Понятия страхового риска, страхового случая, страховой выплаты. Понятие ущерба при страховании урожая сельскохозяйственных культур. Поря

     9.6. Требования о выплате страховой  суммы могут быть предъявлены  Страховщику в течение и трех лет со дня страхового случая.

     9.7. В случае, если лицом, указанным в подпунктах 10.1."б" и 10.2., является несовершеннолетний, причитающаяся ему сумма переводится ему во вклад на его имя с уведомлением органов опеки и попечительства.

     Документы, представляемые Страховщику  для получения  страховой выплаты

     10.1. Для получения страховой выплаты  Страхователем (Застрахованным) должны  быть представлены следующие  документы: 

а) в  связи с временной или постоянной утратой трудоспособности:

- полис;

- заявление  по установленной форме;

- документы,  подтверждающие фа кт стр ахового  случая (заключение соответствующего  учреждения, определенного действующим  законодательством об установлении  группы инвалидности, документ, удостоверяющий  факт временной нетрудоспособности);

- документ, удостоверяющий личность;

б) в  случае смерти Застрахованного Выгодоприобретателем:

- полис;

- заявление;

- свидетельство  ЗАГСа или его заверенная копия  о смерти Застрахованного; 

- распоряжение (завещание) Страхователя о том,  кого он назначил для получения  страховой суммы в случае смерти  Застрахованного, если оно было  составлено отдельно;

- документ, удостоверяющий личность.

     10.2. Для получения страховой выплаты  наследником (наследникам) Страхователя (Застрахованного) должны быть  представлены документы, указанные  в подпункте 10.1."б" данного  раздела, а также документы,  удостоверяющие вступление в  права наследования.

     Порядок получения части  страхового взноса при  досрочном расторжении  договора страхования 

     11.1. При получении части страхового  взноса при досрочном расторжении  договора страхования Страхователем  представляются Страховщику следующие  документы: 

- полис;

- заявление  о выплате части страхового  взноса;

- документ, удостоверяющий личность.

     Порядок признания договора недействительным

     12.1. Договор страхования может быть  признан недействительным с момента  его заключения по основаниям, предусмотренным Гражданским Кодексом  Российской Федерации, а также  если он ставит Страхователя  в худшее положение по сравнению  с тем, которое предусмотрено  законодательством Российской Федерации  или договор заключен после  наступления страхового случая.

     При недействительности договора страхования  каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по нему, если иные последствия недействительности договора не предусмотрены законом.

     Признание договора страхования недействительным осуществляется в соответствии с  нормами гражданского законодательства Российской Федерации.

     Порядок разрешения споров

     13.1. Споры, возникающие по договору  страхования, разрешаются путем  переговоров, с привлечением, при  необходимости, специально созданной  экспертной комиссии. При недостижении  соглашения спор передается на  рассмотрение суда (арбитражного  суда) в порядке, предусмотренном  действующим законодательством  Российской Федерации. 

     4. Порядок заключения и прекращения договора страхования по страхованию урожая сельскохозяйственных культур.

     Договоры  страхования урожая с/х культур  заключаются не позднее начала сева (посадки). Страхование урожая выращиваемого в защищенном грунте, производственного цикла (посева), а урожая многолетних насаждений (деревьев, кустов) до ухода их в зиму (прекращение вегетации). С учетом биологических особенностей культур и их возделывания устанавливаются сроки окончания страхования урожая (после окончания уборки урожая в хозяйстве). Для определения средней урожайности страховые организации ведут журнал для каждого хозяйства отдельно. В журнал по данным учета и отчетности хозяйств для заключения договора записываются данные об урожае за последние 5 лет. На основании этих данных средняя урожайность с/х культур определяется путем сложения показателей урожайности за 5 лет и деления этой суммы на 5. Договор страхования заключается на основании письменного заявления в 2-х экз. В заявлении страховщик исчисляет страховые взносы и указывает сумму которую должен уплатить страхователь. Договор заключается на 1 культуру или на группу культур. Договор заключается на всю площадь посева культуры. Страховые взносы исчисляются путем умножения стоимости урожая со всей площади посева на тарифную ставку. Тарифные ставки различны в зависимости от вида культур и от региона в зависимости от убытков, причиняемых стихийными бедствиями.

