Нормативные акты регулирующие страховую деятельность

1. имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование). Страховая защита имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, осуществляется посредством договоров страхования имущества, при этом для договоров страхования имущества определен перечень рисков (объектов), покрываемых данными договорами (п. 2 ст. 929 ГК РФ);
2. имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного личности, или ущерба, причиненного имуществу третьего лица (страхование ответственности). Страховая защита имущественных интересов, связанных с возмещением страхователем вреда, причиненного им личности или имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу, осуществляется посредством договоров страхования ответственности, при этом выделяют два вида договоров страхования ответственности – договор страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, и договор страхования риска ответственности по договорам;
3. имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, а также пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица) (личное страхование). Защита имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется посредством договоров личного страхования.

     Закон «Об организации страхового дела в РФ» определяет понятие страхового риска в ст. 9 как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». Через это понятие определяется понятие «страховой случай» - это реализованное событие, на случай которого проводится страхование, т.е. это реализовавшийся страховой риск.

     Помимо  понятия объект страхования практика выделяет также понятие предмета страхования. Под предметом страхования понимается конкретный предмет имущества, вещь или нематериальное благо, с которыми связываются вероятность и случайность нарушения имущественного интереса.

     Субъектами  страхового правоотношения являются страховщики, страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели.

     В статье 3 Закона «Об организации  страхового дела в РФ» закреплены формы страхования – организационно-правовые способы его осуществления, посредством которых реализуются страховые потребности субъектов страхования – добровольная и обязательная. 

     1.4. Перечень основных  подзаконных актов  регулирующих страховую деятельность

     Кроме Закона о страховом деле в структуру источников страхового права, на уровне федеральных законов, входят также:

     - Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 "О  медицинском страховании граждан  в Российской Федерации", который определяет порядок осуществления обязательного и добровольного медицинского страхования граждан;

     - Федеральный закон от 24 июля 1998 г. N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний", определяющий порядок возмещения и компенсации расходов на лечение рабочих и служащих от несчастных случаев, произошедших на производстве, за счет специальных средств, отчисляемых работодателями в фонды для указанных целей.

     Имеется также ряд федеральных законов, определяющих обязательное страхование  жизни и здоровья некоторых категорий  работников государственной службы (военнослужащие, сотрудники таможенных органов, налоговых служб, судьи и т.д.).

     Кроме того, соответствующими законами определены порядок страхования некоторых видов имущества (воздушные суда, определенные виды государственного недвижимого имущества, залоговое, лизинговое и прочее имущество), а также страхование профессиональной ответственности в некоторых видах деятельности (нотариальная, риэлторская, деятельность арбитражных управляющих и т.д.).

     Особое  место среди законов, регламентирующих страхование, занимает Кодекс торгового  мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ (57) (далее - КТМ). Причиной этого является то, что в КТМ страхованию посвящена отдельная специальная гл. XV "Договор морского страхования", состоящая из 37 статей. Для сравнения: в ГК РФ страхованию уделено 44 статьи, а Закон о страховом деле в ныне действующей редакции состоит из 47 статей.

     Следует отметить, что несколько положений  КТМ отличаются от общих правил, содержащихся в других нормах страхового законодательства. В частности, достаточно специфичным является положение КТМ о возникновении убытков до заключения договора морского страхования (ст. 261 КТМ), определяющее, что действие договора морского страхования сохраняется, даже если к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. ГК РФ в этом вопросе определяет иной порядок, устанавливая, что если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала (имеется в виду возможность наступления убытков) и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то и договор страхования прекращается (ст. 958 ГК РФ).

     Необходимо  отметить, что в связи с принятием  Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО), провозгласившего принцип о всеобщем страховании владельцами источников повышенной опасности (транспортных средств) своей гражданской ответственности, этот вид страхования получил широкое распространение. Данным законом определены правила компенсации ущерба, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, пострадавших от воздействия указанных источников. Поскольку Закон об ОСАГО предусматривает практически безусловное возмещение ущерба при наличии факта наступления страхового случая, причем ущерба не только имущественного характера, но и ущерба здоровью, на практике часто возникает потребность в определении, в каком порядке, размере и при наличии каких документов подлежит возмещению тот или иной вид ущерба. Действующее законодательство, в том числе ГК РФ, не описывает в полном объеме процедуру и порядок возмещения вреда здоровью и имуществу физических и юридических лиц. Более того, данная процедура не полностью определена и в Законе об ОСАГО. В настоящее время компенсация вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевших осуществляется с учетом судебной практики и выработанных обычаев.

     Кроме законов в структуру нормативно-правовой базы, регулирующей страховую деятельность, входят подзаконные акты.

