Развитие страхования

   Первоначальные  формы страхования возникли в  глубокой древности. Самые древние  правила страхования, дошедшие до настоящего времени, изложены в одной из книг Талмуда, и заключались в следующем: если у одного из погонщиков ослов  гибло животное, остальные погонщики  должны были выделить ему взамен другого  осла. Сохранились также изданные царем Вавилонии Хаммурапи (XVIII в. до н.э.) законы, отразившие характерные  черты страхования времен рабовладельческого общества. В них предусматривалось  заключение соглашения между погонщиками  и купцами о совместном несении  убытков, которые могли случиться  в пути в результате нападения  разбойников, падежа верблюдов, краж и  т.п.

   В Древней Греции на острове Родос  в 916 г. до н.э. был принят правовой акт, содержащий систему распределения  ущерба на случай кораблекрушения, т.е. речь шла о взаимном страховании. Многие из принципов, изложенных в этом документе, действуют в страховании  и в настоящее время. Взаимное страхование наиболее полное развитие получило в Древнем Риме. Оно применялось  различными организациями (корпорациями, коллегиями), которые объединяли своих  членов на основе профессиональных, материальных и личных интересов (поддержка в  случае потери трудоспособности, обеспечение  достойного погребения умершего и т.д.). Таким образом, в основе первичных  форм страхования лежала коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.

   Страхование в средние века в экономической  литературе называют гильдейско-цеховым  этапом становления страхового дела, так как страхование в этот период осуществлялось в рамках гильдий. Наиболее распространенным видом гильдии  был союз купцов. Каждый из таких  союзов сохранял коммерческую самостоятельность. Купцы объединялись в гильдии  для солидарной защиты и поддержки  в пути и на рынке, для устранения конкурентов, проведения ценовой политики.

   Существовали  профессиональные объединения крестьян, ремесленников и даже воров и  бандитов. Если на первых этапах своего существования гильдии были временными объединениями, то в средние века они становятся в основном постоянными  организациями. Некоторые гильдии  стали выплачивать своим членам пособия при потере зрения, заболевании  проказой и других болезнях. Появились  охранные гильдии, задачей которых  была защита членов гильдии и их имущества.

   В поздний период средневековья с  ростом числа городов в связи  с большим количеством деревянных строений возросла опасность гибели имущества и строений от пожаров, наводнений и других стихийных бедствий. Повсеместно стали возникать  объединения людей для общих  действий по ликвидации последствий  чрезвычайных событий, в том числе  и экономическими методами. Так, в  начале XIV в г. Брюгге (Германия) была образована Страховая палата, которая  осуществляла операции по страховой  защите интересов купеческих и ремесленных  гильдий. Следовательно, мы можем сделать  вывод, что в Западной Европе средневековое  страхование уже разделилось  на личное (на случай болезни, смерти) и  имущественное (возмещение ущерба от стихийных  бедствий, пожара, недобросовестной конкуренции  и др.).

   В 1435 г. были опубликованы «Барселонские  капитулы», во многих статьях которых  отражены положения о страховании. Так, страхователь был обязан объявлять  общую сумму займов, взятых для  осуществления путешествия, определялась суть фиктивного страхования, устанавливалась  презумпция гибели судна в случае отсутствия какой-либо информации о  нем. Это был первый Международный  кодекс по мореплаванию и страхованию. Завершением правового обеспечения  морской торговли, мореплавания и  морского страхования в средние  века считается изданный в Руане  в 1500 г. свод законов «Вехи моря», ставший экономическим и правовым продолжением основных постулатов, изложенных в «Барселонских капитулах».

   В 1662 г. в Англии предприниматель Эдвард Ллойд начал выпускать газету «Новости Ллойда», публиковавшую сведения о движении всех известных судов  в различных портах мира, а через  четыре года была основана «Страховая компания Ллойда», так как Ллойд  быстро осознал, что информация и  статистика - основы страхования. Страховые  представители Ллойда в соответствии со своим опытом и ежедневно получаемой информацией оценивали сумму  риска, сезонность и продолжительность  плавания, деловую репутацию перевозчика  и торговца, опыт капитана и команды, параметры и надежность судна. Уже  через 60 лет «Страховая компания Ллойда»  контролировала 99% рынка морского страхования.

