Основы классификации страхования

Возможности страхователя могут ограничиваться недостаточностью денежных средств для уплаты страховой  премии страховщику; не полностью удовлетворяющими страхователя условиями страхования, предлагаемыми данным страховщиком. Для страховщиков заключение договора страхования на условиях, предлагаемых страхователем, не является обязательным (ч. 3 ст. 927 ГК РФ).

Основополагающие  требования к заключению и выполнению договоров добровольного страхования, а также основные права, обязанности  и ответственность страхователя и страховщика устанавливаются ГК РФ (включая гл. 48 «Страхование»), Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ», Законом РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» и другими нормативными актами.

Конкретные же страховые  правоотношения страхователя и страховика устанавливаются договорами добровольного страхования и правилами страхования, которые должны разрабатываться в полном соответствии с законодательством РФ, утверждаться руководителем страховой организации и согласовываться с государственным органом страхового надзора.

-- Существенные условия  договора добровольного страхования  -- предметы (объекты) страхования,  страховые риски (страховые случаи), страховая сумма и срок страховая  сумма и срок страхования, а  также некоторые другие условия  (страховой тариф, размер франшизы, льготы по оплате страховой премии в виде предоставления рассрочки платежей и/или скидки) согласовываются страхователем и страховщиком при заключении договора.

-- Срок действия  добровольного страхования в  отличие от обязательного страхования ограничен всегда сроком действия договора страхования.

Действие договора добровольного страхования начинается с момента уплаты страхователем  страховой премии или первого  ее взноса страховщику, если договором  не предусмотрено иное. При неуплате очередного взноса страховая защита (действие страхования) прекращается, а страховщик вправе расторгнуть договор страхования.

Принципы  использования форм страхования

Обязательного Добровольного

Законодательная основа Законность, учитывающая

которая определяет добровольность заключения

договора страхования  и др.

положение

Автоматический характер

распространения Неполный охват

страхового поля

Независимость от уплаты

страховых взносов  Ограниченность страхования

договорными сроками

Бессрочность 

Обязательная уплата

страховых премий

Нормирование страхового

обеспечения

Зависимость страхового

обеспеченья от желания 

Полноту охвата и платежеспособности

страхователя

Виды, условия, Порядок  установления Монопольное право

порядок страхования  тарифных ставок быть страховщиком

Периодичность Права  и обязанности

взносов страховщика  и страхователя 
 
 
 

2. Страхование от  несчастных случаев»

Содержание

Введение

Страхование от несчастных случаев

Обязательное страхование  от несчастных случаев

Добровольное страхование  от несчастных случаев

Заключение

Литература

Введение

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных  интересов физических и юридических  лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

Страхование проводится специализированными страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанной страховой рынок. Тем самым страхование в условиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны, так и за рубежом. Это - организованная классификация страхования. Однако существо страховых отношений выражается с помощью классификации по объектам страхования и роду опасностей.

Страхование может  проводиться в обязательной и  добровольной форме. Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей  фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Поэтому социальное страхование, страхование строений и некоторых сельхоз. животных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.

Оптимальное сочетание  обязательного и добровольного  страхования позволяет сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты общественного производства.

1. Страхование от  несчастных случаев

Социальное страхование  от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний  способствует повышению эффективности социальной защиты работников в условиях существующих профессиональных рисков. Не секрет, что уровень производственного травматизма во многих отраслях народного хозяйства остается высоким, несмотря на постоянное ужесточение мер, направленных на обеспечение безопасных условий труда. В связи с этим введение обязательного социального страхования работников является, безусловно, необходимым событием, позволяющим решать такие актуальные задачи, как обеспечение социальной защиты застрахованных, повышение экономической заинтересованности нанимателей в снижении профессионального риска, возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им трудовых обязанностей.

2. Обязательное страхование  от несчастных  случаев

Вопросы обязательного социального страхования регулируются Федеральным Законом №125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», принятым 24.07.1998 и в дальнейшем многократно дорабатывавшимся и изменявшимся (далее по тексту - Закон об обязательном социальном страховании). Согласно данному закону, обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежат физические лица, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), а также физические лица, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем. При этом обязательному социальному страхованию подлежат не только граждане Российской Федерации, но также иностранные граждане и лица без гражданства. Что касается физических лиц, выполняющих работу на основании гражданско-правового договора, то они подлежат обязательному социальному страхованию лишь в том случае, если это указано в договоре.

Упрощенная схема  действия обязательного социального страхования следующая: наниматель, осуществляющий прием на работу граждан, в обязательном порядке заключает договор с Фондом социального страхования Российской Федерации (ФСС) на страхование своих работников. То есть, в других терминах, наниматель выступает страхователем, ФСС - страховщиком, а работник является застрахованным. Страхователь регулярно уплачивает страховщику страховой взнос, то есть обязательный платеж по социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Если происходит несчастный случай на производстве или у работника  обнаруживается профессиональное заболевание, то данная ситуация считается страховым  случаем, по которому страховщик обязан осуществить обеспечение по страхованию, то есть выплатить страховое возмещение причиненного вреда.

Обеспечение по страхованию  может осуществляться несколькими  способами. Это могут быть единовременные или ежемесячные страховые выплаты, пособие по временной нетрудоспособности, а также оплата дополнительных расходов, связанных с медицинской, социальной и профессиональной реабилитацией застрахованного. К страховому обеспечению не относятся:

* возмещение застрахованному  утраченного заработка в части  оплаты труда по гражданско-правовому  договору, по которому не предусмотрена обязанность уплаты работодателем страховых взносов страховщику;

* возмещение застрахованному  утраченного заработка в части  выплаты авторского гонорара, на  который не начислены страховые  взносы;

* возмещение застрахованному  морального вреда, причиненного в связи с несчастным случаем на производстве или профессиональным заболеванием.

Если при расследовании  страхового случая комиссией была установлено, что грубая неосторожность застрахованного  содействовала возникновению или  увеличению вреда, причиненного его здоровью, то размер ежемесячных страховых выплат уменьшается соответственно степени вины застрахованного. При этом размер ежемесячных страховых выплат не может быть снижен более чем на 25 процентов, и совсем не может быть уменьшен в случае смерти застрахованного. Отказ в возмещении вреда при наступлении страховых случаев, подтвержденных в установленном порядке, не допускается, за исключением вреда, возникшего вследствие умысла застрахованного, подтвержденного заключением правоохранительных органов.

Право потерпевших  на обеспечение по страхованию возникает  со дня наступления страхового случая. В случае смерти застрахованного  право на получение страховых  выплат имеют лица, перечисленные  в п.2 статьи 7 Закона об обязательном социальном страховании. Назначение обеспечения по страхованию осуществляется страховщиком на основании заявления застрахованного (его доверенного лица или лица, имеющего право на получение страховых выплат) и необходимых документов из следующего списка:

* акта о несчастном случае на производстве или акта о профессиональном заболевании;

* справки о среднем  месячном заработке застрахованного  за период, выбранный им для  расчета ежемесячных страховых  выплат;

* заключения учреждения  медико-социальной экспертизы о  степени утраты профессиональной трудоспособности застрахованного;

* заключения учреждения  медико-социальной экспертизы о  необходимых видах социальной, медицинской  и профессиональной реабилитации  застрахованного;

* гражданско-правового  договора, предусматривающего уплату страховых взносов в пользу застрахованного, а также копии трудовой книжки или иного документа, подтверждающего нахождение пострадавшего в трудовых отношениях со страхователем;

* извещения лечебно-профилактического  учреждения об установлении заключительного диагноза острого или хронического профессионального заболевания (отравления);

* заключения центра  профессиональной патологии о  наличии профессионального заболевания;

* документов, подтверждающих  расходы на осуществление по  заключению учреждения медико-социальной экспертизы социальной, медицинской и профессиональной реабилитации застрахованного;

* программы реабилитации  пострадавшего;

в случае смерти работника:

* свидетельства о  смерти застрахованного;

* заключения учреждения  медико-социальной экспертизы о связи смерти пострадавшего с несчастным случаем на производстве или профессиональным заболеванием;

* справки жилищно-эксплуатационного  органа, а при его отсутствии  органа местного самоуправления  о составе семьи умершего застрахованного;

* документа, подтверждающего факт нахождения на иждивении или установление права на получение содержания;

* документа, подтверждающего,  что один из родителей, супруг (супруга) либо другой член  семьи умершего, занятый уходом  за детьми, внуками, братьями и  сестрами застрахованного, не достигшими возраста 14 лет либо достигшими указанного возраста, но по заключению учреждения медико-социальной экспертизы или лечебно-профилактического учреждения признанными нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе, не работает;

* справки учебного учреждения о том, что имеющий право на получение страховых выплат член семьи умершего застрахованного учится в этом учебном учреждении по очной форме обучения.

Перечень документов, необходимых для назначения обеспечения  по страхованию, определяется Фондом социального страхования для каждого страхового случая.