Личное страхование

                                 ЛИЧНОЕ    СТРАХОВАНИЕ 

СОДЕРЖАНИЕ:

    Введение……………………………………………………………………...2                                                                                                                   

1. Понятие и сущность личного страхования………………………………...4

2. Классификация  личного страхования………………………………………7

2.1 Страхование на случай смерти…………………………………………….8

2.2 Сберегательное страхование……………………………………………….9

2.3 Смешанное страхование жизни…………………………………………..13

2.4 Коллективное страхование………………………………………………..16

2.5 Страхование от несчастного случая……………………………………...17

3.   Содержание договора страхования  жизни……………………………….26

4.   Методы расчета страхового обеспечения………………………………...30

   Заключение………………………………………………………………….31

Список  литературы…………………………………………………………34

Приложение…………………………………………………………………35

           
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ 

     Личное  страхование трактуется как отрасль  страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

     Страхование жизни как вид страхования  появился в Европе на рубеже XVII-XVIII вв. в качестве дополнения к морскому страхованию. В настоящее время  на мировом страховом рынке страхование жизни является одной из наиболее представительных и динамично развивающихся отраслей.

     Страхование от несчастных случаев ведет свое начало с XIX столетия. Его появление  во многом связано с развитием  железнодорожного транспорта.

     В России развитие личного страхования происходило главным образом за счет коллективного страхования работников из средств предприятия, что преследовало не страховые или инвестиционные цели, а способствовало уводу средств на оплату труда из-под налогообложения. В 2007 г. доля личного страхования сократилась до 35% от общей суммы собранных страховых взносов. Страховые компании предлагают варианты страхования жизни, связанные с выдачей ссуд и приобретением векселей. К сожалению, применяемые схемы не всегда законны и грозят страховщикам серьезными проблемами. Но другого крупного источника потребительского спроса на услуги страхования жизни пока не наблюдается. Страховым компаниям придется разрабатывать новые подходы к развитию личного страхования, чтобы поддержать страховой рынок.

     Цель: Исследование личного страхования, как одно из звеньев финансовой системы. 
 

     Задачи:

1. Изучить понятие и сущность личного страхования
2. Изучить классификацию личного страхования
3. Изучить содержание договора страхования жизни
4. Изучить методы расчета страхового обеспечения

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Понятие и сущность личного страхования

     Личное  страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

     Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка,  по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала,  ренты или других предусмотренных выплат.

     Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена.

     Застрахованный  может лишь попытаться предотвратить  те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

     В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

     Рассмотрим  некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования.  Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного

застрахованный  должен быть определенным лицом или,  как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

     Страховые суммы  представляют  собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба,  которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

     Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому  виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

     Некоторые виды страхования,  в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные,  иногда  рассчитанные  на  всю жизнь застрахованного.  При страховании имущества обычная деятельность действия договора - один год,  подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме.

     Временное же страхование жизни, как и страхование  на случай пенсии,  в течение всей жизни и т. д.,  заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

     Объекты личного страхования  – это Физическое лицо, которое получает страховое обеспечение, тот или иной ущерб, который может быть выражен в денежном эквиваленте.

       Чаще договор личного страхования  подписывается в личных (собственных) интересах членов семьи клиента, или его собственных, или других родственников. Также практикуется личное страхование коллектива людей, человеком, предоставляющим им рабочие места.

     Этот  вид страхования может сочетать в себе сберегательно-накопительные цели и рисковые функции. При этом временно не задействованные финансовые ресурсы, аккумулируются в денежный страховой фонд, с помощью которого страховая компания осуществляет свои прибыльные инвестиции.

     Обычно, заключая контракт на личное страхование, физическое лицо берет на себя обязательства на периодическую или единовременную уплату оговариваемых взносов. В случае происшествия страхового события либо при прошествии определенного (оговоренного договором) времени, страховщик обязуется выплатить сумму, предусмотренную контрактом. 

     В современной рыночной модели экономики  социальная обеспеченность очень разнится, и что бы создать дополнительный инструмент материальной защищенности граждан страховые компании предлагают различные объекты личного страхования. Наряду с государственным социальным обеспечением в развитых странах такое страхование является одним из факторов экономической стабильности доходов граждан. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    
 
 
 

   2. Классификация личного страхования

     Классификация личного страхования производится по разным критериям.

     По  объему риска:

     - страхование на случай дожития  или смерти;

     - страхование на случай инвалидности  или недееспособности;

     - страхование медицинских расходов.

     По  виду личного страхования:

     -  страхование жизни;

     -  страхование от несчастных случаев.

     По  количеству лиц, указанных в договоре:

     - индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

     -  коллективное страхование  (страхователями  или        застрахованными выступает группа физических лиц).

     По  длительности страхового обеспечения:

     - краткосрочное (менее одного года);

     - среднесрочное (1-5 лет);

     - долгосрочное (6-15 лет).

     По  форме выплаты страхового обеспечения:

     - единовременной выплатной страховой  суммы;

     - с выплатой страховой суммы в форме ренты.

     По  форме уплаты страховых премий:

     - страхование с уплатой единовременных  премий;

     - страхование с ежегодной уплатой  премий;

     - страхование с ежемесячной уплатой  премий.

     Понятие страхование жизни. Страхование  жизни, как любой вид страхования, оформляется договором,  по которому одна из сторон,  страховщик, берет на себя обязательство посредством  получения  им  страховых премий, уплачиваемых страхователям,  выплатить обусловленную страховую сумму,  если в течение срока действия страхования произойдет  предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного.  Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие)  застрахованного.

2.1. Страхование на случай смерти

     Страхование жизни на случай смерти относится  к числу видов личного

страхования. Наиболее части используемые разновидности  его:

     - временное страхование;

     - пожизненное страхование;

     - амортизационное страхование;

     - страхование капитала и ренты  в случае выживания.

     Риск, покрываемый этими видами страхования - это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай). всей длительности страхования,  выводя среднюю,  или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно.  Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти  возрастает  вместе  с возрастом застрахованного), будет больше премии риска до определенного  момента, когда все станет наоборот.  В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

     Во  временном страховании с уменьшающим капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы,  разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании.  Премия  будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования.  Данный вид временного страхования позволяет избегать  оплаты  кредитов  в случае смерти застрахованного должника.

     Во  временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

     Во  временном  возобновляемом страховании  страховая сумма постоянна, а  премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок,  но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени.  Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода  без  необходимости проходить медицинское освидетельствование.