Основные термины страхования

Страховщик  - юридическое лицо, которое в соответствии с предлагаемым или заключенным договором страхования принимает на себя обязательство возместить ущерб, понесенный страхователем или выгодоприобретателем при наступлении предусмотренного договором страхового случая, за определенное вознаграждение.

Страховые документы  - документы, отражающие взаимодействие между страховщиком и страхователем. К страховым документам относятся: страховой полис, страховой сертификат, страховое объявление, счет страховщика, абандон, ковер и т.д.  - фонды, создаваемые специальными страховыми организациями, имеющими государственную лицензию на проведение таких операций, из премий (взносов) страхователей; предназначаются на выплату им пенсий по достижении определенного возраста, в случае потери трудоспособности и т.п.

Тарификация  - установление тарифов страховой премии по различным видам страхования, которое производится согласно определенным техническим приемам, на основе той или иной классификации.

Удержание  - учет страховщиком при выплате возмещения тех требований, какие он имеет к страхователю на основании условий договора страхования. Например, удержание из суммы страхового возмещения причитающейся, но неоплаченной страховой премии при наступлении страхового случая до момента полной оплаты страховой премии за весь период страхования и пр.

Франшиза  - условия договора страхования, предусматривающие освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера.

Цессия  - процесс передачи страхового риска в перестрахование. Имеет место в правоотношениях между цедентом и перестраховщиком (цессионарием). Цессия носит также название "уступка риска"

 

1)Возникновение страхования. Страхование имеет многовековую историю и относится к таким же основополагающим категориям развитого рыночного хозяйства, как, например, деньги и кредит.

Для самых ранних форм страхования  характерно то, что оно возникло как взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи.

Наиболее примитивной формой раскладки  ущерба было натуральное страхование, применявшееся в крестьянских общинах  и ранних государствах. Специальные  запасы зерна и других продуктов  в общинных и государственных  амбарах формировались путем  объединения натуральных подушных взносов. За их счет, например, в неурожайный  год оказывалась материальная помощь пострадавшим крестьянским хозяйствам.

По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование  уступило место страхованию в  денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме  значительно расширила возможности  взаимного страхования. Если первоначально  при взаимном страховании страховой  фонд формировался «на глазок», то в  дальнейшем с помощью теории вероятности  в качестве основы страховых взносов  для заблаговременного формирования страхового фонда стала рассчитываться вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника  страхования.

Особенно бурное развитие страхования  приходится на конец 15 в., когда европейцы начали активно осваивать новые земли. Эпоха великих географических открытий породила не только развитие судоходства и международной торговли, но и новые опасности. Чтобы защититься от морских рисков, купцы и судовладельцы на период совместных экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них ущерб будет распределяться между всеми.

Первый дошедший до наших дней морской  полис (договор о страховании  за плату) был выдан в 1347 на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне «Санта Клара». Это свидетельствует о том, что наряду с взаимным страхованием в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определенную плату (премию). На первых порах профессиональными страховщиками становились отдельные предприниматели (так называемые подписанты), которые брали на себя обязательства возмещения ущерба под залог собственного имущества. В конце 17 – первой половине 18 вв. возникают первые страховые общества (фирмы, специализирующиеся на производстве услуг по страхованию) в области морского страхования: во Франции в1686 (Париж), в Италии в 1741 (Генуя).

В международном страховании морских  грузоперевозок резко выделилась английская страховая корпорация «Ллойдс» (Lloyds), объединившая частных страховщиков (андеррайтеров), каждый из которых принимал страхование исходя из собственных финансовых возможностей. История «Ллойдса» началась еще в конце 17 в., у его истоков стоял Эдвард Ллойд, часто игравший роль подписанта. До1871 «Ллойдс» существовал как частная, управляемая комитетом, но не имевшая официального юридического лица, организация. В 1871парламент Великобритании принял закон, согласно которому «Ллойд» в дальнейшем официально выступал в качестве корпорации. Сегодня «Ллойд» играет роль международного страхового рынка и крупнейшего центра информации по морскому судоходству и коммерции.

Помимо морского страхования в  новое время стали развиваться  и другие виды страховой деятельности.

