Отличительной особенностью видов страхования  на дожитие является наличие у  страхователя права на получение  выкупной суммы при досрочном  прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавщихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев (может быть установлен и более длительный срок). Это требование страховщика связано с обеспечением стабильности его страхового портфеля, т. е. числа

       и структуры действующих страховых  договоров. Размер выкупной суммы  зависит от продолжительности  истекщего периода страхования  и срока, на который был заключен  договор. Например, при 5-летнем  сроке страхования выкупная сумма  через 6 месяцев действия договора  составляет примерно 75% от образовавшихся  накоплений, а через 4 года и  6 месяцев — 98,5%.

     Среди большого числа видов страхования  на дожитие можно выделить две  подгруппы: страхование капитала (сумм) и страхование ренты (аннуитетов). Первая подгруппа объединяет виды страхования, имеющие целью за счет систематической  уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается  в единовременном порядке. К страхованию капитала относятся сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни и т. д. Вторая подгруппа включает виды страхования, условия которых предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат. Страхование ренты также объединяет много видов, из которых особенно выделяется пенсионное страхование. Рассмотрим подробнее отдельные виды страхования на дожитие.

1.5 Состояние страхового дела во Франции

 

     Примечательная  черта развития французского рынка  страхования — чрезвычайно быстрый  его рост в послевоенный период: с середины 50-х гг. до начала 80-х  его оборот увеличился в 25 раз, тогда  как ВВП страны — в 15 раз. Во Франции, в отличие, например, от родины страхования  — Великобритании, промышленные группы практически не участвуют в страховых  компаниях. Акционерами страховых  компаний являются местные и иностранные  банковские и финансовые учреждения, частные лица, государство. В свою очередь, страховые компании участвуют  в капитале банковских групп, способствуя  переплетению страхового и банковского  бизнеса.

     Основные  виды страхования во Франции: автострахование  и страхование жизни. В 1983-84 гг. в  связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных  спутников с помощью ракеты “Ариан”  была создана новая отрасль страхования  — страхование космических рисков. Для увеличения емкости рынка в 1983 г. был учрежден страховой пул космических рисков. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире.

     Зарубежная  деятельность — сравнительно новая  сфера деятельности для французских  страховых обществ. По этому показателю Франция занимает 3-е место в  мире после Великобритании и Швейцарии. Крупнейшие страховые компании Франции  имеют свыше 460 своих филиалов и  отделений более чем в 60 странах  мира. Страховые компании успешно  действуют на рынках Среднего и Дальнего Востока.

1.6 Состояние страхового  дела в Италии

 

     Исторические  корни страхового дела в Италии уходят в средние века. Первый из известных  в мировой практике договор страхования  был оформлен в Генуе в 1347 г. (предметом страхования был морской транспортный риск).

     В настоящее время страховые компании не играют столь существенной роли в экономике страны как в других странах. Основными чертами современного страхования являются консерватизм системы страхования, медленное  внедрение новшеств, отсутствие диверсификации деятельности страховых компаний в  смежные области финансово-кредитной  системы, жесткое государственное  регламентирование всех сторон деятельности страховых компаний.

     В 1984 г. в Италии действовало 211 страховых обществ. Из них 6 занимались исключительно операциями перестрахования, 25 — только страхованием жизни, 27 — страхованием жизни и имущественным страхованием, остальные 135 — только имущественным страхованием. Из 211 обществ 163 принадлежали национальному капиталу и 48 — иностранному. Около 50% общего сбора приходится на страхование рисков, связанных с владением автомобилем. Большинство страховых компаний — частные акционерные общества. Крупнейшей страховой компанией Италии является “Ассикурациони дженерали” (“Assicurazioni General!”). Она входит в десятку ведущих страховых обществ мира. Основана в 1831 г. Капитал принадлежит приблизительно 52 тыс. подписчиков, преимущественно частных.

     Эта универсальная компания занимается всеми видами страхования, включая  имущественное, страхование жизни, перестрахование. Контролирует не менее 12% рынка страхования жизни в  Италии и не менее 8% — рынка имущественного страхования. Обладает широкой сетью  иностранных отделений.

1.7 Состояние страхового дела в Швейцарии

 

     Эта страна отличается высоким уровнем  развития страхового дела. На конец  1984 г. в стране насчитывалось 117 страховых компаний, в т. ч. 23 компании личного страхования, 82 компании общего страхования и 12 перестраховочных обществ. Швейцария имеет самый высокий показатель по сбору страховых премий на душу населения. В Швейцарии страховые полисы поглощают почти 15% среднего семейного бюджета и выступают самой крупной статьей расходов. Средняя швейцарская семья тратит на страхование больше средств, чем на питание. Большое развитие получило и страхование в сфере предпринимательской деятельности (имущества, обязательств и т. д.). Клиентами страховых компаний являются практически все промышленные, торговые, транспортные и другие предприятия.

