Необходимость и содержание страхования

     Содержание 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение

     Страхование — это система экономических отношений, возникающая при образовании специального фонда средств (за счет предприятий, организаций и населения) и его использовании для возмещения ущерба, причиненного имуществу стихийными бедствиями и другими неблагоприятными факторами, для оказания помощи граждан при наступлении различных событий в их жизни.

     Страхование превратилось в универсальное, эффективное  средство по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных неблагоприятных событий - страховых случаев. Наиболее полно страхование реализуется в условиях рыночной экономики, так как наряду с удовлетворением насущной фундаментальной потребности человека в обеспечении безопасности оно становится важнейшим источником концентрации накоплений физических и юридических лиц и эффективного их использования. Страхование повышает инвестиционный потенциал государства, способствует росту благосостояния нации, позволяет решать проблемы социального и пенсионного обеспечения.

     Задачей страхования является обеспечение непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного воспроизводства, то есть в обеспечении социальной и экономической стабильности в обществе за счет полноты и своевременности возмещения ущерба; участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций.

     Страхование представляет собой систему экономических  отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использования  на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

     Предоставление  страховой защиты - это вид финансовых услуг, которые производят и продают страховые организации.

     Главными  предпосылками страхования как  финансовой услуги являются:

     1) наличие рискового сообщества;

     2) осуществление страховой выплаты  только при условии наступления  страхового случая;

     3) страхование только определенных  рисков, ущерб от наступления которых подлежит денежной оценке.

     В современной рыночной экономике  страхования содействует экономическому росту и развитию по крайней мере в четверых разных направлениях, где  каждый из них имеет свои две линии  – стабилизацию и рост, куда входят: 
• размещение риска; 
• накопление капитала; 
• мобилизация финансовых ресурсов; 
• управленческий контроль. 
          История экономики показывает, во-первых, объективную потребность общества в страховой защите, во-вторых, что эта защита должна быть надежной в смысле финансового обеспечения страховых выплат и, в-третьих, необходимость установления критериев этой надежности. Тогда основная цель или миссия страховой деятельности может быть определена как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности.

     Достигаются цели страхования в результате страховой  деятельности - коммерческой, преследующей получение прибыли, и некоммерческой (социальное и взаимное страхование). При этом противоречия между основной целью (защита) и коммерческой целью страховой деятельности (прибыль), по сути, нет, поскольку получение прибыли достигается не любыми средствами, а за счет умелого страхового предпринимательства, на основе тщательных расчетов при строгом соблюдении законодательства.

     Степень достижения основной цели и будет  определять эффективность страховой  деятельности. Для количественного  определения эффективности введем критерии ее оценки, основываясь на методологических принципах теории страхования, рекомендующей в качестве показателей страхования использовать степень охвата страховой защитой различных объектов, подверженных рискам, и уровень страхового обеспечения по каждому объекту.

     Система страхования представляет собой форму централизации и концентрации капитала, который складывается из страховых взносов (премий), уплачиваемых клиентами страховым компаниям. Страховые компании вкладывают эти средства в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом, они финансируют развитие экономики. В этом проявляется инвестиционная роль страхования.

     Современное страхование невозможно без международного обмена рисками и страховой премией. Тем самым оно способствует укреплению международных экономических связей.

     Роль  страхования проявляется через  решение задач и функций страховой деятельности. 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1. Цель, сущность  и  функции  страхования.

     1.1. Цель и сущность  страхования.

     Желание добиться успеха, достичь поставленной цели характерно для любой предпринимательской деятельности, в том числе и страхования. Следовательно, можно принять, что деятельность будет успешной, если она достигла цели. Но чтобы решить, достигнута ли цель, сначала следует определить, сформулировать эту цель.

     История экономики показывает, во-первых, объективную потребность общества в страховой защите, во-вторых, что эта защита должна быть надежной в смысле финансового обеспечения страховых выплат и, в-третьих, необходимость установления критериев этой надежности. Тогда основная цель или миссия страховой деятельности может быть определена как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности. Такая формулировка не исключает и других целей, например аккумуляцию денежных средств для инвестиций, но подчеркивает приоритет функции предоставления услуг по страховой защите.

