Перспективы развития страхового бизнеса Украины в условиях экономической интеграции

 

Добровольное страхование – отличается от обязательного тем, что указанные гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон страховщика (страховой компании) и страхователя (физ. или юр. лица), которое закреплено в заключенном между ними письменном договоре. В удостоверение заключенного договора страхователю вручается «страховой полис».

 

2.2 Классификация страхования по форме организации

 

По форме организации  страхование выступает как:

 

Государственное страхование – представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это страхование организаций в круг интересов, которых входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования.

 

Акционерное страхование – негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставной фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юр. и физ. лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховой компании.

 

Взаимное страхование – негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физ. и юр. лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибылей из созданного страхового предприятия.

 

Кооперативное страхование – негосударственная организационная форма заключается в проведении страховых операций кооперативами.

 

Медицинское страхование – особая организационная форма страховой деятельности, цель которой – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственных и муниципальных системах здравоохранения) и финансирование профилактических мероприятий (диспансэризация, вакцинация и т.д.).

 

Противопожарное страхование – во многих странах, (но пока еще не в Украине) предусмотрено обязательное и добровольное противопожарное страхование. В качестве объектов страхования выступают имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, и распоряжением имущества на случай его повреждения или уничтожения в результате пожара, в том числе действий по его тушению. Пока в Украине нет такого вида страхования, но разговоры на эту тему ведутся.

 

2.3 Отрасли  страхования

 

В рыночной экономике, в  стадии её формирования, исходя из характеристики объектов страхования, целесообразно  выделить 3 основные отрасли страхования:

 

1. Личное страхование – трактуется как отрасль страхования. Где в качестве объектов страхования выступают: жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяться на:

а) Страхование жизни 

б) Страхование от несчастных случаев

 

2. Имущественное страхование – это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений является имущество в различных видах. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении.

 

3. Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед физ. или юр. лицами, которым может быть причинен ущерб, вред вследствие какого-то действия или бездействия страхователя. Например: страхование задолженности, страхование на случай возмещения вреда.

 

 

 

3. Особенности  развития страхового рынка

Украины

 

В Украине вплоть до 1988 года существовала государственная  монополия в сфере страхования, которую представляла система Госстраха. Деятельность последнего регулировалась и контролировалась страной полностью. Госстрах был придатком к бюджетной системе: все страховые премии перечислялись в бюджет, из которого осуществлялись и страховые компенсации. Расходы страховых организаций так же выплачивались бюджетом по принципу бюджетного финансирования без получения прибыли.

Зарождение и развитие страхового рынка в Украине тесно  связано с переходом страны в  начале 90-х годов к рыночной экономике. Для ее обслуживания возникла потребность  в создании отвечающей рыночной системе  инфраструктуры. Наряду с банками, биржами, торговыми корпорациям, инвестиционными компаниями и другими финансовыми учреждениями появились альтернативные Госстраху страховые коммерческие структуры.

Большинство страховых  компаний на начальном периоде  функционировало  согласно принципу финансовых пирамид, а условия внутреннего экономического рынка способствовали расширению теневой экономики. В 1995 году начался процесс банкротства и ликвидации многих страховых компаний. Наибольшее количество официально действующих компаний составляло 798, но в 1994-95 годах были отозваны лицензии, на право заниматься страховой деятельностью у 280 организаций, а в 1996 году лицензий лишились еще 150 компаний. Это было вызвано потребностью усиления надежности страховой защиты рыночных субъектов хозяйствования и ликвидацией проявления мошенничества в страховом бизнесе.

Новый этап развития страхового рынка в Украине начался после  принятия в 1996 году Закона «О страховании», согласно с которым в стране начался  процесс упорядочивания, регламентации  и государственного надзора за страховой деятельностью. Законодательно были выделены вот такие положения: общие положения страхования; объекты и субъекты страховых отношений; виды обязательного страхования; специфические признаки договора о страховании; порядок и условия выплаты страховых платежей и страховых компенсаций; условия обеспечения платежеспособности страховщиков; порядок формирования страховых резервов; компетенции и функции Комитета по делам надзора за страховой деятельностью; условия лицензирования страховых компаний.

По состоянию на начало 2000 года на страховом рынке Украины  функционирует 268 страховых компаний. Тем не менее, их действенность неодинаковая: успешно функционируют только 50 компаний. На эти компании выпадает 82,8% собранных премий, 95,4% страховых выплат, 69,9% уставного капитала и 83,4% резервных средств.

Благодаря исследованиям  «Статистического ежегодника Украины» за 2000 год можно проследить, каким  образом в период с 1995 по 1999 год  развивалась финансовая деятельность страховых компаний Украины в пересчете на тыс. гривен (табл.1):

 

Таблица 1.  Финансовая деятельность страховых  организаций в Украине (тыс. грн.)

Показатели	1995	1996	1997	1999
Доходы	218490	284161	393892	808369
Поступление страховых  платежей	168946	203460	330018	649807
в т.ч. от добровольного  личного страхования	67608	47999	66153	71623
от добровольного имущественного страхования	41407	70482	162225	389650
от обязательного страхования	33422	53203	67357	72796
Поступления от перестрахования	3192	8970	17417	95571
Расходы	191551	242416	297661	585641
в т.ч. выплаты страховых  компенсаций	116535	100189	107925	169282
выплаты за перестрахование	5464	27776	50527	223500
затраты на содержание аппарата управления	23569	34016	57403	46237
затраты на ведение дел	25067	38497	41539	73638
Платежи в бюджеты  разных уровней	10493	14797	21769	36923
Резервирование средств	38597	69130	119994	246413
Балансовая прибыль	13763	22377	85052	17394
в т.ч. относительно к  расходам, %	7,1	9,2	28,5	29,7

 

Как видно из представленных в таблице данных, объем доходов страховых организаций в Украине увеличился в 3,7 раза, а затраты в 3 раза; уровень рентабельности деятельности вырос в 4 раза. Особенно высокими темпами идет рост поступлений от добровольного имущественного страхования, что в 1998 году в структуре общей  суммы поступлений составляло 60%.

