Проблемы развития страхового дела в России на современном этапе

Новосибирский Государственный  Аграрный Университет

Факультет Государственного и Муниципального управления

Кафедра мировой экономики

 

 

 

 

Контрольная работа по дисциплине “Страхование”

 

Тема:

Проблемы развития страхового дела в России на современном  этапе

 

 

 

 

 

                                                       Выполнил: студент 8304 гр.

                                   Кудряшов А.С.

                                                        Проверила: Онищенко Н.В.

 

 

 

Новосибирск - 2010

Оглавление

 

Введение 3

1. Общая ситуация на рынке 4

2. Проблемы развития страхового дела в России 7

3. Проблемы и перспективы Интернет-страхования в России. 10

Заключение 12

Список литературы 13

Глоссарий 14

Практическая часть 16

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Актуальность выбранной  темы очевидна. В России происходят глубокие экономические перемены. В  общественное сознание все активнее внедряется мысль о необходимости  страхования, как неотъемлемого  элемента рыночной инфраструктуры. Предпосылки  этого очевидны: резкое сужение сферы  государственного воздействия на развитие производства и распределение материальных благ, приватизация и акционирование собственности, появление огромной массы самостоятельных хозяйствующих  субъектов, действующих на свой страх  и риск в условиях жесткой конкуренции.

Спрос на страховые услуги является наиболее сложным элементом  страхового рынка. Новые условия  хозяйствования объективно выделяют новые  дополнительные потребности предприятий, учреждений, организаций в страховой  защите от различного рода коммерческих, промышленных и научно-технических  рисков, потери прибыли и т.д., а  также разнообразных имущественных  интересов граждан. Расширение сферы  страховых рисков будет способствовать увеличению спроса на страховые услуги.

Страховая деятельность в  России стала приобретать характер особого вида коммерческой деятельности только в последние годы, после  ликвидации государственной монополии "Госстраха" и "Ингосстраха" и принятия Закона Российской Федерации "О страховании". Многочисленные коммерческие страховые общества, функционирующие  в настоящее время на страховом  рынке России и осуществляющие страховые  операции, до сих пор в своем  подавляющем большинстве не приобрели  необходимого опыта.

Целью данной работы является выявление всей сложности организации  страховых предприятий в сложившихся  условиях на пути к переходу к рыночной экономики, а также исследование проблем страхового рынка, вызывающих негативные воздействие на его развитие.

1. Общая ситуация на рынке

По данным ФССН, на 1 января 2009 года в государственном реестре страховщиков значилось 918 компаний, включая перестраховочные организации. За 2008 год о проделанной работе отчитались 886 страховщиков, из которых 780 являлись универсальными страховщиками и 106 - специализированными, в том числе 56 компаний занимались только обязательным медицинским страхованием и 50 компаний - исключительно личным страхованием, включая страхование жизни.

Почти половина всех страховых  сборов на рынке (кроме операций ОМС) приходится на крупных страховщиков федерального уровня, обладающих уставными капиталами более 1 млрд. руб. Самое большое количество страховщиков имеют уставные капиталы до 120 млн. руб., находясь фактически в "зоне риска". Именно эти страховщики в максимальной степени подвержены риску нехватки средств для оплаты уставного капитала, и именно они являются, в первую очередь, объектами покупки или поглощения со стороны других, более мощных в финансовом отношении страховщиков.

За 2008 год более всех, на 4 процентных пункта, увеличилась доля страховой премии тех страховщиков, которые имеют уставный капитал более 1 млрд. руб. Объемы бизнеса мелких страховщиков, уходящих с рынка и имеющих уставные капиталы до 30 млн. руб., наоборот, сократились с 2% до 1% в общем объеме страховых сборов.

Минувший 2009 год был отмечен  активной деятельностью по разработке новых страховых законопроектов и по внесению изменений в действующее  страховое законодательство. Далеко не все из законодательных инициатив  еще воплотились в жизнь. Два  законопроекта, обсуждаемых в 2006 г., стали федеральными законами в 2007 году, а ряд ключевых законопроектов по-прежнему находится в процессе обсуждения в комитетах и комиссиях Государственной Думы, а также в органах исполнительной власти.

