Нормативные акты регулирующие страховую деятельность

                                             Содержание 

     Введение……………………………………………………………………….3

     1. Нормативные акты, регулирующие  страховую деятельность…………..4

        1.1. Классификация нормативных актов…………………………………..4

        1.2. Гражданский Кодекс РФ и его роль в регулировании

               страховой деятельности………………………………………………..5

        1.3. Характеристика Закона РФ «Об организации страхового дела

               в Российской Федерации»……………………………………………..8

        1.4. Перечень основных подзаконных актов регулирующих

               страховую деятельность……………………………………………...11

     Заключение…………………………………………………………………..16

     Использованная  литература………………………………………………...17 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                   Введение 

     Страхование — особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска, т.е. опасностей и случайностей, угрожающих ущербом имущественным интересам граждан и юридических лиц. Законодательством России страхование определяется как «отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков»¹.

     Экономическая сущность страхования заключается  в создании специальных денежных фондов (страховых резервов), предназначенных для выплат определенных денежных сумм гражданам и юридическим лицам при наступлении оговоренных событий. Такие события устанавливаются заключаемыми договорами страхования (либо условиями обязательного страхования) и могут иметь как неблагоприятный, негативный (стихийные бедствия, например, землетрясения, наводнения, ураганы; несчастные случаи, ущерб от предпринимательской деятельности и т.п.), так и благоприятный, позитивный характер (дожитие до определенного возраста, вступление в брак и т.п.). Факт наступления события, время его наступления и объем события в момент заключения договора страхования сторонам не известны: «Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления» (ст. 9 Закона об организации страхового дела). Договор страхования, заключенный на случай события, время наступления и объем которого заранее известны, не соответствует требованиям закона.

     Цель работы рассмотреть нормативные акты, регулирующие страховую деятельность.

     1. Нормативные акты, регулирующие страховую  деятельность.

     1.1. Классификация нормативных  актов

     В Российской Федерации, как и в ряде западных государств (например, в Германии) сложилась трехступенчатая система правового регулирования страхового дела.

     I ступень — Общее гражданское право

     К этой ступени правового регулирования  страхования следует отнести  прежде всего Гражданский кодекс РФ и другие подобные нормативные акты, например, Кодекс торгового мореплавания.

     Гражданское право и соответственно гражданское  законодательство регулируют товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В качестве субъектов здесь выступают граждане (физические лица), предприятия, организации, учреждения (юридические лица) и властные государственные органы. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, а также другие материальные и нематериальные блага. В качестве объектов страховых отношений также выступают материальные и денежные ценности (имущество, расходы, доходы) и нематериальные личные блага человека — жизнь, здоровье, трудоспособность, то есть риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами выступают страховщики, страхователи и третьи лица. Все это свидетельствует о принадлежности страховых правоотношений к сфере гражданского права, к разделу обязательственного права.

     II ступень — Специальное законодательство по страховому делу

     Сюда  относятся отдельные законы Российской Федерации, регулирующие отношения по поводу страхования. К ним следует отнести, прежде всего, закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», законы «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «О взаимном страховании» и другие федеральные законы.

     Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» призван  создавать равные условия проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке, как государственных, так и негосударственных, гарантировать защиту интересов страхователей, определять единые методические положения по организации страхования и основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. До 31 декабря 1997 года действовал закон РФ «О страховании», который был принят 27 ноября 1992 года. Позднее был принят федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в закон Российской федерации „О страховании“», который был подписан Президентом РФ 31 декабря 1997. В соответствии с последним внесены существенные изменения в страховое законодательство, в том числе изменено и само название закона. Позднее в данный Закон были внесены другие существенные изменения.

     III ступень — прочие нормативные акты

     К прочим нормативным актам относятся  указы Президента РФ, постановления Правительства, подзаконные акты министерств и ведомств. Общие требования законодательства по регулированию отношений в области страхования состоят в том, что в законодательных актах первой и второй ступени даются основные понятия, связанные со страховыми правоотношениями, содержатся общие требования к договорам обязательного и добровольного страхования. В прочих нормативных актах содержатся требования по отдельным вопросам осуществления страховой деятельности. 

     1.2. Гражданский Кодекс  РФ и его роль  в регулировании страховой деятельности

     В части 1 ГК РФ установлены понятия, лежащие  в основе страховых правоотношений, такие, например, как физическое лицо, юридическое лицо, коммерческая и некоммерческая деятельность, определены основные организационно-правовые формы предпринимательской деятельности, содержатся основы обязательственного права.

     В части 2 ГК РФ содержится специальная  глава 48 «Страхование», в которой определены основы отношений по поводу страхования как отдельного вида экономических отношений.

     ГК  РФ определил, что основополагающими принципами страхования являются:

1. принцип наличия страхового интереса (ст. 929 ГК РФ содержит понятие имущественного интереса как объекта страхования);
2. принцип предоставления полной и всеобъемлющей информации о риске в широком толковании этого принципа (ст. 944 ГК РФ);
3. принцип пропорционального возмещения (ст.ст. 949, 951 ГК РФ);
4. принцип наличия причинно-следственной связи между страховым событием и убытком, причиненным предмету страхования (ст.ст. 929, 934 ГК РФ);
5. принцип суброгации (ст. 965 ГК РФ) и некоторые другие.

