Личное страхование

Смешанное страхование жизни наиболее часто включает в себя: страхование на дожитие; страхование на случай смерти; страхование на случай смерти от несчастных случаев.

По смешанной  форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается  выгодоприобретатель. Если в период действия договора страхования со страхователем  происходит несчастный случай, то ему  выплачивается часть страховой  суммы или полностью, в зависимости  от степени утраты здоровья. При  дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую  сумму, при условии, что полис  был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

Страхование дополнительной пенсии (аннуитет). Договор страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц. В практике используются несколько видов аннуитетов. Простой аннуитет (классический), при оплате одноразовой премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно если страхователь умирает раньше, чем используется вся внесённая сумма, то её остаток остаётся у страховщика. Если страховая сумма исчерпана, а страхователь живёт, то страховщик выплачивает ему указанную ренту до конца его жизни. Отложенный, при заключении договора страхования оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты, за этот срок назначаются периодические премии для оплаты аннуитета. Срочный аннуитет, страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти. Гарантированный аннуитет, по договору предусматривается выплата ренты пожизненно или в течение гарантированного срока в зависимости от того какой из этих периодов окажется более длительным. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачена наследникам, единовременно или периодически до окончания этого периода. Аннуитет защиты капитала, по этому договору страхования застрахованный или наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Если застрахованный умер раньше, чем сумма выплаченной ренты будет ровна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам. Если застрахованный остается жив в течение срока действия договора, то он сам получает оплаченный капитал в виде ренты.

По договору «возвратного страхование жизни» страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам при наступлении страхового случая увеличенный страховой взнос. В случае смерти – 300% накопленной суммы страховых взносов, в случае инвалидности I и II группы – 200%, в случае инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования, самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.

Коллективное страхование  – это совокупность договоров  личного страхования, заключаемых  страховщиком не с отдельными физическими  лицами, а с администрацией предприятия, организации или профсоюзом, которые  выступают в качестве страхователя, когда застрахованными являются лица, работающие по найму на данном предприятии, страховые группы, в  которые объединяются лица одинаковой профессии, одинаковой должности, получающие одинаковую заработную плату или  имеющие один и тот же возраст.

Наиболее распространено групповое страхование пенсии по старости. Групповое страхование  жизни на случай смерти застрахованного очень слабо развито в нашей стране. Основной тормозящий фактор – действующая система налогообложения, которая приводит к тому, что взнос по групповому страхованию жизни обходится предприятию дороже, чем выплата заработной платы.

4. Страхование от несчастных  случаев.

4.1. Характеристика страхования от несчастных случаев.

В отличие от страхования  жизни, которое, как правило, носит  долговременный характер, страхование от несчастных случаев заключается, как правило, на срок до одного года.

Этот вид страхования  предусматривает два вида страховых выплат: выплата фиксированной суммы; частичная или полная компенсация дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая. Возможна и комбинация обоих видов выплат. В объём ответственности страховщика включается: нанесение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни; смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; временная или постоянная утрата трудоспособности по указанным причинам. Объектом страхования здесь является имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением дохода, дополнительными затратами при утрате трудоспособности или смерти застрахованного в результате несчастного случая. Несчастный случай – это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного.

Несчастным случаем  не считается: самоубийство или покушение  на него; умышленное причинение застрахованного  самому себе телесных повреждений; травмы и смерть застрахованного полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения. Договор страхования от несчастных случаев может быть заключён на любой срок. Дата окончания договора обязательно указывается в полисе. Если наступает страховой случай, то страхователь или выгодоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же производиться в размере процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается (пособия по болезни до трёх месяцев, при несчастном случае до 5 лет). В договоре установлены и фиксированные суммы, они производятся в следующих случаях: в случаях смерти; при потере глаз; при потере конечностей; при постоянной или полной нетрудоспособности. При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты производятся по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности: I группа – 80% от страховой суммы; II группа – 65% от страховой суммы; III группа – 50% от страховой суммы. Требование на выплату страховой суммы может быть обращено к страховщику в течение трёх лет со дня наступления страхового случая.

4.2. Обязательное  и добровольное страхование от  несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев подразделяется на обязательное и добровольное. Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью этого вида страхования является то, что страховые взносы полностью уплачивает работодатель.

Другим направлением организации  обязательного страхования от несчастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное страхование, является обязательное государственное страхование жизни  и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. К ним относятся: судьи, прокуроры, сотрудники Министерства по налогам и сборам, военнослужащие. Государственное личное страхование покрывает риски, идентичные обязательному страхованию от несчастных случаев: смерть и потерю трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении служебных обязанностей. Обязательное страхование государственных служащих регулируется федеральным законодательством.

