Правовое регулирование страховой деятельности

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Содержание

1. Введение…………………………………………………………..
2. Основные принципы организации страхового дела в Российской Федерации………………………………………………
3. Гражданский кодекс и его роль в регулировании страховой деятельности……………………………………………………………
4. Характеристика закона Российской Федерации «О страховании»…
5. Перечень основных подзаконных актов, регулирующих страховую деятельность…………………………
6. Заключение……………………………………………………….
7. Список литературы……………………………………

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

       В Российской Федерации сложилась трехступенчатая система регулирования страхового рынка. Первая ступень регулирования страховой деятельности в РФ. Гражданский Кодекс страны, некоторые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса. Вторая ступень регулирования страховой деятельности в РФ. Специальные законы по страховому делу. Третья ступень регулирования страховой деятельности в РФ. Нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу. Гражданско-правовые основы регулирования страховой деятельности в РФ играют значительно более важную роль в страховании, нежели в любой иной сфере бизнеса. На страховом рынке наиболее защищенными являются страховщики, а наименее защищенными — страхователи, поэтому вся система государственного права должна обеспечить равенство прав и обязанностей участников страховой сделки через приоритетную защиту интересов покупателей и потребителей страховых услуг. Правовая безопасность страховых фирм может быть обеспечена только хорошими законами, не противоречащими актами всех ступеней регулирования страховых отношений. 

Основные  принципы организации  страхового дела в  Российской Федерации

Главной принципиальной чертой организации  страхового дела в современный период (в отличие от советского периода) является его демонополизация и развитие конкуренции страховых организаций. В процессе перехода к рыночным отношениям государственное страхование (в смысле существования страховых организаций, находящихся в собственности государства) практически исчезло со страхового рынка^[3]. Подавляющее число страховых компаний, действующих в России, является частными.

Конкуренция действует не только в сфере добровольного страхования, но и в сфере обязательного страхования (например, между страховщиками, осуществляющими ОСАГО; между страховыми медицинскими организациями, осуществляющими обязательное медицинское страхование). Конкуренция побуждает страховые организации разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, расширять ассортимент и охватывать дополнительные сегменты рынка страховых услуг. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании удобных форм заключения договора и уплаты страховых взносов, снижении тарифных ставок, оперативности выплаты страхового возмещения и страхового покрытия. Кроме того, это стимулирует совершенствование самих моделей страхования — в последние годы начала развиваться модель прямого страхования, суть которой состоит в отказе от посредников.

Конкуренция во всех сферах — главное условие перехода к рыночной экономике. Вместе с тем страхование — особый вид деятельности, призванный обеспечить страховую защиту физических и юридических лиц. Поэтому важно так организовать страхование, чтобы страховые компании не разорялись, не прекращали своей деятельности. Это достигается особыми методами государственного регулирования страховой деятельности, а также четкой разработкой юридических и экономических основ страхования. Отсюда второй принцип — необходимость государственного регулирования страховой деятельности, основанного на прочном юридическом и экономическом фундаменте.

Соперничество в страховании, присущее конкуренции, нельзя рассматривать как абсолютную категорию. Во многих случаях, особенно при принятии крупных рисков на страхование, необходимо сотрудничество страховщиков. Это сотрудничество осуществляется в форме сострахования и перестрахования. Важным принципом организации страхования как части международных экономических отношений является международное сотрудничество в области страхования, что вызвано объективной необходимостью в условиях углубления и расширения мирохозяйственных связей. Таким образом, сотрудничество страховых организаций как внутри страны, так и за рубежом является также важным принципом организации страхового дела.

Гражданский кодекс и его роль в регулировании  страховой деятельности

     Правовые отношения, регулирующие процесс формирования и использования страхового фонда, т.е. собственно страхование, относятся к сфере гражданского права.

     Основными правовыми актами, регулирующими страховую деятельность в России, являются Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и глава 48 Гражданского Кодекса РФ.

     Рассмотрим более подробно развитие системы страхового законодательства Российской Федерации в период становления рыночных отношений. 

     Основы законодательного регулирования страховой деятельности в  России были заложены Законом «О кооперации» 1987 года, Законом «О страховании» 1992 года, а впоследствии они были развиты и расширены принятием в 1995 г. Гражданского кодекса РФ, а также целого ряда других нормативных актов.

    Закон «О страховании» стал первым законодательным актом, который содержал комплексный подход к регулированию вопросов страхования. Его особенностью являлось то, что он разрабатывался в среде только зарождавшегося и еще не окрепшего коммерческого страхования. Закон содержал нормы, регулирующие очень широкий спектр вопросов в области страхования, от чего его можно было назвать скорее законом о страховой деятельности, чем о страховании. На наш взгляд, это и предопределило дальнейшее его переименование в «Закон об организации страхового дела в Российской Федерации» и внесение в него соответствующих изменений. 

