Личное страхование

Впервые система государственного социального страхования была создана  в Германии в конце XIX в. с принятием  закона о страховании от несчастных случаев и по болезни (1883 - 1884 гг.), о введении пенсий по старости и  инвалидности (1889 г.), затем в Австрии, Дании, Франции, Великобритании и других странах.

Различают две формы страхования - обязательное и добровольное. Последнее  действует на основе страхового законодательства, так же как и обязательное, но носит добровольный характер и регулируется договором страхования (страховое обеспечение и другие условия определяются по соглашению сторон).

В современных условиях по своим масштабам и степени  развития основным видом социального  страхования в развитых странах  является пенсионное обеспечение. Государство  регулирует условия назначения пенсий (возраст, страховой или трудовой стаж, продолжительность гражданства), принцип определения размера  пенсий (фиксированная, минимальная, зависящая  от заработка) и порядок образования  фондов. Они формируются за счет государственных дотаций, социальных налогов на работодателей, взносов  страхуемых.

Другим видом социального  страхования, обеспечивающего социальную защиту, является государственное социальное страхование по безработице. В странах  рыночной экономики введено в 20-30 гг. XX в. Назначение пособия по безработице  связано с выполнением ряда требований, существенно ограничивающих круг лиц, которым оно может быть выплачено. Работник, обратившийся за пособием, должен иметь определенный стаж, получать необходимый минимум заработной платы за определенный период (квартал, год). Продолжительность квалификационного  стажа в разных странах неодинакова, так же как и продолжительность  выплаты пособия. Значительная доля выплат пособий по безработице падает на государство.

Система социального страхования  строится на определенных принципах. Во-первых, оно имеет законодательную основу. Во-вторых, оно обязательно для  лиц, работающих в условиях риска (впрочем, страхование может осуществляться и на добровольной основе). В-третьих, система социального страхования  предусматривает участие государства  в финансировании соответствующих  выплат. Делается это либо в форме  снижения выплачиваемых самими работниками  сумм, либо за счет повышения предлагаемых государством пособий. В-четвертых, система  социального страхования ориентируется на помощь прежде всего слабым в экономическом отношении членов общества. Даже скромный экономический рост создает благоприятные предпосылки для расширения базы налогообложения и внесения взносов в фонды социального страхования, способствует снижению уровня безработицы и расширяет доступ к системам социальной помощи. Более того, социальный мир в обществе, стабильные и доброжелательные отношения между наемными работниками и работодателями, достигнутые с помощью социального страхования, выступают наряду с трудом и капиталом в качестве третьего производственного фактора.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ видов  личного страхования в РФ (на примере  страховой компании)

2.1.  Условия  заключения и динамика страхового  портфеля по смешанному страхованию  жизни за (указать период 3-5 лет  и более)

 Смешанное страхование жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая, таким образом, дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1) выплатить страховую  сумму немедленно после смерти  застрахованного, если она произойдет  раньше окончания срока действия  договора (временное страхование),

2) выплатить страховую  сумму в момент окончания срока  действия договора, если застрахованный  продолжает жить (замедленное страхование  капитала без возмещения премий).

По некоторым правилам предметом смешанного страхования  жизни являются страховые риски  как предполагаемые события, на случай которых проводится страхование, такие  как:

• Дожитие застрахованным до окончания срока страхования;
• Потеря им трудоспособности (временно или постоянно) от несчастного случая;

Смерь застрахованного от любой причины.

Условиями всех видов страхования  жизни установлена ежемесячная  уплата взносов, а по договорам страхования  детей и смешанного страхования  жизни они могут быть внесены  единовременно. Как правило, ежемесячные  взносы должны уплачиваться в течение  всего срока страхования, однако по договорам страхования детей  они могут быть внесены и в  сокращенный период, который зависит  от возраста ребенка.

Уплата взносов в сокращенный  период не дает права на получение  страховой суммы ранее, чем истечет срок, на который заключен договор страхования. Страхователь лишь освобождается от необходимости уплачивать взносы в течение оставшихся до конца срока страхования лет и гарантирует ребенку получение страховой суммы даже в случае своей смерти.

Страхователь или (по его  поручению любое лицо) может уплачивать взносы путем безналичных расчетов или наличными деньгами. Первый страховой  взнос может быть уплачен только путем безналичного расчета или  наличными деньгами страховому агенту.

Срок страхования. Тарифные ставки. Уплата страховых взносов.

Последствия их неуплаты. Страхователи могут заключать договоры сроком на 3, 5, 10, 15 и 20 лет с условием выбора такого срока, чтобы период страхования не выходил за предел - достижение 80-летнего возраста. Подавляющее большинство страхователей предпочитает 5-летний срок страхования, который позволяет оптимально сочетать их сберегательные и рисковые интересы.

Началом срока страхования  считается 1-ое число того месяца, в  котором страхователь обязался уплатить первый (или единовременный) взнос, а окончанием - последнее число  предшествующего месяца через столько  лет, на сколько заключен данный договор  страхования.

Начало течения срока  страхования следует отличать от вступления договора страхования в  силу. Оформление заявления о страховании  и выписка страхового свидетельства  означает лишь факт заключения договора страхования, для того же, чтобы по такому договору страхования возникли обязательства страховой организации, связанные с выплатой страховой  суммы, необходимо, чтобы он вступил  в силу.

По его заявлению производится пересылка лицевого счета по новому месту уплаты взносов. В целях  сохранения договора в период пересылки  лицевого счета страхователь может  уплатить взносы за несколько месяцев  вперед.

