Основы страхового права в России

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

1. ОСНОВЫ СТРАХОВОГО ПРАВА РОССИИ..………………………. 3
1. Страховое право – специфическая отрасль законодательства…………………………………………………..3
2. Нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие вопросы страхования………………………………………………………….5
3. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»…………………………………………………………13
4. Порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью………………………………………………………15
2. ТЕСТОВЫЕ ЗАДАНИЯ…………………………………………….....…18
3. ПРАКТИКУМ…………………………………………………………….23
4. КРИПТОГРАММА……………………………………………………….24

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Основы  страхового права России

 

 

 

1. Страховое право – специфическая отрасль законодательства.

Страховое право как  наука является частью юридической  науки, а ее место в системе правовых наук определяется особенностями страхового права как комплексной отрасли права.

Страховое право - межотраслевой комплекс правовых норм, регулирующих отношения страхования и организацию страхового дела. Основу страхового права составляют соответствующие нормы:

• гражданского права – гражданские правоотношения между страховщиком и страхователем по поводу заключения, действия и исполнения договора страхования;
• административного права – административные правоотношения между страховыми организациями, страховыми посредниками и органами страхового надзора и другими органами по поводу осуществления страховой деятельности;
• финансового права – финансовые правоотношения между страховыми организациями и органами страхового надзора, налоговыми органами по поводу формирования и использования страховых резервов, получения страховой премии и осуществления страховых выплат.

 В состав страхового  права входят отдельные нормы уголовного, международного частного и других отраслей права.

Страховое право как  комплексная отрасль системы  права представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих страховые отношения и тесно связанных с ними иные отношения, включая отношения по государственному регулированию страхования в целях обеспечения интересов личности, общества и государства. Основу страхового права составляют законодательство о страховом договоре, о государственном страховом надзоре за деятельностью страховых организаций и брокеров, национальное и международное законодательство, регулирующее взаимоотношения между национальным и международным страховыми рынками и их субъектами.

Объектом регулирования  страхового права  является страховая  деятельность. Субъектом регулирования выступают органы государственного управления страховой деятельностью.

Система страхового права  состоит из взаимосвязанных и  взаимообусловленных частей и элементов, которые характеризуют внутреннее строение страхового права и обособляют его от других отраслей права.

Предмет правового регулирования  страхового права – это специфические общественные отношения: отношения в сфере страхования и по поводу страховой деятельности, которые возникают в особой сфере жизни общества – страховании, а также методы и формы правового регулирования страховой деятельности, основанные на воздействии государства на субъекты, осуществляющие страховую деятельность. Страховые отношения складываются в процессе профессиональной деятельности субъектов страховой деятельности при оказании услуг. удовлетворении потребностей потребителей и извлечения в результате этой деятельности прибыли. Цель государственного воздействия на субъекты, осуществляющие страховую деятельность, двояка, С одной стороны – это создание условий для эффективного предпринимательства в сфере страхования, а с другой – социальная защита и социальное обеспечение граждан, включая защиту интересов граждан как потребителей страховых услуг. 

В то же время, представляя собой определенную совокупность правовых норм, объединенных принадлежностью к страховой деятельности, страховое право, подобно другим крупным правовым образованиям, состоит из общей и особенной частей.

Общая часть – нормы, регулирующие все институты страхового права: принципы страхования; основные страховые термины; государственное регулирование страховой деятельности; лицензирование страховой деятельности – глава 1 Закона РФ «Об организации страхового дела страхового дела в Российской Федерации». Глава 48 ГК РФ, в которой регулируется вопросы заключения и исполнения договоров страхования. Глава 4 Закона РФ «Об организации страхового дела страхового дела в Российской Федерации» регулирует вопросы правоспособности страховщика.

Особенная часть – нормы (законы и иные правовые акты), регулирующие отдельные виды страхования: личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков, страхование банковских вкладов, обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих, обязательное социальное страхование, обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, медицинское страхование, пенсионное страхование, обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств.  Специальное финансовое законодательство (глава 3 Закона РФ «Об организации страхового дела страхового дела в Российской Федерации» и изданные на ее основе подзаконные акты органа страхового надзора).

 

2. Нормы Гражданского кодекса РФ, регулирующие вопросы страхования.

Центральное место в регулировании страховых отношений занимает глава 48 Гражданского кодекса РФ, содержащая 44 статьи (ст. ст. 927—970).

Ст.927 «Добровольное и обязательное страхование» определяет, что страхование может быть добровольным и обязательным. Отмечается, что страхование – разновидность отношений по защите интересов,  страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Ст. 928 определяет  интересы, страхование которых не допускается, а именно

1. Страхование противоправных  интересов не допускается. 
2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари. 
3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. 
4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны.

Ст. 929  «Договор имущественного страхования» сформулирован предмет  договора страхования, определяет имущественные  интересы, которые могут быть застрахованы.

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного  имущества (статья 930);

2) риск ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

В ст. 930 «Страхование имущества» отмечено, что  имущество может  быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Ст. 931 «Страхование ответственности  за причинение вреда» определяет, что  в данном случае может быть застрахован  интерес самого страхователя, так  и интерес другого лица. Данный договор никогда не заключается в пользу заинтересованного лица.

Ст. 932 «Страхование ответственности по договору» определяет, что Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Ст. 933 «Страхование предпринимательского риска» говорит о том, что

по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Ст. 934 «Договор личного  страхования» определяет, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Законом могут быть предусмотрены  случаи обязательного страхования  жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (ст.935 -937).

Ст. 938 отмечает, что страховщиком может быть только юридическое лицо.

Ст. 939 обязывает  выполнять обязанности по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем не только предусмотренные договором, но и законом.

Ст. 940 отмечает, что заключение договора в неписьменной форме влечет его ничтожность.

Ст. 941 «Страхование по генеральному полису» определяет, что  систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса.

Ст. 942 «Существенные условия договора страхования» оговаривает следующие условия:

1. При заключении договора  имущественного страхования между  страхователем и страховщиком  должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном  имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события,  на случай наступления которого  осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой  суммы;

4) о сроке действия  договора.

2. При заключении договора  личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном  лице;

2) о характере события,  на случай наступления которого  в жизни застрахованного лица  осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия  договора.

Ст. 943 «Определение условий договора страхования в правилах страхования» отмечает, что отсутствие доказательств ознакомления страхователя с правилами страхования влечет необязательность их соблюдения страхователя и выгодоприобретателя.

Ст. 944 отмечает, что несообщение страхователем сведений о существенных обстоятельствах дает страховщику право отказаться от заключения договора.

Ст. 945 определяет право  страховщика на оценку страхового риска.  При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Ст. 946 определяет тайну  страхования.

Ст.947 дает определение страховой суммы, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма). Сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.