     Договор страхования прекращается в случаях:

* истечения срока действия;

* исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме;

*неуплаты страхователем страх взносов,

*ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом,

* ликвидации страховщика,

* прекращения действия договора страхования 
 
 

     Расчетная часть

Задача 1

      Исходные  данные по страхованию урожая сельскохозяйственных культур:

 

      Рассчитайте:

      а) среднюю убыточность страховой  суммы за тарифный период (основную часть нетто-ставки);

      б) рисковую надбавку с вероятностью 0,954;

      в) нетто-ставку;

      г) брутто-ставку при условии, что нагрузка в ней составляет 16%. 

      Решение:

      1. Рассчитаем выровненную убыточность  в таблице: 

 

      Основная  часть нетто-ставки

      То = Yср = 81 / 5 = 16,2

      Рисковая  надбавка при вероятности 0,954 и соответствующем  значении t = 2 составляет:

      Тр = 2 х Ö (14,8 / 4) = 2 х Ö 3,7 = 2 х 1,924 = 3,85

      Нетто-ставка равна:

      Тн = То + Тр = 16,2 + 3,85 = 20,05

      Брутто-ставка, при нагрузке f = 16% составляет (с 100 руб. страховой суммы):

      Тб = Тн х 100 / (100 – f) = 20,05 х 100 / (100 – 16) = 2005 / 86250 = 23,87. 

Задача 2

      Рассчитайте размер годовой брутто-премии, если годовые премии вносятся страхователем  в начале года. Возраст застрахованного 42 года. Норма доходности 5%. Срок по смешанному страхованию 4 года. Договор  заключен на 60 тыс.руб. Доля нагрузки в  брутто-ставке 10%. 

      Решение:

      1. Вспомогательная таблица коммутационных чисел по общей таблице смертности по данным переписи 1994 г. (норма дохода i = 5%, v = 0,95238):

 

     2.   Единовременные нетто-ставки для  лица в возрасте 42 года сроком на 4 года:

     а) на дожитие: _nЕ_x =l_x+n * Vⁿ / l_x * 100

     ₄E₄₂ = l₄₆ * V⁴/ l₄₂ * 100 = (83385 * 1/ (1 + 0,05)⁴) / 86999* 100 = 78,85 руб. (со 100 рублей страховой суммы).

б) на случай смерти:

      _n А_х = (d_x* V + d_x+l * V² + d_x+n-1 *Vⁿ) *100 / l_x,

      ₄A₄₂ =(d₄₂ * V + d₄₃ * V² + d₄₄ * V³ + d₄₅ * V⁴) * 100 /l₄₂ = (817 * 1 / (1 + 0,05)  + 872 * 1 / (1 + 0,05)² + 931 * 1 / (1 + 0,05)³ + 994 * 1 / (1 + 0,05)⁴) * 100 / 86999 = 3,67 руб. (со 100 рублей страховой суммы);

        в) при смешанном страховании жизни: Тн = _ПЕ_Х + _ПА_Х = 78,85 + 3,67= 82,52 руб.

      3. Единовременная брутто-ставка при  смешанном страховании жизни:

      Тб = Тн * 100 / (100 – f) = 82,52 * 100 / (100 – 10) = 91,69 руб. (со 100 рублей страховой суммы)

      4. Единовременная брутто-премия: БП = SS * Тб / 100 = 60000 * 91,69 / 100 = 55014 руб. 

Задача 3

      Общая площадь яровой пшеницы в СХП  «Рассвет» - 600 га, на площади 40 га пшеницы она подвергалась действию весенних заморозков и пересеяна яровой пшеницей. Определить ущерб, если стоимость затрат составляет 170 руб. на 1 га. В текущем году получен урожай 14000 ц, средняя пятилетняя урожайность яровой пшеницы – 18 ц, закупочная цена – 325 руб. за 1 ц. 

      Решение:

      Сумма ущерба находится исходя из сопоставления  фактической и плановой урожайности  с общей площади посевов в  стоимостном выражении.

      Плановая  сумма реализации урожая:

      600 га * 18 ц * 325 руб. = 3510 тыс.руб.

      Фактическая сумма реализации урожая:

      14000 ц * 325 руб. = 4550 тыс.руб.

      Итоговые  затраты по СХП:

      170 руб. * 600 га = 102

      3510 - 4550 + 102 = -938 тыс.руб. - прибыль

      Фактическая сумма реализации (даже с учетом затрат) значительно превышает плановую сумму реализации урожая, что говорит  об отсутствии ущерба.