Основные принципы страхования

Характер страховой  деятельности – покрытие рисков, возникающих  в экономике, в финансовых и других корпорациях (предприятиях) и у граждан – имеет как различия, так и сходство при сравнении с другими финансовыми секторами. Страхование, в отличие от большинства финансовых продуктов, характеризуется возвратным производственным циклом, поскольку премия поступает, когда договор вступает в силу, а убытки и расходы по их урегулированию возникают, только если происходит специфическое событие. Страховщики оценивают риски напрямую. Они управляют этими рисками посредством диверсификации и закона больших чисел в сочетании с набором других технических приёмов. 

Рекомендуется, чтобы  государственные органы, отвечающие за вопросы финансовой стабильности, оказывали необходимую поддержку  органу страхового надзора для того, чтобы он соответствовал принципами и критериям, приведенным ниже. 

Масштаб и область применения Основных принципов МАСН (ОПС).

 Основные принципы МАСН предлагают универсальные рамки регулирования и надзора за страховым сектором, подходящие в глобальном масштабе. Принципы составляют основу для оценки страхового законодательства, систем и правил страхового надзора. 

Основные  принципы МАСН (ОПС) могут использоваться для создания или совершенствования рамок страхового надзора в юрисдикции. Они могут также служить основой для оценки существующих надзорных рамок, и, таким образом, позволяют идентифицировать недостатки, некоторые из которых могут отрицательно сказываться на защите интересов страхователей и рыночной стабильности 

Условия эффективного страхового надзора. 

ОПС 1 Условия эффективного страхового надзора

Страховой надзор должен опираться на:

- политику, институциональные и правовые рамки, установленные для надзора за финансовым сектором

- хорошо развитую и эффективную инфраструктуру финансового рынка

- продуктивные финансовые рынки

создать на рынке  атмосферу

доверия и уважения для держателей акций, особенно страховщиков и посредников.

Система надзора 

ОПС 2 Цели надзора

- Главные цели страхового надзора должны быть четко определены. 

Основные цели надзора должны содействовать поддержанию  продуктивных,

справедливых, безопасных и стабильных страховых рынков ради выгоды и

защиты страхователей. 

ОПС 3 Орган страхового надзора

Орган страхового надзора:

- должен иметь достаточно властных полномочий, быть законодательно защищен и обладать финансовыми ресурсами для выполнения своих функций

- в оперативном плане должен быть независимым и ответственным за выполнение своих функций и полномочий

- может нанимать, обучать и содержать необходимый персонал высокого профессионального уровня

- должен соответствующим образом обращаться с конфиденциальной информацией

Данный принцип  поэтому охватывает следующие

важные элементы, относящиеся к органу страхового надзора: правовая основа его

деятельности, независимость  и ответственность, полномочия, финансовые ресурсы,

людские ресурсы, правовая защита и конфиденциальность. Орган страхового надзора должен иметь самостоятельный бюджет, достаточный  для того, чтобы осуществлять эффективный  надзор.

ОПС 4 Процесс надзора

Орган страхового надзора должен выполнять свои функции открыто и ответственно

- важны для  обеспечения эффективности и  доверия к надзору.

Соответственно, страховой надзор должен предоставлять  для общественности

информацию в  письменном виде о своей организации  и деятельности. должен нести ответственность  за действия, которые

он предпринимает  при выполнении своих функций,

ОПС 5 Сотрудничество в  области надзора  и обмен информацией

Орган страхового надзора должен сотрудничать и, с  учетом требований конфиденциальности, обмениваться информацией с другими соответствующими надзорными органами. 

Поднадзорные  организации

ОПС 6 Лицензирование

Страховщик должен получить лицензию до того, как он сможет действовать в рамках юрисдикции. Требования лицензирования должны быть понятными, объективными и открытыми 

ОПС 7 Пригодность и  соответствие персонала

Основные собственники, члены совета директоров, высший менеджмент, аудиторы и актуарии страховой организации  должны подходить с точки зрения принципов «пригодности и соответствия»  для выполнения своих задач. Это  предполагает, что они обладают требуемыми честностью, компетенцией, опытом и  квалификацией.  

ОПС 8 Изменения в контроле и передача портфелей

Орган страхового надзора одобряет или отвергает  предложения по приобретению значительной части собственности или любого другого способа получения влияния на страховую компанию, результатом чего является то, что какое-либо лицо, прямо или косвенно, единолично или совместно с другими лицами устанавливает контроль над страховой организацией.

ОПС 9 Корпоративное управление

В рамках корпоративного управления признаются и защищаются права всех заинтересованных сторон. Орган страхового надзора должен требовать соблюдения всех правил, применимых к корпоративному управлению

Под корпоративным  управлением понимаются способы, которыми советы директоров и

высший управленческий персонал руководят страховым бизнесом. 

