Перспективы развития имущественного страхования

 

Содержание

 

 

Введение

 

Человеку всегда было присуще желание как-то обезопасить себя от вредоносных последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Каждый может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть – да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни.

В жизни может всякое случиться, и полагаться на случай не следует! Ваши имущественные интересы может защитить страховой полис.

Каждый благоразумный  хозяин старается сохранить нажитое. Очень часто квартира – это  самое дорогое имущество, которое  есть у человека. И относиться к ней легкомысленно просто недопустимо. Угрозы для квартиры и того, что находиться в ней, могут быть самыми разными. Где будет жить ваша семья, если квартира сгорит? Как быть, если новую отремонтированную квартиру зальют соседи? Наконец, что делать, если в вашу квартиру проникли воры? А ведь вы вложили в нее не только время и силы, но и не малые деньги. Покупка или строительство собственного дома – это одно из самых серьезных финансовых вложений в нашей жизни, это то, к чему многие готовятся годами.

Сохранность имущества  предприятия, особенно имущества, задействованного в процессе производства – залог  стабильности бизнеса. Остановка технологического оборудования для промышленного предприятия или закрытия офиса продаж для туристической фирмы означает остановку бизнеса и потерю дохода, которые могут оказаться невосполненными. Пожар, взрыв, террористические акты, ошибки персонала – вот далеко не полный перечень угроз сохранности имущества предприятия. Поддержка среднего и малого бизнеса объявлено государственной задачей. В нынешнем году в России начинается реализация национального проекта «Развитие АПХ». Страховщики считают своим долгом принять участие в реализации этого проекта, обеспечив страховую защиту коллективных, крестьянско-фермерских, личных подсобных хозяйств. Комплексная страховая защита урожая сельскохозяйственных (далее с/х) культур с государственной поддержкой, с/х животных, имущества фермеров и личного подворья, средств транспорта – гарантия успеха бизнеса не селе.

Поэтому цель моей курсовой работы – внести ясность в определении основ имущественного страхования.

Для реализации цели были решены следующие задачи:

1. Рассмотрение принципов имущественного страхования.
2. Анализ рынка страхования имущества, выявления доминирующих страховых компаний.
3. Определение перспектив развития имущественного страхования.

 

1. Сущность и принципы имущественного страхования

1.1. Общие черты имущественного  страхования

 

Имущественное страхование(далее  ИС) согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями по ИС могут быть как юридические, так и физические лица.

Под имуществом при ИС понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.

Основные группы имущества юридических и физических лиц, принимаемого на страхование, приведены в таблице 1.

Таблица 1

 

Наименование групп  имущества юридических лиц	Наименование групп  имущества физических лиц
Собственные основные фонды  и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальных активов) или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления	Жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, склады и другие строения собственные  или арендованные, используемые по договору найма
Объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для  совместной деятельности	Домашнее имущество, включая  предметы быта, домашнего обихода  и личного пользования
Имущество, полученное на время экспериментальных работ или исследования, для экспонирования на выставках, в музеях	С/х культуры, многолетние  кустарниковые, плодово-ягодные насаждения
С/х культуры, многолетние  кустарниковые, плодово-ягодные насаждения	С/х животные
С/х животные	По специальным договорам страхования отдельные страховщики (например, Росгосстрах) принимают на страхование: а) различные коллекции, картины, уникальные и антикварные  предметы, если у страхователя имеется  документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией; б) изделия из драгоценных  металлов, полудрагоценных и поделочных камней; в) строительные материалы, в том числе находящиеся на земельном участке; г) мотоблоки, другая садово-огородная  техника, инвентарь, запчасти
Строительно-монтажные  работы

 

 

В страховой практике к ИС относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности (в зарубежном страховании к ИС относят и страхование ответственности).

1.2. Имущественные интересы граждан

 

Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако ИС защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.

