Личное страхование

Министерство образования и  науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию  ГОУ ВПО

Всероссийский заочный финансово-экономический  институт

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

 

По дисциплине «Страхование» на тему:

Вариант№7

«Личное страхование»

 

 

 

 

 

 

 

                                                                                                                                           

 

 

 

 

 

                                                   

                                                   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Уфа-2011

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………….3

1. Личное страхование: содержание и классификация………………….5
2. Страхование жизни……………………………………………………12

а) сущность страхования жизни ……………………………………..12

б) выкуп страхового договора ………………………………………..13

в) характеристика видов страхования жизни………………………..15

3. Страхование от несчастных случаев ………………………………...19

а) обязательное страхование  от несчастных случаев ………………19

б) добровольное страхование  от несчастных случаев………………24

Задача………………………………………………………………………26

Заключение………………………………………………………………..27

Список использованной литературы…………………………………….29

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Человек не может быть уверен в том, что завтра с ним  ничего не случится. Наша жизнь часто  зависит от случайных событий, которые  могут не только изменить нашу собственную судьбу, но и повлиять на финансовое благополучие близких. Здоровье, достойный уровень жизни семьи, хорошее образование детей, дополнительные пенсионные накопления – все это достигается путем стабильных денежных вложений в различные финансовые инструменты: банковские вклады, ценные бумаги, в собственный бизнес, в недвижимость, в паевые и пенсионные фонды и личное страхование.

Во всех развитых странах  страхование является стратегически  важной отраслью экономики, обеспечивая  подавляющую часть инвестиций в  ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Договор личного страхования – это гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки  нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности. В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой [3].

Страхование относится к личности как к  объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Целью данной контрольной работы является изучение личного страхования. Из цели вытекает ряд задач:

1) личное страхование:  содержание и классификация;

2) страхование жизни.

3) страхование от несчастных случаев

Данная тема очень актуально в современном мире. Большое число россиян понимают, что личное страхование действенная и эффективная защита себя и членов своей семьи от неожиданностей, на которые так щедра наша жизнь. К сожалению, далеко не все наши граждане отчетливо представляют себе, что такое личное страхование. Поэтому и приобретают страховой полис лишь тогда, когда это просто необходимо: для заграничного путешествия или в случае оформления кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Личное страхование:  содержание и классификация

Страхование жизни —  страхование, предусматривающее защиту долговременных интересов страхователя. Предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком. [1, c. 71].

К страхованию жизни  относятся такие виды: страхование  на дожитие; страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности); страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей; страхование до определенного срока (страхование образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.); страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит; страхование жизни смешанное; страхование вкладов и др.

Большинство видов страхования  жизни носят долгосрочный характер, что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых взносов. [3, c. 31].

Страхование жизни, как  форма накопления, имеет большое  значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промьппленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

Как и по другим видам  личного страхования, страхование  жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.

Участники страхового обязательства  именуются страхователями и страховщиками. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц, в  пользу последних (застрахованных лиц).

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты по специальному и личному страхованию. Он может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям личного страхования.

Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических и юридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Страховой случай - фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и впечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

Закон, регулируя правовой статус участников страхового обязательства, предусматривает и необходимую в условиях рынка посредническую деятельность - это деятельность страховых агентов, страховых брокеров.

При смешанном страховании  жизни страхователями могут быть граждане в возрасте от 16 до 77 лет.

При страховании детей  в качестве страхователей выступают  родители (усыновители), другие родственники ребенка, опекун, попечитель, а застрахованным является ребенок в возрасте со дня  рождения до 15 лет.

На страхование к  бракосочетанию принимаются дети со дня рождения до 15 лет, но с условием, что страхователи (родители и др. родственники) имеют возраст от 18 до 72 пет с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет.

На страхование дополнительной пенсии принимаются рабочие, служащие, в возрасте: мужчины от 25 до 96 лет; женщины от 20 до 60 лет.

Объекты страхования  определяются в Законе, "как не противоречащие законодательству РФ имущественные  интересы", связанные с: жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование).

Объекты страхования - подлежащие страхованию ценности - жизнь, здоровье и трудоспособность граждан (дожитие  до обусловленного срока).

Неотъемлемым условием любого договора страхования, помимо установления страховых случаев и страховых рисков, является установление прав и обязанностей сторон. [4, c. 93].

Страхователь в период действия договора страхования имеет  право: получить любые разъяснения  по заключенному договору страхования; проверять соблюдение страховщиком требований условий договора страхования; получить дубликат полиса в случае его утраты, а также внести по согласованию со страховщиком изменения в условия договора страхования, касающиеся изменения размера страховой выплаты; досрочно прекратить действие договора страхования по письменному заявлению и получить сумму в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупную сумму); возобновить действие договора страхования.

В течение срока действия договора страхования страхователь обязан: уплачивать страховые взносы в размерах и сроки, определенные договором и указанные в полисе; при наступлении страхового случая в течение 30-ти дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда ему стало известно или должно было стать известно о случившемся, известить страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения; сообщать страховщику достоверную информацию о застрахованном лице и обстоятельствах страхового случая. [4, c. 102].

В период действия договора страхования страховщик имеет право: проверять информацию, сообщенную страхователем  в заявлении о страховании  или об обстоятельствах наступления  страхового случая, а также выполнение страхователем его обязанностей; расторгнуть договор страхования в случае, если страхователем были сообщены заведомо недостоверные сведения о застрахованном лице при заключении договора страхования; расторгнуть договор страхования в течение первого года его действия при неуплате страхователем очередного взноса (с учетом двух льготных месяцев); отказать в страховой выплате, если страхователь имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая, и др.

В период действия договора страхования страховщик обязан: при  наступлении страхового случая произвести страховую выплату (или отказать в выплате) в течение 15 рабочих дней после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования; обеспечить конфиденциальность в отношениях со страхователем и застрахованным лицом; выдать страхователю страховой полис с приложением Правил страхования в установленные сроки и давать компетентные разъяснения по всем возникшим у клиента вопросам.

Изменения в договор  страхования, как правило, оформляются  письменно при взаимном согласии сторон и имеют некоторые ограничения. Как правило, они вносятся либо перед внесением страхователем страховой премии при заключении договора, либо по прохождении установленного договором срока в случае продления его действия.

Действие договора страхования  жизни прекращается в следующих  случаях:

–истечения срока действия договора;

–выполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования  в полном объеме;

–требования (инициативы) страхователя (застрахованного лица);

–неуплаты очередного страхового взноса на первом году страхования  в установленные договором сроки (с учетом двух месяцев льготного срока);

–если возможность наступления  страхового случая отпала и существование  страхового риска прекратилось по обстоятельствам  иным, чем страховой случай;

–смерти страхователя –  физического лица, заключившего договор страхования в пользу третьего лица (ликвидации страховщика – юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством), если застрахованное лицо или иное лицо в соответствии с действующим законодательством не приняло на себя обязанности страхователя по договору страхования;

–договор страхования  может быть досрочно прекращен по заявлению страхователя (застрахованного  лица). В этом случае страхователю (застрахованному  лицу) возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

При выплате выкупной суммы по договору страхования, заключенному в валютном эквиваленте, рублевый эквивалент рассчитывается по курсу валюты, установленному Центральным банком Российской Федерации на дату подачи заявления о расторжении договора, но не выше установленной договором определенной величины.

При досрочном прекращении  договора страхования для получения  выкупной суммы страхователь должен подать письменное заявление о досрочном прекращении договора и представить: документ, удостоверяющий личность, полис (договор) и другие документы, согласованные при заключении договора страхования.