     В статье 929 Гражданского кодекса РФ устанавливается, что по договору имущественного страхования может  быть застрахован  имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, т.е. объектом страхования является риск. Защита имущественного интереса является для страхователя целью страхования. Но объектом страхования является именно риск, так как от существования или отсутствия риска, от его реализации в период действия страховой защиты зависят взаимоотношения между страхователем и страховщиком и осуществление их целей от вступления в такие правоотношения.

     При страховании гражданской ответственности  объектом страхования является риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и риск ответственности за нарушение договора (ст.ст. 931, 932 Гражданского кодекса РФ).

     При личном страховании может быть застрахован  риск причинения вреда жизни или  здоровью застрахованного лица, риск достижения застрахованным лицом определенного возраста либо риск наступления в жизни застрахованного лица иного предусмотренного договором события (ст. 934 ГК РФ).

     При перестраховании может быть застрахован  риск выплаты страхового возмещения или обеспечения, принятый страховщиком по договору страхования (ст. 967 ГК РФ).

     Гражданский кодекс РФ ввел понятие «предпринимательского  риска» (ст. 933). Это новый вид страхования, вызывающий много полемики, в том числе и мнения о том, что такого страхования не существует, поскольку у любого предпринимателя все риски предпринимательские.

     При страховании предпринимательской  деятельности объектом страхования выступает риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или риск убытков в случае изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, включая риск неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК РФ). Страхование предпринимательского риска часто комплексный вид страхования, который может включать в себя, например, страхование риска утраты имущества, риска неполучения запланированного дохода, риска непредвиденных расходов и другие. Предпринимательский риск может быть связан как с внешними факторами, влияющими на предпринимательскую деятельность, так и с внутренними факторами самого предпринимательского производства.

     Статья 928 Гражданского кодекса РФ содержит перечень интересов, в отношении которых не допускается страхование:

1. противоправные интересы;
2. убытки от участия в играх, лотереях и пари;
3. расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

     Кроме того, объектом страхования  не может выступать  риск ответственности за нарушение договора, если это не риск самого страхователя (п. 2 ст. 932 ГК РФ), предпринимательский риск лица, который не является страхователем (ст. 933 ГК РФ), а также риск утраты (повреждения, уничтожения, исчезновения) имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохранении данного имущества. 

     1.3. Характеристика Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

      Страховое законодательство рыночной России в  его обособленном виде стало складываться после принятия в ноябре 1992 года Закона Российской Федерации «О страховании». Этот закон вступил в силу 12 января 1993г. Закон РФ «О страховании» был первым законодательным актом, который содержал комплексный подход к регулированию вопросов страхования. Особенностью первого закона стало то, что он разрабатывался в среде только что зародившегося и не окрепшего коммерческого страхования, а потому он отражал тенденции в развитии страхового дела в России. Закон содержал нормы, регулирующие очень широкий спектр отношений в области страхования, от чего его можно назвать скорее законом о страховой деятельности, чем о страховании. Такой законотворческий подход в значительной степени предопределил в дальнейшем переименование этого закона и внесение в него соответствующих изменений. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по существу является обновленной редакцией Закона «О страховании», в который были внесены изменения. В соответствии с положениями этого Закона была создана и существует основная нормативно-правовая база страхования.

      Закон «Об организации страхового дела в РФ» регулирует отношения по организации страхового дела. При этом отношения по страхованию раскрываются в Законе через понятие страхование. В процессе осуществления страхования эти отношения проявляются как взаимодействие между страхователями, застрахованными, выгодоприобретателями, иными получателями страховых выплат (ст. 5 Закона), с одной стороны, и страховыми организациями – страховщиками, - с другой. Указанный Закон регулирует также отношения страховых организаций между собой в процессе предоставления страховой защиты. Основные проявления отношений между страховщиками отражены в состраховании, перестраховании, ретроцессии, в деятельности общественных объединений страховщиков – ассоциаций, союзов и т.д. (ст.ст. 12, 13, 14 Закона). Закон также определяет фундаментальные принципы государственного регулирования страховой деятельности (глава IV Закона).

     Закон «Об организации страхового дела в РФ» в статье 4 закрепил определение объекта страхования через понятие «имущественного интереса». Так, по смыслу указанной статьи нельзя застраховать здание, автомобиль, здоровье, жизнь, трудоспособность, застраховать можно имущественный интерес, связанный с указанными объектами.  Заключая договор страхования домашнего имущества и уплачивая страховщику страховую премию, страхователь тем самым обеспечивает свой имущественный интерес в отношении домашнего имущества, а именно посредством обязательства страховщика создает возможность получения страховой выплаты в случае наступления конкретных обстоятельств в отношении застрахованного имущества, например, гибели или повреждения части имущества, исчезновения или кражи, т.д. Объектами страхования, согласно ст. 4, выступают три группы имущественных интересов, а именно: