Содержание: 
 

1.Введение. 3

2.Понятие  и характеристика  риска в страховании. 4

3. Оценка риска. 7

4. Виды рисков. 12

6. Основные методы  финансирования рисков 19

7. Методы смягчения  риска 26

8.  Заключение. 27

9. Список используемой  литературы: 28

     
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   1.Введение.

 

   Страхование – важнейший элемент системы  общественных, главным образом, экономических  отношений, который присущ любой  исторически сложившейся форме  совместной деятельности людей. Как  понятие, страхование соседствует  с такими «вечными» категориями  как товар, стоимость, труд, деньги, обмен и др. Страхование с момента  его зарождения оформилось в эффективный  способ возмещения ущерба, нанесенного  собственнику материальных ценностей  в результате чрезвычайных событий, таких как: стихийные бедствия, аварии, пожары, землетрясения, падеж скота, ограбления и т.п., которые были во все времена, при всех системах устройства человеческого общества. 
Перечисленные события, носящие чрезвычайный характер, нарушающие нормальное течение жизни человека, отличаются своей непредвиденностью, внезапностью. Иными словами, жизнь людей, принадлежащее им имущество, материальные ценности в процессе производственной, социальной, политической и культурной деятельности постоянно подвергаются риску быть частично или полностью утраченными 

   Риски присутствуют в нашей жизни повсеместно. Сначала мы думаем, как заработать деньги, а потом - либо как их потратить  сегодня, либо как сохранить в  течение какого-то периода и приумножить  для будущих трат.

   Риск  связан с неопределенностью будущей  ситуации. Он возникает тогда, когда  реальные события отличаются от ожидаемых. Риск может обуславливать как  выигрыш, так и потери. Если мы надеемся на удачу и бездействуем, то это - пассивная позиция. Если мы пытаемся застраховаться от негативных воздействий  и обеспечить благоприятный исход  в будущем, это - активная позиция. 

   2.Понятие и характеристика риска в страховании.

 

   Термин  «риск» происходит от греческих слов ridsikon, ridsa – утес, скала. В итальянском языке risiko – опасность, угроза; risicare – лавировать между скал. Во французском языке risdoe – угроза, рисковать (буквально – объезжать утес, скалу).  
В словаре Вебстера риск трактуется как опасность, возможность убытка или ущерба. В словаре Ожегова риск определяется как возможная опасность или как действие наудачу в надежде на счастливый исход. 

   Понятие риска используется для описания вероятности того, что фактический  ход событий будет отличаться от допущений, сделанных страховщиком при установлении суммы страховой  премии. Страховщик предполагает, что  какие-то из страхователей предъявят  требования по своим договорам страхования, и соответствующим образом устанавливает  цену страховки. Риск заключается в  том, что его расчеты не оправдаются¹.  
Выделяют следующие виды страховых рисков:  риск частоты страховых случаев, отражающий вероятность того, что число фактических страховых случаев будет отличаться от заранее предполагаемого; риск размера страхового возмещения, характеризующий вероятность того, что убытки от наступления страхового случая превысят заранее предполагаемые; финансовый риск, отражающий вероятность изменения сумм, полученных от инвестирования премий в течение периода времени между получением премии и оплатой страхового возмещения. Он включает риск несоответствия периодов и риск ликвидности; риск развития страхового случая — разностная категория. Относится, главным образом, к изменению суммы обязательства страховщика после окончания срока действия договора. Такие изменения могут быть вызваны задержкой выявления страхового случая, наступившего в течение срока действия договора, возможностью расчета по страховым выплатам до предполагаемого или увеличением размера выплат по сравнению с первоначально ожидаемым, тем, что суд может дать свое толкование ответственности страховщика, отличающееся от предполагаемого договором, а также другими факторами, которые могут изменить первоначально оцененную величину, отведенную страховщиком на производство страховых выплат.  
Краеугольным камнем страхового дела служит концепция разделения риска. 

   Риск  — величина непостоянная. Его изменения  во многом обусловлены, изменениями  в экономике, а также рядом  других факторов. Страховое общество должно постоянно следить за развитием  риска: ведутся соответствующие  статистический учет, анализ и обработка  собранной информации. Исходя из полученной информации о возможном развитии риска страховщик делает его оценку, которая заключается в анализе  всех рисковых обстоятельств, характеризующих  параметры риска. Выделяют соответствующие  группы риска, которые служат мерой  и критерием оценки. Каждая группа содержит объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа).

   Страховым риском называют, во-первых, математически выраженную вероятность возникновения ущерба в результате заранее оговоренного неблагоприятного события, которая может быть рассчитана на основе статистических данных с достаточно высокой точностью, а во-вторых, сам конкретный объект страхования. В области страхования под риском понимают вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование. Для каждого вида страхования подразумеваются различные группы событий: в имущественном страховании — возможность гибели или повреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясения и других бедствий; в личном страховании — несчастный случай, чреватый утратой трудоспособности, бракосочетание, рождение ребенка и так далее. Иногда под страховым риском подразумевается степень опасности возникновения события, от которого проводится страхование.

