Понятия страхового риска, страхового случая, страховой выплаты. Понятие ущерба при страховании урожая сельскохозяйственных культур. Поря

       Система предельной ответственности – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Система первого риска – организационная форма страхового обеспечения.   Предусматривает выплату страхового возмещения в размере факторного ущерба, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Понятие ущерба при страховании урожая сельскохозяйственных культур.

     Для  решения вопроса о выплате страх возмещения первостепенное значение имеет установление факта наступления стих явления и вызванной им гибели или повреждения посевов. Страховая организация должна получить письменное сообщение о гибели с/х культур. В нём указывается:  в результате, какого стихийного бедствия произошла гибель, дата его наступления, продолжительность, интенсивность и другие признаки, показывающие степень бедствия. Дается краткое описание характеристика повреждения растений. Отражаются результаты предварительного обследования состояния посевов после стихийного бедствия.

     Основным документом для решения вопроса о выплате страхового возмещения служит акт о гибели или повреждении с/х культур. Акт состоит из трех разделов:

       1. здесь приводятся уточненные данные о гибели с/х культур: какая культура погибла; в результате, какого стих бедствия; когда оно произошло'; площадь, на которой произошла гибель культуры.

       2.  здесь по каждой культуре показываются планировавшееся хозяйственное назначение; посевная и уборочная площадь, выделяется площадь, на которой был произведен посев.

     3. здесь отражаются дополнительные данные о площадях культур.

     Ущербом по сельскохозяйственным культурам считается стоимость количественных потерь урожая основной продукции культуры (группы культур) на всей площади посева в хозяйстве, исчисленная как разница между стоимостью урожая на 1 га, принятой при заключении договора страхования, и фактически полученного урожая данного года. При этом стоимость фактически полученного урожая исчисляется по ценам, которые были приняты в расчет при заключении договора страхования.

При страховании  с/х культур возмещаются потери от уменьшения количества основной продукции по сравнению со средним урожаем, полученным с 1га  за последние 5 лет.

       Размер ущерба исчисляется исходя из закупочной (договорной, рыночной) цены, устанавливаемой в Договоре. При пересеве или подсеве погибших (поврежденных) культур размер ущерба определяется с учетом связанных с этим дополнительных затрат и стоимости урожая вновь посеянных (подсеянных) культур. Урожай с/х культур и многолетних насаждений по желанию страхователя может быть застрахован от указанных выше рисков только на случай полной гибели посевов (посадок) на всей или части площади культуры. При этом размер ущерба определяется исходя из страховой суммы на 1 га и размера площади погибших посевов культуры. Договоры страхование урожая с/х культур заключаются не позднее начала сева (посадки). Страхование урожая, выращенного в защищенном грунте, проводится до начала производственного цикла (посева, посадки), а урожая многолетних насаждений и самих насаждений – до ухода их в зиму (прекращение вегетации). Определение ущерба по культурам, высеянным для получения зерна, в случае их гибели или повреждения производится отдельно от посевов их на зеленый корм, силос или сено. При повреждении или гибели урожая многолетних культур размер ущерба определяется отдельно по каждой группе (семечковые, косточковые, цитрусовые и т.д.). Сумма ущерба в связи с полной гибелью деревьев (кустов) плодово-ягодных и других многолетних насаждений в результате стихийных бедствий устанавливается на основании акта о гибели. Размер ущерба определяется исходя из балансовой стоимости их за вычетом износа. При гибели многолетних насаждений учитываются остатки, пригодные как материалы или на топливо.

     Событиями страхования для урожая сельскохозяйственных культур являются: гибель или повреждение в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, выгревания, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий, а также от болезней, вредителей растений и пожара.

     Страховым случаем является также внезапная  угроза имуществу, вследствие которой  необходимо его разобрать и перенести  на новое место.

Подлежащий  возмещению ущерб определяют исходя из условий страхования, основным из которых считается уровень среднего урожая как объект страховой ответственности. Для страхования сельскохозяйственных культур в аграрном секторе принята в основном средняя урожайность за предшествующие годы. В хозяйствах арендаторов, фермеров при страховании могут исходить из средней урожайности за выборочные наиболее типичные годы по урожайности, определенной договором аренды или условиями контракта, заявленного урожая и т.д. Принцип исчисления ущерба заключается в сопоставлении стоимости застрахованного и фактического урожая текущего года после наступления страхового события.

     Средняя урожайность определяется на всю  площадь посева (посадки) сельскохозяйственной культуры под урожай данного года, т.е. включая ту площадь, где произошли  повреждение и гибель и уборка не производилась.

Некоторые культуры дают два-три вида основной продукции (лен, конопля, сеяные травы) или выращиваются для различного назначения (например, озимые на зерно  и зеленый корм). Для расчета  ущерба берутся все виды полученной продукции.

     В зависимости от того, произошла ли полная гибель урожая или его снижение и как использовалась поврежденная культура — для получения планировавшейся  основной продукции или для других целей — выбирается соответствующая  формула для расчета ущерба.

     Иногда  хозяйство высевает культуру для  получения зерна, а после повреждения  вынуждено использовать ее со всей или части площади на зеленый  корм, силос или сено. В таких  случаях фи определении ущерба учитывается  вместе стоимость фактически полученного  зерна, сена и зеленой массы.