ОПС 10 Внутренний контроль

Орган страхового надзора должен требовать от страховых организаций наличия систем внутреннего контроля, которые соответствовали бы природе и масштабу бизнеса. Системы наблюдения и отчетности позволяют совету директоров и менеджменту компании обеспечить мониторинг и контроль операций. 

Текущий надзор

ОПС 11 Анализ рынка

Используя все  возможные ресурсы, орган страхового надзора должен отслеживать и анализировать все факторы, которые могут оказать воздействие на страховщиков и страховые рынки. Надзор должен делать выводы и предпринимать соответствующие действия.

Для достижения своих  целей орган страхового надзора  контролирует

финансовое состояние  отдельных страховщиков и содействует  финансовой

стабильности  страхового рынка. 

ОПС 12 Отчетность для целей  надзора и внешний  мониторинг

Орган страхового надзора должен получать необходимую  информацию для проведения эффективного внешнего мониторинга и для оценки состояния каждой страховой организации, а также страхового рынка в  целом. организации, а также страхового рынка в целом. 

ОПС 13 Проверка на месте

Орган страхового надзора должен осуществлять инспекции  на местах для проверки бизнеса страховщика и выполнения им требований законодательства и надзора 

ОПС 14 Профилактические и  корректирующие меры

Орган страхового надзора предпринимает превентивные и корректирующие меры, которые должны быть своевременными, подходящими и необходимыми для достижения целей страхового надзора.

В тех случаях, когда страховщики не выполняют  требования надзора или

когда их текущая  платежеспособность находится под  вопросом, орган страхового

надзора должен вмешаться, чтобы защитить интересы страхователей. 

ОПС 15 Принуждение или  санкции

Орган страхового надзора может принудительно  проводить в жизнь корректирующие меры и, когда необходимо, накладывать санкции, рководствуясь четкими и объективными критериями, которые доводятся до сведения общественности. 

ОПС 16 Закрытие компаний и  уход с рынка

Законодательные и регулирующие рамки должны предполагать единообразный набор вариантов по уходу страховых компаний с рынка. Они определяют состояние неплатежеспособности и устанавливают критерии и порядок действий в случае неплатежеспособности. При применении процедур закрытия компании, законодательство должно предоставлять страхователям преимущественное право защиты. 

Страховщик может  потерять финансовую устойчивость или  оказаться

неплатежеспособным. В этих случаях орган страхового надзора может быть

вовлечен в  процесс передачи руководства компанией  или слияния с более здоровой

в финансовом отношении  организацией. 

ОПС 17 Надзор за страховыми группами

Орган страхового надзора должен осуществлять надзор как за отдельными страховыми организациями, так и за компаниями, осуществляющими свою деятельность в рамках группы 

Пруденциальные  требования

Этот раздел устанавливает  шесть принципов в отношении  пруденциальных требований. Их общая  задача состоит в том, чтобы обеспечить, что страховщики обладают возможностью при всех реально предвидимых  обстоятельствах выполнять свои обязательства так, как они определены. 

ОПС 18 Оценка и управление рисками

Орган страхового надзора должен требовать от страховщиков осознания всего спектра рисков, с которыми они имеют дело, а также необходимости их оценки и эффективного управления. 

ОПС 19 Страховая деятельность

Поскольку страхование  – это деятельность, связанная  с принятием риска, орган страхового надзора должен требовать от страховщиков, чтобы они оценивали и управляли теми рисками, которые они принимают на себя, в частности при перестраховании,

и использовали инструментарий, позволяющий устанавливать адекватный уровень премий. 

ОПС 20 Обязательства

Орган страхового надзора должен требовать, чтобы  страховщики соблюдали нормы по формированию необходимых технических резервов и другие обязательства, а также имели соответствующие договоренности в отношении перестраховочного покрытия. Орган страхового надзора должен иметь как полномочия, так и возможность оценивать адекватность технических резервов и требовать, когда это необходимо, чтобы они были увеличены. 

ОПС 21 Инвестиции

Орган страхового надзора должен требовать, чтобы страховщики соблюдали правила инвестиционной деятельности. Эти правила включают в себя требования к инвестиционной политике, видам активов, оценке, диверсификации, соответствию активов и обязательств и к управлению рисками. 

ОПС 22 Производные инструменты  и подобные им обязательства

Орган страхового надзора должен требовать, чтобы  страховщики соблюдали правила использования производных инструментов и подобных им обязательств. Эти правила относятся к ограничениям в их использовании и к требованиям по раскрытию информации, а также к внутреннему контролю и мониторингу соответствующих позиций.

Производный инструмент – это финансовый актив или  обязательство, чья

стоимость зависит  от (или проистекает из) других активов, обязательств или

индексов («основного актива»).