В скученных городах 17 в. был чрезвычайно  велик риск пожара. В историю страхования  вошел великий лондонский пожар 1666, уничтоживший весь центр города. Именно после этого трагического события был учрежден первый в мире «Огневой офис» и появилось страховании от огня.

Родиной страхования жизни также  считается Англия. Именно здесь в 1699 впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем для личного страхования граждан была создана страховая компания Eckvatedl.

Из первоначальных видов страхования  – морского, огневого и страхования  жизни – постепенно вырос широкий  спектр различных направлений страхования. К началу 1760-х в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования.

В условиях современного общества с  развитой рыночной экономикой практически  не существует материальных объектов и интересов, не защищенных страхованием.

 

 

Расчет  тарифных ставок по рисковым видам  страхования

Под рисковыми понимаются виды страхования, относящиеся к видам страховой деятельности иным, чем страхование жизни:

• не предусматривающие обязательства страховщика по выплате страховой суммы при окончании срока действия договора страхования;
• не связанные с накоплением страховой суммы в течение срока действия договора страхования.

Данная методика пригодна для расчета  тарифных ставок для рисковых видов  страхования и применима при  следующих условиях:

1. существует статистика либо  какая-то другая информация по  рассматриваемому виду страхования,  что позволяет оценить следующие  величины:

• q — вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования;
• S — среднюю страховую сумму по одному договору страхования;
• Sв — среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая;

2. предполагается, что не будет  опустошительных событий, когда  одно событие влечет за собой  несколько страховых случаев;

3. расчет тарифов проводится  при заранее известном количестве  договоров n, которые предполагается заключить со страхователями.

При наличии статистики по рассматриваемому виду страхования за величины q, S, Sв принимаются оценки их значений:

• N — общее количество договоров, заключенных за некоторый период времени в прошлом;
• М — количество страховых случаев в N договорах;
• Si — страховая сумма при заключении i-го договора; i = 1, 2,..., N;
• Sвk — страховое возмещение при k-м страховом случае; k = 1, 2,..., М.

При страховании по новым видам  рисков при отсутствии фактических  данных о результатах проведения страховых операций, т. е. статистики по величинам q, S и Sв эти величины могут оцениваться экспертным методом либо в качестве них могут использоваться значения показателей-аналогов. В этом случае должны быть представлены мнения экспертов либо пояснения по обоснованности выбора показателей-аналогов q, S, Sв. В отношение средней выплаты к средней страховой сумме (Sв/S) рекомендуется принимать не ниже:

• 0,3 — при страховании от несчастных случаев и болезней, в медицинском страховании;
• 0,4 — при страховании средств наземного транспорта;
• 0,6 — при страховании средств воздушного и водного транспорта;
• 0,5 — при страховании грузов и имущества, кроме средств транспорта;
• 0,7 — при страховании ответственности владельцев автотранспортных средств и других видов ответственности и страховании финансовых рисков.

Нетто-ставка состоит из двух частей — основной части   и рисковой надбавки  :

Основная часть нетто-ставки  соответствует средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая  , средней страховой суммы   и среднего возмещения  . Основная часть нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы рассчитывается по формуле

Рисковая надбавка   вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения. Кроме  ,   и   рисковая надбавка зависит еще от трех параметров:   — количества договоров, отнесенных к периоду времени, на который проводится страхование, среднего разброса возмещений   и гарантии  - требуемой вероятности, с которой собранных взносов должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям.

Возможны два варианта расчета  рисковой надбавки.

1. Рисковая надбавка может быть  рассчитана для каждого риска.  В этом случае

где   — коэффициент, который зависит от гарантии безопасности  . Его значение может быть взято из таблицы

Коэффициент гарантии ( )	0,84	0,9	0,95	0,98	0,9986
	1,0	1,3	1,645	2,0	3,0

Например, при значении коэффициента , коэффициент = 1.

 — среднеквадратическое отклонение возмещений при наступлении страховых  случаев.

Если у страховой организации  нет данных о величине  , допускается вычисление рисковой надбавки по формуле

Брутто-ставка Tб рассчитывается по формуле

•  нетто-ставка,
•  — доля нагрузки в общей тарифной ставке.