Личное страхование

• базовая часть, обеспечиваемая частью ЕСН, поступающей в федеральный бюджет и распределяемой службами назначения и выплаты пенсий ПФР на выплаты в соответствии с действующем законодательством;
• страховая часть, обеспечиваемая страховыми взносами по обязательному пенсионному страхованию в составе пенсионной части ЕСН, поступающими непосредственно в ПФР на выплаты;
• накопительная часть, также обеспечиваемая страховыми взносами в составе пенсионной части ЕСН, поступающими непосредственно в ПФР и аккумулируемыми на индивидуальных лицевых счетах застрахованных.

   Бюджет  ПФР формируется за счет страховых  взносов, средств федерального бюджета, сумм пеней и иных финансовых санкций, доходов от размещения временно свободных  средств, добровольных, не страховых  взносов физических лиц и организаций  и иных, не запрещенных законодательством  источников.

   Обязательное  пенсионное страхование осуществляется страховщиком – ПФР. Наряду  с  ПФР страховщиками могут являться негосударственные пенсионные фонды  в порядке, предусмотренном законодательством. Страхователями являются все работодатели и лица, самостоятельно обеспечивающие себя работой:

1. лица, производящие выплаты физическим лицам, в том числе организации, индивидуальные предприниматели, физические лица;
2. индивидуальные предприниматели, адвокаты.

   Страховым риском в пенсионном страховании  признается утрата застрахованным заработка  или другого дохода в связи  с наступлением страхового случая. Страховым случаем признаются достижение пенсионного возраста, наступление  инвалидности, потеря кормильца.

3. Страхование от несчастных случаев

   Традиционно страхование от несчастных случаев включает и страхование от болезней, однако на практике большинство страховщиков ограничивают свою ответственность только несчастными случаями и иногда профессиональными заболеваниями, оставляя риск иных заболеваний в компетенции медицинского страхования и страхования жизни.

   Основная  цель страхования от несчастных случаев- возмещение вреда, нанесенного здоровью и жизни застрахованного, либо компенсация потерянных доходов при временной или постоянной утрате трудоспособности в результате действия неожиданных, кратковременных внешних факторов или возникновения непредвиденных обстоятельств.

   Под несчастным случаем в страховании  обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

   «Внезапность» предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным  по своему разрушительному действию на человеческий организм и исключает  болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды.

   Общепринятыми исключениями из полного страхового покрытия являются следующие события:

• самоубийство или покушение на него;
• умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;
• телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к себе противоправных действий;
• крупномасштабные природные катастрофы;
• болезни, в том числе обострение хроническим заболеваний.

   Объектом  страхования от несчастных случаев  по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с временной или  постоянной утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного  случая.

   Под несчастным случаем понимается физическое повреждение,  следствием которого является временная  инвалидность,  постоянная  инвалидность или смерть.

   Договор заключается на основании письменного  заявления клиента  о страховании  от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и т. д.

   Необходимо  также иметь в виду,  что,  лица, заключающие договор о страховании  от несчастных случаев,  имеют в  основном социальный статус выше среднего,  ведут  более  активный образ жизни,  чем представители среднего класса,  путешествуют чаще среднестатистического жителя  и  в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о  страховании  от  несчастных случаев. Что  касается  субъективного риска,  то страховые компании не склонны принимать ходотайства от лиц:

   - ходатайствующих об очень высоких  страховых суммах;

   - имеющих другие полисы этой  же самой или другой страховой  компании в связи с тем,  что итоговая страховая  сумма  будет  очень большой;

   - имеющих неблагоприятное материальное  положение;

   - попадавших в несчастные случаи  несколько раз за небольшой  период;

   Профессия. Это важнейший критерий отбора риска  в  страховании  от несчастных случаев  и ,  без сомнения,  решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты  цирка, водолазы, минеры.

   Здоровье - важный критерий отбора риска  от  несчастных  случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:

   - способствуют происшествию несчастного  случая;

   - продлевают затраты на лечение;

   - затрудняют определение факта  наступления страхового случая (где  заканчивается болезнь и где  начинается несчастный случай).

   Возраст. Риск несчастного случая увеличивается  вместе  с  возрастом, в  основном из-за утраты рефлексов и подвижности и,  что является наиболее важным,  при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют  большая  осторожность  и  меньшая подверженность риску.

   Страховые компании склонны определять как  норму  принятия  риска предельный возраст страхователя не выше 85 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже  было  застраховано  раньше,  то страхование можно продлить до 70-75 лет.

   Кроме уже рассмотренных критериев  тарификации  в  страховании  от несчастных случаев  является  профессия.  Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятие спортом, вождение мотоцикла и т. д.

   Однако  в последнее  время  прежняя  значимость  профессионального критерия сильно уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим критерием при оценке риска. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

        Мы убедились, что личное страхование является крупной отраслью страховой деятельности, которая обеспечивает страховую защиту граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

        Необходимо, отметить, что как явление личное страхование - очень древний институт. История личного страхования восходит к началу нашей эры. Еще в древней Индии образовывались денежные фонды для благотворительных целей, а у древних иудеев существовали коммунальные учреждения, аккумулирующие средства с целью взаимопомощи. Аналогичные фонды создавались и в Римской империи в виде коллегий. Из них оказывалась финансовая помощь членам коллегии в различных затруднительных ситуациях, в том числе и для поддержания родственников умершего. В дальнейшем деятельность подобных коллегий усложнилась -они стали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и в случае его дожития до определенного возраста. Причем, эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер.

        Эти принципы дошли и до наших времен. Ведь объектами личного страхования являются жизнь, здоровье трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования, объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшее развития получило страхование жизни в различных ее вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций. 

        Человек не может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.

        Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; накопительное страхование; пенсионное страхование. Все виды страхования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина, относятся к личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости.

        Необходимость личного добровольного страхования определяется как рискованным характером воспроизводства рабочей силы, так и повышением степени риска жизни в связи с урбанизацией, ухудшением окружающей среды, а также с возрастанием удельного веса людей преклонного возраста в общей численности населения. Это усложняет защиту личных интересов граждан со стороны государства и за его счет и предусматривает формирование защитных механизмов за счет перераспределения индивидуальных доходов самих граждан. 
 
 
 
 
 
 
 

   СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ

1. Современная экономика / Учебный курс. - Ростов на Дону. Феникс,1999.

2. Страховое дело / Под редакцией профессора Л.И Рейтмана - М.; 1992.

3. Рубина Ю. Б., Солдаткин В. И. Страховой портфель.: Учебное пособие. -

М.: Соминтек, 1999.

        4. Страхование. Современный курс: учеб/ А.П.Архипов, В.Б. Гоммеля,

    Д.С. Туленты; под ред. Е.В. Коломина.-2-е изд.-М.: Финансы и статистика;          ИНФРА-М, 2008.-448 с.