Личное страхование

Правила добровольного страхования определяют конкретные условия страхования и порядок его проведения. Они устанавливаются страховщиком самостоятельно. Конкретные условия страхования уточняются при заключении договора страхования. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать услугу, оговоренную в страховом договоре. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения(страховой суммы) за последствия произошедших страховых случаев. Часто при заключении такого договора между сторонами действует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. [1, стр. 106]

В добровольном страховании действует пять принципов (добровольного участия, выборочного охвата, принцип ограничения срока, обязательности уплаты страховых взносов и  выплаты страхового возмещения (обеспечения).

    - добровольность и законность добровольного страхования. Для страхователя вступление в страховую сделку со страховщиком является исключительно его доброй волей и регулируется законами.

    - неполный охват физических и юридических лиц добровольным страхованием. Во-первых, не все имеют платежеспособную потребность для участия в нем. Во-вторых, по закону общими условиями и правилами страхования устанавливаются ограничения для заключения договоров.

    - временная ограниченность. Оно прекращается при выплате страхователю страхового возмещения. Многие договора заключаются сроком на год.

    - обязательность уплаты страховых взносов (премий). По закону без уплаты разового или первого (при рассрочке) страхового взноса договор страхования в силу не вступает. При взносах в рассрочку неуплата очередного взноса (премии) автоматически прекращает действие договора до уплаты этой части взноса (премии).

    - зависимость размера страхового возмещения (обеспечения) от желания и платежеспособности страхователя. При имущественном страховании страхователь имеет право определять размер максимального страхового возмещения только в пределах страховой оценки имущества. При личном страховании страхователь может согласовать любое обеспечение, что определяется его финансовыми возможностями для уплаты соответствующих страховых взносов и согласием страховщика. [6. стр.130]

Существуют коллективные и индивидуальные виды добровольного медицинского страхования.

Коллективное страхование от несчастных случаев.

Договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов. Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной (спортивной) деятельности, а может распространяться и на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя. Чаще покупают ограниченное страховое покрытие от несчастного случая на производстве, во время исполнения служебных обязанностей или участия в спортивных соревнованиях. Взносы по коллективному страхованию значительно ниже, чем по индивидуальному, поскольку происходит дополнительное выравнивание риска в рамках определенной группы.

      В Российской Федерации развитие коллективного страхования от несчастных случаев имеет свою специфику в силу особенностей существовавшего ранее налогового законодательства, позволявшего использовать эту форму для ухода от налога на прибыль, подоходного налога и взносов во внебюджетные фонды социального назначения. В настоящее время для страхования от несчастных случаев действует менее выгодный режим налогообложения страховых взносов и выплат.

Индивидуальное страхование от несчастных случаев.

Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев существует в следующих формах:

1. полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора;
2. частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека; наиболее распространенным является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж;
3. дополнительное страхование, т.е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных или пакетных полисов, например, автомобильное страхование от несчастных случаев в рамках полиса автомобильного страхования; гарантия выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате несчастного случая в страховании жизни; гарантия по несчастным случаям в пакетном полисе главы семьи и др. Страхование от несчастных случаев -- это самое распространенное дополнение многих, страховых полисов и наиболее выгодный в рамках личного страхования риск для страховщиков. [4, стр. 203]

Тесты

1.К личному страхованию относится:

б) страхование жизни;

г) страхование от несчастных случаев;

д) страхование выезжающих за рубеж.

При личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом.

2. Получат ли наследники страхователя страховое возмещение, если договор страхования заключен в пользу выгодополучателя, не являющегося наследником:

б)нет.

Страховое возмещение или страховую сумму получит выгодоприобретатель, назначенный в распоряжении, независимо от родственных отношений со страхователем.

3.

  финансовые возможности страхователя

4. Назовите факторы, влияющие на величину страхового тарифа в договорах медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж:

а)возраст застрахованного;

г)страна поездки;

д)продолжительность поездки.

Основными факторами влияющими на величину тарифа, являются: возраст застрахованного; страна поездки; продолжительность поездки; цель поездки; лимит ответственности страховщика; применение лимитов и франшиз; способ продаж.

5. Страховой полис - это документ:

а)установленного образца, выдаваемый страхователем страховщику и свидетельствующий о заключении договора страхования.

Страховой полис (англ. insurance policy, фр. police, итал. polizza -- расписка, квитанция) -- как правило именной документ, подтверждающий заключение договора страхования, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Полис выдаётся страхователю после заключения договора и внесения страховой премии.

6. Может ли физическое лицо заключать договоры личного страхования в нескольких страховых компаниях:

а)да.

