Личное страхование в Росии

К конце XIX в. в царской России сложилась система страхования в российских и иностранных акционерных страховых обществах, городских взаимных и земских страховых обществах. Помимо этого, существовало государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих (с 1861 г.), железнодорожников (с 1888 г.) и сельских хозяйств в неземских губерниях (с 1967 г.) с 1905 г. договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы.

1.      2 Страхование: понятие, сущность, функции

Страховое дело — один из важнейших экономических институтов, который существовал в разных экономических формациях, но наиболее полно реализуется в условиях рынка.

Мировая практика подтверждает, что в условиях рынка повышается вероятность возникновения рисковых ситуаций, а, следовательно, возрастает роль страховых фондов как важнейших условий предупреждения и ликвидации пропорций в общественном производстве, страховой защиты участников данного процесса.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для белорусской экономики, которая пока пребывает в сложном состоянии.

Многообразные проблемы на пути развития страхования в нашей республике могут быть успешно решены при наличии соответствующего уровня экономического мышле­ния и наличия высококвалифицированных кадров.

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов субъектов гражданского права при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых резервов), формируемых страховщиками из уплаченных страховых взносов (страховых премий).

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные:

с причинением вреда жизни или здоровью страхователя либо другого названного в договоре физического лица, а также с достижением ими определенного возраста или наступлением в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая (личное страхование);

с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо с нанесением ущерба их имущественным правам, в том числе с возникновением убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или с изменением условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (имущественное страхование);

с ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое такая ответственность может быть возложена, вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, либо с ответственностью по договору (страхование ответственности).

Признаки и принципы, отличающие страхование от других экономических категорий:

во-первых, страховые фонды образуются исключительно на основе перераспределения денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода;

во-вторых, для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках создаваемого страхового фонда;

в-третьих, страхование предусматривает перераспределение и выравнивание ущерба по территории и во времени;

в-четвертых, соблюдение принципа эквивалентности: доходы страховой компании, формируемые за счет взносов страхователей, должны сбалансироваться с ее расходами.

Формы организации страховых фондов: государственные; фонды самострахования; фонды страховых компаний.

Государство формирует страховые фонды как фонды социальной поддержки за счет обязательных платежей граждан и юридических лиц. Использование средств данного фонда строго целевое.

Фонды самострахования создаются на предприятии на добровольной основе.

Фонды страховых компаний образуются на основе передачи им функций страхования со стороны клиентов, которые предпочитают не заниматься самострахованием, а участвовать в коллективных страховых фондах, управляемых профессионалами.

Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где формируются спрос и предложение на страховую защиту как объект купли-продажи. По масштабам деятельности различают национальный, региональный и международный страховые рынки.

Страховой рынок представлен следующими субъектами:

Страховщиками (страховыми организациями) признаются коммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности и имеющие лицензии на соответствующий вид страхования.

Предметом деятельности страховщиков может быть страховая, инвестиционная и иная деятельность, связанная со страхованием и осуществляемая в целях получения дополнительных доходов и гарантий выполнения страховых обязательств в соответствии с перечнем видов такой деятельности.

Страховая организация, осуществляющая страхование жизни, не вправе заниматься иными видами страхования.

Страхователями признаются субъекты гражданского права, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу законодательного акта и уплачивающие страховые взносы (страховые премии).

Страховой агент — физическое или юридическое лицо, действующее от имени страховой организации на основании заключенного с ней трудового договора (контракта в отноше­нии физического лица) либо договора поручения или иного договора (в отношении физического или юридического лица), предусматривающего осуществление посреднической деятельности по страхованию.

Страховой брокер — коммерческая организация или индивидуальный предприниматель, осуществляющий после получения соответствующей лицензии в Комитете по надзору за страховой деятельностью, посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страховой организации или страхователя либо одновременно каждого из них.

Комитет по надзору за страховой деятельностью осуществляет государственный контроль за соблюдением требований законодательства о страховании, за эффективным развитием страховых услуг, за защитой прав и интересов страхователей, страховых организаций и государства.

Объединение страховщиков (союз, ассоциация) является некоммерческой организацией и создается для координации деятельности страховщиков и страховых брокеров, защиты интересов своих членов и выполнения совместных программ в соответствии с положением о страховой деятельности и положением об объединениях страховщиков.

1.      3 Особенности долгосрочного страхования жизни 

Страхование жизни - это предоставление в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить страховую сумму страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока. При этом страхуемый риск — это продолжительность человеческой жизни, имеющий следующие особенности: вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни; вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени; вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Страхование жизни позволяет решить две группы проблем. Социального характера: защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи; обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности); обеспечение пенсии в старости; накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия; оплата ритуальных услуг. Цели финансового характера носят накопительные аспект, связанны с получением инвестиционного дохода и вложениями капитала, а также защита частного бизнеса, обеспечение выживания предприятия в случае смерти партнера по бизнесу, смерти руководителя предприятия или смерти «ключевого» персонала, защита наследства.