В 2004 г. доля страхования  в валовом внутреннем продукте составила 5,5% (в 2003 г. - 3,5%). По состоянию на 1 января 2005 г. было зарегистрировано 383 страховых  компании, из которых 45 - по страхованию  жизни. Объем страховых премий в расчете на одного гражданина вырос с EUR29 в 2003 г. до EUR49 в 2004 г.

Общий сбор премий за 2004 г. составляет более EUR2,35 млрд., что на 80% превышает показатели предыдущего. Также почти вдвое выросли  премии по страхованию жизни - EUR23,7 млн. за 2004 г. Самая большая доля (84%) в собранных страховых премиях в 2004 г. - это имущественное страхование.

Однако, в 2005 году структура  страховых премий коренным образом  изменится в связи с введением  обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.

По данным лиги страховых  организаций Европы, на страховой  рынок Украины выпадает только 0,05% общего объема страховых услуг, которые  предлагаются на нашем континенте. В целом, уровень развития отечественного страхового рынка охватывает не больше 10% рисков, которые есть в Украине, в то время как в развитых странах этот показатель достигает 90 – 95%.

Особенностью отечественного страхового рынка является отсутствие транснациональных страховых компаний или их филиалов. Украинское законодательство не дает согласие на их образование, что обусловлено защитой нашей страховой системы от конкуренции со стороны иностранных страховых компаний и использованием свободных средств страховщиков для инвестиций в собственную экономику. В тоже время, иностранные страховые компании активно проникают в Украину, используя перестраховательные схемы, и имеют с этого неплохую прибыль. Сегодня в Украине работает 67 страховых компаний с привлечением иностранного капитала.

Особенностью современного страхового рынка Украины является то, что уже осуществлена гармонизация видов страхования с принятыми  в мире традициями. Адаптировано 17 стандартных  условий, принятых в Евросоюзе; проведена  структуризация страхового рынка, осуществляется интеграция Украины с европейским страховым рынком. Кроме того, Украина присоединилась к международному страхованию гражданской ответственности автовладельцев в системе «Зеленая карта», в которую входят 42 страны, осуществляется вхождение Украины во Всемирную организацию торговли – Генерального договора по  торговле услугами. Т.к. страховые услуги по страхованию торговых товаропотоков занимают первое место среди всех видов финансовых услуг.

Итак, страховая система  Украины приобретает целиком  цивилизованный вид, и становиться одним из решающих факторов финансовой стабилизации и развития национальной экономики.

 

4. Страхование  в условиях интеграции и перспективы

 

После введения в действие Закона Украины "О страховании" национальный страховой рынок вступил в качественно новую стадию развития. Специалисты отрасли прекрасно понимают, что успешный страховой бизнес в Украине возможен лишь при условии интеграции к международному.

Совокупная  емкость украинского страхового рынка может достигнуть 15 млн. грн. по отношению к одному отдельно взятому застрахованному объекту. Это незначительная сумма. В связи с этим, а также с целью распределения риска страховые компании активно применяют перестрахование за пределами страны.

Перестрахование – страхование одним страховщиком на определенных договором условиях риска выполнения всех или части своих обязанностей перед страхователем у другого страховщика. В структуре страхового рынка доля поступлений премий по перестрахованию увеличилась до 1,5 %, что составляет 3665,4 тыс. гривен.

Ряд украинских страховщиков изначально ориентированы  на иностранных перестраховщиков по желанию страхователей либо по личным предпочтениям, другие обращаются за рубеж  из-за невозможности разместить тот  или иной риск на внутреннем перестраховочном рынке.

Возникает законный вопрос о желании западных перестраховщиков принимать в перестрахование  наши риски. Страховщики, размещая различные  риски за границей, сталкиваются с  тем, что западные перестраховщики  признают те условия страхования, с  которыми они уже работали и работают. Поэтому у страховых компаний, перестраховывающих риски, за рубежом возникают трудности с согласованием условий, что забирает много времени. В этом случае выход один – переходить к страхованию на единых условиях.

 

Почти 55% премий, которые передаются в перестрахование, перечисляются нерезидентам, в основном, перестраховочным компаниям Великобритании, Германии, США, России, Швеции, Швейцарии. Больше всего премий перечисляется по перестрахованию рисков, связанных со страхованием авиации, морского транспорта, ответственности перед третьими лицами и страхованием крупных имущественных комплексов от огня.

Украинские  специалисты в своей деятельности постоянно пользуются услугами брокеров и конвейеров ведущих мировых  компаний - Ллойда, Виллис Фабер енд Дюма Лимитед, Седжвик, Ингосстрах, Корис и многих других. Подготовку специалистов для страхования в Украине осуществляют ведущие государственные университеты. Весомую помощь в подготовке кадров для страхования предоставили и предоставляют зарубежные специалисты программы TACIS и лекторы из ведущих страховых и перестраховочных компаний. Более глубокие знания в области страхования украинские специалисты получают путем стажировки в странах Западной Европы.