Личное страхование в Росии

В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа полисов.

Срочное страхование жизни, т.е. страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. (В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора). Здесь можно выделить следущие его разновидности.

Срочное страхование с постоянной премией. При оплате периодических, постоянных страховых премий в течение всего срока действия договора компания выплачивает гарантированную страховую сумму в случае смерти застрахованного.

Конвертируемое срочное страхование содержит опцион конвертации договора в договор пожизненного или смешанного страхования в любое время в течение срока действия договора.Конвертация может осуществляться полностью на прежнюю страховую сумму или частично на определенную долю этой суммы.

Срочное страхование с убывающей страховой суммой предусматривает ежегодное уменьшение страховой суммы на определенную величину до нуля в конце срока страхования. Страховые премии остаются постоянными, но период их уплаты короче срока договора. Такие договоры используются для гарантии долговых обязательств с уменьшающейся суммой.

Полис срочного страхования с возрастающей страховой суммой предоставляет гарантию противодействия процессу инфляции. Премии увеличиваются в соответствии с увеличением предоставленного страхового покрытия.

Особенность страхования семейного дохода состоит в том, что при наступлении страхового случая выплачивается доход (или рента), который замещает доход, приносимый в семью при жизни кормильца.

Пожизненное страхование жизни или страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. (В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла). Его разновидности следующие.

При пожизненном страховании на твердо установленную сумму страхователь платит «выравненную» премию, начиная с момента заключения договора и в течение всей последующей жизни, а в случае смерти выплачивается фиксированная страховая сумма.

В случае пожизненного страхования с участием в прибыли страховщика страхователь оплачивает однократную или постоянную премию в течение всего срока действия договора. При наступлении страхового случая выплачивается страховая сумма с начисленными бонусами.

Полисы пожизненного страхования с двумя страховыми суммами предоставляют гарантированный уровень покрытия не ниже установленного в договоре. В нем указывается гарантированная сумма на случай смерти и более низкая базовая страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления бонусов. При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому времени окажется более высокой.

Инвестиционные полисы пожизненного страхования. В этом случае компания берет на себя обязательство размещать взимаемые со страхователей суммы премий на фондовом рынке посредством создания специальных инвестиционных фондов, управляемых страховой компанией, или и путем непосредственных вложений в ценные бумаги. Фонды могут быть внутренними, созданными и используемыми только одной страховой компанией, и внешними, созданными другими финансовыми группами. Наиболее распространенными являются: фонд обычных акций; фонд с фиксированной нормой дохода (инвестирование осуществляется в облигации, выпускаемые государством или местными властями); фонд недвижимости (инвестирование в здания, земельные участки, постройки и т.д.); международный фонд (инвестирование в зарубежные активы); фонд наличности (инвестирование в банковские депозиты, казначейские векселя и т.д.); фонд, инвестирующий в надежные ценные бумаги, связанные с ростом индекса розничных цен, в основном государственные; фонд, инвестирующий в депозиты строительных обществ.

Инвестиционные полисы пожизненного страхования бывают с единовременной и регулярной премией. Первый вид называют страховым бондом. Бонды подписываются на условиях пожизненного страхования, и страхователь может держать его любое время до наступления страхового события. Полисы с регулярной премией построены по принципу накопления до указанной в договоре суммы страхового покрытия. В случае смерти застрахованного выплачивается большая из двух сумм: страховая сумма по договору или стоимость юнитов по цене покупки.

Смешанное страхование — это страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. (Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный остается жив). Эти договора включают в себя следующие разновидности.

Смешанное страхование без участия в прибыли страховщика. Это базовая форма с фиксированными выравненными премиями и гарантированной страховой суммой, выплачиваемой как по истечении срока договора, так и в случае смерти. Выплата страховой суммы может осуществляться немедленно при наступлении смерти или дожития и с отсрочкой. Премия условно делится на три части: рисковая премия (создание рискового фонда на случай преждевременной смерти — принцип распределения); сберегательная премия (накопление резерва на дожитие — принцип капитализации); расходы на ведение дела.

Смешанное страхование с участием в прибыли страховщика. Страховая сумма, выплачиваемая и в случае смерти, и по истечении срока договора, представляет собой гарантированную договором сумму с начисленными за период действия договора бонусами.

Комбинацией смешанного страхования с участием в прибыли и срочного страхования с убывающей страховой суммой является смешанное страхование с двумя страховыми суммами. В случае смерти страховщик выплачивает большую из двух сумм: базовой страховой суммы с начисленными бонусами или гарантированной страховой суммы на случай смерти. По истечении срока действия договора подлежит выплате базовая страховая сумма с начисленными бонусами.

Гибкое смешанное страхование жизни предназначено для избежания низкой стоимости выкупа при необходимости досрочного расторжения договора страхования. Заключаются несколько договоров с небольшими страховыми суммами, в целом составляющими требуемое страховое покрытие. При невозможности продолжать оплату премий по всем договорам часть полисов ликвидируется по стоимости выкупа, а остальные продолжают действовать.

Полисы с редукцией используются для продолжения предоставления страхового покрытия на весь срок действия договора при невозможности страхователем оплачивать премии. Базовая страховая сумма уменьшается пропорционально неоплаченным премиям. По истечении срока страхования или в случае смерти страхователь получит эту уменьшенную пропорциональную часть первоначальной страховой суммы.

Инвестиционные полисы смешанного страхования действуют также как и полисы пожизненного страхования, с той лишь разницей, что при наличии двух страхуемых рисков: смерти и дожития—взимаемая премия делится на «большую», которая идет на покупку юнитов, и «меньшую» — на создание гарантированной суммы покрытия на случай смерти. По окончании договора при условии дожития застрахованным до срока окончания договора выплачивается стоимость юнитов по цене покупки. При наступлении риска смерти выплачивается большая из двух сумм: стоимость юнитов, накопленных по договору к этому моменту, или гарантированная страховая сумма.