Законодательными новациями, которые смогут оказать влияние  на объемы страхового рынка уже в 2008-2009 гг., являются:

• принятие поправок в закон об ОСАГО о привязке коэффициента "Бонус-малус" (Кбм) к страховой истории водителя, а не автомобиля. Поправки вступили в силу 27 февраля, однако их применение пока еще не регламентировано. Кбм окажет заметное влияние на объем премии по ОСАГО только в том случае, если будет запущена единая информационная система учета страхователей РСА;
• внесение изменений в Закон "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации", которые вводят для туроператоров институт финансовой гарантии. Одним из видов финансового обеспечения будет наличие у туроператора полиса страхования ответственности перед третьими лицами. По предварительным расчетам специалистов Ингосстраха, занимающихся разработкой страховых программ для туроператоров, объем совокупной страховой премии по страхованию ответственности туроператоров в первый год действия Закона составит около 450 млн. руб.

Среди законодательных инициатив 2009 года, не повлиявших пока на страховой  рынок, можно обратить внимание на следующие. Внесены поправки в главу НК "Налог  на доходы физических лиц", касающиеся предоставления социального налогового вычета в части страховых взносов  по добровольному личному страхованию. Из состава условий, которые должны соблюдаться при предоставлении ипотечного покрытия, перечисленных  в Федеральном законе "Об ипотечных  ценных бумагах" исключено требование страхования жизни и здоровья заемщиков. По мнению многочисленных экспертов законопроект "Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта" нуждается в существенной доработке. Это связано с тем, что законопроект необоснованно увеличивает расходы госбюджета, не учитывает главных замечаний президента и правительства, не отвечает интересам российской экономики и усугубляет проблему коррупции.

В 2003 году появляется ОСАГО. Общий объем премии по ОСАГО составил на 2009 год 63,9 млрд. рублей, страховые выплаты по ОСАГО составили 33,3 млрд.

На рынке ОСАГО в 2006 году продолжалась конкурентная борьба между страховщиками за расширение клиентской базы за счет крупных парков государственных и региональных учреждений, объявлявших конкурсы по отбору страховщиков. Предполагается, что значительный прирост обеспечен  расширением круга бюджетных  страхователей, повышением страховой  культуры граждан, а также, ростом числа  транспортных средств.

На рынке ОСАГО в 2006 году уровень выплат составил 52,1% по сравнению с 51,3% в 2005 году, однако из-за различий в территориальных коэффициентах, уровень выплат по регионам не одинаков. Имеются регионы с критичным  уровнем выплат, превышающим 75% (это  означает, что фактическая убыточность  с учетом всех необходимых составляющих уже перевалила за 100%). Уровень выплат приближается к критическим значениям  в Республике Саха, Вологодской области, Архангельской, Сахалинской, Мурманской, Пермской и Владимирской областях, в Хабаровском крае. Для компаний федерального уровня с большим охватом  субъектов РФ такая ситуация не столь  уж страшна, а для региональных компаний, работающих в сопредельных регионах и имеющих непропорциональный портфель, она представляет опасность. В этой связи часть региональных страховщиков либо сокращают портфель, либо готовятся  к отказу от данного вида страхования. По нашей оценке, чтобы компенсировать высокую убыточность ОСАГО в регионах, необходимо увеличить территориальные коэффициенты в 1,5 раза.

Группа из десяти лидирующих на рынке ОСАГО компаний несколько  сократила свою долю: с 64,4% в 2008 году до 61,6% в 2009 году. Соответственно сократилась и доля в выплатах с 65,9% до 62,1%. Это связано с тем, что некоторые компании первой десятки в 2009 году проводили санацию своего портфеля по ОСАГО.

2. Проблемы развития страхового дела в России

Формирование  страхового рынка носит в значительной мере стихийный характер и во многих случаях защита прав и интересов  страхователей не обеспечена должным  образом, что приводит к недоверию  граждан к страховым организациям.

“Однако, первопричины недоверия нужно искать глубже и  они вполне обоснованы. Либерализация цен 1992г. привела практически к полному обесцениванию страховых сумм по договорам смешанного страхования жизни и страхования детей, которые заключались Госстрахом СССР. Такие договоры обычно заключались на 500 – 1000 рублей, и в 80-е годы это составляло несколько месячных зарплат.