Конкретные страховые  случаи, устанавливаемые при страховании  имущества, определяются характером страхового риска. Такими рисками являются повреждение, уничтожение утрата имущества вследствие:

- пожара;

- стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, цунами, града, оседаний грунта и др.);

- противоправных действий  третьих лиц включая кражи  и грабежи;

- падения метательных  аппаратов или их обломков;

- взрыва паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

- аварии водопроводной,  отопительной, канализационной систем;

- подтопление грунтовыми  водами;

- непредвиденного отключения  энергии, водоснабжения, подачи  тепла;

- внутреннего возгорания  оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

При заключении договора имущественного страхования оговариваются также и обстоятельства, которые не обеспечиваются данным договором. Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие:

• умышленных действий или неосторожности застрахованного (оставление туристами вещей на пляже и в аэропорту без присмотра, открытом номере гостиницы и т.п.);
• скрытия дефектов или действительной стоимости имущества (страхование туристами «уникальных» дорогостоящих вещей и т.п.);
• гибели (уничтожения) имущества по причине самовозгорания, взрыва и т.п. при участии страхователя;
• повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, аресту;
• кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами (мошенничество, попытка ввода страховщика в заблуждение, сговор с целью получения страхового возмещения) и др.

Повреждением имущества  считается такое состояние, когда  отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения, и оно может быть восстановлено путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кража - это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т.п.

Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения  имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток.

Именно ущерб (убыток) является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т.е. не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате. В ст. 21 Закона «О страховании» сказано, что основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату страхователю по ИС является «получение страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба». Исходя из этого следует, что страховая выплата возмещения не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет создаваемых страховщиком страховых фондов. Поэтому, заключая договор, например, страхования риска непогашения кредита, страховщик и страхователь заранее определяют обстоятельства, которые могут привести к его невозврату, а следовательно, и к причинению убытка.

1.3. Объекты страхования

 

Объектами страхования  являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут быть юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо.

Договор страхования  имущества может быть заключен в пользу самого страхователя выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования  имущества в пользу выгодоприобретателя  может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При этом страхователю выдается страховой полис «на предъявителя» (ч.3 ст. 930 ГК РФ).

Договор страхования  заключается на основании письменного  или устного заявления и представления  страхователем описи имущества, подлежащего, по установленной страховщиком форме.

В договоре страхования  или страховом полисе оговариваются  также условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблюдения страхователем определенных требований (действий), предписываемых ему Условиями страхования

При заключении договора ИС устанавливается также и объем  – ответственности страховщика, под которым понимается совокупность конкретных страховых случаев, при которых возникает обязательство страховщика по выплате страхового возмещения страхователю. Например, страхование имущества туристской организации может осуществляться в следующих вариантах: «с ответственностью за все риски», происшедшие по любой причине, кроме специально оговоренных случаев (землетрясения, наводнения и др.); «с ответственностью только от пожара» вследствие взрыва, короткого замыкания электропроводки, удара молнии и т.п.; «с ответственностью за гибель и повреждения» вследствие конкретных событий (землетрясение, авария, катастрофа и другие).

При наступлении страхового случая и соблюдении всех согласованных  условий страхования страховщик обязан произвести страховую выплату  страхователю на основании заявления последнего и страхового акта (аварийного сертификата). При этом страховое возмещение не может превышать размер прямого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме или в виде компенсации ущерба в натуральной форме (например, недвижимостью, автомашинами и др.).

В том случае, когда  страхователь заключил договоры страхования  имущества с несколькими страховщиками (принцип двойного страхования) на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования имущества.

1.4. Страховая сумма

 

При страховании имущества, как и при личном страховании, страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. Однако Закон «О страховании» устанавливает предельный размер страховой суммы: она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

Стоимость, зафиксированная  в договоре, именуется страховой или действительной стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую стоимость, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость. Когда страховая сумма ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Выплата страхового возмещения может быть произведена как страхователю, так и назначенному им выгодоприобретателю (юридическому или физическому лицу).

Положение выгодоприобретателя  в страховании имущества имеет  ту особенность, что обязанность  по производству ему страховой выплаты  возникает у страховщика только при наступлении страхового случая. Поэтому до наступления страхового случая у выгодоприобретателя нет никаких прав на получение страхового возмещения.

Страхование – платная  услуга, представляемая страховщиком страхователю. Платой за услуг явояется страховой взнос страхователя, который  он должен внести страховщику по договору. Страховой взнос по имущественному страхованию рассчитывается страховщиком исходя из соответствующих ставок и тарифов, а также поправочных коэффициентов, процентов льготных скидок. Начисление и взимание страховых платежей производится согласно разработанным тарифам в сроки, установленные, как правило, по состоянию на 1 января текущего года.