Правовое регулирование страховой деятельности

      Задание: 

      Вопрос 1. Правовое регулирование страховой  деятельности. Основные законодательные документы. Краткое содержание.

      Вопрос 2. Структура страхового тарифа. Основные составляющие. Способы расчета нетто-ставки. Актуарные расчеты. Составляющие нагрузки. 
 

      Задание 7.  

      Квартира  общей площадью 40 квадратных метров в многоэтажном доме, возведенном в 1996 году, была застрахована на страховую сумму 900тыс. руб. В результате аварии смесителя воды на кухне в квартире этажом выше в застрахованной квартире залит потолок на кухне (размер кухни 7 квадратных метров).

            Известно, что при строительстве  жилья отделочные работы, как  правило, составляют 20% от общей сметной стоимости вводимого объекта. Отделочные работы распределяются следующим образом: 15% затрат на отделку потолков, 40% - на стены и 45% - на полы.

             Рассчитайте страховое возмещение. 

 

        Оглавление: 

 

       Введение

      Становление новой системы хозяйствования в  Российской Федерации  вносит принципиальные изменения в организацию страхового дела.

      Невозможно  отрицать, что при командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за её сохранность, страхование никак не могло  в полной мере выполнять свои функции.

      Теперь  рыночные преобразования, трансформирующие экономические отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответственность, предъявляют к страхованию новые требования.

      Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением  материальных потерь в процессе общественного  производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

      Однако  предприятия и организации различных  форм собственности, выступающие в  качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

      Актуальность  рассматриваемого вопроса усиливается  еще и потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом   страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)

      Кроме того, изменения затрагивают также  сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной.

      Многовековой  опыт и история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.

      Нынешнее  состояние страхования не соответствует  в полной мере запросам хозяйствующих субъектов, и будущее его в таком виде бесперспективно.

      Для реализации возможностей страховой  отрасли нужна активная государственная  поддержка и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентировочному рыночному росту. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Государственное регулирование страховой  деятельности

      В условиях переходного периода регулирующая функция государства в страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление  в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, проведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение  регулирующей функции государства, как правило,  возлагается на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах.

      Государственное регулирование страховой деятельности: понятие и направления

      Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

      а) прямое участие государства в  становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

      б) законодательное обеспечение становления  и защиты национального страхового рынка:

      в) государственный надзор за страховой  деятельностью;

      г) защита добросовестной конкуренции  на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

      Повышение эффективности государственного регулирования  страховой деятельности, совершенствование  нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

      Прямое  участие государства  в становлении  страховой системы защиты имущественных интересов.

      Прямое  участие государства в становлении  страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью: во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

      Законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка.

      Структура законодательства по страхованию в  России многоступенчата и определяется существующей правовой системой. Взаимоотношения субъектов страхового рынка регламентируются главой 48 Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом "Об организации страхового дела в РФ", затем следуют ряд федеральных законов по конкретным видам страхования, в частности "О медицинском страховании граждан в РФ", "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (первый рыночный закон о массовом виде страхования), "Об обязательном страховании военнослужащих". Завершают систему законодательства подзаконные акты Министерства финансов РФ как надзорного за страховым рынком органа, а также нормативные документы других министерств и ведомств.

      Государственный надзор за страховой  деятельностью.

      Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

      Система государственного надзора за страховой  деятельностью должна предполагать:

      1) организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

      2) создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;

      3) определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;

      4) установление единых квалификационных  требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и т.п.

      Федеральный орган исполнительной власти по надзору  за страховой деятельностью. Государственный  надзор за страховой деятельностью  на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим на основании Положения, утверждаемого Правительством РФ (Закон о страховании. Ст. 30).

      Постановлением  Совета Министров — Правительства РФ от 19 апреля 1993 г. №353 (с изменениями от 24 октября 1994 г.) было утверждено Положение о Федеральной службе России по надзору за cтраховой деятельностью.

      Федеральная служба России по надзору за страховой  деятельностью была создана для осуществления государственного надзора за соблюдением законодательства Российской Федерации о страховании, регулирования единого страхового рынка в РФ на основе установления общих требований по лицензированию и ведению государственного реестра страховых организаций, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной координации по вопросам страхования.

      Указом  Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью упразднена, а ее функции переданы Министерству финансов Российской Федерации (Собрание законодательств РФ. 1996. №34. Ст. 4082), где образован Департамент страхового надзора, осуществляющий функции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

      Основными  функциями федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  являются:

      1)  выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

      2) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

      3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков:

      4) установление правил формирования  и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности:

      5) разработка нормативных и методических  документов по вопросам страховой  деятельности, отнесенным законодательством к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

      6) обобщение практики страховой  деятельности, разработка и представление  в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании.

      Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:

      1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан;

      2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о страховании и достоверности представляемой ими отчетности;

      3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

      4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

      Территориальные органы страхового надзора.

 

      Правительством  РФ по предложению федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, согласованному с заинтересованными органами государственной власти, созданы территориальные органы страхового надзора в целях соблюдения требований законодательства РФ по вопросам страхования и создания условий для эффективного развития страховых услуг, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Территориальные органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ, для чего они наделены правом проводить проверки достоверности представляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового законодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на них функций информацию от организаций, в том числе банков, а также от граждан.