Понятие и сущность страхования как звена финансовой системы государства

В личном страховании  страховой интерес сохраняет  свое значение как подлинное основание  страховой сделки и страхового обязательства.

Страховая сумма - сумма, которую при наступлении страхового случая по договору личного страхования  страховщик обязуется выплатить страхователю. По договору имущественного страхования данная выплата называется страховым возмещением. Право и размер страхового возмещения напрямую зависит от наличия и размера страхового интереса в соответствии с условиями договора страхования и на основании заявления страхователя. Подача страхователем заявления о наступлении страхового случая является основным способом извещения страховщика. Однако страховщик может быть извещен о страховом случае и без участия страхователя. В таком случае он может начислить страховую выплату самостоятельно. Выплата, как правило, производится в денежной форме, хотя законодательством и договором страхования могут быть предусмотрены выплаты и в натуральной форме. Например, при медицинском страховании выплата производится путем оказания застрахованному лицу медицинских услуг в количестве и ассортименте, предусмотренном законодательством и договором страхования.

Срок страховой выплаты  определяется договором страхования, а при отсутствии в нем каких-либо указаний о сроках - по правилам ст. 314 ГК РФ: срок не начинает течь до тех пор, пока страхователь не обратится за выплатой.

Страховая сумма определяется договором страхования. При заключении договора личного страхования, страхования  предпринимательского риска или при добровольном страховании гражданской ответственности размер страховой суммы никак не ограничивается и зависит от усмотрения сторон. Это объясняется тем, что размер ответственности, как и предпринимательского риска, трудно предвидеть¹⁰.

Страховой полис - это исходящий от страховщика документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. В понятие страхового полиса также включаются свидетельство, сертификат и квитанция. Данный полис должен быть подписан страховщиком. Перечень обязательных реквизитов полиса в настоящее время законом не установлен. На практике в страховой полис включаются сведения о фамилии, имени, отчестве и месте жительства страховщика, сведения о страхователе (наименование, место расположения), о выгодоприобретателе, о застрахованном лице. Также включаются сведения о страховом интересе, страховых рисках, размере страховой суммы, сроке действия договора. В качестве приложения к полису могут приводиться правила страхования. Полис может быть разовым и генеральным. При помощи разового полиса оформляются простые операции по страхованию, например одного предмета. Генеральный полис распространяется на страхование однородных операций по страхованию имущества.

Страховой полис должен содержать все существенные условия  договора страхования и, как правило, быть изготовлен типографским способом и иметь определенные степени защиты (ст. 942 ГК РФ).

Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные  таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен - немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.

В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису (ст. 941 ГК РФ).

Суброгация - это переход  к страховщику права требования страхователя к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком. Согласно ст. 965 ГК РФ, если договором  страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем и лицом, ответственным за убытки. Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст. 965 ГК РФ). Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (п. 4 ст. 965 ГК РФ).

Франшиза - это условие  страхования, которое освобождает  страховщика от возмещения убытков, превышающих определенную величину. Франшиза устанавливается либо в  процентах, либо в абсолютном размере. Имеется два вида: условная и безусловная. В первом случае страховщик освобождается от ответственности за ущерб полностью, если его размер больше этой суммы. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной суммы.

Сострахование имеет  место, когда объект страхования застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (ст. 953 ГК РФ). Сострахование допустимо при договоре личного и имущественного страхования. Объект может быть застрахован по одному договору с несколькими страховщиками от одного страхового риска и по этому же договору - от разных рисков.

В договоре возможно несколько  вариантов определения прав и  обязанностей:

1) права и обязанности  страховщиков четко определены, но каждый из них отвечает  по своим обязательствам;

2) конкретные права  и обязанности каждого страховщика  не определены, они несут солидарную  ответственность перед страхователем.  Страхователь вправе требовать  выплаты страхового возмещения  как от всех страховщиков совместно,  так и от каждого из них в отдельности полностью или в определенных частях¹¹.

Заключение

 

Анализируя вышесказанное  можно выделить ряд характерных  черт страхования.

1. Вероятностный характер  отношений, непостоянство. Вероятность  означает возможность наступления  страхового случая. Страховой случай может как наступить в период действия договора, так и не наступить. Также заранее невозможно предусмотреть время наступления страхового случая, его причину и размер причиненных убытков. Невозможно заранее определить как страховщика, так и страхователя, вступающих в страховые правоотношения, так как страхователь вправе обратиться в любую страховую компанию по собственному желанию, а страховщик - отказать в страховании на основаниях, предусмотренных законодательством.