Физ.лицо имущество, может застраховать, только в 1-й,или максимум в 2-х страх. компаниях, это называется - соострахование, а когда 2 компании совместно заключают договор, а в случае выплаты при страховом случае, выплачивают страховку 50/50 процентов. А страхование здоровья можно в нескольких компаниях.

7. Медицинское страхование туристов покрывает расходы на:

б) медицинские услуги;

в) уход за больным, вызванный несчастным случаем или заболеванием;

д) приобретение лекарств.

Медицинские расходы: на лечение экстренных заболеваний или травм, а также необходимые при этом медикаменты, выписанные по рецепту врача.

Медико-транспортные расходы: по эвакуации Застрахованного с места происшествия в ближайшее медицинское учреждение или к врачу; а также по экстренной медицинской репатриации Застрахованного, включая сопровождение (если такое сопровождение предписано врачом) до места жительства.

Транспортные расходы: расходы на возвращение домой самого Застрахованного или его детей, если они остались без присмотра из-за страхового случая.

Расходы по посмертной репатриации: по доставке тела до места, где постоянно проживал Застрахованный, если его смерть наступила в результате страхового случая.

8. К личному страхованию относится:

а) страхование детей;

в) страхование к бракосочетанию;

г) страхование пассажиров, выезжающих за рубеж;

д) страхование дополнительной пенсии.

Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

9. На какой максимальный срок заключаются договоры страхования жизни:

в)20 лет

Страхование жизни относят к долгосрочным видам страхования, поэтому обычно такие полисы рассчитаны, самое меньшее, на 3-5 лет, максимальный срок обычно составляет 20 лет. Такие программы страхования действуют 24 часа в сутки 7 дней в неделю 365 дней в году.

10. Социально-экономическое значение страхования жизни - это:

а)защита от рисков, угрожающих жизни и здоровью.

Страхование жизни имеет важное социально-экономическое значение, являясь эффективным инструментом для решения многих социальных задач. Будучи одной из форм организации страховой защиты населения, оно способствует организации в стране комплексной, наиболее полной, системы обеспечения граждан при наступлении различных событий, связанных с их жизнью, здоровьем и трудоспособностью, ведущих к снижению уровня жизни и (или) дополнительным расходам. 
 
 

Заключение

В настоящее время различные виды личного страхования в той или иной мере используются в рамках реализации корпоративной социальной политики. Включение некоторых страховых услуг в перечень социальных благ, предоставляемых работнику за счет предприятия, стало обязательным элементом трудовых договоров и соглашений, что помогает закреплению квалифицированных кадров, улучшению здоровья и повышению работоспособности персонала.

Бизнес, осознающий свою социальную ответственность, неизбежно будет пользоваться механизмами личного страхования, являющимися достойным дополнением, а в ряде случаев альтернативой применяющимся в настоящее время способам государственной социальной защиты. Многие виды личного страхования могут использоваться более активно, причем не формально, а реально. Такой акцент приходится делать потому, что информацию о состоянии рынка страховых услуг нельзя признать вполне достоверной.

Официальные данные дают повод оценивать Россию как государство с развитым социально ориентированным рынком страхования жизни и иных видов личного страхования. К сожалению, пока это не так. Дело в том, что личное страхование в большинстве случаев используется предпринимателями в качестве удобного средства налогового планирования. Стимулировать различные виды личного страхования - в интересах государства. Но если не изменить организационно-экономические условия и не упорядочить налогообложение, расширение личного страхования может привести к нежелательным последствиям - расширению использования личного страхования в налоговом планировании. В таких условиях анализ реальных процессов и результатов хозяйственной деятельности сильно затрудняется.

Что касается привлечения средств населения в накопительные программы личного страхования, то тут серьезным препятствием является недоверие большинства граждан к российским финансовым институтам, которое усугубляется неустойчивостью банковской системы (пример является насущный финансовый кризис). Чтобы преодолеть такого рода трудности, важно умножить усилия по созданию информационной прозрачности банков и формированию системы гарантирования по личному страхованию.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список литературы

1. Основы страхования: Учебник.: 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика.2005
2. Страхование: Учебник/ под ред. Т.Л.Федоровой - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономистъ, 2005
3. Страхование. Под ред. профес. В.В.Шахова - М.: «ИНКИЛ», 2002
4. Страхование. Учебное пособие. Под ред. Ю.А.Сплетухов, Е.Ф.Дюжиков - М.: ИНФРА - М,2005
5. Страхование. Практикум: учеб. пособие для студентов вузов/ Н.Н.Никулина, С.В.Березина. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008
6. Страхование. Теория и практика./ Н.Н.Никулина, С.В.Березина. - 2-е изд.., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007
7. Финансы и кредит: учебник / под ред. Н.Г.Кузнецова, К.В. Кочмола, Е.Н.Алифановой.- Ростов н/Д: Феникс, 2010.