     К первой группе подзаконных актов  можно отнести следующие указы  Президента РФ:

     - Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном  страховании пассажиров";

     - Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. N 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования".

     Вторую  группу составляют нормативные акты, издаваемые Правительством РФ:

     - Постановление Совета Министров  РФ от 11 октября 1993 г. N 1018 "О  мерах по выполнению Закона РФ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О медицинском страховании граждан в РСФСР";

     - Постановление Правительства РФ  от 29 марта 1994 г. N 251 "Об утверждении Правил лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование";

     - Постановление Правительства РФ  от 11 декабря 1998 г. N 1488 "О медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации, и российских граждан при выезде из Российской Федерации";

     - Постановление Правительства РФ  от 7 мая 2003 г. N 263 "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

     Третью  группу составляют ведомственные нормативные  акты органов исполнительной власти, издаваемые соответствующими отраслевыми государственными ведомствами. Особое место в данной группе нормативных актов занимают акты, издаваемые Министерством финансов РФ, Федеральной службой страхового надзора, и акты Федеральной антимонопольной службы.

     Акты, издаваемые указанными ведомствами, определяют специальные условия и порядок  осуществления на территории Российской Федерации страховой деятельности, предусмотренные правилами гл. IV Закона о страховом деле, которая, в свою очередь, регламентирует общий порядок осуществления надзора за страховой деятельностью. В частности, это следующие акты:

     - Приказ Росстрахнадзора от 19 мая  1994 г. N 02-02/8 "Об утверждении новой  редакции "Условий лицензирования  страховой деятельности на территории РФ"" - утратил силу. Однако, по мнению автора, этот документ вполне может использоваться на практике в качестве методического материала по вопросам характеристики и описания страховых событий (рисков);

     - Письмо Минфина РФ от 18 октября  2002 г. N 24-08/13 "О Примерах расчета страховщиками резерва происшедших, но незаявленных убытков, и стабилизационного резерва";

     - Разъяснения Минфина РФ от 18 декабря  2001 г. N 24-08/13 "О порядке внесения  изменений в правила формирования  страховых резервов в связи  с переходом страховых организаций с 2002 г. на учет страховых премий (взносов) методом начисления";

     - Приказ Минфина РФ от 11 июня 2002 г. N 51н "Об утверждении правил  формирования страховых резервов  по страхованию иному, чем страхование жизни";

     - Приказ Федеральной антимонопольной службы от 10 марта 2005 г. N 36 "Об утверждении Порядка определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг";

     - Приказ МАП РФ от 21 июня 2000 г. N 467 "Об утверждении Перечня  видов финансовых услуг, подлежащих  антимонопольному регулированию, и состав активов финансовой организации, приобретаемых в порядке уступки прав требования, для расчета оборота финансовой услуги".

     Помимо  названных ведомственных нормативных  актов, регулирующих страховую деятельность, следует указать акты и других ведомств, которые также определяют порядок осуществления страхования по некоторым видам страхования. В частности, это следующие акты:

     - Приказ МВД РФ от 16 декабря  1998 г. N 825 "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья в системе МВД России";

     - Приказ ФСБ России от 15 февраля  1999 г. N 57 "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих органов Федеральной службы безопасности и граждан, призванных на военные сборы" *(69);

     - Приказ Госстроя РФ от 28 июня 2000 г. N 149 "Об утверждении рекомендаций по дальнейшему развитию страхования в жилищно-коммунальном комплексе"

     Значительное  место в структуре страхового права занимает судебная практика. Страховое право является одной  из комплексных отраслей российского права. В новых экономических условиях действующая система страхового права существует более 10 лет. Причем процесс становления страхового права не закончен и продолжается с учетом потребностей рынка. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                   Заключение 

     Правовые  нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности (конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права). Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании. При этом важнейшая часть страховых отношений - обязательства по страхованию - регулируется актами гражданского законодательства.

     Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает ГК. Нормы ГК регулируют лишь гражданско-правовые обязательства по страхованию, устанавливая общие правила для любой их разновидности. При этом страховые обязательства урегулированы ГК исчерпывающим образом и, таким образом, не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов.

     Поэтому Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "О страховании", действующий с 4 января 1998 г. под новым названием - "Об организации страхового дела в Российской Федерации", не содержит более правил о договоре страхования, сохранив лишь нормы, касающиеся обеспечения финансовой устойчивости страховщиков и осуществления государственных надзорных функций за деятельностью субъектов страхового дела. Общие положения о страховании, включенные в данный Закон, подлежат применению лишь при условии их соответствия нормам ГК.