Принципи страхування

У разі, коли після виплати  страхового відшкодування страхувальникові було повернено викрадене домашнє  майно, він зобов'язаний протягом визначеного умовами страхування терміну після його повернення повернути страховикові отримане за це майно страхове відшкодування, за винятком пов'язаних з викраденням витрат на ремонт та впорядкування повернених предметів.

У страховій практиці застосовуються комплексні види страхування. Найпоширенішими видами комплексного страхування є комплексне страхування будівель та домашнього майна. Страхування майна на подвір'ї (страхування будівель, домашнього майна, тварин, багаторічних насаджень). Сутність комплексного страхування полягає в тому, що за одним договором вважається застрахованим не один, а кілька видів майна. Основні умови комплексного страхування містять умови конкретних видів страхування, що входять удану комбінацію.

 

МЕТОДИ  ПЕРЕСТРАХУВАННЯ

 
  Передавання ризиків у перестрахування може відбуватися постійно або одноразово. Історія розвитку перестрахування свідчить, що першими були епізодичні передавання найбільш небезпечних ризиків.

Отже, за методом передавання  ризиків у перестрахування і  за оформленням правових відносин сторін перестрахувальні операції поділяються на такі:

* факультативні;

* облігаторні (договірні);

* факультативно-облігаторні і облігаторно-факультативні  (змішані).

Факультативний метод  перестрахування характеризується повною свободою сторін договору перестрахування. Перестрахувальник має право передавати ризики або лишати їх на власній відповідальності, а перестраховик має право прийняти ризики чи відмовитися від них. При факультативному перестрахуванні кожний ризик передається окремо. Головна особливість цього методу перестрахування полягає в можливості індивідуальної оцінки ризику.

Факультативне перестрахування  в багатьох аспектах схоже на пряме  страхування, зокрема в тому, що перестраховик, приймаючи ризик, дуже докладно його вивчає, знайомиться з практикою страхових операцій цедента. Таке докладне, ретельне вивчення партнера та його пропозицій має сенс, особливо якщо це одне з перших приймань від компанії-цедента. Проте вивчення інформації в такому обсязі потребує багато часу і чималих адміністративних витрат для обох сторін (перевірка документів, вивчення подробиць щодо ризиків і т. ін.).

Переваги факультативного  методу полягають ось у чому:

* у можливості вибору для  компанії-цедента якомога сприятливіших  умов перестрахування (розміщення ризику в кількох пе-рестрахувальних компаніях, вибір найкращих пропозицій);

* у використанні цедентом перестрахування  в тих випадках, коли відповідальність  справді може зашкодити фінансовій  стійкості страховика або коли  він має розширити свою діяльність у сфері несприятливих для нього страхувань.

Особливістю факультативного  перестрахування є можливість регулювання  страховиком (цедентом) розміру власного утримання.

Власне утримання - економічно обґрунтована частина страхової  суми, яку страхова компанія залишає на своїй відповідальності. Цю суму визначають:

* окремо за страховим полісом;

* за одним ризиком;

* за групою ризиків.

Власне утримання встановлюється в абсолютній сумі або у відсотках  страхової суми об'єкта. Складним питанням для практичного перестрахування є визначення частки ризику, яку слід залишати на своєму утриманні. Передавати в перестрахування досить велику частку не вигідно, оскільки страховик відраховує і значну частину зібраних ним страхових премій. Водночас досить високий ліміт власного утримання впливає на фінансову стійкість страховика. Не лише страховик, а й перестраховик має зважати на розмір власного утримання. Занижений розмір вла'сного утримання страховика не дає перестраховикові впевненості щодо якості ризику або добропорядності страховика при врегулюванні збитків у разі настання страхових подій.

Отже, визначення оптимального розміру власного утримання є  важливою ланкою в організації процесу  перестрахування. Тому в багатьох країнах  світу розмір власного утримання  регламентується законодавством або самими учасниками перестрахування. 
У ст. 30 Закону України "Про внесення змін до Закону України "Про страхування"" передбачена вимога щодо обов'язкового укладання договору перестрахування в тому разі, коли страхова сума за окремим об'єктом страхування перевищує 10% суми сплаченого статутного фонду і сформованих вільних резервів та страхових резервів.