     Многолетние травы высеваются для получения различной продукции: сена, семян, зеленого корма; ущерб определяется в целом по культуре с учетом всех видов полученной продукции. Если многолетние сеяные травы после повреждения убраны не в соответствии с первоначальным назначением, стоимость урожая нa 1 га пересчитывают для определения ущерба исходя из фактического использования трав.

     Особенности исчисления ущерба по овощным культурам открытого грунта связаны с порядком учета их урожайности и площади посевов (посадки). По культурам, урожайность и площадь посева которых отражаются в годовом отчете раздельно, ущерб исчисляется по каждой культуре, а по прочим культурам — в целом по группе.

     По  культурам закрытого грунта ущерб определяется по следующим группам: овощные культуры, рассада, семенники овощных культур, продукция цветоводства, питомники, грибы. По бахчевым продовольственным культурам ущерб исчисляется также в целом по группе.

     Ущерб при гибели или повреждении  урожая плодово-ягодных многолетних насаждений исчисляется отдельно по каждой породной группе (семечковые, косточковые, орехоплодные, субтропические, цитрусовые, виноградники и др.) с учетом стоимости урожая с 1 га соответствующей группы насаждений. Сумма ущерба рассчитывается по площади плодоносящих насаждений. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3. Порядок выплаты страхового обеспечения в страховании от несчастных случаев

     Общие положения

1.1. В  соответствии с Гражданским Кодексом  РФ, действующим законодательством  Российской Федерации о страховании  настоящие Правила регулируют  отношения, возникающие между  Страховщиком и Страхователем  по поводу заключения договоров  добровольного индивидуального  страхования граждан (туристов) от  несчастного случая.

     Страхование туристов от несчастных случаев осуществляется в соответствии с Дополнительным условием, прилагаемым к настоящим  Правилам.

     1.2. Страховщик – ОАО «Казанская  акционерная страховая фирма  «Гранта», осуществляет страховую  деятельность в соответствии  с Лицензией, выданной органом  государственного страхового надзора  Российской Федерации. 

     1.3. Страхователи - юридические лица  любых организационно-правовых форм, предусмотренных гражданским законодательством  Российской Федерации, и дееспособные  физические лица.

     Страхователи - юридические лица заключают со Страховщиком договоры о страховании  третьих лиц в пользу последних (своих работников).

     Страхователи - физические лица заключают со Страховщиком договоры страхования в свою пользу или о страховании третьих  лиц в пользу последних.

     1.4. По настоящим Правилам возраст  Застрахованных не может быть  менее 1 года на момент заключения  договора и более 70 лет на  момент его окончания. 

     Настоящими  Правилами не предусмотрено страхование  инвалидов 1 группы.

     1.5. Застрахованный имеет право назначить  любое лицо в качестве получателя  страховой суммы (Выгодоприобретателя)  в случае своей смерти. Если  такое лицо не назначено, то  получателем страховой суммы  (Выгодоприобретателем) в случае  смерти Застрахованного является  наследники Застрахованного лица.

     1.6. По договору добровольного индивидуального  страхования граждан (туристов) от  несчастных случаев одна сторона  (Страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (Страхователем), выплатить единовременно или  выплачивать периодически обусловленную  договором сумму (страховую сумму)  в случае причинения вреда  жизни, здоровью или трудоспособности  самого Страхователя или другого  указанного в договоре гражданина (застрахованного лица) в результате  несчастного случая.

       Объекты страхования

     2.1. Объектом страхования являются  имущественные интересы Застрахованного,  связанные: в отношении детей  - с их жизнью и здоровьем;  в отношении других лиц - с  их жизнью, здоровьем и трудоспособностью  (постоянной или временной).

     2.2. Под несчастным случаем применительно  к данному виду страхования  понимается фактически происшедшее,  внезапное, непредвиденное событие,  в результате которого наступило  расстройство здоровья Застрахованного  или его смерть.

     Страховые случаи

     3.1. Страховым случаем является совершившееся  событие, обладающее признаками  вероятности и случайности его  наступления, предусмотренное договором  страхования, с наступлением которого  возникает обязанность Страховщика  произвести страховую выплату. 

     3.2. Страховыми случаями признаются  следующие события (за исключением  наступивших при обстоятельствах,  перечисленных в пункте 3.3.), имевшие  место в период действия договора  страхования: 

     3.2.1. временная утрата Застрахованным  общей трудоспособности;

     3.2.2. постоянная утрата Застрахованным  общей трудоспособности;

     3.2.3. смерть Застрахованного, явившаяся  следствием травмы, острого отравления  и иных несчастных случаев. 

     3.3. Вышеназванные события не являются  страховыми случаями, если они  произошли в результате:

     3.3.1. совершения Застрахованным умышленного  действия, обусловившего наступление  страхового случая;

     3.3.2. совершения Выгодоприобретателем  умышленного действия, направленного  и повлекшего за собой наступление  страхового случая;

     3.3.3. управление Застрахованным транспортным  средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического  опьянения или передачи управления  лицу, находящемуся в состоянии  алкогольного, наркотического или  токсического опьянения, или лицу, не имеющего права на вождение  данного средства транспорта;

     3.3.4. самоубийства (покушения Застрахованного  на самоубийство), за исключением  тех случаев, когда Застрахованный  был доведен до такого состояния  противоправными действиями третьих  лиц или к этому времени  договор страхования действовал  уже не менее двух лет;