     Одним из условий успешной деятельности страховых  компаний является их активная инвестиционная деятельность на рынке капиталов. Более половины всех активов страховых компаний размещено в форме ссуд и инвестиций в облигации.

     В страховом деле концентрация капитала достигла высокого уровня. В связи  с ограниченной экономической базой  небольшой по размерам страны развитие международных операций играет для  швейцарских компаний огромное значение. Наиболее прочные позиции на мировом  страховом рынке швейцарские  компании занимают в области перестрахования. На него приходится более половины всех поступивших из-за границы премий. Внутри страны более половины валовых  премий дает личное страхование.

     Характерным для Швейцарии является тесное переплетение национального и иностранного капитала. Страховые компании часто являются транснациональными корпорациями с  обширными заграничными интересами. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. АНАЛИЗ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РОССИИ

2.1.Особенности договора  страхования жизни

 

     Согласно  ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г участниками  страхового обязательства именуются  страхователями и страховщиками. При  страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор.

     Страхователями  признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

     Страхователи  вправе заключать со страховщиками  договоры о страховании третьих  лиц, в пользу последних (застрахованных лиц).

     При смешанном страховании жизни  страхователями могут быть граждане в возрасте от 16 до 77 лет.

     При страховании детей в качестве страхователей выступают родители (усыновители), другие родственники ребенка, опекун, попечитель, а застрахованным является ребенок в возрасте со дня  рождения до 15 лет.

     На  страхование к бракосочетанию принимаются  дети со дня рождения до 15 лет, но с  условием, что страхователи (родители и др. родственники) имеют возраст  от 18 до 72 лет с таким расчетом, чтобы на день окончания срока  страхования возраст страхователя не превышал 75 лет.

     Страхование осуществляется на основании договоров  личного страхования, заключаемых  гражданином или юридическим  лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) - статья 927 Гражданского Кодекса РФ. Договор личного страхования является публичным договором (применяются правила статьи 426 ГК РФ).

      Как правило, заявление о страховании  должен подписать сам страхователь, т.е. лицо, от имени которого оно подается. Однако допускается подписание заявления  о страховании одним супругом от имени другого, родителями от имени детей и, наоборот, если лицо, от имени которого оно подается, не является неработающим инвалидом 1 группы и его возраст не менее 16 и не более 75 лет. В этом случае страхователем признается лицо, от имени которого подписано заявление, а лицо, фактически его подписавшее, никаких прав по договору страхования не приобретает даже при условии, что оно уплатило первый страховой взнос и уплачивало их в дальнейшем. Это лицо имеет право указать себя в заявлении о страховании в качестве получателя страховой суммы в случае смерти страхователя.

      По  любому договору страхования жизни  страхователь обязан ежемесячно уплачивать очередные страховые взносы. Он может  уплатить и единовременно за весь срок страхования.

      Время вступления договора страхования в  силу зависит от формы уплаты страхователем  первого страхового взноса. Он может  это сделать наличными деньгами при подписании заявления о страховании  или путем безналичного расчета. Единовременный взнос уплачивается только наличными деньгами инспектору страхования, который должен выдать страхователю квитанцию.

      При переводе действующего договора страхования  жизни с одного тарифа на другой, условия о выплате страховой  суммы вступает в силу со следующего дня после уплаты взноса по первому  тарифу.

      Страхователь  обязан уплачивать взносы каждый месяц  не позднее его последнего числа, но он имеет право уплачивать взносы вперед за один или несколько месяцев, может уплатить их до конца срока  страхования, но не как сумму взносов.

      Страхователь  имеет право, подав письменное заявление  инспекции страхования, который  он уплатил последний взнос, досрочно прекратить действующий договор  страхования.

      По  прекращенному договору страхования  страхователь имеет право получить часть уплаченных взносов (выкупную сумму) при условии, если взносы были уплачены за 6 месяцев и более и договор страхования действовал не менее этого срока.

      По  договору страхования жизни одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплачивать единовременно или  выплачивать периодически обусловленную  договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного события (страхового случая).

      Страхователь  обязан уплачивать в установленном  порядке страховые взносы. Несоблюдение этого условия влечет за собой  утрату права страхователя или иного  лица на страховую защиту.

      Право на получение страховой суммы  принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

      В случае смерти лица, застрахованного  по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями  признаются наследники застрахованного  лица.

      Договор страхования предусматривает права  и обязанности страховщика и  страхователя.

      Страховщик  обязан:

      - ознакомить страхователя с правилами  страхования;

      - при страховом случае произвести  страховую выплату в установленной  договором или законом срок;