Правовое регулирование страховой деятельности

     Таким образом, правовая сущность страхования сводится к установлению правоотношения по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц путем страховых выплат, осуществляемых при наступлении определенных событий (страховых случаев) из средств фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых страхователями страховых взносов.  Имущественный интерес при этом – это объективная, не зависящая от воли лица, потребность в получении компенсации убытка, возникшего в результате четко определенного события, обладающего признаком случайности и непредвиденности. Наличие имущественного интереса потенциального страхователя служит фактором, определяющим возможность предоставления страховой защиты. Один из основополагающих принципов страхования так и звучит: «принцип наличия страхового интереса», что означает, что без существования последнего не может быть и страхования. 

     Страховые резервы, предназначенные для защиты имущественных интересов, формируются децентрализованно и только у страховых организаций. Именно децентрализованное формирование страховых денежных фондов у страховщиков, для которых страхование является исключительным видом деятельности, отличает коммерческое страхование от государственного и иных форм оказания материальной и финансовой помощи при наступлении непредвиденных неблагоприятных событий. Формирование и использование каких-либо децентрализованных денежных фондов (резервных, чрезвычайных) иными организациями, например, промышленными предприятиями, не является страхованием, и на них не распространяется действие страхового законодательства. 

       Учитывая вышесказанное, выделим основополагающие принципы страхования, которые нашли свое закрепление в российском законодательстве. К ним относятся:

- принцип наличия страхового интереса (ст. 929 ГК РФ содержит понятие имущественного интереса объекта страхования);

- принцип предоставления полной и всеобъемлющей информации о риске (содержится в ст. 944 ГК РФ);

- принцип пропорционального возмещения (ст. 949 и 951 ГК РФ);

- принцип наличия причинно-следственной связи между страховым событием и убытком, причиненным предмету страхования (ст. 929 и 934 ГК РФ);

- принцип суброгации (ст. 965 ГК РФ).  

     При этом если страхователь добровольно отказывается от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, то он не может претендовать на их возмещение, даже если они возникли в результате наступления страхового случая.

Характеристика  закона Российской Федерации  «о страховании»

    Все правовые отношения, связанные с  проведением страхования, подразделяются на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, т.е. процесс формирования и использования страхового фонда, и правоотношения, регулирующие деятельность  страховщиков, из взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления. И те, и другие правоотношения регулируются законодательными и другими правовыми актами.

    Исходя  из действующего законодательства РФ основным нормативно-правовым документом, регламентирующим правоотношения страховщика  и страхователя, является договор  страхования.

     По  договору имущественного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному  лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные  вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить  страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой  суммы).

     Законом дается такое определение страхования  – это отношения по защите интересов  физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных  образований при наступлении  определенных страховых случаев  за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных страховых  премий (страховых взносов), а также  за счет иных средств страховщиков.

     Страхование осуществляется в форме добровольного  страхования и обязательного  страхования.

     Добровольное  страхование осуществляется на основании  договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и  порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

     По  договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или  выплачивать периодически обусловленную  договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни  или здоровью самого страхователя или  другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления  в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой  суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

     Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

    1) с дожитием граждан до определенного  возраста или срока, со смертью,  с наступлением иных событий  в жизни граждан (страхование  жизни);

    2) с причинением вреда жизни,  здоровью граждан, оказанием им  медицинских услуг (страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

     По  договору имущественного страхования  могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

    1) риск утраты (гибели), недостачи или  повреждения определенного имущества;

    2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  - риск гражданской ответственности;

    3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов  - предпринимательский риск.

     Законодательно  установлены интересы, страхование  которых не допускается. К ним  относятся: страхование противоправных интересов; страхование убытков  от участия в играх, лотереях и  пари; страхование расходов, к которым  лицо может быть принуждено в целях  освобождения заложников.

       По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

     По  договору страхования риска ответственности  за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности  самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

     По  договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован  предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

       Участниками отношений, регулируемых  Законом, являются:

    1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; 2) страховые организации; 3) общества взаимного страхования; 4) страховые агенты; 5) страховые  брокеры; 6) страховые актуарии; 7) федеральный  орган исполнительной власти, к  компетенции которого относится  осуществление функций по контролю  и надзору в сфере страховой  деятельности;  8) объединения субъектов  страхового дела, в том числе  саморегулируемые организации.

     Законом на указанных в нем лиц может  быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;  риск своей гражданской  ответственности, которая может  наступить вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров  с другими лицами.

       В случаях, предусмотренных законом  или в установленном им порядке,  на юридических лиц, имеющих  в хозяйственном ведении или  оперативном управлении имущество,  являющееся государственной или  муниципальной собственностью, может  быть возложена обязанность страховать  это имущество.

       Обязательное страхование осуществляется  путем заключения договора страхования  лицом, на которое возложена  обязанность такого страхования  (страхователем), со страховщиком  за счет страхователя, за исключением  обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом  случаях может осуществляться  за их счет.

     Договор страхования должен быть заключен в  письменной форме, а также может  быть заключен путем составления  одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного  или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

     Систематическое страхование разных партий однородного  имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного  срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании  одного договора страхования - генерального полиса.

     При заключении договора имущественного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по всем его существенным условиям: об определенном имуществе либо ином имущественном  интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления  которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой  суммы; о сроке действия договора.

     При заключении договора личного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о  застрахованном лице; о характере  события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

       Условия, на которых заключается  договор страхования, могут быть  определены в стандартных правилах  страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

     Сумма, в пределах которой страховщик обязуется  выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования  или которую он обязуется выплатить  по договору личного страхования (страховая  сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с  правилами, предусмотренными настоящей  статьей.

     Имущество и предпринимательский риск могут  быть застрахованы от разных страховых  рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с  разными страховщиками. В этих случаях  допускается превышение размера  общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

         Законом введено такое понятие, как сострахование, т.е. объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.