Второй причиной можно назвать банкротство многих финансовых компаний и банков. Потерпел крушение и не выполнил своих обязательств перед клиентами и ряд страховых  компаний. Ряд громких страховых  банкротств последнего времени серьезно испортил имидж страхования в  глазах населения.

Третьей причиной падения популярности страхования  жизни является общая неуверенность  в политической и экономической  стабильности страны. Люди будут вкладывать свои сбережения на длительный срок только тогда, когда они будут убеждены в том, что в стране не произойдет в течении этого времени каких-либо катаклизмов. Сейчас еще нет уверенности  в незыблемости нынешнего политического и экономического курса, в стабильности рубля, окончательной победе над инфляцией.

Четвертой причиной, сдерживающей развитие страхования, является падение жизненного уровня населения.

К наиболее серьезным  проблемам страхового рынка относится  введение обязательных видов страхования  под патронажем некоторых министерств  и ведомств. Как правило, страхователи не получают никакой страховой защиты, а министерства или уполномоченные коммерческие организации аккумулируют средства практически на безвозмездной  основе, а затем расходуют их далеко не всегда в интересах страхователей. В результате обязательное страхование  становится способом отчисления и перераспределения  финансовых ресурсов в пользу отдельных  министерств и ведомств.

Российский рынок по-прежнему сильно монополизирован. На долю 100 компаний приходится около 60% поступлений, а  на долю двух крупнейших страховщиков - "Росгосстрах" и АО "Ингосстрах" - более 25% собранных страховых взносов.

Также имеет место “региональная” проблема. Значительные региональные диспропорции составляют для отечественного страхового рынка крупную проблему. Страховые компании – лидеры сосредоточены в ведущих финансово-промышленных центрах. Только в Москве сосредоточено 25 % всех реально функционирующих страховых организаций, на долю которых приходится 45 % всей совокупной страховой премии.

       Основное  бремя расходов  по ликвидации  последствий  природных и техногенных  катастроф ложится на государственный  бюджет. Страхование пока не стало  неотъемлемой частью развивающегося  рынка. Возможности национальных  страховых компаний  размещать  крупные страховые риски (экологические,  атомные, индустриальные, транспортные) остаются низкими. Компании не имеют необходимого опыта в проведении этих видов страхования.

“До настоящего времени не решен вопрос о законодательной  базе, принимающим на себя огромные риски без соответствующего функционирования страховых организаций, что позволяет  существовать страховым организациям финансового обеспечения. Должна быть введена система публикации годовых  финансовых отчетов страховых организаций. Важную роль в этой ситуации должен сыграть созданный указом Президента страховой надзор.

Отсутствует развитая страховая  инфраструктура по размещению страховых  рисков среди нескольких страховых  организаций. Настоятельной потребностью стало законодательное закрепление  минимального размера уставного  капитала страховых компаний . Не оказывает  и ожидаемого стимулирующего воздействия  на внутренний страховой рынок  возможность  участия иностранного капитала в  создании страховых предпринимательских  структур в России.

Наблюдается односторонняя  направленность развития рынка страховых  услуг и перекос в сторону  обязательных видов страхования.

Недострахование (страхование  имущества не на полную стоимость) составляет одну из наиболее трудных проблем  страхового рынка. Это означает, что  наличие страхового полиса не гарантирует  реального возмещения понесенного  страхователем ущерба. Например, по данным официальной отчетности Госкомстата  РФ, средняя страховая сумма по страхованию средств транспорта, принадлежащего гражданам, составляет менее 25% стоимости  автомобиля среднего класса. Следовательно, получив страховое  возмещение даже в полном объеме, гражданин  не может восстановить утраченное имущество.

Проблема недострахования  объектов собственности предпринимательских  структур и государства является еще большей проблемой. Страховая сумма по договору страхования  имущества юридических лиц в настоящее время не превышает 4,5 % полной восстановительной стоимости основных производственных фондов.

Одной из самых  важны недостатков страхового рынка  является недостаточный уровень  квалификации работников данной сферы, приводящий к неполноте охвата всего  потенциала возможных видов страхования  и перекосу обязательного страхования, не приносящего больших доходов  страховщикам.