Особо следует отмерить смешанное страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Рентное страхование жизни предоставляет гарантии на такие страховые события: дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования; смерть застрахованного в период действия договора; дожитие застрахованного до сроков, установленных договором для выплаты страховой ренты.

Рента может выплачиваться ежемесячно, поквартально, раз в полгода, раз в год, а также по окончании срока договора. Основа расчета размера ренты - норма доходности, величина страховой суммы по договору и периодичность выплат. Размер страховой суммы и сроки выплат ренты определяются по соглашению сторон.

В осуществлении договора рентного страхования выделяют три периода в зависимости от сроков уплаты премий и получения страховых выплат: период уплаты страховой премии, т. е. период, установленный договором для исполнения страхователем обязанностей по уплате страховой премии полностью; выжидательный период, т. е. период между окончанием срока уплаты страховой премии и установленной договором даты наступления первого страхового случая по дожитию застрахованного; период выплат страховой ренты, т. е. период с установленной договором даты наступления первого страхового случая на дожитие застрахованного до даты окончания действия страхового договора.

Страховая премия в рентном страховании исчисляется исходя из размера страховой суммы и тарифа. Тарифы дифференцированы в зависимости от возраста застрахованного и срока действия договора.

В последнее время стали вводиться договоры с дополнительными гарантиями. Расширение страховой защиты осуществляется по трем направлениям: введение в условия договора покрытий, применяемых обычно в других отраслях личного страхования (медицинском и страховании от несчастного случая); предоставление страхователю возможности изменить некоторые условия договора во время его действия (введение в договор опционов); предоставление льгот в оплате страховых премий.

Относительно первой группы наиболее употребляемыми дополнениями являются: выплата двойного размера страховой суммы, если застрахованный умрет в результате несчастного случая; предоставление застрахованному ежедневного пособия на период нетрудоспособности; гарантия оплаты расходов на лечение; выплата страховой суммы; оплата ритуальных услуг.

Вторая группа предполагает: возможность включить в договор другое застрахованное лицо; увеличение страховой суммы в соответствии с индексом розничных цен; возможность увеличивать страховую сумму по мере роста доходов застахованного.

Третья группа включает возможности: редукции договора страхования; освобождение от оплаты премий в течение периода нетрудоспособности; временное приостановление оплаты премий на период безработицы.

В отдельные группы выделяют договоры, производные от базовых и покрывающие специфические риски: договоры пенсионного страхования и аннуитеты, или рентное страхование жизни.

Для заключения, пенсионного договора используют пенсионные планы. Их содержание: накопление страховой суммы по пенсионному плану за счет оплаты периодических страховых взносов в течение трудовой деятельности застрахованного; покупка в страховой организации аннуитета на сумму, полученную по пенсионному страхованию, при выходе застрахованного на пенсию; выплата фиксированной суммы при выходе на пенсию.

Размер пенсии определяется: размером инвестиционного дохода; динамикой индивидуальных доходов; продолжительностью периода уплаты взносов; тарифом удерживаемых взносов; динамикой средней продолжительности жизни; возрастом выхода на пенсию.

Аннуитет - это страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного. Дня определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности для населения, имеющего более высокие показатели здоровья и, соответственно, более низкие коэффициенты смертности.

Видами аннуитетов являются: простой аннуитет (при оплате однократной премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно); отсроченный аннуитет (при заключении договора оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты. За этот отложенный период назначаются периодические премии для оплаты страхователем аннуитета); срочный аннуитет (договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти); гарантированный аннуитет (по договору предусматривается выплата ренты пожизненно (до смерти) или в течение гарантированного срока, в зависимости от того, какой из этих двух периодов окажется более длительным).

Таким образом, договор страхования жизни - официальное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате определенной страховой суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на оплату страховых премий.

1.4 Договор страхования жизни

Условия страхования, непосредственная организация страховых отношений реализуются при заключении и исполнении договора страхования между страхователем и страховщиком.

Договор страхования жизни находится в ком¬петенции гражданского права, к нему применимы те же принципы и нормы, что и к другим типам договоров. Он регулируется Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Гражданским кодексом и подзаконными нормативными актами Федерального органа по надзору за страховой деятельностью. Содержание договора определяется правилами страхования и действующим законодательством. Согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно правовой норме абзаца 2ч. 1ст. 432 ГК РФ существенными условиями договора являются те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Для страховщика и страхователя, важным и существенным условием является плата за страхование. Правила страхования содержат комплекс общих для данного вида страхования условий, порядок взаимодействия, права, обязанности и ответственность сторон при заключении и исполнении договора.

Договор страхования характеризуется следующими признаками: это договор предложения (страховщик разрабатывает условия и правила страхования, а страхователь принимает или отвергает подготовленный договор); носит двусторонний характер (стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом); подразумевает консенсуальный аспект (наличие согласия обеих сторон).

Различают три варианта договоров страхования жизни. Первый вариант: застрахованный, и страхователь, и бенефициар (выгодоприобретатель) являются одним и тем же лицом. (Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, пенсионного страхования). Второй вариант: страхователь страхует собственную жизнь в пользу другого лица — наследника или кредитора. (Страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром другое физическое или юридическое лицо). Третий вариант: страхователем является одно, а застрахованным — другое физическое или юридическое лицо. (Такие договоры заключают супруги или работодатели в отношении своих работников. Бенефициарием может быть назначен и сам застрахованный, и его наследник, и сам страхователь).