних ресурсів, що так необхідно сьогодні для здійснення економічних перетворень у реальному секторі економіки.

Таким чином, вищевикладене  свідчить про важливість і необхідність розвитку страхування життя в  Україні, а також те, що тільки комплексні заходи з боку держави та самих страхових компаній допоможуть постійно розвивати цей сегмент ринку фінансових послуг.

 

Висновок

Страхування життя є  дієвою формою захисту від ризиків, які загрожують життю людини, її працездатності, здоров'ю. На даному етапі розвитку економіки страхування життя є одним з найбільш впливових інструментів вирішення соціальних проблем. Зараз є актуальною проблема формування та подальшого розвитку ринку страхування життя для країн із перехідною економікою, зокрема для України, де відбуваються кардинальні зміни в економічній системі.

Cитуація на ринку  страхування життя в Україні  довгий час була не контрольована  державою, що призвело до вивозу  за кордон великого обсягу  коштів напівлегальними посередниками  іноземних страхових компаній. Зараз ситуація в Україні змінюється на позитивному напрямку, оскільки держава посилює свій контроль в цій галузі.

Однак, на разі, розвиток страхування життя в Україні  стримується багатьма об’єктивними і суб’єктивними чинниками.

Вивчення проблем страхового ринку України свідчить про їх тісний взаємозв’язок з загальноекономічними проблемами, оскільки кошти, що отримують страховики зі страхування життя, є надійним джерелом дешевих та довгострокових інвестиційних ресурсів, які необхідні для розвитку всієї економіки України, а особливо високотехнологічних, наукомістких проектів.

Зараз Україна поступово  відмовляється від обтяжливих соціальних гарантій та неефективної системи соціального  забезпечення. Розвиток страхування  життя має удосконалити соціальну  політику держави в сфері соціального захисту населення та його пенсійного забезпечення. Відповідно до цього, в Україні буде перенесено частину соціального навантаження держави на страхові компанії.

Загалом, ринок страхових  послуг в Україні має постійні тенденції до зростання. За даними європейських експертів, український страховий ринок є одним з найпривабливіших в Європі тому, що має великий потенціал розвитку. Однак досягнути в даній сфері позитивних наслідків можна лише в тому випадку, коли відбудеться об’єднання зусиль представників владних структур та страхових ринків.

Використана література:

1. Єгорова О.С. Розвиток страхування життя в Україні // Вісник Української академії банківської справи. - 2009.- № 1. - С.46 – 51

2. Островський В. Проблеми розвитку страхування життя в Україні // [Електронний ресурс] – Режим доступу: http://udau.edu.ua/library.php?pid=767

3. Трігуб П.В. Аналіз сучасного стану страхового ринку України // Європейський вектор економічного розвитку. - 2009. - №2. - С. 32-41.

4. http://uainsur.com/stats/life/