Понятие и сущность страхования как звена финансовой системы государства

2. Виды и формы страхования

Многообразие страховых  отношений позволяет их классифицировать по различным основаниям.

В зависимости от формы организации страхования выделяют:

1)  добровольное страхование — осуществляемое на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого физическим или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком);

2)  обязательное страхование — осуществляемое в силу закона, основные условия которого также определяются соответствующими законами РФ. Обязательное страхование может быть двух видов: негосударственное и государственное;

3)  обязательное негосударственное страхование, которое возможно в силу указания закона на необходимость и обязанность страхователей страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. В частности, обязательному страхованию подлежит ответственность нотариусов,   ответственность   владельцев   автотранспортных средств, наличная иностранная валюта, перемещаемая уполномоченными банками через таможенную границу РФ;

4)  обязательное государственное страхование, возникающее только в силу прямого указания закона на необходимость страхования жизни, здоровья и имущества за счет средств соответствующего бюджета.

В зависимости от объектов страхования выделяют: 1) личное страхование — имущественная защита жизни, здоровья, трудоспособности, а также пенсионное обеспечение; 2) имущественное страхование — защита интересов, связанных с правом собственности на какие-либо объекты; 3) страхование ответственности — защита интересов, связанных с возмещением вреда, причиненного личности или имуществу.

Как отмечается в постановлении  Правительства РФ «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998—2000 годах», показатели состояния страхового рынка свидетельствуют о том, что в России заложены основы национального страхования. Тем не менее оно еще не заняло надлежащего положения в системе мер защиты имущественных интересов государства, физических и юридических лиц. В России страхуется менее 10% потенциальных рисков, в то время как в большинстве развитых стран — 90—95%. Весь объем страховых взносов в нашей стране сопоставим с аналогичными показателями лишь одной западной компании, замыкающей перечень 100 крупнейших страховых компаний мира⁷.

В целях укрепления финансовой системы необходимо усиление государственного регулирования страхования. Особенно необходимо развитие финансовой деятельности государства на страховом рынке, учитывая вступление в силу Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской Федерацией и Европейским Союзом, а также вступление России во Всемирную торговую организацию.

3. Основные страховые  понятия

Отношения по страхованию  представляют собой сложную конструкцию, состоящую из большого числа элементов. Для части из них законодатель использует определенные термины.

Страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование (п. 1 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Названное понятие обладает двумя  непременными признаками: вероятность и случайность его наступления.

Поскольку риск - только предполагаемое событие, он может иметь различные  степени вероятности наступления  и влечь за собой различные  по размеру убытки. В период действия страхования риск может изменяться в сторону как уменьшения, так и увеличения (ст. 959 ГК РФ).

Случайность соотносится с понятием вероятности и определяется как  неинформированность, событие, о котором  мы не имеем достаточно полного знания.

При отсутствии случайности и вероятности отношения страхования по общему правилу возникнуть не могут.

Случайность и вероятность имеют  свое количественное выражение. Эквивалентом стоимости услуг, состоящих в  принятии страховщиком на себя обязательств по страховому случаю, служит максимальная сумма, которая может быть выплачена страховщиком, умноженная на вероятность наступления страхового случая. Поэтому, решая вопрос о заключении договора страхования, страховщик должен обладать сведениями, которые бы могли иметь существенное значение для установления вероятности наступления страхового случая, с одной стороны, и размера возмещения убытков - с другой. Такие сведения должен сообщить страховщику страхователь. Оценка правового риска является правом страховщика (ст. 945 ГК РФ). При оценке размера страхового риска в договорах страхования имущества основную роль играет определение его стоимости, так как от нее в большей степени зависит размер возможных убытков страхователя при наступлении страхового случая, а значит, тем самым - обязанность, которую придется исполнить страховщику. В договоре же личного страхования обычно предусматривается выплата строго определенной суммы. При личном страховании решающее значение имеет фактическое состояние здоровья страхователя или иного названного в договоре страхования лица.

Риск, свойственный соответствующим  видам страхования, определяется в  законах, подзаконных актах либо стандартных правилах страхования.

Страховой случай - фактически наступившее  событие, которое предусмотрено  законом или договором страхования  и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Страховым случаем признается лишь такое событие, которое в момент возникновения страховых правоотношений либо еще не произошло, либо произошло, но страхователю об этом было неизвестно и не могло быть известно, это имеет место при личном страховании на случай смерти⁸.

Понятие страхового случая тесно соприкасается  с понятием страхового риска. Страховой  риск - это риск предположительно предвидимый, но еще не наступивший, а в некоторых случаях, если это предусмотрено договором, - уже наступивший, но не известный страхователю. Страховой случай же - это реализованный в действительности, осуществившийся страховой риск.

Страхователь и выгодоприобретатель, которым стало известно о наступлении страхового случая, обязаны сообщить об этом страховщику. Неисполнение данной обязанности влечет за собой право страховщика отказаться от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если не будет доказано, что страховщик сам несвоевременно узнал о наступлении страхового случая, или несообщение данной информации страховщику не может сказаться на размере страхового возмещения или страховой суммы. Например, страховщик был своевременно уведомлен о наступлении страхового случая, но даже в этом случае он бы не смог принять меры для уменьшения ущерба и соответственно - размера страховой выплаты.

