Личное страхование туристов

     Основными факторами, которые влияют на размер тарифа, есть:

     1. Возраст застрахованного. Часто страховые компании предусматривают скидки для детей 5-16 лет. Для застрахованных, возраст которых превышает установленный (60-70 лет - в зависимости от компании), тарифы соответственно увеличиваются в 1,5-3 раза, поскольку риск внезапного возникновения болезни или несчастного случая для этой возрастной категории существенным образом выше.

     2.Страна  поездки. Минимальные страховые  тарифы, как правило, устанавливаются  для Западной Европы и стран  Средиземноморья. Для поездок  в другие страны тариф может быть увеличен в 1,5-2 разы. Это может быть связано как с высокими ценами на медицинские услуги (например, в США и Канаде), так и с отдаленностью и труднодоступностью территорий.

     3.Продолжительность  поездки. Вообще с увеличением  продолжительности поездки страховая премия из расчета на один день страхования немного уменьшается.

     4.Цель  поездки. Страховые компании, как  правило, устанавливают минимальные  тарифы для поездок туристического  назначения и повышенные тарифы  для спортивных походов, соревнований и т.п..

     5.Лимит  страховой ответственности страхователя. С увеличением лимита страховой  ответственности страхователя величина  страхового тарифа из расчета  на один день соответственно  возрастает.

     6.Применение  лимитов и франшиз. Применение  ограничений страховой ответственности страхователя в виде лимитов и франшиз обычно тянет за собой некоторое снижение страховой премии.

     7.Способ  продажи. Как правило, страховые  компании предусматривают значительные  скидки для туристических групп  в зависимости от количества застрахованных. По этой причине наиболее дешевыми для клиентов есть страховые полисы, которые реализуются через туристические агентства.

     Страховой премией является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с  договором страхования. Страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком по каждому виду страховых случаев и предусмотренному договором страхования, отдельно. Величина страховой суммы может быть разной для каждого вида страховых случаев или одинаковой для выбранных видов страховых случаев. Если страхователь заключает договор страхования в отношении нескольких лиц, в договоре указывается общая страховая сумма по всем застрахованным по каждому виду страховых случаев, предусмотренному договором.

     При страховании на случай смерти в результате несчастного случая страховая компания выплачивает ближайшим родственникам  умершего сумму страхового обеспечения. Обычно туристы страхуются на $25.000-50.000. Но сумма страховых выплат может  быть и значительно выше.

     Часто туристы страхуются на случай постоянной частичной нетрудоспособности в  результате несчастного случая. Например, турист за рубежом попал в автомобильную  аварию и получил тяжелую травму. Как результат - постоянная частичная  нетрудоспособность. По обычной базовой программе страховая компания оплатит за пострадавшего расходы, связанные с его лечением, медицинскими услугами и содействием по возвращению на родину. Если же турист был специально застрахован на этот случай, то непосредственно ему выплатят страховое обеспечение согласно правилам компании (его размер зависит от важности пострадавшего органа: например, если в результате аварии туристу-правше повредили правую руку, то сумма обеспечения будет выше, чем в случае, когда пострадала левая рука).

     Размеры тарифных ставок (в % к страховой  сумме) (рис.6 приложения).

     Внезапное заболевание застрахованного во время пребывания за границей 0.13 - 0.15. Несчастный случай, произошедший с  застрахованным во время его пребывания за границей 0.33 - 0.35. Покрытие расходов, связанных с медицинской транспортировкой застрахованного и репатриацией останков в случае смерти застрахованного 0.07 - 0.12. В зависимости от степени конкретного риска в конкретных обстоятельствах размеры тарифных ставок могут быть увеличены или уменьшены в соответствии с повышающими (от 1,0 до 3,0) и понижающими (от 0,3 до 1,0) коэффициентами, устанавливаемыми страховщиком. При страховании по полному пакету рисков страхователь имеет право на скидку в размере 10% - 20% от общего тарифа. Расходы на транспортировку застрахованного или доставку его тела не должны превышать 50% от страховой суммы. Расходы на содержание и проезд лиц, сопровождающих застрахованного (его тело), составляют не более 1% от страховой суммы на каждый день, но не свыше 10% в совокупности. 
 

     2.2.5 Схемы личного  страхования 

     В настоящее время при страховании  туристов используются две условные схемы личного страхования выездного  туризма:

     1. Сервисная (или содействия), обеспечивающая  комплекс страховых услуг за  рубежом;

     2. Компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее в отечественном страховании.

     При первой схеме отечественные страховщики  имеют с зарубежными партнерами договора об оказании страховых услуг  российским туристам. В диспетчерских  службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подскажут, что предпринять в том или ином случае, вызовут врача, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страховая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной компанией-assistance, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в отечественную страховую компанию оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема). Как правило, страховка приобретается в турфирме при покупке путевки на тур. При этом надо серьезно отнестись к страхованию, считая, что все может случиться.

     Обычно  туристу предлагают полис в среднем  по цене 1 долл. за каждый день пребывания в заграничной стране. Страховое  покрытие в этом случае минимальное - 15 тыс. долл. Много это или мало? Все зависит от конкретной ситуации: иногда этой суммы хватает, чтобы  покрыть расходы, а иногда - нет.

     Например, один человек поехал в Зальцбург (Австрия) и сломал шейку бедра. Зарубежная страховая компания возместила расходы  на операцию и эвакуацию пострадавшего  в Москву на сумму 10798 долл. Другой застрахованный россиянин был доставлен в больницу Йоханнесбурга (ЮАР) в шоковом состоянии с кровотечением в пищеводе. Компания оплатила срочную операцию и эвакуацию, в том числе кислородный резерв на 15-часовой перелет до Москвы на сумму в 13034 долл.А вот россиянину, раненному в мае этого года в ногу в результате бандитского нападения в Бразилии, не хватило даже 35 тыс. долл. страхового покрытия. Ему пришлось доплатить еще 6 тыс. долл. за свой счет. 

     2.3 Добровольное личное  страхование туристов (путешественников) 

     Увеличение  объемов перевозок туристов приводит и к возрастанию значимости социальных последствий транспортных происшествий. Число жертв одной катастрофы на море, в воздухе или на суше может превышать сотни человек. Подтверждением служат затопление пассажирского теплохода «Адмирал Нахимов» 1 сентября 1986г. вблизи Новороссийского порта (погибли ~98 человек), случайный «расстрел» украинской ракетой пассажирского самолета над Черным морем в 2001г. (с человеческими жертвами) и другие печально известные случаи.

     В связанных с этим исследованиях отмечается: «Вероятность того, что пассажир попадает в железнодорожную аварию, составляет около 1х10-З. Это значительно выше, чем в авиации, где вероятность гибели самолета в конкретном рейсе составляет от 1*10-б до 1*10-7. Однако авиационная катастрофа практически неизбежно (за исключением отдельных счастливых случаев) ведет к гибели почти всех людей, находящихся в самолете, в то время как вероятность гибели пассажира при аварии поезда равна 2*10-4.

     Таким образом, значения абсолютного риска для жизни человека в авиации и железнодорожном транспорте сопоставимы».I

     В международной практике установлены  пределы ответственности перевозчика  в случае гибели пассажиров (или  причинения вреда их здоровью) в  транспортных происшествиях. В Российской Федерации обязательное страхование применяется только в отношении пассажиров транспорта общего пользования и за их счет (страховой взнос включается в стоимость проездного билета).

     Ввиду того, что на транспорте травматизму  подвергаются в основном здоровые и  трудоспособные граждане (в том числе туристы), правомерна постановка вопроса об обязательном страховании перевозчиками своей ответственности за вред, который может быть им причинен в период перевозки.

     До  законодательного урегулирования вопросов обеспечения социальной защиты пассажиров важную роль играет добровольное страхование пассажиров (туристов) от несчастных случаев на транспорте. При этом заключается определяющий правоотношения пассажира с перевозчиком договор о перевозке пассажира данным видом транспорта. В отличие от обязательного страхования, оплата за добровольное страхование в стоимость билета не включается. Причем пассажир может застраховать себя на любую сумму, согласованную со страховщиком. Выплаты по договору страхования при наступлении страхового случая производятся независимо от других видов страхования («двойное» страхование) и социального обеспечения.

     Добровольное  страхование пассажиров проводится страховыми компаниями, имеющими лицензию Департамента страхового надзора. Получаемый на руки договор является основным документом при предъявлении пассажиром или его правопреемниками требований о страховой выплате. В соответствии с требованиями Закона о страховании в договоре (полисе) должны быть указаны: наименование страховой компании, заключившей договор, ее юридический адрес, расчетный счет и телефон; объект страхования и перечень страховых рисков, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату; размер страховой суммы - страховой оценки обязательств страховой компании по данному риску; размер страхового взноса и дата его внесения; срок, период действия полиса.

     В полисе должны быть фамилия, имя и  отчество страхователя пассажира, а  также подпись, печать страховой  организации и подпись страхователя. Договор страхования содержит и  взаимные обязательства сторон, связанные с условиями, порядком страховых выплат, урегулированием споров и др.

     Страховой тариф при добровольном страховании  пассажиров рассчитывается на основе статистических данных о происшествиях  по видам транспорта. При этом на воздушном транспорте ставка премии рассчитывается с учетам травматизма, в том числе на летном поле. Страховая защита начинается с момента пересечения пассажирам зоны аэропорта и заканчивается по его выходе из аэровокзала, т.е. в страховую защиту включается и территория начально-конечных операций (аэрокомплексы). Данное расширение страхового покрытия является существенным, поскольку в авиации большое количество травм приходится именно на эти операции.

     Известен  случай, когда пассажирка, опаздывающая на посадку, была выпущена на летное поле и попала под вращающийся винт самолета местных воздушных линий. Много случаев травматизма, пассажиров фиксируется во время посадки и высадки из самолета, при прохождении спецконтроля и т.д.

     Пример  программы страхования выезжающих за рубеж показана на рис. 8 приложения. 

     2.4 Обязательное личное  страхование туристов (путешественников) 

     Проводимое  страховщиками, получившими специальную  государственную лицензию на права  осуществления страховых операций по этому виду страхования, обязательное страхование авиапассажиров основана на формах, установленных указами Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» (№ 667 от 6 апреля 1994 г.) и «Об обязательном личном страховании пассажиров» (№ 750 от 7 июля 1992 г.). Эти нормативные акты регламентируют условия проведения на территории РФ обязательного личного страхования от несчастных случаев пассажиров воздушного транспорта, а также совершающих экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций - на время полета.

     Обязательное  личное страхование не распространяется на пассажиров:

     Всех  видов транспорта международных  сообщений;

     Железнодорожного, морского, внутреннего, водного и  автомобильного транспорта пригородного сообщения;

     Морского  и внутреннего, водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

     Автомобильного  транспорта на городских маршрутах.

     Обязательное  личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем  заключения - в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством РФ, - договоров между перевозчиками и страховыми компаниями, имеющими лицензию Росстрахнадзора на проведение этого вида обязательного страхования. Перевозчик обязан составить акт о каждом несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным пассажиром (туристом), первый экземпляр которого вручается застрахованному лицу, его представителю или наследникам. Авиаперевозчик должен также в течении 10 дней с момента получения письменного запроса страховщика предоставить ему копию указанного акта.