     Достигаются цели страхования в результате страховой  деятельности - коммерческой, преследующей получение прибыли, и некоммерческой (социальное и взаимное страхование). При этом противоречия между основной целью (защита) и коммерческой целью страховой деятельности (прибыль), по сути, нет, поскольку получение прибыли достигается не любыми средствами, а за счет умелого страхового предпринимательства, на основе тщательных расчетов при строгом соблюдении законодательства.

     Целью является обеспечение страховой защиты материальных интересов граждан, предприятий, кооперативов и иных хозяйственных субъектов в виде полного или частичного возмещения ущерба и потерь, причиненных стихийными бедствиями, чрезвычайными происшествиями и событиями в различных областях человеческой деятельности, а также выплаты гражданам денежных сумм при наступлении страховых событий за счет страхового фонда, создаваемого на основе обязательных и добровольных платежей участников страхования.

     Страховое звено — это особое звено финансово-кредитной  системы.

     Отношения страхования возникают между двумя сторонами — страховщиком и страхователем.

     Страховщик  — это специальная организация (государственная или не государственная), ведающая созданием и использованием денежного фонда.

     Страхователь  — юридическое или физическое лицо, вносящее в названный фонд установленные платежи.

     В личном страховании могут появиться  и другие участники страховых  отношений. Это — застрахованный и лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

     Как правило, договор личного страхования  заключается на случай наступления событий в жизни самого страхователя, поэтому понятия «застрахованный» и «страхователь» часто совпадают. Однако в отдельных видах личного страхования страхователем и застрахованным выступают разные лица.

     Например, в страховании от несчастных случаев за счет предприятий и организаций страхователем является организация или предприятие, а застрахованным — ее работник. В страховании детей или страховании к бракосочетанию застрахованными являются дети, а страхователями — родители и другие родственники.

     В отношениях страхования страховщик берет на себя ответственность за возмещение убытков ввиду гибели (повреждения) имущества или выплату денежной суммы при определенных событиях, наступающих в жизни человека.

     Страховой фонд — это резерв материальных или денежных средств, предназначенный для обеспечения расширенного общественного воспроизводства, в том числе и воспроизводства рабочей силы, при наступлении чрезвычайных  неблагоприятных событий, стихийных бедствий и несчастных случаев.

     Фонд  денежных средств, создаваемы посредством  страхования, является одним из видов страхового фонда.

     Основными признаками страхования являются следующие:

     1 Страховавшие носит целевой характер. Страховые выплаты происходят  лишь при наступлении заранее  оговоренных условий, связанных с наступлением тех или иных событий.

     2. Оно носит вероятностный характер. Заранее не известно, когда наступит  событие, какова будет его сила  и кого из страхователей оно  затронет.

     З. Страхование характеризуется возвратностью  средств. В этом признаке страховые отношения похожи на кредитные. Отличие от кредитных отношений в том, что средства страхового фонда предназначены для выплаты совокупности страхователей, а не каждому из них в отдельности. 

     1.2. Функции  страхования. 

     Как и любая экономическая категория, страхование выражает свою сущность через функции, аналогичные функциям финансов:

     - распределительная;

     - контрольная.

     Однако  по своему конкретному содержанию функции  страхования имеют специфические  особенности.

     Распределительная функция как общая финансовая функция проявляется через следующие специфические функции (подфункции) страхования: рисковую, предупредительную и сберегательную.

     Рисковая  функция непосредственно связана  с основным назначением страхования. Она заключается в оказании денежной помощи пострадавшим физическим либо юридическим лицам. Именно в рамках этой функции происходит перераспределение стоимости среди участников страхования в связи с наступлением случайных страховых событий.

     Несмотря  на то, что страхование сейчас несколько  изменилось (наряду с государственными страховыми организациями постоянно образуются коммерческие страховые компании), рисковая функция не утратила своего значения. Основная цель коммерческого страхования — извлечение дохода, максимизация прибыли. Однако главная цель любого страхования — это финансовая помощь при наступлении рискового события. Суть страхования в любой формации остается неизменной.

     Предупредительная функция отражает еще один аспект страховой деятельности: финансирования за счет средств страхового фонда  мероприятий по уменьшению страхового риска. Эта функция предполагает заключение страхового договора до наступления события и заблаговременную выплату страхователем некоторой суммы в зависимости от величины страхового риска.

     Сберегательная  функция страхования в определенной степени аналогична кредитованию. Здесь с помощью страхования на дожитие накапливаются некоторые суммы. Эти денежные средства позволяют поддержать определенный уровень жизни, достатка в престарелом возрасте.