   Под риском подразумевают также распределение  неблагоприятных экономических  последствий при наступлении  страхового случая. Как правило, страховая  организация принимает на себя обязанность  возместить определенную часть возможного ущерба, составляющую «риск страховщика»; невозмещаемая часть ущерба остается на «риске страхователя». Соотношение  таких рисков обусловливается страховой  суммой и системой страхового обеспечения. В международной практике страховой  риск может также означать объект страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   3. Оценка риска.

 

   Все рыночные обстоятельства, взятые в  единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией  или общей ставкой риска.

   Ситуация  риска характеризует состояние  объектов страхования и обстановку, в которой они находятся.

   Общая ставка риска определяется как сумма  частных рисков.

   Страховая компания должна постоянно следить  за развитием риска путем проведения соответствующего статистического  учета, анализа и обработки собранной  информации.

   При этом выделяют группы риска, содержащие объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа).

   Решение, к какой группе риска следует  отнести тот или иной объект страхования, принимается по результатам его  оценки. В качестве меры сравнения  при этом используется средний рисковой тип группы, т.е. средняя величина рисковых обстоятельств.

   Для оценки риска как конкретного  объекта страхования (страховая  оценка и вероятность нанесения  ущерба) наиболее часто используются методы:

   Метод индивидуальных оценок применяется  только в отношении рисков, которые  невозможно сопоставить со средним  типом риска. Страховщик делает произвольную оценку, отражающую его профессиональный опыт и субъективный взгляд. Внедрение  достижений научно-технической революции  в различные отрасли промышленности и сельского хозяйства, создание крупномасштабных объектов с высокой  стоимостью и уникальностью технологий все больше делают необходимым использование  этого метода при заключении договоров  страхования².

   Для метода средних величин характерно подразделение отдельных рисковых групп на подгруппы. Тем самым  создается аналитическая база для  определения размера по рисковым признакам (например, балансовая стоимость  объекта страхования суммарные  производственные мощности, вид технологического цикла и т.д.).

   Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок (накидок) к имеющейся  аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных  отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.

   Одной из наиболее трудных задач для  страховщика является поддержание  соответствия тарифной политики прогнозируемым тенденциям в развитии риска. Общий  прогноз может быть сведен к направлениям, соответствующим рисковым обстоятельствам, связанным со следующими условиями³:

• освоение новых видов технологического сырья; замена металлов полимерными материалами;
• новые производственные условия в промышленности: внедрение автоматизированных систем управления технологическим циклом, роботизированных комплексов, промышленных роботов и т.д.;
• изменения в технологии промышленного и гражданского строительства: освоение сборных модульных конструкций, высотного блочного и крупнопанельного домостроения и т.д.;
• внедрение новых транспортных систем, обладающих высокой пропускной и провозной способностью на сухопутных, водных и воздушных путях сообщения⁴.

   При оценке риска выделяют следующие  его виды: риски, которые возможно застраховать; риски, которые невозможно застраховать; благоприятные и неблагоприятные  риски, а также технический риск страховщика.

   Любой риск обладает следующими характеристиками:

   1) наличие большого количества  единиц, подверженных риску;

   2) случайный характер потерь;

   3) некатастрофический характер потерь;

   4) возможность расчета вероятности  потерь;

   5) невысокая страховая премия.

   С этой позиции следует рассматривать  любые проекты, предусматривающие  обеспечение страховой защиты каких-либо имущественных интересов.

   Одним из вариантов процедур и мер, позволяющих  своевременно реагировать на отрицательные  последствия деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный  ситуационный план, содержащий предписания, что должен делать каждый человек  в той или иной ситуации, и описание ожидаемых последствий. Опираясь на ситуационный план, лица, реализующие  рискованные решения, получают возможность  быстро действовать в неблагоприятных  условиях, становятся более подготовленными  к действиям в непредвиденных ситуациях. Таким образом, ситуационные планы служат средством уменьшения неопределенности и оказывают положительное  воздействие на деятельность субъектов  в условиях риска.  
Осуществляя управления риском, страховщик обращает внимание на правовой аспект. Правовое обеспечение состоит в разработке и принятии законов и подзаконных актов, минимизирующих или ограничивающих риск. В актах должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправданным, правомерным и целесообразным.  
Эффективность управления риском в рамках страховой совокупности во многом зависит от степени участия коллектива в выработке и принятии решений. Общая закономерность, отражающая сущность этого процесса, сводится к следующему: чем меньше степень вовлечения человека в события и чем меньше он знает о последствиях своих решений, тем больше он склонен принимать решения с риском отрицательного результата. 

   Задача  планирования - выявить возможные риски и разработать методы защиты.

   Планирование  как элемент менеджмента включает в себя следующие этапы:

   1) выбор цели;

   2) оценка доходов и затрат, связанных  с реализацией того или иного  пути достижения цели;

   3) последовательность действий для  выполнения плана;