Третьим направлением обязательного  страхования от несчастных случаев  выступает обязательное личное страхование  пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным  транспортом по междугородным и  туристическим маршрутам. Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой. Страхователями выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке проездного билета.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Оно, в свою очередь, имеет несколько организационных форм. Различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.

Договор индивидуального  страхования заключается физическим лицом, и действие договора в основном распространяется на страхователя и членов его семьи.

По договору коллективного  страхования страхователем выступает  юридическое лицо, а застрахованными - физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

Договоры коллективного  страхования заключается либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов. Взносы по коллективному страхованию значительно ниже, чем по индивидуальному, поскольку происходит дополнительное выравнивание риска в рамках определенной группы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Практическое задание.

    Заполнить таблицу  «Медицинское страхование».

Формы         страхования	1.обязательная	2.добровольная
страхователи	Для неработающего населения - органы государственного страхования России, автономной области, автономных округов, краев, местная администрация; для работающего населения-предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, и лица свободных профессий.	Отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, заключающие  договоры страхования в свою пользу или в пользу третьих лиц (застрахованные), и (или) предприятия, представляющие интересы граждан.
страховщики	Федеральный фонд - некоммерческая организация, созданная Российской Федерацией в соответствии с настоящим  Федеральным законом для реализации государственной политики в сфере  обязательного медицинского страхования.	Страховые медицинские организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием.
объект страхования	Страховой риск по покрытию затрат на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.	Страховой риск, связанный  с затратами на оказание медицинской  помощи при возникновении страхового случая.
объем страховых услуг	Обязательное медицинское  страхование включает минимально необходимый  перечень услуг: а) первичную медико-санитарную помощь, включая скорую медицинскую  помощь; б) диагностику и лечение  в амбулаторных условиях (включая  неотложную и доврачебную помощь); в) осуществление мероприятий  по профилактике заболеваний; г) стационарную помощь.	В программы добровольно  медицинского страхования входят услуги, которые не предусматриваются программами  обязательного страхования, например такие, как: улучшенное питание больного, новое медицинское оборудование, отдельная палата и т.п., соблюдение улучшенного качества лечения и  ответственности медицинского персонала  за выполнение своих профессиональных обязанностей.
страховой случай	Обращение застрахованного  в медицинское учреждение в течение  срока действия договора страхования  при: а) остром заболевании; б) обострении хронического заболевания; в) травме, отравлении и других несчастных случаях; г) получении консультативной, профилактической и иной помощи, требующей оказания медицинских услуг в пределах их перечня, предусмотренного договором страхования.

 

    Задача.

В договоре страхования была предусмотрена обязанность страхователя немедленно, но не позднее 5 дней, сообщить страховщику о наступившем страховом  случае – угоне автомобиля, причем подчеркивалось, что пропуск этого  влечет за собой отказ в страховой  выплате. Страхователь обратился к  страховщику на 10 день с момента  угона, но при этом 5-и дневный срок был им пропущен без уважительной причины. В выплате страхового возмещения ему было отказано по мотиву пропуска им срока для обращения с заявлением о наступлении страхового случая. Страхователь обратился в суд с иском, ссылаясь на тот факт, что угон автомобиля подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела. Разрешите ситуацию.

В соответствии с п.2 ст. 961 ГК РФ неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) обязанности по своевременному уведомлению  страховщика о наступлении страхового случая дает последнему право отказать в выплате страхового возмещения (страхового обеспечения).

По условию задачи страхователь обратился к страховщику на 10 день без уважительной причины, поэтому  страховщик согласно п.2 ст. 961 ГК РФ имеет  право не выплатить страхователю страховую выплату за неисполнение последним возложенной на него законом  обязанности.

Заключение.

 

Таким образом, мы убедились, что личное страхование является крупной отраслью страхования. Объектами  личного страхования являются жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования, объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшее развитие получило страхование жизни и различных её вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. Страхование от несчастных случаев играет важную роль в компенсации ущербов, и потребность в их развитии возрастает вместе с развитием рыночной экономики.

 

Список литературы.

 

1. Гражданский кодекс РФ, ч.2, гл. 48.
2. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992г. № 4015-I.
3. Страхование: учебник/ под ред. Т.А. Федоровой.-2-е изд., перераб. и доп. -М.:Экономистъ, 2005.-875с.
4. Страховое дело: Учебник. В 2т. (пер. с нем. О. И. Крюгер и Т.А. Федоровой).-Т.1:Основы страхования /под ред. О.И. Крюгер-М.: Экономистъ, 2004-447с.
5. Страховое дело: Учебник. В 2 т. (пер. с нем. О.И. Крюгер и Т.А.Федоровой).-Т.2:Виды страхования/под ред. О.И Крюгер-М.: Экономистъ, 2004-606с.
6. Страхование: Учебник/ под ред. Ю.Т. Ахвледиани, В.В. Шахова. – 2-е изд. перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 511 с.