Страхование жизни имеет свою специфику: является срочным видом страхования, действие полисов распространяет 10—20 и более лет; в основу положен процесс капитализации уплачиваемых страхователями премий; рассчитано на слои населения, имеющие превышение доходов над расходами, часть которого они хотели бы сохранить для наследников или инвестировать для получения дополнительного дохода; не существует экономико-правовых рычагов, вынуждающих заключать договоры страхования жизни.

Основными принципы страхования жизни являются:

Страховой интерес, т.е. наличие у страхователя интереса объекте, который он собирается застраховать, т.е. потенциальная возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь в результате смерти застрахованного. Интерес имеют: страхователь в собственной жизни, работодатель в жизни своих работников, супруг в жизни другого супруга, родители в жизни детей, партнеры по бизнесу, кредитор в жизни должника.

Участие в прибыли страховой компании, т.е. привлечение страхователей к участию в прибыли компании, которую они получают в целях повышения заинтересованности клиента в сохранении действия договора на весь срок или поощрения за длительный срок оплаты премии.

Выкуп страхового договора. Выкупная сумма — это сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор. Она представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий, подлежащую выплате страхователю на день досрочного расторжения договора. Стоимость выкупа оговаривается условиями страхового договора и зависит от срока, в течение которого уплачивались премии, от размера премий и размера ежегодных бонусов. Стоимость выкупа всегда ниже страховой суммы, которая могла бы быть выплачена при наступлении страхового случая или при окончании действия договора.

«Прозрачность» страхования означает, что страхователь вправе потребовать от страховой компании всю информацию о деятельности и проводимых страховых операциях, т.е. о названии страховой компании, ее правовой форме, стране, где зарегистрирован головной офис, его адрес, адрес агентства, заключающего контракт; об условиях страхования, в том числе: определение каждой гарантии и каждого дополнения к контракту, сроки контракта, условия оплаты премий, условия начисления бонусов, определение стоимости выкупа полиса, расчет премии по каждому виду гарантии; о числе дней для обдумывания, которые предоставляются клиенту для возможности расторгнуть контракт в первые дни после его заключения, с возвратом ему уплаченной премии в полном размере; о налогообложении по каждому типу полиса; о порядке обжалования страховых договоров и рассмотрении дел в суде; о всех изменениях в условиях полиса или законодательства и т.д.

В практике страхования существует многоообразие договоров. Все страховые контракты носят типичный характер. Их основными критериями являются: объект страхования, предмет страхования, порядок уплаты страховых премий, период действия страхового покрытия, форма страхового покрытия, вид страховых выплат, форма заключения договора.

По виду объекта страхования жизни различают: договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь — одно лицо; договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь — разные лица; договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти.

В зависимости от предмета страхования жизни выделяют: страхование на случай смерти, страхование на дожитие, смешанное страхование. Страхование на случай смерти означает, что выплата страховой суммы по договору осуществляется при наступлении смерти застрахованного. При страховании на дожитие страховая сумма, наоборот, выплачивается застрахованному, если он остался в живых по истечении срока договора. По третьему варианту страховые выплаты осуществляются страховщиком и в случае смерти, и в случае дожития застрахованного, однако выплачиваемые страховые суммы, как правило, разные в каждом из двух случаев.

В отношении порядка уплаты страховых премий выделяют страховые договоры: с единовременной (однократной) премией; с периодическими премиями, уплачиваемыми в течение срока договора; уплачиваемыми в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора; уплачиваемыми на протяжении всей жизни.

По периоду действия страхового покрытия различают: пожизненное страхование; страхование жизни на определенный период времени.

По форме страхового покрытия можно выделить: страхование на твердо установленную страховую сумму; страхование с убывающей страховой суммой; страхование с возрастающей страховой суммой; увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен; увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика; увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

По виду страховых выплат различают: страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы; страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета); страхование жизни с выплатой пенсии. (Первый вид предполагает выплату определенного капитала страхователю или его наследникам при наступлении страхового случая или окончания срока договора. По второму - не выплачивается капитал, а назначается выплата страховой суммы в форме периодической ренты, в основном в пользу наследников застрахованного. Выплата по третьему виду осуществляется в рамках пенсионного страхования, когда страховая сумма выплачивается затем застрахованному с момента достижения пенсионного возраста в виде ежемесячной, квартальной или годовой пенсии).

По способу заключения делят на: индивидуальные и коллективные. В первом случае предмет договора жизнь одного или двух лиц. Коллективные договоры заключаются от имени юридического лица и покрывают риски для множества физических лиц.