Існує багато теорій і практичних рекомендацій, які потрібно враховувати  при визначенні ліміту власного утримання.

  Розглянемо їх.

* Обсяг премії. Чим більший обсяг зібраної премії при незначному відхиленні від загальної кількості ризиків, тим вищий ліміт власного утримання.

* Середня дохідність або середня  збитковість за окремими видами  страхування, за об'єктами. Чим  вищою буде дохідність і нижчою збитковість, тим більшим може бути рівень власного утримання.

* Розмір витрат на ведення  справи. Якщо витрати з ведення  справи за окремими видами  страхування досить великі, страховик  (цедент) при встановленні нижньої  межі власного утримання може перекласти більшу частину цих витрат на перестраховиків.

* Територіальний розподіл застрахованих  об'єктів. Чим більший розподіл, тим меншою буде кумуляція  збитків і більшим можна встановити  власне утримання.

* Кваліфікація і практичний  досвід спеціалістів страховика (це-дента). Правильна оцінка ризику, визначення максимально можливого збитку, встановлення адекватного розміру комісії і необхідного розміру передавань впливає на розмір власного утримання.

Для кожного виду ризиків (груп ризиків) страхові компанії складають таблиці лімітів власних утримань, які часто коригуються.

Порядок укладання перестраховувального договору на факультативній основі такий. Спочатку перестрахувальник та пере-страховик  укладають між собою Договір  про співробітництво з факультативного перестрахування. Цей договір не містить даних про ризики, а лише визначає схему роботи, права та обов'язки сторін. Підписуючи таку угоду, перестраховик не зобов'язаний приймати ризики від страховика на перестрахування.

 Факультативне перестрахування передбачає рішення перестраховика в кожному окремому випадку.

Коли у страховика з'являється  ризик, який він бажає перестрахувати згідно з Договором про співробітництво  з факультативного перестрахування, він надсилає перестраховикові коверноту. 
 Ковер-нота містить таку інформацію: вид страхування; територію страхування; об'єкт страхування; страхову суму; ставку премії; власне утримання; премію перестраховика, комісію і т. ін.

Після вивчення інформації щодо ризику перестраховик повідомляє страховика (цедента), яку частку він приймає в факультативне перестрахування. Підтвердження робиться по телефону, факсу або відправленням підписаної копії пропозиції із зазначенням своєї частки.

При розгляді факультативного перестрахування  необхідно звернути увагу на недоліки цього методу:

1) без згоди перестраховика перестрахувальник  не може змінити умови страхування;

2) великі витрати з оформлення  факультативного перестрахування,  особливо в разі неодноразової  факультативної пропозиції;

3) тривалість оформлення факультативного перестрахування впливає на можливість укладання договору або навіть відмови від нього;

4) вивчення кожного ризику і  часте проведення перестрахувань  дає певну інформацію конкурентам  про андеррайтерську політику  компанії-цедента;

5) неможливість автоматичного поновлення факультативного покриття.

Комісія у факультативному перестрахуванні  встановлюється не регулярно. Факультативні  договори перестрахування укладаються  на період дії оригінального полісу. 
Факультативна цесія здійснюється в усіх галузях страхування. Найчастіше до неї вдаються при покритті великих ризиків (промислові підприємства, вузли та агрегати, що мають високу вартість у майновому страхуванні), а також при страхуванні цивільної відповідальності, де страхові випадки не поодинокі і більш імовірні.

Зі зростанням обсягу страхових  операцій постала потреба прискорити механізм передавання ризиків у  перестрахування. А це, у свою чергу, сприяло появі іншого методу перестрахування, який надав страховикові більших  можливостей щодо здійснення страхування, зниження його витрат за ризиками. Ідеться про облігаторне (договірне) перестрахування. 
 Облігаторне перестрахування передбачає обов'язкове віддавання перестрахувальником раніше узгодженої частини ризику за всіма покриттями. Перестраховик також обов'язково має приймати ці частини ризиків згідно з умовами договору. 
 У договорі облігаторного перестрахування обов'язково визначаються ліміти відповідальності, термін дії договору, перестраховувальна премія, перестраховувальна комісія, обмеження щодо покриття, схема розрахунків тощо. Перестрахування на облігато-рній основі має універсальний характер, тобто використовується в усіх видах страхування, діє на всіх страхових ринках світу. Облігаторне перестрахування дало поштовх до розвитку техніки перестрахування, що посприяло розробленню системи договорів у різних галузях і видах страхування.

