Основы страхового права в России

Ст. 948 говорит, что страховая стоимость  имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

В соответствии со ст. 949 если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

Ст. 950 разъясняет, что в случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

Ст. 951 разъясняет последствия страхования сверх страховой стоимости, а именно  договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Ст. 952  поясняет право на имущественное  страхование от разных страховых  рисков. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. Если из двух или нескольких договоров, заключенных в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи, вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одного и того же страхового случая, к таким договорам в соответствующей части применяются правила, предусмотренные пунктом 4 статьи 951 настоящего Кодекса.

Ст. 953 дано определение сострахования.

Ст. 954 посвящена таким понятиям, как страховая премия и страховые  взносы.

Ст. 955 и ст. 956 регулируют возможность  замены застрахованного лица и выгодоприобретателя.

Ст. 957 определяет момент начала действия договора страхования в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса.

Ст. 958 предусматривает досрочное  прекращение договора страхования, а ст. 959 последствия увеличения страхового риска в период действия договора.

Ст. 960 разъясняет, что при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество.  Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

Согласно ст. 961, страхователь по договору имущественного страхования после  того, как ему стало известно о  наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.  Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения.

Ст. 962 Уменьшение убытков от страхового случая предусматривает обязанность  страхователя принять разумные и  доступные в сложившихся обстоятельствах  меры, чтобы уменьшить возможные  убытки. 
Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Ст. 963 определяет  последствия  наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

Ст. 964 определяет основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы.

Ст. 965 «Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация)» предусматривает следующие: Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Ст. 966 определяет иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет.

Ст. 967 «Перестрахование» предусматривает, что риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

Ст. 968 «Взаимное страхование» разъясняет, что физические и юридические  лица могут страховать свое имущество  и имущественные интересы на взаимной основе, путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Данные общества являются некоммерческими организациями.

Ст. 969 «Обязательное государственное страхование». В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

Ст. 970 «Применение общих правил о страховании к специальным  видам страхования». Правила, предусмотренные  настоящей главой, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

1.3 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

 

В основе регулирования  страховых отношений лежит Закон РФ «О страховании», принятый 27 ноября 1992 г., и регулировавший отношения в сфере страхования до вступления в силу части второй Гражданского кодекса Российской Федерации в 1996 г.

Закон состоял из пяти глав, состоявших из 36 статей. После принятия Федерального закона от 31.12.1997 № 157-ФЗ вторая глава «Договор страхования» была исключена, и в результате в Законе РФ «Об организации страхового дела» осталось четыре главы и 26 статей.

В п.2 статьи 1 Закона сказано, что отношения в области страхования регулируются также федеральными законами, указами Президента Российской Федерации, постановлениями Правительства Российской Федерации, принятыми в соответствии с настоящим Законом.

Первая глава «Общие положения» состоит из 14 статей, в которых раскрывается содержание таких понятий как: страхование и страховая деятельность, формы осуществления и объекты страхования, страхователи, страховщики, общества взаимного страхования, страховые агенты и брокеры, страховой случай, страховой риск, страховая выплата, страховая сумма, возмещение и обеспечение страхования, страховой риск, страховой тариф, сострахование, перестрахование.

Кроме того, отмечается, что настоящий Закон регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Глава 2 «Договор страхования»

Исключена. - Федеральный  закон от 31.12.1997 N 157-ФЗ.

Главы 3 и 4 отражают вопросы  обеспечения финансовой устойчивости страховщиков и проведение государственного страхового надзора за страховой деятельностью. Согласно ст. 25 Закона, гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также системы перестрахования. Минимальный размер уставного капитала страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 30 миллионам рублей, и коэффициентов, предусмотренных данным Законом в соответствии со статьей 4.

Закон предусматривает  формирование из полученных страховых  взносов страховых резервов для предстоящих страховых выплат, а также резерва для финансирования мероприятий по предупреждению страховых случаев. Страховые резервы не подлежат изъятию в бюджет. Таким образом, Закон создал, хотя и несовершенную, правовую основу для формирования резервов и целевого их использования.

В целях соблюдения требований законодательства по страхованию и обеспечения законных прав и интересов страхователей, страховщиков и государства, введен государственный контроль за страховой деятельностью, возложенный на органы страхового надзора и его территориальных органов, введено лицензирование субъектов страхового дела, а так же квалификационные и иные требования. Статья 32.9. содержит  классификацию видов страхования.

Глава 5 содержит нормы  о страховании иностранных граждан, лиц без гражданства и иностранных  юридических лиц на территории России, порядок рассмотрения споров, связанных со страхованием, устанавливает приоритет международного договора.

Таким образом, Закон  РФ «О страховании» стал первым и основным законом, установившим принципы регулирования страховой деятельности в России. С принятием в декабре 1993 г. новой Конституции РФ начались преобразования в законодательстве России, которые затронули и страховое право.

 

1.4. Порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью

 

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Регулирующая функция государства в страховой деятельности может проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования их деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за деятельностью страховых организаций в Российской Федерации.

Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется Федеральной службой страхового надзора — органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующей на основании Положения, утвержденного Правительством Российской Федерации. Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства.

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечивать развитие национальной системы страхования и осуществлять контроль страхового сектора экономики.

Основными функциями  федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  являются:

а) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;

б) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

в) контроль за обоснованностью  страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

г) установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

д) выдача в предусмотренных  настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов  страховых организаций за счет средств  иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, а также на открытие филиалов страховыми организациями с иностранными инвестициями;

е) разработка нормативных  и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным настоящим Законом к компетенции федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью

ж) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства Российской Федерации о страховании. 

Совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью  предполагает создание нормативных  и организационных основ страхового надзора в Российской Федерации, а также разработку процедур финансового оздоровления страховых организаций. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ТЕСТОВЫЕ ЗАДАНИЯ

 

 

1. Большинство  отраслей законодательства подразделяется:

1) на общую и особенную части;

2) на общую и специальную части;

3) на совместную и  индивидуальную части.