   Большой вклад в развитие страхования  внесли достижения в области математики. В середине XVII в. Паскаль и Ферма  впервые сформулировали принципы теории вероятностей, страхование оказалось  возможным поставить на научную  основу. В 1714 г. появилась работа швейцарского математика Даниила Бернулли, сформулировавшего  закон больших чисел. Использование  достижений в области математики позволило создать в 1762 г. первую страховую компанию по страхованию  жизни.

   В 1678 г. Лейбниц в своей работе «Искусство комбинаторики» выступил с идеей  взаимного страхования на случай пожара, стихийных бедствий, несчастного  случая, страхования жизни и предложил  объединить эти виды страхования  в системе Государственной автономной кассы. Сумму взносов предполагалось дифференцировать в зависимости  от уровня доходов, что давало возможность  вступления и получения возмещения малоимущим слоям населения. Таким  образом, Лейбниц впервые изложил  принципы социального страхования.

   Первая  страховая акционерная компания появляется в 1602 году в Голландии, которая  получила название «Голландско-остиндское товарищество».

   Формы и методы страхования изменялись в зависимости от спроса на страховые  услуги. К началу второй половины XVIII в. в Западной Европе уже насчитывалось  около ста видов имущественного и личного страхования.

   На  Руси появление первых элементов  страхования связывают с памятником древнерусского права - «Русской правдой» (Х - ХI вв.). В нем, в частности, приводились  нормы материального возмещения вреда общиной в случае убийства. Так, за убийство члена княжеской  семьи и при том, что убийца не будет пойман, община, на территории которой было совершено преступление, должна была выплатить 80 гривен, а в  случае убийства простолюдина - 40 гривен.

   Несколько слов необходимо сказать и о чумачестве. Чумаки торговали рыбой и солью, следы их поселений можно обнаружить на берегах Черного и Азовского  морей, где они продавали свою продукцию на ярмарках и закупали другие товары. Чумаки путешествовали ватагами на подводах, запряженных  волами. Если в пути у чумака погибал  вол, на деньги каравана покупался другой. Так происходило возмещение убытков  от стихийных бедствий и других опасностей каждого из участников сообщества за счет его членов.

   Примеры государственного страхования обнаруживаются во времена Московской Руси. В результате постоянных набегов крымских и ногайских  татар множество людей попадало в рабство. Для обеспечения выкупа была создана финансовая база. Предписание  на этот счет можно найти в 72-й  главе «Стоглава» «Об искуплении пленных» (1551 г.). В ней предусматривался выкуп за счет княжеской казны, а  потраченные средства возмещались  за счет ежегодных взносов населения.

   В 1765 г. в Риге, бывшей тогда частью Российской империи, было основано первое общество взаимного страхования  – Рижское общество взаимного  страхования от пожаров. За исключением  Санкт-Петербурга, в котором во второй половине XVIII в. дома аристократов страховались за границей, страхования в русских  землях в середине XVIII в. еще не существовало.

   В конце XVIII в. Екатерина Вторая одновременно с организацией ипотечного кредитования предприняла попытку создания государственного страхования. Манифест от 28 июня 1786 г. «Об  учреждении государственного Заемного банка» запрещал производить страховые  операции с иностранными компаниями. При учрежденном банке была открыта  Государственная страховая экспедиция, страховые операции которой ограничивались отдельными объектами – каменными  домами или фабриками. Страховая  сумма не могла превышать 75% от стоимости  недвижимости, страховой тариф был  единым и составлял 1,5%.

   В 1797 г. российское правительство открыло  «Страховую контору». Однако небольшие  поступления и значительные расходы  привели к тому, что эта контора  была закрыта через восемь лет  в 1805 г. В 1798-1799 гг. государством была предпринята  попытка создания общества взаимного  страхования. Но и она не была успешной по тем же причинам. Наибольшее распространение  в России того времени получило огневое  страхование. В 1827 г. на базе российского  агентства английского страхового общества «Феникс» было учреждено «Первое  российское страховое от огня общество», получившее двадцатилетнюю монополию  на ведение страховых операций в  крупных российских городах: в Петербурге, Москве, Одессе и других. У истоков  создания общества стоял граф А. Х. Бенкендорф. В течение последующих тридцати лет с разрешения российского  правительства открылись еще  два общества по огневому страхованию  – «Второе российское страховое  от огня общество» (1835 г.) и «Саламандра» (1864 г.), также получившие монополию  на проведение страховых операций в  определенных регионах.

   В 1835 г. в России было положено начало развитию страхования жизни, когда  было организовано первое акционерное  общество по страхованию жизни –  «Российское общество страхования  капиталов и доходов». Закон о  морском страховании, регламентирующий этот вид страховой деятельности, был принят в 1846 г. Таким образом, происходила замена государственной монополии на частную. Но и этот путь развития страхования оказался тупиковым. Отсутствие рыночных отношений, преимущественно натуральное хозяйство, недостаток конкуренции привели к упразднению в 1847 г. монополии на частную страховую деятельность.

   Предпосылками создания полноценного страхового рынка  в России стали отмена в 1861 г. крепостного  права, развитие капиталистического способа  хозяйствования, реформирование кредитно-денежной системы.

   Для этого этапа характерно возникновение  многих акционерных обществ без  монопольных привилегий, таких как  «Русское» (1867 г.), «Коммерческое» (1870 г.), «Якорь» (1872 г.) и др.

   В 1874 г. владельцы страховых акционерных  обществ по огневому страхованию  заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых  страховых компаний и раздробления операций между членами конвенции. Эти страховые общества были связаны  едиными тарифами, но каждая из них  разрабатывала собственные условия  страхования, что приводило к  определенной конкурентной борьбе. Тарифное соглашение вступило в силу в 1875 г. и  получило название «Страхового синдиката», по сути, очередного, теперь уже рыночного, монополиста на страховом рынке. Монополизм в страховом деле появился раньше, чем в банковском секторе  или промышленной сфере.

   Развитие  национального страхового рынка  во второй половине XIX в. потребовало  создания системы государственного страхового надзора. В 1894 г. такой надзор был установлен. Функции органа государственного страхового надзора выполняло Министерство внутренних дел, тогда же была введена  публичная отчетность страховых  компаний.

   В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых  обществ, и в Петербурге открылось  центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк» (США). В 1889 г. было дано разрешение на деятельность в  России представительств страховых  обществ «Урбен» (Франция) и «Эквитебл» (США), а основным сегментом рынка  этих страховщиков стала работа с  населением. В конце XIX столетия в  России действовали также страховые  общества Германии и Швейцарии.

   Однако  и российские акционерные страховые  общества активно участвовали в  страховых операциях за границей. Например, страховое общество «Россия», крупнейшее в России по объему операций и размеру капитала, проводило  операции по восьми видам страхования (огневому, жизни, от несчастных случаев, морскому и пр.) на территории Российской империи и имело свои представительства  в Александрии, Афинах, Белграде, Берлине, Константинополе, Нью-Йорке и других городах.

   Кроме акционерных обществ на страховом  рынке присутствовали земские страховые  организации, а также общества взаимного  страхования, например, Общества взаимного  морского, речного страхования и  даже «Общество взаимного страхования  от огня имущества мукомолов». Всего  же в сфере предоставления страховых  услуг работало более 300 страховых  предприятий.

   Таким образом, накануне Первой мировой' войны  в России сложился развитый страховой  рынок, на котором присутствовали практически  все формы страховой защиты: огневое  и имущественное страхование, страхование  жизни, морское и речное страхование, страхование от несчастных случаев.

   Начавшаяся  в 1914 г. Первая мировая война и  последующие потрясения привели  к развалу российского страхового рынка. Октябрьская революция 1917 г., совершенная под руководством партии большевиков, одним из требований которых  была национализация банковской и страховой  систем, довершила распад. Последствиями  национализации страхового дела в Советской  России стали установление государственного контроля над страхованием и объявление страхования во всех видах и формах государственной монополией.