Облігаторне перестрахування дає  змогу збільшити обсяги страхових  операцій, збирає більшу частину перестраховувальної  премії у професіональних перестраховиків  світу.

   Інші переваги цього методу полягають ось у чому:

* у рівномірному розподілі ризиків  (перестраховик упевнений у тому, що ризики як більш, так і  менш сприятливі, будуть розподілені  рівномірно);

* автоматичності приймання ризиків,  що потребує значно менших  витрат, пов'язаних з обробкою ризиків, скороченні часу на андеррайтинг;

* можливості розвитку довгострокових  відносин між сторонами;

* гарантії підтримки перестраховика, яка надає більшої свободи  цеденту щодо проведення страхових  операцій, розширення бізнесу.

В облігаторному перестрахуванні  перестрахувальник має систематично висилати перестраховикові бордеро-премії і бордеро-збитки. У такому разі відпадає потреба надавати додаткову інформацію, що відбиває стан страхового портфеля цедента. Бордеро-премії- це перелік ризиків, які підпадають під дію облігаторного договору перестрахування. 
 Зазвичай бордеро-премія містить такі дані: номер оригінального полісу; назву застрахованого об'єкта; період страхування; страхову суму; власне утримання перестрахувальника; частку перестраховика; перестраховувальну премію.

Стосовно збитків, що сталися, перестрахувальник  надсилає перестраховикові бордеро-збитки. Цей документ містить таку інформацію: номер оригінального полісу; дату настання збитку; деталі пошкодження  об'єкта; повний збиток; сплачений збиток; зарезервований збиток і т. ін.

Зауважимо, проте, що облігаторне перестрахування  не позбавлене й недоліків. Основна  недосконалість цього методу така: коли ризик, що підлягає перестрахуванню, не підпадає під умови облігаторного договору або страхова сума за ризиком перевищує ліміт відповідальності за договором, тоді може виникнути потреба в додатковому договорі факультативного перестрахування.

Договір облігаторного перестрахування  частіше укладається на невизначений термін з правом взаємного розірвання шляхом повідомлення сторін щодо прийнятого рішення. Перестраховики багатьох країн надають перевагу облігаторному методу. У вітчизняному перестрахуванні поширенішим є факультативне перестрахування, оскільки облігаторна форма технічно складніша.

У практиці перестрахування інколи використовується поєднання методів  перестрахування, так зване факультативно-облігаторне  перестрахування і облігаторно-факультативне  перестрахування.

У разі факультативно-облігаторного  перестрахування компанія-цедент передає чи залишає в себе ризики або їх частину. Перестраховик згідно з таким методом перестрахування зобов'язаний прийняти обумовлені договором ризики. Отже, факультативність передбачається для страховика (цедента), а облі-гаторність - для перестраховика. 
 Зрозуміло, що перестраховик, який укладає факультативно-облігаторний договір, має повною мірою довіряти компанії-цеденту, оскільки його інтереси та збалансованість портфеля залежать від перестрахувальника. Тому перестраховик не завжди зацікавлений у факультативно-облігаторному договорі, віддаючи перевагу звичайній факультативній цесії, яка дає йому змогу всебічно проаналізувати кожний ризик.

Факультативно-облігаторне перестрахування  використовується в особливо великих, небезпечних ризиках, у разі можливої кумуляції збитків, коли вичерпана місткість пропорційних договорів.

Облігаторно-факультативне перестрахування, навпаки, передбачає обов'язковість  для страховика, а факультативність - для перестраховика. З огляду на світовий досвід такі договори частіше застосовують страхові компанії зі своїми філіями. За облігаторно-факультативним договором перестраховикові надається можливість відбирати вигідніші ризики, що небажано для незалежного страховика (цедента), оскільки може порушити баланс його страхового портфеля.