     Много нового в области правового регулирования страхового предпринимательства внес Гражданский кодекс, содержащий специальную главу, посвященную страхованию  (гл. 48), а также ряд статей с нормами об отдельных договорах страхования в других главах. С принятием нового Гражданского кодекса в 1995 г. возникла необходимость  в серьезной переработке Закона «О страховании» от 1992 г., но поскольку Закон являлся комплексным законодательным актом о страховой деятельности, это не позволяло дополнить его необходимыми изменениями и уточнениями, не дублируя положений Гражданского кодекса. В результате Закон «О страховании» был переименован в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», что привело в соответствие содержание закона и требования Гражданского кодекса.

     Сфера действия страхового законодательства распространяется на все отрасли и виды страхования, а также на операции перестрахования. Не входят в эту сферу  только правоотношения по государственному социальному обеспечению. 

     В 2003 г. в Закон «Об организации страхового дела в РФ» были внесены существенные изменения и дополнения, вступившие в силу с 17 января 2004 года и радикально изменившие действующий до этого времени Закон. 

     Закон регулирует отношения по организации страхового дела. В процессе осуществления страхования они проявляются как взаимодействие между страхователями, застрахованными, выгодоприобретателями, с одной стороны, и страховыми организациями – с другой (ст. 4.1 Закона). Указанный законодательный акт регулирует также отношения страховых организаций между собой в процессе осуществления страхового предпринимательства, которые проявляются в форме сострахования, перестрахования, ретроцессии, в деятельности объединений страховщиков – союзов, ассоциаций и т.д. 

     Закон от 10 декабря 2003 г. «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела» предусматривает следующие основные новации:

1. Размер минимального уставного капитала вырос до 30 млн. рублей с увеличивающимися коэффициентами «2» - для компаний, занимающихся страхованием жизни, и «4» - для перестраховочных компаний;

2. Введено разделение страховых компаний, осуществляющих страхование жизни и имущественные виды страхования;

3. Существенно либерализован доступ иностранных страховщиков на российский страховой рынок. 

     Следует отметить, что отдельные вопросы, связанные со страховой деятельностью, рассматриваются и в законодательных актах другой отраслевой принадлежности.  Так, в 2002-2003 гг. был принят целый ряд федеральных законов, относящихся к другим сферам деятельности и содержащих нормы страхового законодательства. Перечислим некоторые из них:

- Таможенный кодекс РФ, предусматривающий новый вид обеспечения уплаты таможенных платежей – договор страхования, заключенный в установленном законом порядке (ст. 347 Таможенного кодекса РФ);

- Федеральный закон от 31 мая 2002 г. «Об адвокатской деятельности и адвокатуре», предусматривающий страхование риска ответственности адвокатов;

- Федеральный закон от 26 октября 2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)», уточнивший процедуру банкротства страховых организаций, а также установивший обязанность страхования ответственности арбитражных управляющих; 

- Федеральный закон от 10 января 2003 г. «О железнодорожном транспорте в Российской Федерации», содержащий норму об обязательном страховании пассажиров. 

     Отношения в сфере страхования регулируются также нормативными актами Правительства РФ, из которых следует особое внимание обратить на  распоряжение Правительства РФ от 25 сентября 2002 г., утвердившее Концепцию развития страхования в Российской Федерации в 2002-2007 гг. Концепция направлена на создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в России. В Концепции, во-первых, приводятся основные факторы, оказывающие негативное влияние на развитие страхового предпринимательства; во-вторых, определяются основные цели  развития страхования в России; в-третьих, в соответствии  с поставленными целями выявляются задачи и способы их решения; и, наконец, приводятся ожидаемые результаты реализации положений Концепции. Из перечисленных выше положений концепции отметим задачи развития страхования, которые необходимы для анализа современного состояния страхового предпринимательства и определения путей его дальнейшего формирования. К ним относятся:

- формирование законодательной базы страховых услуг;

- развитие обязательного и добровольного видов страхования;

- создание эффективного механизма регулирования и надзора за страховой деятельностью;

- стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;

- поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком. 

     Рассмотрев систему страхового законодательства, определим правовые основы страхового предпринимательства. 

     Как уже было сказано, страхование предполагает тесную экономическую взаимосвязь между всеми страхователями, однако юридическая взаимосвязь между ними отсутствует. Последняя проявляется только в индивидуальных взаимоотношениях страховщика с каждым страхователем. Иными словами, экономические страховые отношения при их практической реализации принимают  юридическую форму. 

     С юридической точки зрения страхование – это, «с одной стороны, гражданско-правовой способ защиты имущественных интересов лиц, причем такая защита осуществляется методом распределения риска: компенсации убытка некоторых из специальных фондов, образуемых страховщиком из средств многих, а с другой – это и определенная форма гарантии». 

     Правовая трактовка страхования дается и в основном законодательном акте, регулирующем страховую деятельность. Согласно ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.