Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования

Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

Ущербом в имущественном  страховании граждан считается:

в случае уничтожения  или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

в случае повреждения  предмета - разница между указанной  выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с  учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и  приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

 

Личное страхование

Личное страхование - страхование жизни, здоровья, трудоспособности человека.

К страхованию жизни  относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Но так как невозможно определить сколько стоит жизнь человека, страховые организации ориентируются на доход клиента. Объектом защиты выступает не столько жизнь, сколько доход человека. В среднем сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента. 
Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. 
В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя их его материальных возможностей. 
Также как и в имущественном страховании договор личного страхования может быть обязательным или добровольным. И кроме того - долгосрочным и краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры. 
Классификация личного страхования производится по разным критериям: 
По объему риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай инвалидности или недееспособности;

- страхование медицинских расходов. 
По виду личного страхования:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев; 
По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

- коллективное страхование (страхователями или застрахованными - выступает группа физических лиц). 
По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет). 
По форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в форме ренты. 
По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременных премий;

- страхование с ежегодной уплатой премий;

- страхование с ежемесячной уплатой премий. 
          Страхование жизни, как один из видов личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного. 
          Важной особенность личного страхования является то, что договор о страховании может заключаться как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом.

Основные виды коллективного  страхования:

- временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними;

- страхование с замедленной выплатой капитала;

- ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

- ренты на случай пенсии.

 

 

Страхование ответственности

 

Страхование ответственности  представляет собой самостоятельную  сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает  ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства  перед третьими лицами за причинение им вреда. 
В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страхование ответственности - вид страхования, объектом которого является ответственность страхователя перед третьими лицами, страхуемая страховым органом, страховщиком. Если страхователь причиняет ущерб третьим лицам в форме ошибочного действия или бездействия, то страховщик частично или полностью возмещает этот ущерб.

Принято различать страхование  гражданской ответственности, страхование  профессиональной ответственности  качества продукции, экологическое  и др. Объектом страхования общей гражданской ответственности перед третьими лицами является ответственность Страхователя\Застрахованного за ущерб имуществу, жизни и здоровью третьих лиц. Страхование ответственности-предоставление страховой защиты на случай предъявления страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда . 
Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность. 
            Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

 

Страхование ответственности товаропроизводителя, производителя услуг

Объектом страхования  гражданской ответственности производителя  товара\услуги является его ответственность  за возможный ущерб личности или  имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара\услуги.

В последние годы мы наблюдаем  увеличение числа исков потребителей, пострадавших вследствие дефектов той  или иной продукции, к производителям и продавцам. Практика показывает, что  в большинстве случаев суд  выносит решение в пользу потребителя. Это значит, что компания-ответчик вынуждена компенсировать причиненный ущерб, а также судебные издержки. Но кроме финансовых потерь подобные иски угрожают еще и репутации компании и ее торговых марок.

Избежать скандалов, судебных разбирательств и непредвиденных расходов возможно, если заранее застраховать ответственность за качество товаров, работ и услуг.

Объектом страхования  ответственности директоров и должностных  лиц является ответственность руководителей  компании за возможный ущерб акционерам компании в результате ошибок, допущенных при управлении компанией.

Страхование профессиональной ответственности 

Объектом страхования  профессиональной ответственности  являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.

 

Страхование ответственности  работодателя

Объектом страхования  ответственности работодателя является ответственность за возможный ущерб  имуществу, жизни и здоровью своих  сотрудников.

 

Страхование ответственности за нанесение вреда экологии

Объектом страхования  ответственности за нанесение вреда  экологии является ответственность  за внезапный и непредвиденный ущерб  окружающей среде, произошедший в результате действий Страхователя\Застрахованного.

 

Страхование ответственности  владельца автотранспортного средства

Страхование гражданской  ответственности предполагает компенсацию  ущерба стороне, пострадавшей в автотранспортном происшествии по вине Страхователя\ Застрахованного. Страховщик оплачивает фактические  расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

 

 

 

 

                                       

 

 

 

2. Подотрасли страхования

 

Между тем деление  страхования на указанные отрасли  еще не позволяет выявить те конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов необходимо выделение из отраслей - подотрасли и виды страхования.  Имущественное страхование делиться на несколько подотраслей, в зависимости от форм собственности и категории страхователей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущество граждан.

Страхование уровня жизни  граждан имеет две подотрасли: социальное страхование рабочих, служащих и личное страхование граждан. В свою очередь, социальное и личное страхование может иметь более конкретные подотрасли. Например, по социальному страхованию: страхование пособий, страховые пенсии, страхование льгот; по личному страхованию: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

По страхованию ответственности  подотраслями являются: страхование  задолженности и страхование  на случай возмещения вреда, которое  также называют страхованием гражданской  ответственности.

В страховании предпринимательских  рисков - две подотрасли: страхование  риска прямых и косвенных потерь доходов.

К прямым потерям относятся, например, потери от простоя оборудования , к косвенным - страхование от перерывов  в торговле, страхование упущенной выгоды.

Для вступления страховщика  со страхователями в определенные страховые  отношения страховые интересы страхователей  должны получить свое выражение в  потребности застраховать те или  иные объекты от тех возможных  опасностей, которые угрожают этим объектам.

 

3.Виды страхования

 

При выяснении видов  страхования происходит конкретизация  страхователя, объема страховой ответственности  и соответствующих тарифных ставок.

Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.      

 Видами имущественного  страхования являются, например, страхование  строений, животных, домашнего имущества,  средств транспорта и т.д. 

В качестве видов социального  страхования выступают: страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и т.д.

По личному страхованию  проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование  от несчастных случаев и другие.

По страхованию ответственности - страхование непогашения кредита  или другой задолженности. Виды страхования  предпринимательских рисков привязаны  к наличию конкретного риска  в процессе производства или оказания услуг, что видно из приведенных  выше вариантов данного страхования.     

 Страхование может  проводиться в обязательной и  добровольной форме. Общество  в лице государства устанавливает  обязательное страхование, то  есть обязательность внесения  соответствующим кругом страхователей  фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Поэтому социальное страхование, страхование строений и некоторых сельхоз животных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.     

 Оптимальное сочетание  обязательного и добровольного  страхования позволяет сформировать  такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты общественного производства.

Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает  выделение четырех звеньев, которые  не находятся между собой в  иерархической связи:    

1. Страхование от огня  и других стихийных бедствий  таких объектов, как строения , сооружения, оборудование, продукция, сырье,  материалы, домашнее имущество  и т.п.

2. Страхование сельскохозяйственных  культур от засухи и других  стихийных бедствий.

3. Страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных

Страхование от аварий, угона  и других опасностей средств транспорта.      

 Указанные звенья, которые также называют видами  страхования в рамках данной  классификации, отражают различия  в объеме страховой ответственности при страховании соответствующих объектов. Классификация по роду опасностей применяется при разработке методов определения ущерба и страхового возмещения.

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Формы страхования

 

Законом РФ «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» выделяются две основные формы страхования: обязательное и добровольное. Деление страхования на формы производится в зависимости от его обязательности для страхователя. Страхование в добровольной и обязательной формах может быть как имущественным, так и личным.

Добровольное страхование  осуществляется по добровольному волеизъявлению обеих сторон. Условия договора страхования  определяются сторонами самостоятельно. Ни страховщик, ни страхователь заключать  договор данного страхования  не обязаны.

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного  страхования: