Основные условия страхования промышленных предприятий от огня и других событий

     4. Замкнутым вероятностным перераспределением  ущерба с помощью специализированного  денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов, что является специфической чертой страхования как отдельной экономической категории. Финансы перераспределяют денежные фонды по другим принципам (целевой характер).

     5. Возвратностью страховых платежей. Такая особенность страхования приближает его к категории кредита. Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность полученной денежной ссуды. Однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится, прежде всего, к страхованию жизни. Действительно, большая часть взносов (нетто-платежи) возвращается при наступлении страхового случая (дожитие застрахованного до определенного срока или в случае его смерти). Это действительно возврат взносов, и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и при многих прочих видах страхования выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения происходят только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. При выплатах страхового возмещения по имущественным или иным рисковым видам теряется адресность этих сумм. Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.

     6. Страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак — вероятностный характер отношений.

     7. Использование средств страхового  фонда связано с наступлением  и последствиями страховых случаев.

     Кроме того, следует отметить, что в экономике рыночного типа страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.

     Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:

     1. Формирование специализированного  страхового фонда денежных средств  как платы за риски, которые  берут на свою ответственность  страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство исходя из экономической и социальной обстановки регулирует развитие страхового дела в стране. Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещении. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, и имеет место только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества. Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.

     2.  Возмещение ущерба и личное  материальное обеспечение граждан.  Право на возмещение ущерба  в имуществе имеют только физические  и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (правила страхования проверяются на соответствие действующему законодательству в процессе лицензирования страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

     3.  Предупреждение и минимизация  ущерба. Предполагает широкий комплекс  мер, в том числе финансирование  мероприятий по недопущению или  уменьшению негативных последствий  несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизация ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. Известно, что помимо снижения нагрузки на расходную часть бюджета (поскольку возмещаются убытки при наступлении непредвиденных природных и техногенных явлении), страхование выполняет в обществе еще две важнейшие функции. Страхование позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы государства. В странах с развитой рыночной экономикой система социальной защиты населения включает в себя государственное социальное обеспечение, корпоративное страхование, индивидуальное страхование, негосударственное пенсионное обеспечение. Кроме того, страхование позволяет привлечь в экономику значительные инвестиционные ресурсы.

     Кроме того, при рассмотрении страхования как особой сферы распределительных отношений, выделяют четыре функции:

     1. Противорисковая (выражает основное  общественное назначение страхования  - возмещение ущерба пострадавшим  лицам в целях защиты их  интересов при наступлении рисковых  обстоятельств, а также обеспечение непрерывности общественного воспроизводства).

     2. Предупредительная (отражает экономическую  заинтересованность всех участников  страховых отношений (страхователей  и страховщика) в ненаступлении  рисков, влекущих негативные последствия одинаково для всех).

     3. Сберегательная (выражается в потребности  страховой защиты имущества, доходов  и личных интересов страхователей  с целью экономии собственных  средств и их сохранения в  случае наступления неблагоприятных  событий, кроме того с целью освобождение государства от дополнительных финансовых расходов).

     4. Контрольная (страхование реализуется  в процессе формирования и  расходования средств страхового  фонда, включая и стадию осмысливания  финансовых результатов страховой деятельности) [3, с. 26].

     3. Задача 

     Квартира  общей площадью 90 м² в многоэтажном доме, возведенном в 1996 г., была застрахована на страховую сумму 1300 000 руб. В результате аварии смесителя воды в квартире, расположенной этажом выше, в застрахованной квартире на кухне залит потолок. Размер кухни – 14 м².

     Известно, что при строительстве жилья  отделочные работы, как правило, составляют 20% от общей сметной стоимости  вводимого объекта. Отделочные работы распределяются следующим образом: 15% затрат – на отделку потолков, 40% - на стены и 45% - на полы.

     Рассчитайте страховое возмещение.

     Решение:

1. Найдем страховую сумму за 1 м²:

1300000 / 90 = 14444,44 руб. за 1 м².

2. Найдем страховую сумму кухни:

14 * 14444,44 = 202222,16 руб.

3. Найдем страховое  возмещение:

202222,16 * 20% * 15% = 6066,67 руб.

       Список использованной  литературы 

     1. ГК РФ Часть 2 от 26.01.1996

     2. ФЗ «Об организации  страхового  дела в РФ» № 4015-1 от 27.11.1992 ст.18

     3. Гвозденко А.А. Основы страхования.  Москва: Финансы и статистика, 2001, 304 с.

     4. Грищенко Н.Б. Основы страховой  деятельности: Учебное пособие. Барнаул:  Изд-во Алт. ун-та, 2001, 274 с.