Основные принципы страхования

Учитывая природу  страховых операций, производные  финансовые

инструменты должны предпочтительно использоваться как  механизм минимизации

риска. Органы страхового надзора могут ограничить использование  производных

инструментов  лишь для целей уменьшения инвестиционных рисков или

эффективного  управления портфелем.

ОПС 23 Достаточность капитала и платежеспособность

Орган страхового надзора должен требовать, чтобы  страховщики соблюдали предписанный режим платежеспособности. Этот режим включает требования к достаточности капитала и содержит требования в отношении приемлемых форм капитала, что позволяет страховщику справляться со значительными непредвиденными убытками. 

Рынки и потребители

Следующие принципы относятся к вопросам поведения  на рынке, что является существенной областью надзора в страховом  секторе и что может нести  риск репутации или оказать воздействия  на экономическую деятельность страховщиков. 

ОПС 24 Посредники

Орган страхового надзора напрямую или в процессе надзора за страховщиками должен устанавливать определенные требования в отношении поведения посредников.

a. Орган страхового  надзора должен требовать, чтобы  посредники имели

лицензию или  были зарегистрированы.

b. Орган страхового  надзора должен требовать, чтобы  посредники обладали

достаточными  общими, коммерческими и профессиональными  знаниями и

опытом, а также  имели хорошую репутацию.

ОПС 25 Защита потребителя

Орган страхового надзора должен устанавливать для страховщиков и посредников минимальные требования, относящиеся к вопросам работы с потребителями в своей юрисдикции, включая иностранных страховщиков, реализующих страховые продукты на трансграничной основе. Требования включают предоставление потребителям своевременной, исчерпывающей и необходимой информации ещё до вступления договора страхования в силу и заканчивая моментом, когда все обязательства по контракту выполнены.

Требования по ведению страхового бизнеса помогают усилить уверенность

потребителей  в страховом рынке.

ОПС 26 Информация, раскрытие  информации и прозрачность по

отношению к рынку

Орган страхового надзора должен требовать, чтобы  страховщики на регулярной основе раскрывали соответствующую информацию для того, чтобы предоставить держателям акций ясную картину своей деловой активности и финансового положения и обеспечить объективное понимание рисков, которым они подвержены. 

Борьба  с отмыванием денег  и противодействие

финансированию  терроризма 

ОПС 27 Мошенничество

Орган страхового надзора должен требовать, чтобы  страховщики и

посредники предпринимали  необходимые меры для предотвращения,

выявления и устранения страхового мошенничества 
 

ОПС 28 Борьба с отмыванием денег и противодействие

финансированию  терроризма (БОД/ПФТ)

Орган страхового надзора должен требовать, чтобы  страховщики и посредники или, по крайней мере, те страховщики и посредники, которые предлагают продукты по страхованию жизни или другие инвестиционные продукты, связанные со страхованием, предпринимали эффективные меры для уменьшения случаев отмывания денег и финансирования терроризма, согласно рекомендациям Группы по финансовым мерам, противодействующих отмыванию денег (FATF), а также принимали меры по выявлению таких случаев и подготовки соответствующих сообщений в компетентные органы. 

………………………………………………………………………………………………… 

Мировая практика выработала два принципиальных подхода  к государственному регулированию  страхового рынка. Каждый из подходов реализуется в рамках определенной системы права - "континентальной" и "англо-американской".

Система "континентального" права ("романо-германская" или "кодифицированная", существующая в Германии, Франции, Италии, Испании, Японии и других странах) основана на строгой законодательной регламентации  деятельности субъектов рынка, при  этом основными источниками права  являются законы и кодексы. В рамках континентальной системы права  действует модель жесткого регулирования  страхового дела (континентальная модель), характеризующаяся детальной регламентацией всех сторон деятельности страховщиков и систематическим контролем за соблюдением законодательства при проведении страховых операций.

Для континентальной  модели регулирования страхования, в особенности для ранних этапов ее развития, были характерны такие  формы регулирования, как утверждение  органами страхового надзора страховых  тарифов или установление рамок  колебания тарифов, утверждение  содержания типовых форм договоров  страхования, проверка исполнения бизнес-планов, надзор за текущими операциями, регулярные проверки страховых компаний и т.п. Забегая вперед, отметим, что именно эту модель регулирования при  переходе к рынку в начале 90-х  гг. стала развивать Россия.

Основную черту "англо-американской" системы  права (системы "общего" или "прецедентного" права, действующей в США, Великобритании, Австралии, Канаде и других странах) юристы видят в том, что в ней  закон не является единственным преобладающим  источником права, наряду с ним важную роль играет судебный прецедент. Большинство  сторон хозяйственной жизни не кодифицировано. Законодательство определяет наиболее общие условия, правовые рамки экономической  деятельности, без детальной регламентации. В рамках данной правовой системы  строится либеральная модель регулирования страхования, в которой основное внимание уделяется контролю финансового состояния компаний на основе изучения их отчетности; отсутствует жесткая регламентация страховых операций, утверждение страховых тарифов и.п.

Либеральная модель имеет две разновидности - децентрализованную и централизованную. Различия в степени  централизации государственного регулирования  страхования обусловлены принципами государственного устройства страны (федеративное или унитарное государство).