2.2.  Условия заключения и динамика страхового портфеля по медицинскому страхованию

Медицинское страхование, или страхование здоровья, включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Медицинское страхование является гарантией получения медицинской помощи, объем, и характер которой определяется условиями договора медицинского страхования. Уровень медицинского обслуживания зависит от платной и бесплатной модели медицины.

 Медицинское страхование  по характеру оказываемой медицинской  помощи подразделяется на:

• обязательное;
• добровольное.

Обязательное медицинское  страхование является составной  частью Государственного социального  страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности  в получении медицинской и  лекарственной помощи, предоставляемой  за счет средств обязательного медицинского страхования.

При проведении добровольного  медицинского страхования страховые  тарифы устанавливаются по согласованию между страховой организацией и  медицинским учреждением. Договоры страхования могут заключаться  гражданами индивидуально или в  коллективной форме с уплатой  страховых взносов из прибыли  хозяйствующего субъекта.

 В качестве страховщиков  согласно Закону выступают страховые  медицинские организации, имеющие  лицензии на право заниматься  медицинским страхованием. При этом  страхователями, которые оплачивают  страховые услуги, являются:

• для неработающих граждан — муниципальные органы самоуправления и администрации республик, областей, городов и т. п.;
• для работающих — предприятия, учреждения, организации, АО, фирмы и другие хозяйствующие субъекты.

 В Российской Федерации  все большее развитие получает  добровольное медицинское страхование.  Оно предназначено для финансирования  и оказания медицинской помощи  сверх социально гарантированного  объема, определяемого обязательными  страховыми программами.

 Фонды добровольного  медицинского страхования образуются  за счет:

• добровольных страховых взносов предприятий и организаций;
• добровольных страховых взносов различных групп населения и отдельных граждан.

 Добровольное страхование  может быть как коллективным, так и индивидуальным.

 Объем программы предоставления  медицинских услуг, возможность  выбора условий получения медицинской  помощи регламентируются договором  (страховым полисом).

 Тарифы на медицинские  и другие услуги по добровольному  медицинскому страхованию должны  устанавливаться по соглашению  страховщика и медицинского учреждения.

 Подробные правила  добровольного медицинского страхования  разрабатываются страховщиками  индивидуально на основе общих  Правил, разработанных Федеральной  службой по надзору за Страховой  деятельностью в Российской Федерации.

 Договор страхования  жизни обусловливает выплаты,  которые обязуется уплатить страховщик. Он также регулирует права  и обязанности страхователя, как  и других лиц, которые могут  быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании;  Эти лица — застрахованный  и выгодоприобретатель.

 Субъекты договора  страхования жизни. В договор  страхования жизни могут быть  включены, кроме страховой компании  и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

 Страхователь — это  лицо, которое заключает и подписывает  договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства,  определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

 Застрахованный по  договору о страховании жизни  — это физическое лицо, о жизни  которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается  риску. В большинстве операций  по страхованию страхователь  и застрахованный обычно являются  одним и тем же лицом. В  тех случаях, когда совпадения  не происходит, застрахованный также  должен подписать полис при  страховании на случай смерти, подтверждая, таким образом, письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

2.3. Условия заключения  и динамика страхового портфеля  по страхованию дополнительной  пенсии

Страхователи: рабочие, служащие (кроме военнослужащих), колхозники, кооператоры, неработающие домохозяйки, если они воспитывают 2-х и более  детей в возрасте до 16 лет. На страхование  принимаются: мужчины – от 25 до 65 лет, женщины – от 20 до 60 лет. Страхователи являются одновременно и застрахованными. Граждане принимаются на страхование  независимо от состояния здоровья страхователя при заключении договора.

Срок страхования определяется как разница между пенсионным возрастом страхователя и его  возрастом при заключении договора на тот месяц, в котором уплачивается первый страховой взнос. При этом для мужчин от 50 до 65 лет и женщин от 51 года до 60 лет срок страхования  устанавливается 5 лет. После окончания  страхования наступает пенсионный период, в течение которого страхователю выплачивается пожизненная дополнительная пенсия. Страхователь может в течение  срока страхования уменьшить  размер ранее избранной пенсии и  продолжать уплату взносов в соответственно меньшей сумме. При этом ему возвращается соответствующая часть первоначально  уплаченных страховых взносов за вычетом из них накладных расходов страховой организации в размере 8%. Для увеличения размера пенсии заключается дополнительный договор.

Обусловленная в договоре дополнительная пенсия выплачивается  после окончания срока страхования, если страхователем полностью уплачены причитающиеся страховые взносы. По желанию страхователя пенсия выплачивается  за каждый месяц (или за год) вперед.

Получателем пенсии является сам страхователь или другое лицо, имеющее от страхователя доверенность, оформленную в нотариальном порядке. В случае смерти страхователя в пенсионный период выплата дальнейших пенсий прекращается без возврата, каких бы то ни было сумм, если страхователь при жизни получил не менее семи годичных пенсий. Если смерть наступила до получения страхователем 7 годичных пенсий, то посмертному получателю, назначенному ранее страхователем, а при его отсутствии супругу или наследникам страхователя выдается разница между суммой 7 годичных пенсий и суммой пенсий, уже полученной страхователем в пенсионный период. При наступлении смерти страхователя в период срока страхования тем же получателем выплачивается страховая сумма в размере уплаченных страхователем при жизни взносов. Страховая сумма в размере уплаченных взносов выдается страхователю, если он признан инвалидом I и II групп и в связи с этим прекратил уплату страховых взносов.