При имущественном страховании  на страхователе лежит обязанность  принять доступные меры для уменьшения размеров убытков, а произведенные при этом расходы страховщик обязан возместить. Если страхователем не будет исполнено данное обязательство, страховщик в соответствии со ст. 962 ГК РФ освобождается от возмещения убытков.

Страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо в соответствии со ст. 963 ГК РФ несут ответственность за свои действия, которые привели к наступлению страхового случая, если они были совершены ими умышленно. Ответственность наступает в форме отказа в выплате страхового возмещения и возложения понесенных указанными лицами убытков на них самих.

Грубая неосторожность страхователя, выгодоприобретателя  или застрахованного лица является основанием для освобождения страховщика  от обязанности выплатить страховое  возмещение лишь в случаях, прямо указанных в федеральном законе. В действующем законодательстве только ст. 265 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ (КТМ РФ) установлено, что страховщик не отвечает за убытки, происшедшие вследствие умысла или грубой неосторожности страхователя и выгодоприобретателя.

Страховщик не освобождается  от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской  ответственности за причинение вреда  жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (п. 2 ст. 963 ГК РФ).

Также страховщик не освобождается  от выплаты страховой суммы, которая  по договору личного страхования  подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК РФ). Законодательством предусмотрены дополнительные случаи защиты интересов страховщика в результате наступления страховых случаев массового значения. Страховщик освобождается от выплаты страховых сумм и страховых возмещений, если иное не предусмотрено законом и договорами, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (п. 1 ст. 964 ГК РФ).

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты  страхового возмещения за убытки, возникшие  вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК РФ).

Бремя доказывания факта  наступления страхового случая, как  и размер ущерба страхового интереса, лежит на страхователе или выгодоприобретателе, заявившем требования о выплате страховых возмещений, страховых сумм, что предусмотрено общими правилами Гражданского и Арбитражного процессуального кодекса.

Страховая премия - плата  за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении  размера подлежащего выплате  страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса (ст. 954 ГК РФ).

В свою же очередь, К.Д. Кавелин  усматривал весь смысл страхования  в том, что собственник обеспечивает свое имущество, недвижимое и движимое, от различных случайностей посредством периодического платежа известной суммы денег, которая называется премией⁹.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ законом могут быть предусмотрены  случаи, когда размер страховой премии должен определяться в соответствии с тарифом, установленным и урегулированным уполномоченными государственными органами. Конкретный размер страховой премии устанавливается все же в договоре по согласованию сторон, и лишь в отдельных случаях величина премии утверждается и регулируется.

Договор страхования  начинает течь с момента внесения страховой премии, если иное не предусмотрено  договором (ст. 957 ГК РФ). Страховые премии - основной источник образования страховых  фондов.

Страховой взнос - часть  страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку. Реальный договор страхования вступает в силу при уплате единовременной страховой премии или первого ее взноса, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором же могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК РФ). К таким последствиям могут относиться как меры ответственности в виде выплаты неустойки, так и иные меры, например освобождение страховщика от страховых выплат.

Страховой тариф - ставка, взимаемая страховщиком с единицы  страховой суммы с учетом объекта  страхования и характера страхового риска, которая используется для  расчета размера страховой премии (п. 2 ст. 954 ГК РФ). При расчете страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая. Помимо основного тарифа, используются и поправочные коэффициенты. Страховщики разрабатывают и используют страховые тарифы самостоятельно за исключением предусмотренных законом случаев, когда страховой тариф устанавливается органами государственной власти.

Страховой интерес - заинтересованность двух сторон в совершении договора страхования. Интересом в совершении договора страхования должны обладать обе стороны. При этом страховщик заинтересован в получении страховой премии. Он обладает предпринимательским интересом - получения прибыли от оказания услуг. Страхователь же имеет в чистом виде страховой интерес, выражающийся: в договоре имущественного страхования, возмещении убытков в результате наступления страхового случая; в личном страховании страховой интерес выражается в том, чтобы обезопасить себя от материальных затрат при наступлении страхового случая.

Пунктом 1 ст. 928 ГК РФ установлено, что страховой интерес должен быть законным. Не допускается страхование противоправных интересов. Следует отметить, что согласно п. 3 ст. 928 ГК РФ не допускается страхование:

1) убытков от участия  в играх, лотереях, пари (п. 2 ст. 928 ГК РФ). Разрешение такого страхования противоречило бы ст. 1062 ГК РФ, которая лишает судебной защиты требования, вытекающие из игр или пари, кроме случаев, предусмотренных в законе;

2) расходов, к которым  лицо может быть принуждено  в целях освобождения заложников.

Условия договора, противоречащие указанным правилам, изначально считаются ничтожными, хотя при определенных условиях сделки могут быть и не признаны недействительными.

В имущественном страховании  страховой интерес определяется в своем наличии и размере  и входит в само содержание страхового обязательства как его основа.

Дело в том, что для  наличия страхового интереса недостаточно одной только субъективной заинтересованности, простого желания сохранить имущество  или невозникновения убытков, необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело права на это имущество и несло определенные обязанности. Этот же принцип лежит в договоре страхования гражданской ответственности. Страховой интерес - это интерес в сохранении имущества, основанный на законе, ином правовом акте или договоре.