Основы классификации страхования

Система обязательного  социального страхования не лишена недостатков. К основным из них специалисты  относят несбалансированность уровней  выплачиваемых пособий и их неадекватность реальным профессиональным рискам в различных областях хозяйствования. В связи с этим в последнее время стремительно развивается добровольное социальное страхование, позволяющее нивелировать недостатки обязательной системы. Такое совместное существование обязательного и добровольного социального страхования является наиболее эффективным вариантом обеспечения социальной защиты трудящихся, что подтверждено практикой многих развитых государств. Поэтому даже в Законе об обязательном социальном страховании сказано, что наниматели вправе помимо обязательного социального страхования осуществлять за счет собственных средств иные виды страхования работников.

3. Добровольное страхование  от несчастных  случаев

Введение добровольного  страхования сотрудников положительно влияет на имидж организации, повышает доверие работников и снижает текучесть кадров. При этом добровольное страхование помогает избежать дополнительных расходов нанимателя при наступлении несчастного случая на производстве и одновременно обеспечивает более высокий уровень страховых выплат пострадавшим, повышая тем самым социальную защищенность работников.

Сегодня в России существует большое количество страховых компаний, предлагающих свои услуги по добровольному  страхованию работников. Как правило, данные страховые компании работают напрямую с определенным медицинским центром, который обеспечивает медицинское обслуживание застрахованного. Схема страхования практически аналогична схеме обязательного социального страхования: наниматель заключает договор со страховой компанией на страхование своих работников и уплачивает за них необходимые страховые взносы. Разница заключается лишь в том, что в данном случае работодатель делает это добровольно и может, к тому же, самостоятельно выбирать компанию-страховщика. Вторым отличающимся моментом является форма страхового обеспечения: при добровольном страховании в качестве страхового обеспечения зачастую выступает бесплатное медицинское обслуживание пострадавшего, а не денежные выплаты.

Отдельно стоит  заметить, что страховые компании, предоставляющие услуги по добровольному страхованию работников, очень серьезно подходят к определению страховых случаев. В связи с этим в заключаемом договоре или отдельно устанавливаемых правилах обычно существует большое количество неочевидных исключений, при наличии которых любое происшествие не признается страховым случаем, и страховое обеспечение по нему не назначается. Поэтому нанимателю необходимо тщательно знакомиться с текстом заключаемого договора на добровольное страхование своих работников, а также с другими регулирующими документами.

Договор добровольного  страхования заключается на основании  письменного заявления клиента  о страховании от несчастного  случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст  и др.

Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Есть некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье  -- важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание те заболевания или физические дефекты, которые:

? способствуют происшествию несчастного случая,

? продлевают период  выздоровления,

? увеличивают затраты  на лечение,

? затрудняют определение  факта наступления страхового  случая (где заканчивается болезнь  и где начинается несчастный  случай).

Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску.

Страховые компании склонны  определять предельный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт  условием, что если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование  можно продлить до 70-75 лет.

Кроме уже рассмотренных  критериев отбора рисков, страховые  компании используют также и другие факторы, например, спорт и другие занятия застрахованного.

Тарификация. Основным критерием тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятия спортом, вождение мотоцикла и т.д.

Однако в последнее  время прежняя значимость профессионального  критерия сильно уменьшилась. Это значит, что доля профессионального риска в общем уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим и основным критерием при оценке риска. Профессиональный фактор несколько потерял свое значение в связи с двумя явлениями:

? улучшением средств  защиты и профилактики от несчастных случаев на рабочем месте;

? увеличением дорожно-транспортного  и спортивного рисков.

Каждая страховая  компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к  вероятности несчастных случаев.

Ранее существовало от 12 до 16 классов риска в одном  тарифе несчастных случаев. На сегодняшний  день количество классов риска очень  уменьшилось. Последнее исследование по данному вопросу показало, что  четырех классов риска вполне достаточно для необходимой оценки риска различных профессий.

Для определения по указателю класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний  обязан подробно описать свою профессию  и ее особенности, поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут представлять собой различную степень риска. Если лицо работает более, чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.

Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

? выплата капитала  в случае смерти,

? выплата капитала  в случае частичной инвалидности,

? выплата ежедневной  суммы в случае временной недееспособности,

? оплата медицинской  помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

Если вследствие несчастного  случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной инвалидности: общая и частичная.

Постоянная  общая инвалидность -- это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

Если инвалидность не является полной в соответствии с предыдущим определением, но является частичной постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере  процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности. Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности, страховые компании включают в свои полисы о страховании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:

? повреждения, не  указанные в перечне, оцениваются по аналогии с другими травмами, включенными в него;

? общая сумма нескольких  частичных инвалидностей, нанесенных  одним несчастным случаем, не  может превышать 100% страховой  суммы, предназначенной для данного  вида гарантий;

? ухудшение психического или нервного состояния может быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым последствием физических травм нервной системы;

? если застрахованный -- левша, это должно включаться  в соответствующие статьи перечня;

? возмещение определяется  независимо от возраста и профессии застрахованного.

Инвалидности, не обозначенные в таблице, должны быть возмещены  пропорционально их тяжести в  соответствии с указанными случаями. Недееспособность какой-либо конечности или органа приравнивается к его  потере.

Таблица 1

Примеры процентного  отношения возмещения к страховой  сумме (первая цифра для правой, вторая - для левой конечности):

Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности. Период временной инвалидности считается законченным с того момента, когда застрахованный сможет самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое страховщиком по этой гарантии -- это ежедневная сумма в течение продолжительности инвалидности, с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые он перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба.

Оплата  медицинской помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия как временное ограничение, длящееся обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем.

Укажем различные  виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:

? на госпитализацию,

? на лечение,

? на клиническое  исследование,

? на перевозку больного  специальным автотранспортом,

? на приобретение  и имплантацию первого ортопедического,  зубного, оптического, слухового  протеза, необходимого застрахованному, в соответствии с предписанием врача,

? на прокат вспомогательных  средств (костыли, инвалидные  коляски и прочие предметы), необходимые  застрахованному, в соответствии  с предписанием врача,

? на физическую  реабилитацию, физиотерапию и т.п.,

? на лекарства,

? на дополнительные  анализы, рентгеновское исследование  и т.п.

Стоимостные ограничения  по оплате медицинской помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку  в данной ситуации он имеет право  выбора различных возможностей, предоставленных  ему страховщиком.

В настоящее время  страховщики обычно предоставляют  различные комбинации данной гарантии, в которых, с одной стороны, определяется максимальный размер возмещения несчастного  случая, а с другой -- ограничивается максимальный размер ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание, например, комбинация может быть такой: максимальный размер, возмещения равен 5 000 000 руб., с ограничением ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание в размере 50 000 руб. При выборе этого варианта застрахованный имеет свободный выбор лечащего врача и медицинского стационара.