2. Возвратность денежных средств. Страховые взносы, вносимые в фонд страхования, подлежат выплате самим же страхователям в результате наступления страхового случая. Размер страхового возмещения зависит от страховых взносов и размера причиненных убытков, наступивших в результате страхового случая.

Таким образом, страхование  способствует технологическому, экономическому развитию, стабильности в социальной обстановке, так как уменьшается  зависимость материального и  имущественного положения от всякого  рода случаев, делает социально-экономическое положение устойчивым.

Из вышесказанного можно  сделать вывод о том, что страхование - это вид общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от материальных и личных нематериальных неблагоприятных последствий путем внесения денежных средств в основной фонд организации-страховщика, оказывающей услуги страхового характера и при наступлении предусмотренных страховых случаев выплачивающей обусловленные денежные средства из фонда страхователю или иному лицу.

 

Список литературы

 

1. Конституция Российской Федерации (принята Всенародным голосованием 12 декабря 1993 года), (ред. от 30.12.2008)// Российская газета.2008.31 декабря.
2. Гражданский Кодекс РФ. Часть первая  от 30.11.1994 N 51-ФЗ, (ред. от 06.04.2011) // Собрание законодательства РФ.1994. N 32. Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ, (ред. от 07.02.2011) // Собрание законодательства РФ.1996. N 5. Ст. 410.
4. Об организации страхового дела в РФ: Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1, (ред. от 18.07.2011) // Ведомости СНД и ВС РФ.1993. N 2. Ст. 56.
5. Об основных направлениях развития национальной системы страхования в РФ в 1998 - 2000 годах: Постановление Правительства РФ от 01.10.1998 N 1139 // Собрание законодательства РФ.1998. N 40. Ст. 4968.
6. Постановление Конституционного Суда РФ от 26 декабря 2002 г. № 17-П по делу о проверке конституционности положения абзаца второго п. 4 ст. 11 Федерального закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» в связи с жалобой гражданина М. А. Будынина // СЗ РФ. 2003. № 1. Ст. 152.
7. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. - М.: Волтерс Клувер, 2007.
8. Вострикова Л.Г. Финансовое право: Учебник для вузов. – М.: Юстицинформ, 2009.
9. Гришаев С.П. Страхование // СПС «Консультант Плюс».2010.
10. Данилочкина М.А. Страхование финансовых рисков // Юридическая и правовая работа в страховании.2008. N 2.
11. Коровяковский Д.Г., Понаморенко В.Е. Финансовое право. Курс лекций. – М.: Книжный мир, 2008-2009.  
12. Крохина Ю.А. Финансовое право России. Учебник для вузов, 2-е изд., переаб. и доп. – М.: Норма, 2010.
13. Селуянов Д.М. О страховании финансовых и предпринимательских рисков // Юридическая и правовая работа в страховании.2008. N 1.
14. Финансовое право. Учебник для вузов, 2-е изд., переаб. и доп./ Отв. ред. М.В. Карасева.- М.: Юрист, 2009.

¹ Крохина Ю.А. Финансовое право России. Учебник для вузов, 2-е изд., переаб. и доп. – М.: Норма, 2010. С.600.

² Гражданский кодекс РФ. Часть вторая от 26.01.1996 N 14-ФЗ, (ред. от 07.02.2011) // Собрание законодательства РФ.1996. N 5. Ст. 410.

³ Об организации страхового дела в РФ: Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1, (ред. от 18.07.2011) // Ведомости СНД и ВС РФ.1993. N 2. Ст. 56.

⁴ Об основных направлениях развития национальной системы страхования в РФ в 1998 - 2000 годах: Постановление Правительства РФ от 01.10.1998 N 1139 // Собрание законодательства РФ.1998. N 40. Ст. 4968.

⁵ Постановление Конституционного Суда РФ от 26 декабря 2002 г. № 17-П по делу о проверке конституционности положения абзаца второго п. 4 ст. 11 Федерального закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» в связи с жалобой гражданина М. А. Будынина // СЗ РФ. 2003. № 1. Ст. 152.

⁶ Коровяковский Д.Г., Понаморенко В.Е. Финансовое право. Курс лекций. – М.: Книжный мир, 2008-2009. С.187.

⁷ Крохина Ю.А. Финансовое право России. Учебник для вузов, 2-е изд., переаб. и доп. – М.: Норма, 2010.С.607.

⁸ Гришаев С.П. Страхование // СПС «Консультант Плюс». 2010. С.27.

⁹ Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. - М.: Волтерс Клувер, 2007.С.56.

¹⁰ Гришаев С.П. Страхование // СПС «Консультант Плюс». 2010.С.32.

¹¹ Вострикова Л.Г. Финансовое право: Учебник для вузов. – М.: Юстицинформ, 2009.С.321.