Децентрализованная  модель государственного регулирования (США) соответствует принципам экономического федерализма. Каждый штат имеет собственную, автономную страховую систему и, соответственно, собственный орган  страхового надзора, устанавливающий  нормативы страховой деятельности в штате и контролирующий отчетность функционирующих в штате страховщиков. Единого органа страхового надзора  нет. На федеральном уровне регулируются лишь отдельные участки деятельности страховых компаний, основные же регулирующие действия осуществляются органами страхового надзора в штатах. Большая часть  нормативов и требований к страховщикам не унифицирована. Децентрализованное регулирование приводит к тому, что  в разных штатах страховщики поставлены в совершенно различные по некоторым  позициям условия.

Централизованная  модель (Великобритания) характеризуется  единством системы регулирования. В британской системе действует  единый орган страхового надзора. Все  страховщики в стране подчиняются  общим правилам и нормативам. Такая  система удобнее как для целей  государственного регулирования страхования, так и для самой страховой  деятельности.

Британская модель внешне кажется наиболее либеральной  по отношению к страховщикам. Важное значение в ней, наряду с государственным  регулированием, имеют механизмы  саморегулирования. Именно поэтому  при анализе британской модели не следует забывать о том, что в  рамках данной модели многие регулирующие функции переданы государством саморегулируемым организациям, а не исключены вообще. Операции по страхованию, как и в  континентальной модели, подлежат лицензированию, но надзор за деятельностью страховщиков со стороны государственных органов  сравнительно слабый и относится  преимущественно к контролю финансового  состояния страховщиков.

Британская модель регулирования страхования была принята за основу при создании унифицированной  системы регулирования на уровне Европейского Союза.

 …………………………………………………………………………………………………….. 
 

Германия:

Долгое время  жесткий контроль на рынке. После  вступления в силу директив «третьего  поколения» ( раздельная политика страхования жизни, здоровья, юридическая защита и пр) по страхованию жизни и иному, чем страхование жизни, тарифы были либерализованы. Условия конкуренции между страховщиками стали более гибкими, но контроль за расчетами и размещением капиталов со стороны властей всегда оставались жесткими, особенно в отношении долгосрочных обязательств. Не смотря на это иностранные компании должны соблюдать определенные требования, даже имея соответствующую лицензию в своих странах.

На страховом  рынке Германии существует разделение между системой государственного социального  страхования и частным страхованием. Обязательна для всех работников наемного труда. Основной закон: «закон о государственном страховом  надзоре 1983г» (VAG) – последние изменения в 1985 и 1990г, основные правовые нормы, регулирующие страховые отношения.

VAG используется для надзора на федеральном уровне, дополненное законодательными актами на земельном уровне. Контроль за деятельностью мелких страховых компаний (годовой объем премий не превышает 1 млн евро), пенсионных и ритуальных фондов обычно осуществляется земельными органами страхового надзора. VAG не распространяется на социальные виды страхования, различных транспортов, перевозок и ответственности перевозки. Предусматривает разделение на общий правовой надзор и на специальный финансовый надзор.

Юридическое лицо обязано получить лицензию от Федерального финансового надзорного органа (BaFin – создан 2002). Осуществляет контроль за предпринимательской деятельностью страховых компаний в рамках правового и финансового контроля.

BaFin занимается:

- выдача лицензий  на организацию страховой и  перестраховой деятельности,

- осуществление  текущего надзора,

- контролем за  уровнем платежеспособности и  финансовой устойчивости

-  рассмотрение  жалоб страхователей

- контроль соблюдения  специальных правил конкурентной  борьбы

- защитой интересов  страхователей 

Основные правовые источники договоров страхования  являются: Германское гражданское уложение, Германское торговое уложение, Закон  о заключении договора страхования, общих правил и прочих норм.

Закон о заключении договора страхования, общих правил и прочих норм. – VVG.

 Не предусматривает  специального регулирования. Регулирует  все области страхования, за  исключением морского страхования  и перестрахования. 

Государственный страховой надзор – контроль над  исполнением общих правил.  
 

Франция:

Жестко контролируется и регламентируется. Страхователи требуют  повышения уровня  защиты прав потребительских  страховых услуг. Страховщики желают расширить свое поле деятельности и  модернизировать страховое дело, избежать недобросовестной конкуренции. Правительству необходимо устранить  все барьеры на пути в совершенной  конкуренции, в связи с твердым  желанием Европейской комиссии (в  соответствии с Римским договором).

Французский кодекс страхования говорит: Контроль государства  должен осуществляться в интересах  страхователей и выгодоприобретателей по контрактам страхования и размещения капиталов».

Регулирование осуществляется Управлением по контролю за страховым  бизнесом, входящим в состав Управления Казначейством при Министерстве экономики и финансов.

- разработка политики  в области страхования, экономический  и налоговый аспект.

Комиссия по контролю за страховым бизнесом осуществляет контроль за страховыми компаниями.

2 формы страховых  организации:

1. Акционерные общества. Функционируют согласно общим нормам для коммерческих организаций
2. Общества взаимного страхования – объединение страхователей на некоммерческой основе.